Можно ли в ломбарде расплачиваться картами

Ломбарды обнаружили, что их используют для обналичивания денег: клиенты закладывают вещи и сразу же выкупают их с помощью кредитных карт. Ломбард за один день займа по закону может брать максимум 0,47%, а комиссия банков за снятие наличных с кредитных карт составляет от 1 до 5% в среднем. Выгода для клиентов ломбардов очевидна. Об этом написала газета «Ведомости». Статья разошлась по многим СМИ и буквально взбудоражила рынок. Выводы, которые сделали эксперты в упомянутой статье, а также мнения, которые мне в последующие дни довелось слышать от разных людей, однозначны: безналичный расчет для ломбардов — зло, поскольку якобы позволяет недобросовестным клиентам легко обналичивать деньги, и с этим нужно срочно бороться.  

На самом деле, все с точностью наоборот: внедрение безналичного расчета позволит сделать и финансовый, и технологический рывок всему рынку. Пока же дела обстоят по-другому. На рынке ломбардов зарегистрировано около 8 000 юридических лиц, это 20 000 точек. Согласно консенсус-оценке участников рынка, общий портфель ломбардов составляет примерно 40-45 млрд рублей в год. В год же ломбарды выдают населению 400-500 млрд рублей. Деньги выдаются наличными, что неудобно никому: ломбардам, населению, государству.

Почему это неудобно ломбардам?

С 1 апреля 2017 года до 30 июня 2017 года Центральный Банк установил для ломбардов верхнюю планку полной стоимости кредита в размере 166,232% в год, то есть примерно 0,47% в день (13,663% в месяц). Это много. Правда, средняя ставка ломбардов в крупных городах — 90-100% годовых, а вот небольших населенных пунктах — уже 130% годовых. И первоисточник таких высоких ставок – высокая стоимость фондирования. 

Поскольку ломбарды выплачивают только наличными, то они как субъекты предпринимательства фактически не существуют для банков. Банки не хотят связываться с такими организациями, и это понятно: наличный оборот сложно контролировать, он непрозрачный, и банк не может провести качественный скоринг. Поэтому ломбарды вынуждены привлекать инвестиции на выдачу средств населению у ростовщиков — под большие проценты — 40% и выше. Именно поэтому у ломбардов такие высокие проценты займов для населения. 

Почему это неудобно для населения?

Кроме крайне высоких ставок (хотя они в разы ниже, чем у МФО), есть чисто бытовые неудобства. По статистике, 50% операций ломбардов — пролонгация залогов. Для того, чтобы эту пролонгацию сделать, заемщик вынужден ехать в ломбард, стоять в очереди, переоформлять займ. И потом, безналичный расчет намного безопасней — по крайней мере, не придется держать при себе иногда довольно крупную сумму денег по дороге домой. 

Почему наличные не нравятся регулятору?

Потому что такой рынок контролировать очень сложно. Ломбарды давно вышли из серой зоны, это активно развивающаяся индустрия, причем очень важная для государства, поскольку является рынком финансовой доступности. По сути, это социальная часть финансового сектора. Рынок регулирует ЦБ в лице своего структурного подразделения «Главное управление рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности», и он крайне заинтересован в переводе ломбардов на безналичный расчет. В частности, одна из ближайших инициатив — перевести их на единый план счетов, по аналогии с банками. Все подобные шаги направлены на то, чтобы сделать рынок ломбардов более прозрачным. И именно поэтому ЦБ поддерживает все шаги разработчиков специализированного ПО, платежных систем и так далее, которые помогают двигать рынок в нужном направлении. Но проблема все равно остается. 

Почему рынок не переходит на безналичный расчет?

В связи с особенностями российской банковской системы, займы на карту клиента оперативно перевести не всегда получается. С технической стороны ломбарды совершенно спокойно могут перечислять деньги клиентам через банки. Проблема в том, что примерно каждая десятая транзакция на карту приходит с задержкой. Человек приходит в ломбард и хочет получить сразу же деньги за залог. Более того, ломбарды по закону обязаны ему тут же эти деньги выдать. Но российские банки могут задержать перевод денег до трех дней (о чем предупреждают при оформлении карты). Возникают конфликты. 

Почему так происходит? Банк-отправитель перечисляет деньги мгновенно. Но банк-эмитент карты может эти peer-to-peer переводы задержать, потому что некоторые банки, особенно маленькие, используют подобные транзакции для пополнения ликвидности в текущий момент (особенно для них это актуально в кризис). Крупные сети ломбардов пробовали решить эту проблему, пытаясь работать с разными провайдерами. Но даже самый крупный банк периодически может задерживать транзакции, причем иногда совершенно неожиданно для ломбарда, который вроде бы уже привык, что этот банк переводит деньги мгновенно. Поэтому в конце концов участники рынка вынуждены были отказаться от выдачи наличных по картам.  

На самом деле, сейчас уже нет вопроса перейдет ли ломбардный рынок полностью на безналичный расчет или нет. Вопрос в сроках. Я думаю, что переход случится через 3-6-9 месяцев, в любом случае процесс начнется уже в этом году. Уже есть ряд инициатив, обеспечивающие гарантировано моментальные переводы, и все они поддерживаются не только игроками рынка, но и регулятором.

Во-первых, есть так называемые prepaid-карты, которые выдаются клиентам непосредственно в ломбарде. Счет ломбарда и счет карты находится в пределах одного банка, поэтому платежи поступают мгновенно. Еще до недавнего времени подобный инструмент был недоступен. Скорее всего, именно этот способ и получит наибольшее распространение.

Есть эксперименты сетей ломбардов с начислением электронных денег на электронные кошельки. Но с учетом того, что проникновение электронных денег в сегмент пользователей ломбардными услугами очень незначительно (основные заемщики — социально незащищенная часть населения), то для заемщика подобные инструменты неудобны. Банковскими же картами научились пользоваться, кажется, уже все.

Есть еще третий вариант, который станет доступен в России в будущем, возможно — уже в следующем году. Мировая практика движется в сторону диджитализации всех процессов. В мире можно найти кейсы, когда заемщик просто фотографирует залог, загружает фотографию на биржу, получает online-предложения от разных ломбардов, выбирает устраивающее, и ломбард отправляет к нему специальную курьерскую службу для совершения сделки. 

Как только рынок ломбардов России перейдет на безналичный расчет, у нас тоже появятся подобные услуги. Они станут особенно востребованы среди того самого Поколения Z, которое сейчас начинает активную жизнь с точки зрения потребления. 

Как изменится рынок с переходом на безналичный расчет?

Первый вопрос, который возникает у всех (и в первую очередь у представителей регулятора): не пострадает ли население при введении безналичного расчета. Ответ однозначный – не пострадает. Клиенты получат специализированные карты, на которые и смогут принимать деньги от ломбардов или рассчитываться с ними, например, с помощью POS-терминалов.

В свою очередь, государство получит дополнительную прозрачность рынка, а ломбарды — creditability. Если сейчас они кредитуются в среднем под 40% годовых, то теперь они смогут брать кредиты не у ростовщиков, а у банков не дороже 20% годовых. Ломбарды станут полноценным бизнесом, который можно продать или купить, рынок начнет консолидироваться и развиваться быстрее.

При этом выгода, которую получат игроки рынка при получении доступа к более дешевым кредитам, далеко не вся пойдет им в карман: из-за крайне высокой конкуренции ломбарды снизят стоимость займов для населения на те же 20 процентных пунктов. Сейчас клиенты берут займы примерно на 400 млрд рублей в год под 100% годовых, то есть выплачивают 40 млрд только процентами. Снижение ставки на 20 процентных пунктов позволит сэкономить 8-10 млрд рублей. С учетом того, что в год услугами ломбардов пользуется примерно 8 млн россиян, то каждый из них сэкономит по 1 000 рублей. Да, в среднем экономия кажется не такой большой, но это средние цифры, для разных людей она может быть разной. Но и дополнительная 1 000 рублей для социально незащищенной категории населения точно не будет лишней. А решение проблемы обналичивания денег, о которой говорилось в статье «Ведомостей», давно найдено: любой ломбард может установить как минимальный срок займа, так и собственные тарифы на снятие безналичных средств, так что обналичивание через ломбарды окажется дороже, чем через банки. 

Поэтому внедрение безналичного расчета позволит сделать рынку серьезный рывок в развитии, обеспечит его прозрачность, регулятору будет проще его контролировать, а клиентам – удобнее и безопаснее пользоваться его услугами.

Дело в том, что банки предпочитают, чтобы люди рассчитывались с кредиток путем безналичных расчетов. Это необходимо для контроля за движением денежных средств. Для того чтобы владельцы кредитных карт пользовались безналом придумана высокая банковская комиссия за обналичивание денег через банкомат. Например в Сбербанке — это 3-4% в большинстве других банков эти суммы не меньше. Плюс в банкоматах установлены лимиты на снятие денежных средств. В Ломбарде же комиссия за нахождение сданной ценности в пределах одного дня небольшая, где-то около 0,3-0,4%. Поэтому сообразительные люди сдают вещь в ломбард, а через несколько секунд выкупают её используя безналичный расчет с карты, оплачивая при этом комиссию, которая гораздо меньше банковской. Вот и получается, что через ломбард обналичить деньги гораздо выгоднее, чем общепринятым способом.

Не всегда получается на практике расплачиваться кредитной картой в безналичной форме, часто нужны наличные средства. Обналичить кредитную карту можно любыми способами: в банкомате, кассе, переводом на другую карту, электронный кошелек с последующим снятием наличных и даже при помощи ломбарда.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Но во всех способах есть минус – комиссия за проведение операций. К какому варианту прибегнуть для минимизации затрат, расскажем ниже.

Прежде чем оформлять кредитную карту, детально изучите тарифную политику банка. Если деньги нужны наличными, уточните размер комиссии, лимиты на снятие и т.д. и только после этого передавайте сотруднику свои документы для оформления кредитки.

Оформить карту может гражданин РФ, с регистрацией, постоянной работой.

Лимит на кредитке будет зависеть от дохода клиента, годовые проценты также прописываются персонально под каждого потенциального заемщика.

Заключить сделку с выбранным кредитным учреждением клиент может, выполнив такие этапы:

• подать заявку на оформление карты;
• собрать запрашиваемые банком документы;
• ознакомиться с предложенными тарифами и заключить договор;
• получить кредитную карту.

Первый вопрос, который возникает у владельца кредитной карты, которому нужны наличные: есть ли комиссия по такой операции в Сбербанке. Да, она предусмотрена. Обналичить кредитные средства без процентов невозможно.

Если клиент снимает деньги в банкомате Сбербанка – комиссия 3,0% от суммы, с чужого – 4,0% от суммы, но и в первом, и во втором случае не менее 390 рублей.

Минимизировать комиссию клиент сможет, перебросив средства с кредитной карты на дебетовую.

Так как собственной сети банкоматов у данного кредитора нет, держатель кредитки сможет воспользоваться любым иным банкоматом для снятия наличных.

Комиссия по такой операции предусмотрена на уровне 2,9%+290 рублей.

Важно также понимать, что при снятии наличных льготный период отсутствует. Проценты начисляются сразу.

В банке предлагают кредитную карту, по которой комиссия при снятии средств не взимается.

Но при условии, что ежемесячный оборот не превысит 50 000. все, что снимается свыше, облагается комиссией, которая составляет 3,9-5,9% от суммы (конкретный тариф зависит от вида кредитной карты).

С кредитных карт МТС банка также можно снимать наличные в банкоматах. По такой операции также предусмотрена комиссия – 4-4,9% (в зависимости от выбранной карты) +200 рублей.

Если клиент снимает с кредитной карты собственные средства, то есть положенные ним сверх кредитного лимита, комиссия не взимается.

Если же вас интересует вопрос — как заблокировать кредитную карту Сбербанка, если она не нужна, то мы советуем ознакомиться с информацией.

Но стоит знать, что вышеуказанные проценты (4-4,9%+200 рублей) будут все равно заблокированы на карте, но на следующий банковский день, блокировка будет снята.

Обналичить кредитную карту через ломбард – относительно новая, но довольно простая схема.

Ее принцип банальный – клиент приходит в ломбард и закладывает ценную вещь, получая наличными определенную сумму.

Через несколько минут он возвращается и выкупает ее, но при этом расплачивается кредитной картой.

Зачем это делают? Значительная экономия процентов.

Для заключения договора клиенту необходимо собрать несколько документов. Если обращается постоянный клиент, достаточно предоставить гражданский паспорт. При обращении нового клиента зачастую требуют справку о доходах.

Кредиторы могут настаивать и на ряде дополнительных документов, которые повышают шансы на одобрение по карте или улучшение тарифов:

• копия, трудовой книжки;
• заграничный паспорт;
• свидетельство о регистрации автомобиля или др.

Банки прописывают ряд требований для своих потенциальных держателей кредитных карт.

Обычно список следующий:

• наличие гражданства РФ;
• постоянная прописка в регионе предоставления услуг;

доход, позволяющий оформить карту с определенным кредитным лимитом;

Для расширения клиентской базы, кредиторы предлагают потенциальным клиентам различные бонусы в виде льготного периода, акций, баллов и т.д.

Но, как и за любой кредитный продукт, за данный также взимается определенная плата в виде процентов – 18-50% в год. Кроме процентов, с клиента списывается стоимость годового обслуживания (при наличии данного тарифа), страхование и др.

Если клиент снимает в банкомате или кассе наличные, то также вынужден платить комиссионное вознаграждение банку. Тариф зависит от кредитора и может составлять от 0% (Альфа банк) до 4,9-5,9% (Альфа банк, МТС)

Возвращаются деньги на кредитную карту любыми удобными способами, но платеж не может быть меньше минимального, то есть 5-10% от суммы плюс начисленные проценты, комиссии.

Пополняется кредитная карта:

• в клиент-банке;
• через терминал, банкомат;
• в кассе;
• с электронных кошельков;
• почтовым переводом и др.

При перечислении денег через посредника может взиматься дополнительная плата.

Как погасить задолженность по кредитной карте Сбербанка, сможете прочесть по ссылке.

А узнать больше о годовом обслуживании кредитной карты Сбербанка, можно по ссылке.

Обналичить деньги с кредитной карты несложно. Но вот комиссию оплатить придется, ее размер прописан в тарифах, с которыми клиента знакомят, перед тем как подписать договор. Кредитными картами пользуются во всем мире, не менее популярными они становятся и в РФ.

По такому банковскому продукту можно выделить такие плюсы:

• беспроцентный период;
• высокие лимиты;
• лояльные ставки;
• возможность увеличения кредитной линии;
• быстрое оформление;
• минимальный пакет документов.

Перед подписанием договора, рекомендуем внимательно изучить предложенный документ, а также тарифную сетку.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
   • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
   • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Голь, как говорится, на выдумки хитра. Именно так можно охарактеризовать схему обналичивания денег через ломбарды, о которой сообщили СМИ. Ловкой схемой уже заинтересовались в Госдуме и в Банке России. Впрочем, подозрения, что это действует какая-то этническая преступная группировка, скорее всего, беспочвенны, считает собеседник Федерального агентства новостей, работающий в системе ломбардов.

Как рассказал журналистам председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, владельцы ломбардов уже попросили депутатов о встрече, поскольку накопился целый ряд неурегулированных вопросов.

Федеральное агентство новостей на условиях анонимности побеседовало с представителем одной из петербургских сетей ломбардов. Как рассказал собеседник ФАН, руководство петербургских ломбардов знает об этой проблеме, с которой сталкиваются крупные сети. Однако, отметил источник, для их сети эта ситуация неактуальна, поскольку выкуп закладов у них возможен только за наличный расчет.

По словам сотрудника ломбарда, клиентов, которые сразу выкупают заложенную вещь, в принципе очень мало — один-два в месяц.

При этом для клиентов ломбардов действуют очень жесткие правила идентификации личности, подчеркнул он.