Можно ли взять кредит в польше по карте поляка
Содержание статьи
Как оформить кредит в Польше иностранцу?
Загрузка…
Польша занимает почетное 6 место среди стран Европейского союза по числу кредитов оформленных населением. Низкие процентные ставки (относительно аналогичных предложений в странах СНГ ) и небольшие зарплаты (относительно других стран Европы) являются катализатором развития финансово-кредитной системы. Банки пользуются этим и с удовольствием выдают займы, а население активно берет. И вот по состоянию на 2015 год только 1 из 10 поляков не пользуется кредитами.
Отчеты Еврокомиссии за 2014 — 2015 гг.. очень показательны:
- 90% работоспособного польского населения живет в кредит
- каждый житель Польши должен банкам сумму эквивалентную 850 Евро
Такой показатель — один из самых высоких среди стран Европейского союза. Выше показатели закредитования населения только у жителей Кипра и Греции. Самыми осторожными в этом являются Литва, Латвия и Бельгия.
В чем причина? Лояльность польских банков к заемщикам. Даже заявитель с невысоким уровнем дохода может рассчитывать на краткосрочный наличный кредит или долгосрочный ипотечный займ под покупку жилья. Процентные ставки по займам находятся на уровне 4,5-6% годовых,
Негативная сторона. В Польше (впрочем, как и в странах бывшего соцлагеря) валютой кредитования может выступать не только национальная валюта, но и Евро и швейцарские франки. Заемщики часто совершают ошибку, кредитуясь в валюте, отличной от валюты их заработка. Колебания курса польского злотого к другим валютам могут «сыграть очень нехорошую шутку» с заемщиком.
Как пример, многие граждане Польши являются заемщиками с проблемными просроченными ипотечными кредитами, которые были оформлены в швейцарском франке, курс которого резко вырос в 2011 году и тысячи заемщиков оказались в долговой яме.
Кредит наличными (Pożyczki gotówkowe)
Кредиты наличными. Все рекламные доски и бигборды пестрят объявлениями с предложениями оформить максимально просто и быстро кредит наличными. Такой вид займа не очень выгоден из-за немного завышенной процентной ставки, но из-за упрощенной системы оценки платежеспособности клиента — это довольно востребованная услуга.
Однако, иностранцу все равно потребуется предоставить намного больше документов, чем рядовому гражданину Польши.
От вас будут требовать:
- договор о найме/рабочий контракт;
- документ, подтверждающий наличие постоянного источника дохода и его размер за последние 3 месяца;
- налоговая декларация PIT (как свидетельство того, что вы трудоустроены официально)
Каждый конкретный банк в праве выставлять дополнительные требования к заемщику и потребовать дополнительные документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Но самое важное — получить беззалоговый кредит наличными иностранец сможет на срок, который не превышает срок действия Карты Побыту.
Какой процент по наличным кредитам в Польше?
Ниже приведен сравнительный анализ лучших предложений в Польше для кредита суммой 10 000 PLN сроком на 12 месяцев:
- 1 место — Предложение от Alior Bank «Pożyczka 5% dla każdego». Ежемесячный платеж по кредиту — 856.07 PLN
- 2 место — «kredyt na PIT» от Getin Bank. Ежемесячный платеж по кредиту — 869.42 PLN
- 3 место — «Kredyt gotówkowy» от BGŻ BNP Paribas. Ежемесячный платеж по кредиту — 881.20 PLN
- 4место — Pożyczka gotówkowa «wypożyczka» от Eurobank. Ежемесячный платеж составит 916,67 PLN
Как видим, иностранец в Польше (при условии официального трудоустройства) может рассчитывать на кредит наличными с процентной ставкой от 8 до 10% годовых, что очень даже неплохо.
Если у вас нет официальной работы?
Ломбард — это то место, где от вас не потребуют никаких справок и подтверждающих документов с места работы. Ломбарды выдают наличные под залог имущества. Здесь принимают практически все — начиная от бытовой техники и электроники и заканчивая ювелирными украшениями. Вы можете рассчитывать на 30-70% от оценочной стоимости залога. Чаще всего оценивают к минимуму, получить максимальную сумму можно за практически новую вещь в идеальном состоянии и при наличии чеков о покупке (оригинальной упаковки/паспортов).
Ипотечный кредит в Польше (kredyt hipoteczny)
Ипотека в Польше радует своими условиями — можно рассчитывать на сумму кредита в 95% от оценочной стоимости жилья, сроком до 30 лет и что самое главное, процент — от 3,5 до 5,5% годовых. При таких условиях, ежемесячные выплаты по кредиту могут оказаться сопоставимыми или даже ниже, чем арендные платежи за аналогичное жилье.
Однако, оформить кредит на жилье в Польше (ипотека) для иностранца — задача намного сложнее, чем банальный кредит наличными. Ведь речь в этом случае идет о совсем других суммах и сроках кредитования до 30 лет. Если у вас нет кредитной истории в Польше и при этом безупречной истории — задача практически невыполнимая. Возможно вам пойдут на встречу, но условия кредитования будут максимально жесткими.
Какие документы потребуются для оформления ипотеки:
- Raport BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — отчет о вашей кредитной истории (платежи/просрочки), информация о случаях, когда вы выступали поручителем по кредитам;
- договор найма/контракт + информация о доходах с места работы;
- налоговая декларация PIT;
- история движения средств по вашему банковскому счету
- если вы не являетесь жителем Евросоюза — разрешение на покупку недвижимости от министерства MSWiA (Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji)
Наши знакомые оформили ипотечный кредит на 30 лет, при минимальном взносе 10% на основании ВНЖ в Польше. Процентная ставка — 5% годовых. Дополнительные расходы — комиссия банка за оформление + ежегодная страховка жилья. За досрочное погашение кредита в первые 4 года — дополнительная комиссия 2%. Самое интересное, как всегда в деталях — квартира в залоге у банка и в договоре четко прописаны условия ее отчуждения в случае просрочки платежей на несколько месяцев. Ничего личного — только бизнес.
Какой процент по ипотечным кредитам в Польше?
Ниже приведен сравнительный анализ лучших предложений в Польше для кредита суммой 200 000 PLN сроком на 360 месяцев (30 лет)/ Стоимость жилья 250 000 PLN, первый взнос — 20%
- 1 место — Kredyt hipoteczny PKO BP. Ежемесячный платеж по кредиту — 868.50 PLN, Переплата за 30 лет — 112 662 PLN ( комиссия банка — 3%, процент по кредиту + страховка — 3,29%, )
- 2 место — Kredyt hipoteczny BPH . Ежемесячный платеж по кредиту — 877.80 PLN, Переплата за 30 лет — 116 009 PLN ( комиссия банка — 3.44%, процент по кредиту + страховка — 3,38%,)
- 3 место — Kredyt hipoteczny Credit Agricole. Ежемесячный платеж по кредиту — 916.05 PLN, Переплата за 30 лет — 129 778 PLN ( комиссия банка — 2%, процент по кредиту + страховка — 3,73%,)
Как получить кредит по карте поляка?
Наличие Карты Поляка не дает вам права на получение кредита. На положительное решение можно рассчитывать, если вы официально трудоустроены или ведете коммерческую деятельность на территории государства. И не стоит забывать, что максимальный срок кредитования будет ограничен сроком действия вашей визы — а для владельцев Карты Поляка — это максимум 12 месяцев.
Совсем другое дело, если вы являетесь владельцем karty stalego pobytu (т.е. пребываете в статусе ПМЖ в Польше). С такой картой побыту, заявителя в любом финансово-кредитном учреждении будут рассматривать на таких же основаниях, как и гражданина Польши.
О том, как получить ПМЖ в Польше на основании Карты Поляка, читайте здесь — napolshu.com/kak-uexat-na-pmzh-v-polshu
Стоит ли оформлять ипотеку в Польше?
Мне часто задают вопрос: «Стоит ли оформлять ипотечный кредит в Польше»? Давайте порассуждаем вместе. Жилье в Польше одно из самых дешевых в Европе. Квадратный метр жилья в Варшаве обойдется от 1500 Евро, похожие цены в Кракове. Это одна из самых низких цен на жилье среди европейских столиц.
Теперь просто посчитайте. При первоначальном взносе от 25% и кредите от 20 лет, ваш месячный платеж по ипотеке будет равен, а может и будет меньше платы за арендное жилье. Следовательно, если вы решили здесь «пустить корни» — вариант беспроигрышный.
- Сколько стоит аренда квартиры в Польше — napolshu.com/kak-snyat-kvartiru-v-polshe-osobennosti-arendy
Если рассматривать с точки зрения инвестиций — аналогично. Вы можете взять жилье в кредит и сдавать его на длительный срок или посуточно. Через 10-15 лет ваши квартиросъемщики просто «купят» вам ваше жилье.
Источник
Ипотека в Польше для иностранцев в 2020 году: где взять кредит на жилье и по какой процентной ставке можно купить квартиру в ипотеку?
Можно ли взять кредит на жилье в Польше для иностранцев?
Ипотечное кредитование доступно иностранцам. Конечно, существуют определенные условия, которые и будут рассмотрены далее, но сама такая возможность имеется. Более того, есть тысячи реальных примеров получения ипотеки иностранцами из-за пределов ЕС.
Но прежде чем перейдем к условиям, предупредим:
Мнение эксперта
Дмитрий Константинович
Ведущий эксперт «Польского консультанта»
В ипотечном кредитовании в Польше очень много субъективных факторов. Лишь небольшая часть процесса закреплена законодательно. Многое отдано на откуп внутрибанковским правилам, и даже инструкции надзорных органов иногда носят рекомендательный характер. Поэтому все сказанное далее будет иметь обобщенный вид («как правило», «в большинстве случаев» и т.п.). Конкретные условия могут быть установлены не только выбранным банком, но и в индивидуальном порядке.
На данный аспект специально заостряется внимание читателей, чтобы в дальнейшем не повторяться об относительности правил в каждом разделе.
Какие банки предлагают kredyt hipoteczny для украинцев, белорусов и россиян?
Эмиграция в Польшу из стран СНГ во многом поощряется правительством. Число трудовых мигрантов, желающих остаться в стране, постоянно растет. Соответственно, растет и число желающих получить ипотеку. Банки не те организации, которые любят упускать выгоду, поэтому ипотечные кредиты для иностранцев предоставляет большинство (но не 100%) крупных банков РП.
Мы перечислим несколько основных, на примере которых будем рассматривать и дальнейшее. На момент публикации ипотеку белорусам, россиянам и украинцам выдавали:
- Alior Bank.
- BPS банк.
- BGŻ BNP Paribas.
- Credit Agricole.
- ING Bank Śląski.
- Миллениум Банк.
- Pekao.
- PKO BP.
Еще раз подчеркнем, пока не все банки готовы работать с выходцами из-за пределов ЕС, не имеющими польского гражданства. К примеру, Eurobank подобных услуг не оказывает.
Условия получения ипотечного кредита
Кроме индивидуальных условий, о которых поговорим далее, можно выделить общие для всех ипотечных кредитов. Это не исключает возможности запроса дополнительных сведений и/или подтверждений, которые банки могут сделать в каждом конкретном случае.
Карта временного/постоянного побыту
Получить ипотеку без одного из этих документов (статусов) практически невозможно.
Кредит для иностранцев, пребывающих в стране по визе или безвизовому режиму, не предоставляется.
Однако и с видом на жительство все не настолько однозначно. Имеющие карты сталего побыту или карты долгосрочных резидентов ЕС обладают значительно большими шансами на положительное решение, чем обладатели карт часовего побыту. Последние, как показывает практика, получают ипотеку значительно реже.
В любом случае, кроме статуса ВНЖ / ПМЖ, банки требуют:
- PESEL.
- Мельдунек.
- Соискатель должен быть резидентом Польши.
Быть резидентом означает, что иностранец имеет постоянный доход на территории Польши в течение большинства времени в году, и, соответственно, платит в полном объеме все налоги и сборы.
Доказанный регулярный доход
Это обязательное правило. Доход должен быть именно внутри Польши, а заграничные средства (накопления, доходы, пенсии, проценты и пр.) могут быть либо учтены косвенно, либо не берутся в расчет вовсе.
От уровня подтвержденного дохода будет зависеть максимальная сумма ипотеки (подробнее далее), и нередко банки устанавливают непрерывный срок такого дохода от нескольких месяцев до года и более. Частая смена работы, даже если перерывы были недолгими, может иметь негативное влияние на решение по предоставлению кредита на покупку недвижимости.
Тип трудового договора
К рассмотрению принимаются все типы контрактов. Однако при умове о праце банки требуют подтверждения дохода за несколько месяцев, а сам договор должен быть бессрочным или, как минимум, на год вперед.
При умовах злицення или о дзеле доход подтверждается не менее чем годовым интервалом. Аналогичная ситуация и при осуществлении предпринимательской деятельности – подтвердить регулярный доход нужно за год, предшествующий запросу ипотеки.
Разрешение на покупку недвижимости
Это довольно сложный, но вместе с тем законодательно установленный момент. В соответствии с Законом «О покупке недвижимости иностранцами», а также профильными нормативными актами МВД, специальное разрешение на приобретение недвижимости иностранцами из-за пределов ЕС требуется (основные случаи) при покупке:
- Недвижимости в пограничных зонах.
- Частного дома.
- Земельного участка.
- Объектов сельхозназначения.
Скачать Zezwolenie na nabycie nieruchomości przez cudzoziemca
Одновременно, точно указаны два типа недвижимости, не относящиеся к вышеперечисленным, на которые не нужно получать разрешение:
- Гаражи.
- Отдельные квартиры (Lokal mieszkalny).
На последние нужно обратить пристальное внимание. Во-первых, именно они чаще всего и являются объектами для ипотеки, а, во-вторых, с ними есть определенные сложности.
Согласно Według Przepisów techniczno-budowlanych (Технические правила проведения строительных работ в РП), в параграфе 3 определено:
«…Под понятием «квартира» следует понимать совокупность жилых и вспомогательных помещений (комнат, кухни, санузлов, коридоров и т.п.), имеющих отдельный вход, разделенных постоянными строительными сооружениями (стенами), обеспечивающих постоянное пребывание людей и ведение самостоятельного домашнего хозяйства».
Это непростая формулировка нужна нам с одной целью – указать на наличие отдельного входа и самостоятельного ведения хозяйства. То есть, квартира для одного человека или семьи будет относиться к категории Lokal mieszkalny, и не потребует дополнительного разрешения от МВД (если не находится в приграничье).
А вот покупка части (доли) в квартире не будет являться Lokal mieszkalny, а значит может потребовать отдельного разрешения. Сюда же относятся случаи, если «квартирой» назван нежилой объект – офис, склад и т.п.
Кто освобожден от необходимости получать разрешение?
Закон освобождает от получения разрешения иностранцев, если они:
- Имеют статус ПМЖ (сталый побыт или резидент ЕС) на протяжении предшествующих 5 лет.
- Являются супругами граждан Польши, и находятся в РП на этом основании в статусе ПМЖ не менее 2 лет, предшествующих покупке. При этом недвижимость должна являться совместной собственностью с таким гражданином.
- Получили недвижимость в наследство, при том что предыдущий владелец являлся собственником или бессрочным пользователем не менее 5 лет.
Те же случаи, но при недостаточности сроков, могут потребовать получения разрешения.
Как получить разрешение от министра внутренних дел?
Если разрешение требуется, министру подается соответствующее заявление. К сожалению, не существует установленного бланка такого документа, поэтому он заполняется в произвольной форме.
Документ должен четко описывать объект недвижимости, его параметры и адрес, а также содержать сведения о соискателе. Для оформления разрешения лучше обратиться к профильному юристу.
Очень важно! Отсутствие необходимости получать разрешение от МВД может привести к необходимости предоставления справки, что такого обязательства нет. То есть банки в любом случае запрашивают у иностранца документ из МВД: либо разрешение, либо справку, что разрешение не нужно.
Несмотря на нелогичность этого процесса, подобные требования возникают в большинстве случаев.
Страхование
Застрахованными должны быть и иностранец, и объект ипотеки (недвижимость). При этом, официально трудоустроенные могут предоставить сведения об обязательном страховании, однако банк имеет право потребовать расширенных условий полиса, т.е. придется покупать дополнительную страховку.
Недвижимость страхуется в любом случае. Перечень страховых случаев так же определен конкретным финансовым учреждением. Как правило, это пожары, гражданская ответственность, порча и т.п.
Дополнительные требования от крупнейших банков
Требования банков различны. Для наглядности предоставим действующие на октябрь 2019 года правила для иностранцев вышеуказанных банков:
| Банк | Требования |
|---|---|
| Alior Bank | PESEL, сведения о прописке или карте побыту, подтверждающую адрес прописки. |
| BPS банк | Только статус ПМЖ (сталый побыт, карта долгосрочного резидента ЕС). |
| BGŻ BNP Paribas | ПМЖ или гражданство как минимум у одного заемщика. |
| Credit Agricole | Банк требует от заемщика статуса польского резидента и номер PESEL. |
| ING Банк Силезский | Банк требует от заемщика статуса польского резидента. |
| Миллениум Банк | Иностранец должен иметь вид на жительство на срок минимум 1 год. |
| Pekao | Статус ПМЖ и PESEL. |
| PKO BP | ПМЖ и доходы исключительно в злотых. |
Еще раз напомним.
Gри отсутствии требования ПМЖ, теоретически возможен вариант кредитования по карте часовего побыту, но, во-первых, при наличии статуса резидента, а, во-вторых, практическое применение такого случая возможно, но маловероятно.
Размер возможного кредита
И здесь банки могут выставлять собственные требования, но все же распространенные пределы и другие условия указать возможно.
Есть достаточно простая формула размера ипотеки для иностранцев. Привязана она к доходу. Это важно, т.к. означает, что имеющиеся накопления не влияют на размер возможного кредита – он зависит исключительно от дохода (конечно, накопления могут влиять косвенно – например, увеличив часть взноса, которые выплачивается продавцу, и, соответственно уменьшим необходимый размер ипотеки).
На подтвержденных доход нетто в размере 1200 – 1500 злотых в месяц, существует вероятность получения 100000 злотых ипотеки.
Согласитесь, выглядит все просто: например, получаете 6000 злотых нетто, можете рассчитывать на 400000 злотых кредита. Но не спешите радоваться. Есть и здесь сложности. Каждый член семьи-иждивенец уменьшает возможную сумму на 100000 злотых.
Пример для наглядности. За ипотекой обратился иностранец, соответствующий всем требованиям банка, и получающий 6000 злотых нетто:
| Живет один | Муж и неработающая жена | Муж, неработающая жена + 2 детей |
| 400000 zl | 300000 zl | 100000 zl |
Совместный кредит при работающей жене, наоборот, может увеличить сумму ипотечного кредитования.
Валюта кредита
Здесь так же все довольно просто. Есть рекомендация Komisji Nadzoru Finansowego (Комиссии финансового надзора), которой и следуют основные банки. Суть ее в том, что валюта кредита должна соответствовать валюте заработка заемщика.
Соответственно, если за кредитом обратился иностранец, зарабатывающий в злотых, то в этой валюте он и может рассчитывать на ипотеку.
Возраст кредитования
Получить ипотеку несовершеннолетним невозможно. Для лиц в пределах 19 – 21 года могут быть свои условия. Максимальный возраст, как правило, не превышает 75 лет.
Одновременно существуют государственные программы поддержки молодых семей, в т.ч. связанных и с ипотечным кредитованием. Это отдельная объемная тема, в данной статье не рассматриваемая.
Среднегодовая процентная ставка по ипотеке в 2020 году
В основном процент составляется из трех компонентов:
- Warsaw Interbank Offer Rate (или WIBOR). Это ставка межбанковского кредитования – условия, на которых банки кредитуют друг друга. Это переменная величина, которая систематически корректируется (раз в 3, 6 или 12 месяцев).
- Фактическая процентная годовая ставка (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO). Непосредственно условия предоставляемого кредита.
- Маржа. Стоимость выдачи кредита. Устанавливается банком в момент предоставления ипотеки. Является неизменной весь срок кредита.
Согласно рейтингу, который оставляет издание Bankier.pl, размер ставок по ипотеке в Польше (в злотых) на весну 2019 года составлял 3,5% – 5,2% годовых.
Ипотечный калькулятор
Практически все кредитные учреждения публикуют свои онлайн-калькуляторы расчета ипотеки.
Задав имеющиеся параметры, можно получить результат максимальной суммы и потенциальных выплат. Найти калькуляторы можно, например, по этим ссылкам:
- MBank.
- ING Bank.
- PKO BP.
- Миллениум Банк.
Дополнительные расходы
Кроме указанных затрат, могут возникнуть и дополнительные. Более того, мы считаем их появление очень вероятными.
Мнение эксперта
Юлия Владимировна
Эксперт интернет-журнала «Польский консультант»
Если у иностранца имеется 20% стоимости недвижимости, ему не стоит рассчитывать на использование более 10%, т.к. остальное, скорее всего, «съедят» эти дополнительные расходы.
Среди подобных затрат:
- Налог на приобретение жилья (вторичный рынок). Около 2% стоимости.
- Гонорар нотариуса. В среднем 5000 – 10000 злотых в зависимости от стоимости объекта.
- Банковский процент за выдачу кредита. Это индивидуальный параметр, и может как отсутствовать, так и составлять до 3,5% от суммы сделки.
- Страхование.
- Услуги переводчика. В крупных городах стоимость может достигать 350 – 400 злотых в час. К этому вопросу мы еще вернемся в заключении.
Суммироваться могут и косвенные расходы: транспортные издержки, переводы документов, услуги риелторов и т.д.
Права владельца
Ипотека в Польшепредполагает определенные ограничения на право использовать объект кредитования. Однако заемщик не совсем бесправен.
Аренда ипотечного жилья
Вариант аренды допустим. Более того, иногда консультанты предлагают вариант покупки в кредит сразу двух квартир: в одной проживать, а вторую сдавать, получая дополнительный доход для покрытия ипотеки.
Подробнее об инвестициях можно посмотреть в этой статье.
Продажа ипотечной квартиры
Продажа квартиры с обременением возможна, однако право ипотеки при этом не переходит. Фактически будет использован вариант досрочного погашения кредита:
- Новый собственник оповещается, что недвижимость в ипотеке.
- Для покупки ему предоставляются два счета: заемщика, чтобы выплатить его часть, и банка – для погашения оставшейся части кредита.
- После оплаты жилье становится собственностью нового владельца, а оставшиеся вопросы с банком будет решать предыдущий.
Проблема заключается в том, что некоторые банки берут дополнительные проценты за досрочное погашение кредита. Часто это продолжение определенных выплат следующие несколько лет (как правило, три). Этот вопрос необходимо уточнить заранее.
Как купить квартиры в ипотеку? Итог
Подытожим сказанное выше в виде инструкции:
- Выбор объекта недвижимости. Определение его статуса, и, соответственно необходимости получать разрешение на покупку.
- Выбор банка и предложения по кредиту. Определение условий и самой возможности ипотеки для иностранца.
- Получение разрешения от МВД или справки, что такое разрешение не требуется.
- Подача wniosku o uzyskanie kredytu. Консультация в банке, и, при положительном решении, подача заявления о выдаче ипотечного кредита.
- Оценка кредитоспособности. Проверка банком заемщика на соответствие условиям ипотеки. На этом этапе возможен запрос дополнительных документов.
- Оценка недвижимости. Проверка объекта кредитования. Соответствие заявленным условиям, имеющиеся обременения, возможность ипотеки.
- Подписание umowy kredytu hipotecznego. Этот пункт разберем ниже чуть подробнее.
- Переезд. После получения средств и расчетов с продавцом, заемщик может использовать жилое помещение по назначению.
- Оплата кредита.
Нужно более подробно рассмотреть подписание ипотечного договора. К этому времени должны быть собраны все необходимые документы, и определен момент расчета / передачи права собственности с предыдущим владельцем.
На этом этапе возможны сложности, связанные со знанием языка иностранцем. Многие документы требуют нотариального заверения, а нотариус вправе отказаться от требуемых действий, если, по его мнению, одна из сторон не до конца понимает написанного. В этом случае нужно привлекать к заключению договора присяжного переводчика. Оплата его услуг возлагается на иностранца.
В таком упрощенном виде процесс ипотеки может показаться легким. На деле это разумеется не так. Но сложности процессе вознаграждаются наличием собственного жилья в Польше. Не это ли было целью? Да, нюансов очень много, и, если что-то осталось неясным, перечитайте статью еще раз, и, только разобравшись, обращайтесь в банк.
Была ли статья полезна?
Не забудь подписаться на наш ТГ-канал. Наши эксперты там проводят опросы и публикуют интересненькое о Польше.
Источник