Можно ли закрыть кредит кредитной картой

Закрываем один кредит другим

В контексте статьи будем рассматривать «другой кредит» в качестве именно кредитной карты. И это вполне справедливо: кредитка – самый настоящий кредит, но с рядом отличий. Например, распоряжаться кредитными средствами в таком случае будет удобнее: по кредиткам предусмотрен беспроцентный период, лимит средств будет возобновляться. И это лишь ряд преимуществ. Но сегодня не об этом.

Отличная идея — кредитной картой оплатить кредит в другом банке, если нет альтернатив. Что это дает:

• вы сможете погасить один кредит другим (кредитной картой) частично;
• вы сможете полностью погасить прошлый кредитный договор, то есть закрыть его;
•  если у вас несколько открытых кредитов, а денег на внесение очередных платежей нет, кредитка тоже подойдет.

Стоит отметить один момент: погашение кредитов рассматриваемым способом может оказаться невыгодным. Или, напротив, не только позволит сэкономить, но и окажется спасательным кругом.

Внимания заслуживает и тот факт, что возможность погашать займ кредитной картой, если тот был получен в микрофинансовой или микрокредитной компании, отсутствует.

Разберемся с вопросом подробнее.

Как можно гасить кредит кредитом

Погашение долгов с помощью кредитных карт вне зависимости от цели операции возможно несколькими путями. Рассмотрим несколько вариантов, опираясь именно на цели.

1. Оплата предстоящих ежемесячных платежей

Можно использовать кредитные деньги (с кредитки) для того, чтобы оплатить текущую задолженность по другим кредитам. У способа есть недостатки:

1. В таком случае выплата долгов с помощью кредитных карт может быть чревата моментальным начислением процентов и удержанием комиссий. А может и нет. Зависит от карты. Рассмотрим самый плохой вариант, ведь мы о недостатках.

Пример: есть кредитка «Сбербанка». Есть лимит по ней в 210 тысяч рублей. Есть другие кредиты, ежемесячный платеж по которым суммарно составляет 55 тысяч рублей. Оплатить кредит кредитной картой в данном случае – значит, получить задолженность в размере 55 тысяч плюс комиссия, при этом льготный период на такую задолженность не распространяется.

2. Следствие из первого пункта: погашение одного долга в счет кредитного лимита пластиковой карты повлечет за собой усугубление материального положения в будущем. Так, в следующем месяце, помимо того же платежа из примера выше (55 тысяч), потребуется уплата и некоторой суммы средств по долгу кредитной карты.

Подумайте: может, выгоднее будет подать заявление на кредитные каникулы?

Отметим и преимущество (спорное): человек, который воспользовался кредитным лимитом карты для оплаты ежемесячных платежей по другим кредитам, спас и сохранил чистую кредитную историю. А заодно обрел новый долг (это не преимущество).

2. Частичное погашение других кредитов (или части тела другого кредита)

В таком случае можно оплaтить кредит кредитной картой и либо вновь увеличить уровень долгов, либо облегчить финансовое положение.

Должник может воспользоваться кредиткой:

• чтобы частично погасить кредит в другом банке;
• если кредитов несколько, то для того, чтобы закрыть небольшие собственные кредиты полностью.

Как и в первом случае, когда нам условно была необходима оплата ежемесячных платежей (или платежа – не имеет значения), есть два варианта развития событий: позитивный и негативный. И они определяются в общем случае условиями кредитной карты, которой пользуется человек.

О том, как и когда выгодно платить кредиткой в таком случае – чуть позже. Сейчас рассмотрим еще один вариант погашения кредита кредитным пластиком.

3. Полное досрочное погашение кредита (кредитов)

Гасить кредитный займ с другой кредитки (другой – значит, эмитированной другим банком, а не тем, где планируется осуществление погашения) при желании досрочно закрыть кредит – самый позитивный и целесообразный вариант использования лимита.

Но не спешите радоваться и бежать погашать долги кредитными карточками – это может обернуться колоссальной финансовой нагрузкой.

Добрались до самого интересного: попробуем разобраться со схемой гашения одного кредита другим. Такой, когда это будет по-настоящему выгодно.

Когда выгодно оплатить кредит кредитной картой другого банка

Оформлять кредитную карту, то есть буквально в нашем случае брать кредит с целью погашения старых долгов, целесообразно лишь при условии, что вы не останетесь в минусе. Рассмотрим несколько случаев и примеров, когда можно оплaтить действующий кредит кредиткой, получив максимум выгоды.

Вне зависимости от целей, будь то перевод кредитных денег в рамках лимита для оплаты платежей по договору, или погашение кредита в другом банке, выгоды можно добиться при нескольких условиях. Отлично, если они совпадут и объединятся в функционале одной кредитки. Вот преимущества:

1. Можно переводить кредитные средства карты на счета кредитных договоров в других банках при условии, что операция не облагается комиссиями.
2. На перенос долга, то есть перевода лимита карты в счет погашения другого кредита, действует льготный период. Еще лучше, если он повышенный по сравнению со стандартными расходными операциями.
3. Кредитка позволяет снимать наличные без комиссии. На операцию действует льготный период.

Реально ли такое? Да. Возможные условия кредитования, действующие по кредитным картам, не обязательно невыгодные. Важно тщательно изучать все «за» и «против» при оформлении кредитных карт!

Так, главное – грамотно подобрать финансовый продукт и также грамотно действовать. Несколько кредиток, заслуживающих внимания в контексте статьи:

1. «100 дней без процентов»от «Альфа-Банка»

Преимущества:

• можно снять деньги с кредитки без комиссии до 50 тысяч рублей в рамках расчетного периода;
• беспроцентный период действует на эту операцию;
• можно закрыть кредитки в других банках.

Резюме: отличная карта. Обналиченные кредитные деньги можно пустить на оплату ежемесячных платежей по другим кредитам, на погашение мелких кредитов до 50 тысяч рублей (сняли, пополнили дебетовку и вперед). Есть возможность закрытия другой, менее выгодной кредитки.

2. «Platinum»от «Тинькофф Банка»

Что касается карты «Platinum»: это настоящая находка для тех, кто хочет здесь и сейчас закрыть кредит в другом банке и получить 120 дней без процентов. Кредиткой можно выплачивать потребительские кредиты, автокредиты, кредиты на образование и подобные им.

Обналичить средства бесплатно не получится, но можно запросто оплатить кредит через интернет или мобильное приложение, указав номер счета в другом кредитно-финансовом учреждении.

Резюме: если вы уверены в своих силах и сможете за 4 месяца покрыть достаточную сумму на кредитке, чтобы не остаться в минусе, «Platinum» станет отличным вариантом для погашения долга в стороннем банке.

Карт много, условия разные, но финансовая грамотность и стремление к выгоде, к целесообразному распоряжению деньгами – бесценны. Анализируйте условия, рассматривайте варианты. И вы не ошибетесь!

Можно ли кредиткой оплатить ипотеку

Да. Но стоит ли оно того? Лимиты ни по одной кредитке не позволят погасить долг полностью, так как ипотечные кредиты в разы больше карточных лимитов. Да и к чему, если ипотека дешевле?

Пример: ипотека на 1,5 миллиона рублей. Ставка 8,9%. Кредитка с таким же лимитом. Беспроцентный период 100 дней, после – ставка 29,9%. Даже если вы чудом сумеете за это время погасить 300 или 400 тысяч рублей, выплачивать 1,1 миллиона по ставке в почти 30% – неразумно.

Единственный вариант – отсутствие прочих вариантов. То есть, когда нужно внести очередной платеж. О последствиях перевода денежных средств с другой кредитной карты на карту или счет банка, где оформлен кредит, пусть и ипотечный, мы уже говорили: проценты, комиссия, переплаты…

Законные методы погашения задолженностей по кредитам

Их масса. Есть мнение, что использование кредитки для погашения прочих долгов в различных кредитно-финансовых учреждениях – незаконно. Но ограничение действует лишь при условии, что человек решил оплачивать займ кредитной карточкой (в микрофинансовых или микрокредитных компаниях).

Так что не переживайте: можно погашать долги кредитными карточками. А иногда и нужно, если это выгодно.

Законность этого утверждения вполне очевидна: ограничений на переводы средств, снятие наличных с кредиток нет. Точно так, как нет законодательных ограничений на предоставление банковских услуг по переводу баланса кредиток в счет погашения других кредитов (или кредитных карт). В противном случае Центробанк уже давно прикрыл бы и «Тинькофф», и «Альфа-Банк», о которых мы говорили ранее.

Так, законные методы – все, которые вы сейчас можете себе представить: 

1.  Когда задолженности погашаются наличными деньгами. 
2. При погашении займа пластиковой карточкой (даже если производится оплата одного кредита с помощью другой кредитной карты). 
3. Через электронные кошельки.

Из двух возможностей вытекают другие:

• оплата наличными в офисе, отделении, через терминалы или банкоматы;
• оплата картами или электронными деньгами на кошельках типа «Qiwi» доступна через интернет, мобильные приложения.

И все законно.

Погашение картой кредита в другом банке

Неизбежный (если нет других вариантов) или выгодный (если предварительно все просчитать) вариант погашения кредитов в одном кредитно-финансовом учреждении – перевод средств с другой кредитной карточки, то есть эмитированной сторонним банком.

О том, как правильно это сделать и в каких случаях это возможно, мы уже говорили выше.

Рефинансирование долгов кредитными картами

Такой способ рефинансирования (если это определение вообще уместно), позволит:

• не пропускать сроки погашения платежа по другому договору (договорам);
• сформировать положительную кредитную историю (при условии своевременного закрытия долга по кредитке).

Порядок и тонкости такого вида рефинансирования детально рассмотрен в статье. Оптимальный вариант – полное погашение одного большого или нескольких маленьких кредитов картами типа «Platinum» от «Тинькофф» или «100 дней без процентов» от «Альфа-Банка».

Последняя, как мы уже отметили, дает возможность, перекинув долг с одной кредитки на другую, закрыть и ее.

Кредитный калькулятор рефинансирования

Такой калькулятор позволит просчитать все «за» и «против» использования кредитной карты для погашения долга в стороннем банке.

Пример расчета: потребительский кредит в 100 тысяч под 16,9% на 4 года с ежемесячным платежом 2880 рублей. Сразу же решаем использовать нашу волшебную кредитку (льготный период – 3 месяца, комиссия за перевод баланса не взимается).

В течение льготного периода вносим 60 тысяч рублей на кредитную карту. Получаем остаток в 40 тысяч под 24,9%. Платим по 3790 рублей в течение года.

Итого:

1. В случае с кредитом нам потребовалось бы суммарно выплатить 138 тысяч рублей. 
2. В случае с кредиткой – 45 тысяч плюс внесенные в течение льготного периода 60. Всего 105 тысяч.

Выгода налицо. Единственный момент – долговая нагрузка во втором случае выше. Но она краткосрочна.

Способы погашения кредитных карт

Они полностью аналогичны способам погашения банковских кредитов (пункт о законных способах погашения задолженностей). Наличные, электронные деньги, посредством посещения офисов или через интернет – не имеет значения. Как хотите, так и платите.

Как можно заплатить

Так, как это удобно именно вам. Или выгодно.

Например, можно взять кредит в другом банке, можно использовать кредитку другого банка, можно задействовать свободные средства (самый оптимальный и действительно выгодный вариант).

Напутствие:

• анализируйте условия по кредитным картам;
• сравнивайте разные предложения;
• подбирайте выгодные варианты;
• не переводите деньги с кредиток в счет погашения долгов по другим кредитам, если не хотите переплачивать.

Единственное, о чем должен помнить любой клиент любых кредитно-финансовых учреждений – своевременность внесения минимальных требуемых платежей. Любая, даже незначительная просрочка сможет испортить его кредитную историю. Тогда о доступе к банковским продуктам можно забыть.

Услуга «Перевод баланса»

В Тинькофф-банке есть услуга «Перевод баланса». Она позволяет перевести деньги с кредитной карты Тинькофф-банка на счет кредита в другом банке для полного или частичного погашения долга. Услуга доступна как действующим заемщикам, так и новым клиентам банка.

Воспользоваться этой услугой можно только один раз в год.

У «Перевода баланса» есть ограничения по суммам. Максимальный перевод по реквизитам счёта с 30 ноября 2017 года — 300 000 рублей. Максимальный перевод по реквизитам карты — 150 000 рублей. Вы можете выполнить только один из этих переводов.

Чтобы воспользоваться услугой, обратитесь в банк любым удобным способом, можно просто написать в чате поддержки.

Если вы воспользуетесь «Переводом баланса», то комиссию за этот перевод с вас не возьмут. И в течение четырех календарных месяцев с даты перевода будут действовать льготные условия: 120 дней процент на эту операцию не формируется. В эти четыре месяца нужно будет вносить как минимум установленный банком платеж. Он полностью пойдет на оплату долга. В ваших интересах в течение 120 дней полностью оплатить переведенную банком сумму, чтобы в дальнейшем избежать переплаты за проценты.

Когда вы воспользуетесь услугой «перевод баланса», можно будет продолжать пользоваться кредитной картой. Важный момент: если вы захотите совершать покупки по остатку лимита на кредитной карте и воспользоваться беспроцентным периодом, нужно будет полностью погасить всю сумму долга по счету-выписке. Это поможет избежать процентов.

Помните, что проценты по кредитным картам высокие, стабильно выше потребительского кредита. Допустим, вы сделаете перевод баланса на льготных условиях, но не покроете весь долг. И тогда оставшуюся сумму долга вы переведете с кредитки в общем режиме. Тогда с вас возьмут комиссию и начнет действовать процентная ставка. Точную сумму я не могу назвать, потому что это зависит от вашего тарифа.

Сравните процентную ставку

Если услуга «Перевод баланса» вам не подойдет, не спешите просто так оплачивать долг кредитной картой. Сравните действующую процентную ставку по кредиту в другом банке и условия тарифного плана по кредитной карте Тинькофф-банка. Возможно, это будет невыгодно.

Кредитная карта предполагает, что клиент активно пользуется имеющимися на ней деньгами: тратит, возвращает в течение беспроцентного периода и снова тратит, не переплачивая проценты. Но это распространяется именно на покупки. Денежные переводы и снятия наличных по кредиткам обычно невыгодные.

Учитывая, что у вас хороший лимит по кредитной карте, лучшее, что вы можете с ней сделать, — расплачиваться ей за покупки и в течение льготного периода возвращать полную сумму потраченных средств. Так вы сможете:

• нарабатывать хорошую кредитную историю;
• экономить с помощью бонусных программ;
• перекрывать заработанными бонусами платные услуги банка, например плату за годовое обслуживание и смс-информирование.

Мы подробно рассказывали, как правильно пользоваться кредиткой и зарабатывать на ней, в статье «Как на самом деле пользоваться кредиткой».