Сша можно ли кредитные карты

Что такое кредитные карты?

На написание этой статьи меня побудило долгая борьба с дремучими суевериями и мифами моих соотечественников о том, что же такое кредитные карты и зачем они нужны.

Вовсю процветает миф о том, что все американцы живут в кредит, имеют кучу кредитных карточек, тебя там постоянно заставляют брать кредиты, без кредитов никуда, всё погрязло в долгах, и вообще скоро весь этот мыльный пузырь лопнет и все останутся ни с чем! Вот-вот, уже со дня на день!

Дополнительно подогревают недоверие мрачные неграмотные статьи вроде этой или этой

«Мнимые удобства […] перевешивает целый букет недостатков» — каково звучит?

«Бесплатная кредитная карта банка — это миф» — пишут они.

Давайте всё-же разберёмся.

Начнём, пожалуй, вот с какого вопроса:

Credit card = Кредитная карта?

Неверно!

Я считаю, что из-за такого вот «кривого» заимствования термина и растут ноги у мифа о кредитах.

Все кто учил в школе английский должны и сами знать, но я напомню: слово «кредит» по-английский будет «loan». А слово «credit» на русском будет не иначе как «доверие»!

Получается, «Credit Card» это «Карта Доверия»!

Так и именно так нужно переводить этот термин, и никак иначе!

Ведь не говорят же американцы «loan card»! Вовсе нет! Loans это большой, совершенно отдельный институт выдачи денег в долг, а «карта доверия» — это «карта доверия», и всё тут!

Чтобы во всём этом разобраться, нужно начать с азов, с Credit Score…

Ой, а что такое Credit Score?

Америка — очень большая страна с огромным населением и чрезвычайно развитой транспортной сетью. Тут отсутствует институт прописки, и американцы обожают постоянно путешествовать и переезжать. А так как и сами «американцы» — это понятие очень и очень сборное, возникает следующая проблема: вот перед тобой стоит неизвестный тебе человек, и хочет снять у тебя квартиру. А вдруг он какой-то маньяк или безответственный, безработный человек с кучей долгов?

И как-то сама собой, примерно в 80-х годах прошлого века, из мира банковских отношений пришла система баллов. Не заплатил за квартиру? Где-то там, в глубине финансовых компьютеров США у тебя отнялось несколько баллов. Не заплатил за свет? Ещё несколько отнялось. Платишь за жилье, коммунальные услуги вовремя? Баллы растут. Взял кредит на стиральную машину? Ну что-ж, посмотрим! Выплатил исправно — молодец, вот тебе ещё с десяток баллов! Не выплатил, скрылся — и твой Credit Score резко падает. Объявил себя банкротом — получи жирную кляксу в Credit Score!

Смотрите, что получается: Credit Score переводится дословно как «Баллы Доверия».

Можно ли доверять финансово каждому отдельно взятому гражданину, или нет?

То есть: приходит к тебе квартиросъёмщик. А вы хоп — и проверяете его «баллы доверия».

Хорошие показатели? — Въезжай, мил человек!

Показатели ниже плинтуса? — Извини, дорогой, иди своей дорогой!

Это правда, без Credit Score в США прожить сложно, хоть и возможно. Нормальное жильё не снимешь, банковскими услугами не воспользуешься, могут даже не принять на работу, в определенных случаях!

Но абсолютная ложь и миф — то, что это вообще как-то связано с кредитами.

Можно иметь очень хороший Credit Score, при этом не взяв ни одного в своей жизни кредита, и не будучи должен ни копейки ни одному банку!

Каким бывает Credit Score?

В США Credit Score — это трехзначное число, от примерно 300 до примерно 900.

Почему именно эти значения — никто не знает, так сложилось.

Это и не важно, главное что система — работает!

Да и крайние значения практически не достижимы, все «плавают» где-то посередине, например:

Изначально (вы только приехали в страну, или вы — американец и вам только исполнилось 18 лет) у вас нет никакого Credit Score. Совсем. Если о вас сделают запрос — результатом будет «нет данных».

Credit Score требуется время, чтобы накопиться.

И для этого не обязательно брать кредитов! Нужно просто жить, грамотно распоряжаясь своими финансами, как то: вовремя и полностью оплачивая квартплату, счета за коммунальные услуги, штрафы за парковку, медицинские счета… В-общем просто жить и не тратить больше того, чем у тебя есть, быть финансово ответственным.

Повторяю для тех кто всё ещё в танке: это не имеет никакого отношения к кредитам!

Это просто «баллы доверия».

Ещё раз: будете злостным неплательщиком за квартиру — у вас понизятся «баллы доверия». Следующий арендодатель будет вам меньше доверять. Вот и всё!

Как строить свой Credit Score с нуля, что на него влияет и прочие «а что если» — довольно важный и обширный материал, который я оформляю в виде отдельной статьи. А теперь перейдём, наконец, к Credit Cards.

Как появились Карты Доверия?

Одно время было так: люди носили с собой наличные, и расплачивались только ими.

Потом банки придумали «чеки» — когда человек мог выписать чек любому другому лицу, а тот мог этот чек обналичить в своём банке. Ещё на этом этапе стали появляться ситуации, когда чек выписан, а соответствующих денег на счету-то и нет! Человек просто говорил получателю чека: «обналичь чек в конце месяца, когда у меня будет зарплата».

И система работала!

Все привыкли что вот — чек на $1000, но в банке его обналичат только в конце месяца. Крутым постоянным клиентам, у которых постоянно крутились хорошие суммы денег банки стали предоставлять следующую услугу: они обналичивали чек даже в том случае, когда на счету не было достаточно денег! Потом деньги появлялись, засчитывались, и все оказывались в выигрыше: банк — потому, что у него полезный и важный клиент, который прокручивает хорошие деньги и которому можно доверять. Клиент — потому, что банк может «поддержать» его в день когда у него важная сделка, а на счету не хватает всего пары долларов.

Замечаете, как в этой системе становится важным термин «доверие»?

Уже тогда начала строиться система Credit Score, и всё работало!

Затем банки придумали банковские карточки. Поначалу это были обычные расчетные карточки, которые мы сейчас называем «дебетовыми». С ними возникла дополнительная проблема: карточка была привязана непосредственно к банковскому счету, и, зная пароль, можно было украсть все деньги сразу. С этим частично боролись, дробя свой счёт на несколько подсчетов, и привязывая карточку к одному из них, контролируя количество денег на нем. Но всё же, людям очень не хватало прежней гибкости чеков, с вариантом «отсроченного» платежа.

И вот, вершиной эволюции платежных систем, явилась миру Карта Доверия. Это обычная пластиковая карта, на которой…. нет денег. Совсем. Она не привязана к вашему банковскому счёту, никак. Её работа совсем не зависит от того, есть у вас в данный момент деньги в банке, или нет. Вы можете просто заплатить ею в магазине, а в конце месяца, как получите зарплату — погасить.

Удобно?

Карты Доверия — как они работают?

Ещё как удобно!

Вам приходилось ждать до конца месяца, чтобы купить какую-нибудь глупую вещь, например спортивные штаны или фен, просто потому что прямо сейчас нет денег? Это называется «жить от зарплаты до зарплаты».

Вот эту проблему Карты Доверия решают на ура — вы покупаете то что вам нужно в любой день месяца, и не важно когда у вас зарплата. Вы можете пойти в хороший ресторан или купить, скажем, диван, и в начале месяца, и в середине — не имеет значения! Вам не нужно ждать «до получки», чтобы позволить себе то, что вы можете себе позволить именно сегодня! И вы не платите ни копейки лишних денег за это — кредитные карты совершенно бесплатны, и беспроцентны! Вы свободны в своём выборе, вы свободны делать что угодно в любое время, с единственным условием….

Вы должны в конце месяца погасить задолженность, а то вам будет плохо!

Плохо бывает по-разному. Вам начислят проценты, которые придётся потом тоже выплачивать. У вас уменьшится Credit Score и пройдёт ещё много времени пока он поднимется снова, до прежнего значения. Быть должным по кредитной карте — плохо. Не стоит быть должным по кредитной карте.

Я специально это подчеркиваю, потому что многие люди плохо понимают, какой это классный инструмент, и попросту тратят с неё деньги, больше чем могут потом погасить. Это приводит к печальным последствиям — нищете, бездомности, а то и тюрьме. Ну, на самом деле, вы одалживаете деньги, вам доверяли, а вы их не возвращаете. Это совершенно нормально!

Вот вы подумайте. Вы можете пойти, например, к соседу и занять у него деньги. Не вернуть. Сосед придёт и набъет вам лицо. Вроде сами виноваты, так? Знали на что шли! Вы же не будете потом говорить «соседи это плохо!», «нельзя иметь соседей» или «из-за соседей вся экономика разрушится!».

Нет, ну правда!? Глупости же!

Мы же рассматриваем ситуацию, когда вы тратите с умом, не тратите больше, чем зарабатываете, а если что взяли лишнего — сразу возмещаете. Вот в таком случае — кредитная карта чрезвычайно удобный и полезный финансовый инструмент!

Безопасность кредитных карт

Ещё один аспект работы кредитных карт — безопасность.

Представьте, что у вас украли кошелёк с наличными. Деньги уже не вернуть.

А если это дебетная карточка и бумажка с PIN-кодом? Скорее всего злоумышленник успеет снять в банкомате внушительную сумму, или, например, отовариться в ювелирном магазине — и эти деньги тоже уже не вернуть. Ну или вернуть, возможно банк сможет что-то сделать, но это ваши деньги, ваш кошелёк.

Кредитная же карта, будучи украденной тем или иным образом, не предоставляет злоумышленникам доступа к вашим деньгам. Совершая покупки краденой карточкой они тратят деньги банка. Когда вы объявите о потере карточки, её заблокируют и банк будет сам разбираться, а ваш счёт не пострадает! В подавляющем большинстве случаев банк просто аннулирует фиктивные транзакции и на вас это никак не сказывается. Ваши деньги надёжно лежат на вашем основном, расчётном счету.

Кредитная карта — бесплатна?

Совершенно бесплатна!

Тут есть несколько пунктов:

• Да, действительно, существуют кредитные карты с годовой комиссией «за обслуживание», варьирующейся от $5 до $100. Американские банки предлагают такие карточки людям с небольшим Credit Score. Если у вас хотя бы средний Credit Score — вы имеете доступ к бесплатным карточкам практически любого банка. Ещё бывают платные «клубные» кредитные карты, предлагающие дополнительные услуги, как то: бесплатные такси, скидки на отели, и так далее. Не стоит удивляться, что они платные. Обычная же, «потребительская» кредитная карта — абсолютно бесплатна!
• Мало того, многие банки наоборот — платят вам за пользование кредитными картами. Платят самолётными милями, баллами на бензин, на покупки в магазинах из определенного списка, на отели, на аренду автомобилей, или же просто «cashback»-ом — возвращают вам 1-5% от любых покупок, которые вы совершаете карточкой. Да-да, вы весь год тратите деньги, а вам банк возвращает до 5% потраченного! Каково!?
• В который раз повторюсь, так как это важно: если не тратить больше, чем зарабатываешь, и своевременно погашать потраченное — нет никаких процентов!. Именно так — совершенно бесплатно. Банк разрешает погасить задолженность в течении какого-то срока — к примеру, 50 дней. И никакие проценты в этот период не капают! Другое дело, что да, многие люди тратятся неграмотно и тратят больше, чем могут себе позволить. Ну так это глупые люди, мы же тут их не рассматриваем? Через 50 дней начинают капать проценты — эти проценты открыто оговорены в договоре и никто ничего не скрывает — каждый сам на это соглашается при создании карточки. Зато, даже выплатив процент, можно отсрочить платёж на месяц-другой, что очень помогает в период финансовых затруднений.
• Страшилки насчёт «скрытых процентов и прочих затрат» — это всё чушь! Все оговаривается и перечислено в контракте. Например, при снятии денег с кредитной карты в банкомате берется большой (куда больший, чем с дебетной карты) процент — так это же не секрет вовсе! Каждый сам читает и подписывает свой контракт! А то что при просроченном платеже начинают идти штрафы и проценты — ну а как вы хотели? Почему-то люди считают что можно спокойно взять чужое и чтоб за это ничего не было!

Вот здорово! В чем же подвох?

Подвох в том, что Карты Доверия бесплатны и чудесны только до тех пор, пока у вас есть Доверие банка. Как только вы перестаёте оплачивать ваши покупки — вам начинают начисляться проценты. Чем дольше вы не платите — проценты и штрафы могут расти. Если вы злостный неплательщик — на вас подадут в суд и всё такое.

Также, если вы пытаетесь заплатить больше, чем есть на карте — вам могут начислить штраф. Если вы пытаетесь погасить долг по одной кредитной карты за счет другой — с вас опять же может взяться штраф. Штрафы, штрафы — в них можно погрязнуть, если не считать, сколько у тебя денег а тратить бездумно и игнорировать все предупреждения.

В целом, кредитные карты — отличный инструмент для тех людей, которые трезво оценивают свои финансовые возможности и тратят по средствам. Это не «волшебная палочка» и не «доступ к неограниченным кредитам», как некоторые думают.

Нужна ли мне кредитная карта?

Ответ на этот вопрос в первую очередь зависит от того, где вы живёте. В России, например, кредитную карту не так уж и легко получить, и все тарифы и условия могут очень сильно отличаться от того, что я тут описываю. На постсоветском пространстве слишком силён дух «нас где-то обманывают», «не может быть что-то удобное — бесплатным» и, конечно «нужно и мне всех обмануть». Недоступность качественных услуг, грабительские проценты и скрытые штрафы по кредитным картам здесь не редкость. Если же вы находитесь в США или Европе — то почему бы и нет?

• Вы получаете удобный способ совершать оплаты картой и не носить с собой наличные деньги
• Вы получаете возможность совершать покупки, не оглядываясь на «когда там у меня зарплата?»
• Вы получаете безопасность своих денег в случае потери карты или разглашения её номера
• Вы получаете бонусы или даже просто возврат денег (1-5%) со всех своих покупок!!!
• В случае финансовых затруднений вы можете выплатить долг «потом», с процентами конечно — но как это иногда необходимо!
• При условии своевременных платежей, вы получаете положительный рост своего Credit Score, что в любом случае хорошо.

В общем, каждый сам для себя решает, чем ему пользоваться — наличными деньгами или кредитными картами. Никто никого не агитирует и не заставляет — я лишь хочу развеять миф о том, что «кредитные карты — зло», зло по определению и по умолчанию.

Напоследок, хочу дополнительно пояснить, что я, возможно, опустил много деталей — о компаниях поддерживающих Credit Score, об отчётах, о том что конкретно влияет на Credit Score и в какое степени… Возможно кто-то скажет что какие-то цифры не совсем точны, и так далее — не спешите сразу меня обвинять! Цель данной статьи — дать общее представление о кредитных картах и развеять миф, она не претендует на звание безупречного источника фактов. Поинтересуйтесь кредитными картами у вашего банка, почитайте условия именно вашего банка, разберитесь сами — там всё не сложно!

Похожие посты

Источник