Можно ли закрыть счет карты с долгом
Содержание статьи
ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом
Вопрос один, подходы разные
Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.
Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.
Сюжеты Ловушка для потребителя: можно ли отказаться от страховки в довесок к кредиту
Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспотребнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.
Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.
Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.
Есть кредит – будет и счёт
Истец: Татьяна Рузаева*
Ответчик: ПАО «Сбербанк России»
Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда
Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.
Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.
В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.
Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.
Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.
Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.
Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.
Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»
Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.
*Имена и фамилии изменены редакцией.
Источник
Верховный суд ответил: можно ли закрыть кредитный счет с долгом
Почему я поднимаю этот вопрос снова, несмотря на то что ответ на него прозвучал еще год назад? Потому что поняла – его многие до сих пор не знают. Анализируя судебную практику и вопросы заемщиков на юридических сайтах, становится очевидно, что не все граждане понимают: избавиться от соблазна взять деньги в долг, когда на руках уже есть кредитная карта, другим способом не получится, кроме как научиться справляться со своими слабостями самостоятельно.
Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счета (п. 4 ст. 859 ГК). Подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно.
Держатели кредитных карт пытались сами себя от себя же защитить и направляли исковые заявления в суд о закрытии банковского счета, привязанного к кредитной карте. Это разумно, так как позволяло ограничить необдуманный рост кредитной нагрузки и избежать уплаты комиссий за обслуживание карт. Тем более, что закрытие карточного счета никак не отражается на необходимости погашать долг, но не позволяет его увеличивать. И когда суды уже окончательно запутались и, наверное, захлебнулись в таких исках, Верховный суд дал окончательный ответ:
кредит и карточный счет неразрывно связаны смешанным договором, поэтому закрыть карточный счет возможно только при полном исполнении кредитных обязательств.
А началось все с рассмотрения судом первой инстанции иска заемщика банка ВТБ 24 в 2016 году. Клиент потребовал закрыть его счет, так как сумму его задолженности, несмотря на то что он своевременно вносил кредитные платежи, почти достигла фантастических размеров в 1 миллион рублей. Тогда он решил закрыть себе эту лазейку, в которую он бесконечно лез и не мог отказаться от соблазна очередной раз взять с кредитной карты пару тысяч банковских рублей.
Думал он, что когда счет, привязанный к кредитной карте, им будет закрыт, он перестанет брать деньги банка с карты и, внося ежемесячные платежи на ссудный счет, наконец рассчитается за кредит и вздохнет спокойно.
Суд первой инстанции клиента банка поддержал и постановил, что Гражданский кодекс и закон «О защите прав потребителей» позволяют закрывать счет в любой момент. Апелляционный суд решение районного суда засилил. Суды также указали, что закрытие счета не влияет на исполнение заемщиком кредитных обязательств.
Однако Верховный суд, куда пожаловался банк, решения нижестоящих судов отменил и сделал следующие выводы:
в данном случае имеет место смешанный договор — кредитный с договором открытия банковского счета. Стороны договорились, что расчеты по кредиту будут производиться через конкретный счет. Требование закрытия счета со стороны заемщика — по сути, это отказ от исполнения обязательств по договору, что недопустимо (№ 67-КГ 17-26).
По мнению экспертов
Решение коллегии ВС лишает граждан возможности закрыть карточный счет и избавиться от необдуманных расходов. Впрочем, банкиры уверены, что большинство исков о закрытии карточных счетов граждане подают исходя из других мотивов. «На подобный шаг часто толкают клиентов банков недобросовестные юридические компании (так называемые раздолжнители), обещая полное прекращение обязательств по кредиту с момента закрытия счета. Но это обман» (www.audit-it.ru).
Мнение
Честно говоря, думаю, что в данном случае продемонстрирована явная недальновидность суда. Ведь закрыв кредитный счет, клиенту банка ничего не оставалось бы, кроме как просто гасить кредит с невозможностью брать новые заемные средства. Тогда вероятность кредитного рабства на долгие годы была бы гораздо ниже.
Однако, получив такую позицию Верховного суда, заветной свободы от кредитных обязательств некоторые из нас будут еще долго ждать. Ведь фактически ничего не стоило разрешить заемщикам закрывать кредитные счета, чтобы позволить им справиться с кредитной зависимостью. Физическое лицо имеет право и возможность закрыть свой кредит перед банком и спокойно внося деньги на ссудный счет, так как, с моей точки зрения, важно ведь само по себе исполнение кредитных обязательств, а не то, как мы это будем делать. Но люди в мантиях решили за нас совсем по-другому, а жаль.
Читайте также
сегодня, 14:16
Сделки и долги нотариально
Сделки у нотариусаРаньше стороны обязаны были обратиться к одному нотариусу и в его присутствии подписать договор, если он требовал нотариальной формы удостоверения.Теперь вы вправе выбрать двух …
0
9
сегодня, 13:14
Безработица добавила заемщикам долгов
Доля клиентов МФО, допускающих просрочку по кредитам из-за финансовых трудностей, выросла до 75%В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) подсчитали, что большинство …
26
114
сегодня, 11:52
0
40
вчера, 21:38
Что нужно знать поручителю по кредитному договору?
Добрый день, меня зовут Дмитрий Фоменко.В этой статье я расскажу, какие обязательства возлагаются на поручителя заёмщика по кредитному договору.Сначала разберемся, кто может выступать в качестве …
0
38
вчера, 20:17
0
210
вчера, 19:16
23
690
вчера, 18:38
Банки начали активно наживаться на заемщиках
Ни для кого не секрет в том, что уровень закредитованности населения в стране очень высок. Многие граждане из-за пандемии и кризиса были вынуждены оформить кредитные каникулы в банках, так как …
1
39
вчера, 16:33
«ВКонтакте» оштрафовали на 1,5 млн рублей.
Мировой судья судебного участка № 7 Центрального района Санкт-Петербурга привлек ООО «ВКонтакте» за нарушение порядка ограничения доступа к информации. Детали сообщила 9 марта объединенная пресс-служба …
1
21
вчера, 14:45
Свободу Платошкину Н.Н.!
Возможно, что многие знают человека по фамилии Платошкин Николай Николаевич.Доктор исторических наук, доцент, заведующий кафедрой международных отношений и дипломатии Московского гуманитарного …
5
98
Администратор печатает сообщение
Источник
Можно ли закрыть счет в банке при наличии долга?
Согласно ч.3 ст. 421 ГК РФ и закону «О защите прав потребителей», клиент может аннулировать счет в банке когда пожелает. Но так ли это на самом деле, особенно, если счет связан с кредитной задолженностью? Этот тип банковских споров чаще всего приводит к судебным разбирательствам: одни суды решают, что истец сможет выполнить кредитные обязательства и без привязки к счету, а другие – что эти счета тесно связаны и их разрыв невозможен при наличии долга.
Две стороны одной правовой медали
Договоры о банковском и кредитном счетах – независимые составляющие смешанного договора.
Закрытие счета возможно только при расторжении договора с банком. Пункт 1 ст. 859 Гражданского Кодекса РФ предполагает денонсирование договора по требованию клиента. Никакие подписи и соглашения при этом не требуются – заявления клиента достаточно, чтобы расторгнуть договор. Но в реальном мире закрыть счет с задолженностью перед банком трудно, а иногда и вовсе невозможно. Как правило, переговоры с банком не приводят к консенсусу и окончательное решение принимает суд.
Согласно 3 пункту 421 статьи ГК, банковский и кредитный счета являются составляющими элементами смешанного договора. Часть российский судов, в том числе Новосибирский областной, считают, что отдельные компоненты таких договоров могут расторгаться и это никак не повлияет на остальные его составляющие. Соответственно, если прекратить действие банковского счета, то стороны не снимают с себя обязательства по кредитному договору.
Суды также отмечают, что после закрытия банковского счета клиент не избавляется от кредитных обязательств и может вносить регулярные платежи наличными в кассу банка. Для погашения задолженности нет необходимости в банковском счете, а значит, он может быть расторгнут.
Банковский счет как инструмент для работы с кредитным счетом.
Другая часть судов принимает совершенно противоположную сторону – банковский счет необходим для обслуживания кредитного договора и является вспомогательным звеном. Такое решение в одном из исков принял Ставропольский краевой суд и его поддержал Верховный Суд – пока кредитные обязательства не будут выполнены в полном объеме, банковский счет не будет закрыт.
В подтверждение тому дело 2017 года с требованием о закрытии банковского счета при наличии непогашенной задолженности в банке МТС. Две из трех инстанций поддержали сторону истца, ведь закрытие счета не освобождает его от кредитных обязательств, а вот отказ банка в денонсации договора нарушает права потребителя.
- Так как счет в банке предусматривает проведение операций, не связанных с кредитным договором, он считается независимой единицей и может быть аннулирован.
- Согласно закону РФ “О защите прав потребителей” исполнитель (банк) не может определять приобретение одних товаров и услуг, как обязательное вследствие приобретения других.
Верховный Суд решил иначе – договор был признан смешанным, а значит выполнение кредитных обязательств тесно связано с проведением любых операций с банковским счетом, включая его закрытие. Согласно ст. 421 ГК РФ, расторжение части такого договора противоречит его существу. Дело было направлено на повторное рассмотрение судом апелляционной инстанции.
Вывод ВС логичен в том аспекте, что банковский счет используется для операций как связанных, так и не связанных с кредитным договором. Но признания договора смешанным недостаточно – это не опровергает решение первых инстанций и требует дополнительного анализа существа договора.
Источник
Как закрыть дебетовую карту
Работники финансовой сферы не всегда рассказывают своим клиентам, как закрыть дебетовую карту правильно. Распространено мнение, что если держатель не активировал свою банковскую карточку, то он будет освобожден от уплаты комиссии и некоторых других услуг, предоставляемых финансовым учреждением дополнительно. На самом деле это не так. Чтобы прекратить взимание оплаты за пользование счетом, нужно его закрыть.
- Можно ли закрывать дебетовую карту?
- Причины для закрытия дебетовой карты
- Процедура закрытия дебетовой карты
- Блокировка
- Получение денег
- Способы закрытия дебетовой карты на примере банков
- Как закрыть карту банка Тинькофф через интернет?
- Как правильно закрыть карту Сбербанка?
- Как закрыть карту банка ВТБ 24?
- Как закрыть карту банка Хоум Кредит?
- Как закрыть карту Ситибанка?
Можно ли закрывать дебетовую карту?
Ответ простой: не можно, а нужно! Если дебетовая карточка не используется, клиент обращается в банк, выполняет все действия для ее закрытия. В противном случае ему будет начислена комиссия за обслуживание, которую обязательно придется оплатить.
В различных банках процедуры закрытия карточек отличаются.
По данной причине клиенту следует проконсультироваться у менеджера финансовой организации, где он обслуживается, относительно закрытия счета. Специалист расскажет, что нужно сделать.
Причины для закрытия дебетовой карты
Закрыть дебетовую карточку пользователям нужно по разным причинам. К примеру, при переходе с одного места работы на другое зарплатные карты чаще всего не закрываются. При этом некоторые банковские продукты такого типа в рамках зарплатных проектов обслуживаются бесплатно. После увольнения уже через год с пользователя может сниматься комиссия. Кроме того, некоторые учреждения гарантируют первый год бесплатного обслуживания. Затем с клиентов взимается определенная плата, прописанная в договоре.
Еще одна распространенная причина – отсутствие необходимости пользоваться банковским продуктом. Если пользователю не нужна дебетовая карточка, самое время подумать относительно ее аннулирования.
Процедура закрытия дебетовой карты
Чтобы закрыть карточку, необходимо минимум времени. Рекомендуется отправиться в банковское отделение, захватив с собой паспорт и сам банковский продукт, необходимость в применении которого отпала. Специалист банка распечатает клиенту заявление на закрытие счета, которое нужно подписать. Также пользователь передает менеджеру свою карту. Как правило, на процедуру уходит не более 4 минут.
Закрытие счета осуществляется в течение сорока пяти суток. Если с момента действия на карту поступили деньги, клиент вправе забрать их.
Чтобы проверить, закрыт счет или нет, можно через 1-2 месяца посетить банковское отделение, где клиент подписывал заявление, и попросить менеджера проверить этот факт. При необходимости специалист даст выписку по карте.
Блокировка
Финансовые учреждения могут блокировать доступ к карточкам без запросов держателей. Такое случается при:
- подозрительной активности с транзакциями – со счетом происходят странные действия, указывающие на то, что им завладел мошенник;
- нулевом балансе счета, когда расходы превышают установленный максимум на дебетовой карточке.
При блокировании карты стоит в любой ситуации обратиться в банковское учреждение для выяснения причины.
Получение денег
После момента написания заявления на закрытие дебетовой карточки до фактического события аннулирования счета проходит 45 суток. В течение этого времени лицо может снять остаток средств в кассе банка, предъявив паспорт, или в банкомате финансового учреждения. Комиссия оплачивается согласно тарифам банковской организации на обналичивание средств.
Способы закрытия дебетовой карты на примере банков
В различных банках методы закрытия дебетовых карточек могут отличаться. Ниже будет рассмотрен процесс аннулирования счета в популярных российских финансовых учреждениях.
Как закрыть карту банка Тинькофф через интернет?
Закрытие карточки Тинькофф-банка online выполняется поэтапно.
- Для начала необходимо погасить все долги по карте (когда подключена услуга овердрафта). Получить точные сведения можно у оператора банковского отделения или в личном кабинете интернет-банкинга. Когда счет выйдет в ноль, это значит, что клиент банку ничего не должен.
- Закрытие счета возможно через онлайн-банкинг Тинькофф. На сайте следует выбрать соответствующую опцию, затем нажать «Подтвердить». Также необходимо скачать, после чего заполнить заявление на данную процедуру. Затем клиенту нужно дождаться звонка от представителя банка и подтвердить действие.
- Расторжение карточного договора – это делается за 30 суток до закрытия счета. Следует посетить отделение банка. Менеджер распечатает клиенту договор о закрытии счета. После ознакомления с документом клиенту необходимо заверить подписью согласие с его положениями.
- Возврат карточки банку. Делать это не обязательно – по желанию держателя.
- Проверка статуса карты – активность счета проверяется в соответствующем разделе интернет-банкинга.
- При желании карту можно разрезать и выбросить.
Как правильно закрыть карту Сбербанка?
Чтобы прекратить действие карточки, нужно закрыть счет. Способов закрытия несколько. Основные из них описаны ниже.
В отделении
Клиент может посетить банковское отделение, где была выдана карточка, и написать специальное заявление. Получить форму документа рекомендуется у менеджера финансового учреждения. Она заполняется с проставлением дат, подписью клиента и специалиста.
Важно попросить у менеджера скан заявления на выполнение операции по закрытию карточного счета. Данный документ может пригодиться в будущем.
К примеру, если Сбербанк через несколько лет сообщит бывшему клиенту о наличии задолженности, он может смело отрицать этот факт, предъявив выписку.
Затем клиент обязан сдать карточку. Ему будет выдан мемориальный ордер по принятию ценностей на уничтожение. В данном случае важно проверить документ на наличие опечаток, ошибочных сведений. Карта будет заблокирована, но счет аннулируется через 45 суток после того, как клиентом было подано заявление.
Онлайн
Закрыть карточку можно в Личном кабинете интернет-банкинга Сбербанка после авторизации клиента. В меню следует выбрать пункт «Закрыть карту». Затем необходимо проделать все шаги, которые даются в онлайн-инструкции.
Как закрыть карту банка ВТБ 24?
Необходимо посетить отделение ВТБ 24 и сообщить специалисту о намерении закрыть счет. Затем клиенту выдается распечатанное заявление. Делается копия, на которой специалист ставит отметку, подтверждающую, что документ является действительным.
Если по карте имеются задолженности, их нужно устранить. Закрытие счета будет невозможно, даже если долг составляет несколько рублей. После погашения задолженности следует попросить у менеджера справку о том, что долга нет. Затем карта сдается в банк. Специалист обязан уничтожить ее в присутствии клиента (разрезать, выбросить).
Рекомендуется посетить отделение через несколько месяцев и уточнить информацию по карте.
Если все прошло нормально, в реестре финансового учреждения данных по счету не будет. Когда же они обнаружены, нужно показать менеджеру заявление клиента и справку, что задолженность отсутствует. Проблема будет решена.
Как закрыть карту банка Хоум Кредит?
Схема закрытия дебетовой карточки Хоум Кредит такая же, как и в ВТБ 24. Достаточно посетить офис банка, подать заявление на аннулирование счета и карты. Через время также желательно проверить, насколько успешно прошла операция. Для этого нужно повторно посетить банковское отделение и проверить статус карты в реестре финансового учреждения.
Как закрыть карту Ситибанка?
Клиент должен с паспортом посетить отделение банка. Менеджер поможет составить заявление на закрытие карточного счета. В кассе учреждения можно получить на руки деньги – остаток по счету. Если очереди отсутствуют, на закрытие карты уйдет не более 10-20 минут.
Когда сумма остатка счета свыше 600000 руб., в таком случае нужно заказать выплату средств заблаговременно. Как правило, стандартный срок ожидания составляет несколько рабочих дней. Если же деньги необходимы держателю карточки срочно, он должен сообщить о данном факте менеджеру банка по телефону. Карта, которая привязана к определенному счету, будет аннулироваться в присутствии клиента Ситибанка.
Сложности возникают при закрытии счета, когда кроме личных средств имеются кредитные. Тогда пользователь должен погасить всю задолженность. Только после этого возможно закрытие дебетовой карточки.
Источник