Можно ли в кредитной карте заходить в
Содержание статьи
Как правильно пользоваться кредитной картой
- Что такое кредитка?
- Условия оформления кредитной картой: подводные камни
- Как рассчитывается льготный период
- Как увеличить кредитный лимит
- Комиссия за снятие наличных
- Правильное погашение кредита
- Бонусы и кэшбэк
- Преимущества и недостатки кредитной карты
- ТОП предложений банков по кредиткам
- Заключение
- Часто задаваемые вопросы
Мнения клиентов о кредитке всегда разнятся. Одни считают карту удобным источником резервных средств, а другие винят ее в возникновении крупной задолженности. Финансовые эксперты говорят, что резервный счет — это возможность избежать денежных неприятностей, а иногда еще и сэкономить. Однако перед тем, как оформить продукт, стоит внимательно изучить вопрос. О том, как пользоваться кредитной картой, — далее.
Что такое кредитка?
Часто «кредиткой» называют любую банковскую карту. На самом деле, бывают дебетовые и кредитные счета. На первых хранятся деньги самих клиентов, а вторые предполагают, что банк «одалживает» средства на определенный срок. Любую карту характеризуют следующие параметры:
- Процентная ставка. При выходе за рамки установленного льготного периода финансовая организация начисляет годовой процент. Обычно ставки по кредиткам существенно выше, чем по потребительским договорам. Это важно учитывать заранее.
- Кредитный лимит. На счете находится ограниченное количество средств. Точная сумма зависит от банка, выбранного продукта и уровня дохода клиента.
- Льготный период. Так называется временной промежуток, подразумевающий использование заемных денежных средств без начисления процентов.
- Минимальный ежемесячный платеж. При выходе за рамки льготного периода нужно платить по графику ежемесячно. Внести меньше денег нельзя — банк расценит это как просрочку.
- Возобновляемость. Средствами на карте можно пользоваться сразу после внесения. Не нужно каждый раз запрашивать нужную сумму у банка.
- Статус. Он влияет на тарифы по карте, а также может подразумевать определенные привилегии: участие в бонусных программах, кэш-бэк, дополнительное страхование. Выделяют классические, золотые и платиновые кредитки.
Условия оформления кредитной картой: подводные камни
Перед тем, как пользоваться кредитной картой банка, нужно изучить все условия. Предложения можно разделить на две большие группы:
- Предодобренные. Кредитки по спецпредложению, доступном для клиентов с положительной репутацией. Чаще всего доступны вкладчикам, заемщикам с положительной кредитной историей и участникам зарплатных проектов.
- На общих условиях. В этом случае необходимо подавать заявку на карту. Она похожа на запрос по оформлению потребительского кредита. Потребуется заявленный пакет документов и ожидание решения.
Кредитные карты имеют собственные подводные камни. Незнание этих нюансов влечет серьезные сложности как в финансовом плане, так и при общении с банком. Именно:
- Лучше использовать карту в рамках льготного периода. Можно планировать свои покупки так, чтобы на их погашение оставалось максимальное количество времени. В этом случае переплата будет меньшей даже при нарушении грейс-срока.
- Не рекомендуется снимать деньги со счета. При получении наличных банк списывает комиссию за операцию. Кроме того, проценты могут начисляться с первого дня.
- Просрочки портят кредитную историю. Любое нарушение обязательств находит нарушение в кредитной истории. В дальнейшем банк может отказать в выдаче средств на любые нужды.
- Оформление карты урезает кредитный лимит. Даже если средства на счете не тронуты, они расцениваются как открытая задолженность. Это влияет на величину лимита при оформлении новых кредитов.
- Карточный счет закрывается 45 дней. Быстро избавиться от продукта не получится. Минимальный срок закрытия — 1,5 месяца.
- Годовое обслуживание списывается в неудачное время. Часто растущий долг и просрочка возникают из-за списания годового обслуживания. Важно следить за балансом карты.
Как рассчитывается льготный период
Порядок расчета грейс-срока определяется продуктом. Банки предлагают 2 типа вычисления льготного периода:
- С момента покупки. Наиболее удобный способ расчета, позволяющий выгодно использовать возможности кредитки. Однако такой вариант предлагают лишь некоторые банки.
- С даты выдачи карты. Период обновляется каждый месяц в даты выдачи продукта. При таком варианте легко запутаться. Если оплачивать покупку в самом конце грейс-срока, то времени на беспроцентное погашение остается немного.
На данный момент вычисление грейс-периода отражается в личном кабинете у большинства банков. Это существенно упрощает использование средств финансовых организаций. Соблюдение льготного срока — единственный способ, как пользоваться кредитной картой без процентов.
Как увеличить кредитный лимит
Обычно банк увеличивает кредитный лимит в одностороннем порядке. Привилегия доступна для ответственных плательщиков с хорошей историей. Если вопрос пересмотра лимита стоит остро и срочно, то стоит обратиться с запросом. Процедура похожа на стандартную подачу заявки. Она подразумевает:
- обращение в банк;
- представление всех необходимых документов;
- заполнение анкеты на изменением суммы на счете;
- ожидание ответа;
- корректировку баланса на карте.
Для принятия положительного решения необходимо доказать повысившийся доход или сократившиеся обязательства. Так можно сообщить, что большие кредиты погашены, а зарплата стала выше. Конечно, требуется подтверждение документами.
Комиссия за снятие наличных
Если правило о безналичных расчетах пришлось нарушить, то стоит приготовиться к дополнительным списаниям. Комиссия за обналичивание средств делится на:
- Однократное списание. За каждый факт получения средств.
- Комиссия от суммы. Вычисляется в процентном соотношении.
В некоторых случаях прекращает работать грейс-период. Он не распространяется только на обналиченную сумму. У некоторых банков есть возможность снимать деньги без дополнительных списаний. Как правило, лимит на подобные операции ограничен. Он меньше, чем полная сумма на карточном счете.
Правильное погашение кредита
Есть два способа выплаты долга, основывающиеся на соблюдении грейс-срока. Можно вносить платежи:
- Не переплачивая за проценты. В этом случае нужно вносить всю потраченную сумму до окончания льготного периода.
- По графику. За пользование деньгами придется заплатить процент согласно тарифу карты. Он рассчитывается пропорционально месяцу. Каждый месяц на задолженность начисляется 1/12 от годового процента.
Погашение задолженности можно производить через терминалы банка-эмитента или партнеров финансового учреждения. Средства можно перечислять с дебетовых карт через личный кабинет. Также можно вносить деньги через кассовый узел.
В зависимости от выбранного метода разнится срок перечисления денег на счет. Через устройства самообслуживания деньги поступают в течение суток, через Интернет-банк почти сразу, а через кассу идут до 5 рабочих дней. Лучше руководствоваться советом от работников банка: вносить платеж стоит за 5-6 дней до окончания периода оплаты. В противном случае есть риск нарушить обязательства из-за задержки перевода.
Бонусы и кэшбэк
Некоторые кредитные карты позволяют участвовать в программе лояльности или получать возврат части потраченных денег. Варианты преимуществ:
- Кэш-бэк. Определенная доля средств, перечисленных за покупки, поступают обратно в виде валюты карты или бонусных баллов.
- Программы лояльности. Позволяют получить скидки на оплату в определенных торговых точках.
- Подарочные акции. За покупки копятся баллы, которые можно потратить на определенные товары, выбранные банком.
Самый выгодный вариант — возврат денег обратно на счет. Часто программы лояльности или акции предлагают ненужные преимущества или ограничивают возможности клиента.
Преимущества и недостатки кредитной карты
У продукта есть как плюсы, так и минусы. Среди преимуществ:
- возможность приобрести нужную вещь, не занимая денег и не оформляя отдельного кредита;
- использование средств в рамках льготного периода без оплаты процентов;
- удобный безналичный расчет;
- кэш-бэк и бонусные программы для держателей карт.
Конечно, у продукта есть и недостатки. Так в условиях не всегда легко разобраться. Процент по картам выше, чем по другим кредитным продуктам. Снятие наличных, обычно, с комиссией. Регулярное обналичивание способно вогнать в долги, как и непонимание принципов работы карточки.
ТОП предложений банков по кредиткам
Лучшие предложения приведены в таблице далее.
Финансовая организация | Название продукта | Годовая процентная ставка | Лимит (рублей) | Важно |
Сбербанк | Золотая кредитная карта | От 23.9% | До 600 000 | До 30% возвращается бонусами «Спасибо» |
Тинькофф | Тинькофф Платинум (короткая заявка) | От 12% | До 700 000 | Льготный период до 55 дней |
Альфа-Банк | 100 дней без процентов | От 11.99% | До 500 000 | Большой грейс-срок в 100 дней |
Восточный Банк | Кредитная карта Комфорт | От 11.5% | До 500 000 | 110 дней без процентов |
МТС Банк | Деньги Zero (с безопасной доставкой карты) | От 10% | До 150 000 | Рассмотрение заявки за 5 минут |
ВТБ | Карта возможностей | От 14.9% | До 1 000 000 | Кэш-бек до 1.5% за покупки бонусными рублями |
Открытие | Opencard | От 13.9% | До 500 000 | Кэш-бек до 11% в выбранной категории |
Хоум Кредит Банк | Карта рассрочки Свобода | От 17.9% | До 300 000 | Беспроцентная рассрочка в магазинах-партнерах |
УБРиР | Наличная | От 10% | До 150 000 | Можно снимать деньги бесплатно |
ДатаБанк | Visa ature VIP | От 10.5% | До 1 000 000 | Для привилегированных клиентов |
Заключение
Кредитная карта — отличный банковский продукт. Она помогает решать финансовые сложности, не откладывать желанную покупку и оплачивать по счету одним касанием. Однако перед оформлением нужно изучить особенности карточки. Часто кредитки вызывают вопросы у клиентов. Множество условий не всегда легки для понимания.
Часто задаваемые вопросы
Каков срок использования карточки?
Сколько можно пользоваться кредитной картой зависит от ограничений банка-эмитента. Однако стандартный срок — 3 года. За это время пластиковый носитель стирается, поэтому его необходимо заменить. Сейчас появились карточки, действующие 4 или 5 лет. Виртуальные карты и вовсе могут не иметь ограничений по времени.
Что лучше — карта или кредит?
Карта является возобновляемым ресурсом, а потребительский кредит оформляется по факту на каждую покупку. Эти продукты отличаются по назначению и не являются взаимозаменяемыми. Их не стоит сравнивать. Важно определиться с собственными предпочтениями. Если нужны деньги на значительное приобретение (технику, мебель, оплату ремонта), то больше подойдет потребительский кредит. Если нужна палочка-выручалочка, то лучше оформить карту с лимитом.
Можно ли получить карту без официального дохода?
Получить кредитку можно и без белой зарплаты. Подтвердить доходы можно с помощью справки по форме банка или на основании иных документов, отражающих платежеспособность. Подойдут договора аренды, информация о стипендии или пенсионных начислениях.
Автор: Команда Mainfin.ru
16:29 08.04.2021
Источник
Кредитная карта
Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.
Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.
Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.
У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.
Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.
Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.
Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р, а ее кредитный лимит — 70 000 Р. Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.
Какой кредит можно получить с кредитной картой?
Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.
Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.
Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р. Но для вас банк одобрил только 30 000 Р. Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50-100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.
По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.
Как оформить кредитную карту?
Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.
Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.
Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?
Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.
Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.
Как гасить долг на кредитной карте?
Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.
Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.
Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.
Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.
Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р. Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р. Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р, то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р, то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.
В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?
Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.
Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.
У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.
Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.
В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.
Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.
У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.
И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.
Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.
Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?
Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.
Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.
На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.
Как правильно пользоваться кредитной картой
- Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
- Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
- Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
- Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
- Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
- Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
- Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.
Что такое льготный период
Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.
Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.
В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.
Как закрыть кредитную карту
Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.
Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.
Автор — Карина Фомина
Источник