Можно ли заморозить деньги на карте

Холдирование (от англ. слова hold – удерживать) – банковский термин, обозначающий следующую процедуру: кредитная организация в момент авторизации банковской карты резервирует сумму операции на определенный срок, в течение которого ожидает расчетов от эквайера. Часто эту операцию называют также временной блокировкой, резервированием или замораживанием суммы на счете карты.

Иными словами, когда происходит оплата по карте, потраченная клиентом сумма на покупку/услугу замораживается банком-эмитентом, т. е. холдируется для последующего списания. В этот момент кредитная организация уменьшает величину доступного баланса по карте на израсходованную клиентом сумму, но не списывает ее со счета. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда в банк придет финансовое подтверждение проведенной операции – поступят так называемые клиринговые файлы от эквайера.

В случае если эти файлы не поступают, сумма операции остается зарезервированной на определенное количество времени, после чего автоматически размораживается и становится доступной держателю карты. Срок холдирования в банках разный и составляет, как правило, от 9 до 30 дней. К примеру, в Альфа-Банке средства резервируются на срок до 9 дней.

Стоит отметить некоторые важные моменты, связанные с холдированием. Например, в случае когда валюта счета отличается от валюты операции, списание средств с карты происходит по курсу, установленному на день списания, а не на день резервирования средств. В такой ситуации сложно предугадать, как изменится курс валюты за это время и какая сумма в итоге будет списана банком с карты, поэтому не стоит тратить все свои средства, чтобы не получить в итоге отрицательный баланс.

Достаточно распространена ситуация, когда с карты списываются средства не за счет зарезервированной ранее суммы. Это связано с тем, что списание средств производится кредитной организацией автоматически по реквизитам, указанным в клиринговых файлах. В случае если они не совпадают с реквизитами авторизации, зарезервированная сумма так и продолжает «висеть», происходит новое списание с карты. При этом у держателя карты складывается впечатление, что сумма операции списана с карточки дважды.

Редко, но все же бывает так, что файлы, подтверждающие совершение операции, приходят после разблокировки средств на счете. В таком случае сумма списывается с карты, и если на ней недостаточно средств, то образуется технический овердрафт.

Часто с проблемой двойного списания сталкиваются при бронировании номеров в гостиницах. К примеру, при бронировании номера отель заблокировал на карте определенную сумму, однако при въезде постояльца в гостиницу списал не ее, а произвел новое списание.

В такой ситуации временно заблокированная сумма станет доступна клиенту после окончания установленного в банке срока холдирования. Если держателю карты зарезервированные средства необходимы раньше этого срока, он должен обратиться в свой банк с требованием отмены авторизации с подтверждающими финансовыми документами о проведенной операции.

Бывают случаи, когда запрос авторизации дублируется и сумма операции блокируется дважды. Такое происходит чаще из-за ошибки кассира или технических проблем с терминалом.

Стоит отметить, что если продавцом своевременно была отменена авторизация по карте, то зарезервированная сумма разблокируется достаточно быстро. Например, покупатель в день покупки товара решил вернуть его в магазин. Кассир, при условии что банк-эквайер еще не получил информацию о платеже, отменит совершенную операцию, и зарезервированная сумма станет доступной держателю карты.

В Ассоциации банков России предложили два способа борьбы с мошенническими переводами: продление срока «заморозки» сомнительного платежа, который сейчас составляет два рабочих дня, а также возвращение средств отправителю. Но с эффективностью новых мер согласны не все. Только за 2018 год, по оценке ЦБ, у россиян с пластиковых карт украли более миллиарда рублей.

Банки придумали, как можно предотвращать мошенничества с переводами денег. О возможном механизме работы рассказал вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков, сообщает принадлежащее Григорию Березкину РБК.

Например, при подозрительных операциях банк может возвращать средства отправителю, даже если представитель кредитной организации не смог дозвониться до клиента и получить подтверждение.

Еще одно предложение — увеличить срок блокировки сомнительных денежных транзакций. В настоящее время он составляет два рабочих дня.

По словам Войлукова, новые меры предотвращения мошенничества обсуждались на последней встрече специалистов, ответственных за безопасность в крупнейших банках, на площадке АБР.

Ранее банки получили право блокировать сомнительные платежи. Закон вступил в силу 26 сентября 2018 года.

Если перевод имеет признаки совершения операции без согласия клиента, то его могут заморозить на два рабочих дня. За это время сотрудник организации пытается связаться с отправителем и подтвердить совершение транзакции. Если до клиента банка не дозвонятся, через два дня средства все равно переведут получателю. Это следует из ФЗ-161 «О национальной платежной системе».

В 2018 году кредитные организации определили признаки, которые указывают на сомнительность платежа. Например, к ним относятся переводы на счета лиц, включенных в базу данных Центробанка о попытках и случаях осуществления транзакций без согласия клиента.

Также это все отправления на устройства из той же базы регулятора и несоответствие обычных для клиента параметров проводимой операции — это время, день, устройство, через которое отправляется платеж, а также частота совершения операций.

Озвученные предложения полностью решить проблему мошенничества с банковскими переводами не смогут, считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев.

По его словам, меры по защите от сомнительных операций нуждаются в серьезной методике, «которая максимально сможет помочь решить проблему мошенничества, при этом будут учтены интересы клиентов».

Борьба с мошенниками, безусловно, должна вестись, но ее способы не должны усложнять жизнь добросовестным клиентам, отмечает директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.

По словам эксперта, также не стоит забывать о том, что мошенники могут подтверждать «личность» отправителя по телефону обманным путем.

Как заявили «Газете.Ru» в Банке России, «корректировка действующего механизма противодействия несанкционированным операциям путем увеличения срока приостановки транзакций не принесет положительного эффекта».

Тем не менее летом этого года Центробанк уже комментировал подобное предложение со стороны АБР — пролонгировать блокировку подозрительных платежей до 30 рабочих дней. В ответе регулятора указывалось, что изменения в законодательстве возможны только в том случае, если описанные меры действительно эффективны.

В Банке России тогда напомнили, что обычно вывод похищенных средств осуществляется в первые часы после перевода. В то время как получение талона-уведомления в полиции может существенно превышать отмеченный срок. Полученный талон направляется банку-отправителю.

Ранее Центробанк сообщал о росте объема несанкционированных операций по банковским картам. По статистике Банка России за 2018 год, их объем превысил 1,38 млрд руб. Это на 44% больше показателя годом ранее в 961,3 млн руб.

За год было выявлено 417 тыс. нелегитимных операций. В среднем сумма одной такой операции составила 3,32 тыс. руб. Это почти на 10% больше средней суммы за 2017 год.

Кроме того, регулятор впервые сообщил, сколько украденных мошенниками средств вернули клиентам. За третий квартал 2018 года сумма составила более 230 млн руб.

Видео дня. Маткапитал предложили тратить на ремонт жилья