Можно ли уменьшить платеж по кредитной карте

Содержание статьи

Как уменьшить сумму выплат по кредитке? Советует финансовый консультант

Финансовый консультант Тинькофф-банка Мишель Коржова продолжает отвечать на вопросы читателей. Нам пишут:

У меня такая ситуация. Я зарегистрирована как ИП и работаю уже 10 месяцев. Осенью прошлого года я много расплачивалась кредитной картой, делая вложения в бизнес. Надеялась всё выплатить еще до Нового года.

Но случилось так, что в декабре я забеременела. Сейчас срок уже довольно приличный — 7 месяцев. Надо сказать, что это было планируемое событие, к которому мы стремились около полутора лет, но в этой ситуации оно застало нас врасплох.

Я читала, что некоторые банки могут давать своеобразные каникулы по выплатам по кредитам; что есть возможность оформить рассрочку или реструктурировать долг. Мой ежемесячный минимальный платеж по кредитке начинался с 20 000 рублей. Сейчас он составляет около 13 000 рублей. Но даже такой платеж мне теперь стал не под силу, потому что гораздо труднее зарабатывать деньги. К тому же еще и почти не вылезаю из больницы, регулярно попадаю туда на сохранение, в мае была целых два раза.

В июне я ушла в декрет. И вот вопрос, могу ли я по закону что-то сделать с этим долгом по кредитной карте, чтобы платить меньше раза в два? Или хотя бы отсрочить время платежей на 3-6 месяцев?

Очень буду признательна за ответ.

Марина

Марина, хорошо, что, еще не попав в просрочку, вы поняли, что текущая финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам. Вопрос с выплатами нужно решить до появления просрочки.

Ваш кредитор предоставлял денежные средства на определенных условиях, учитывая размер заработной платы, статус работодателя, информацию в Бюро кредитных историй и другие данные. Чтобы выплачивать задолженность на льготных условиях, вам необходимо доказать банку, что ваше финансовое положение ухудшилось. Для этого банк может запросить документы, которые подтвердят ваши финансовые трудности.

Для начала идите в отделение банка или позвоните на горячую линию. Уточните, что вам следует сделать, чтобы для вас рассмотрели льготные условия обслуживания. Исходя из вашего письма, скорее всего, вас попросят предоставить следующие документы.

Копию налоговой декларации по форме 3-НДФЛ. Поскольку вы работаете как ИП, эта справка подтвердит ваш доход.

Больничные листы. Сделайте копии больничных листов, которые вам выдавали в то время, когда вы были в больнице на сохранении. Так вы докажете, что не имеете сейчас возможности полноценно работать в силу обстоятельств.

Сопроводительное письмо. В нем в свободной форме опишите вашу ситуацию и объясните банку, что с учетом беременности и снижения дохода имеющаяся финансовая нагрузка несоразмерна вашим доходам.

Эти документы можно отправить по почте (обычной или электронной), а можно лично принести в отделение. Уточните в банке, какой способ предпочтительнее.

Вот что банк может вам предложить:

а) льготный тарифный план. Банк снижает процентную ставку по кредитным обязательствам до размера, который устроит и вас, и банк;
б) кредитные каникулы. Возможность в течение определенного времени поставить выплаты на паузу;
в) рассрочку. Банк останавливает все начисления по кредиту, разбивает сумму задолженности на равные платежи, которые вы постепенно выплачиваете.

У каждого банка есть своя форма помощи в случае снижения платежеспособности клиента. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Не последнюю роль играет и то, каким клиентом вы были ранее. Если вы зарекомендовали себя и не допускали нарушений в графике выплат, банк может учесть это.

Что написано в законе

В законодательстве РФ не предусмотрены льготы для заемщика в случае беременности. Поэтому банк не обязан идти вам навстречу и предлагать индивидуальные условия обслуживания — будьте к этому готовы.

Но мы уже не раз писали, что самому банку невыгодны клиенты с просрочками. Поэтому есть большая вероятность, что банк всё-таки примет во внимание вашу ситуацию, если вы заранее обратитесь и предоставите все документы.

Если у вас есть вопрос о кредитах, кредитной истории и реструктуризации, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Подписывайтесь на нашу бесплатную рассылку! Каждую неделю вместе с юристами, экономистами и экспертами по налогообложению мы переводим законы и правила на человеческий язык.

Уже 300 тысяч подписчиков читают наши бесплатные письма о деньгах, законах, бизнесе и инвестициях. Присоединяйтесь и узнавайте обо всем, что касается вас и вашего кошелька →

Источник

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

Можно ли не платить кредит

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

договориться с банком о кредитных каникулах;
надеяться на выплату от страховой компании;
подать заявление о банкротстве;
признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

потеря работы;
временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

кредитор применил насилие или угрозы;
одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах — автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.

Как получить:

обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один — при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры — 2 млн руб. Первоначальный взнос — 600 тыс. руб., сумма кредита — 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

увеличение срока кредита;
изменение порядка погашения долга;
изменение валюты;
изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

получение удобного графика погашения долга;
уменьшение ежемесячного платежа;
сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

увеличение срока кредитования;
значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платёж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику — 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платёж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование

Рефинансирование (или перекредитование) — это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

потребительский кредит;
ипотеку;
автокредит;
кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

анкетой-заявлением;
копиями кредитных договоров;
паспортом;
бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

вместо нескольких кредитов выплачивается один;
уменьшение процентной ставки;
снижение ежемесячного платежа;
экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

иногда требуется разрешение банка-кредитора;
возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования — 13 лет. Ежемесячный платёж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Когда банк пойдёт навстречу

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

раньше не допускал просрочек;
долгое время является клиентом банка;
получает зарплату на карту банка;
предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
пополнение в семье;
серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Последствия просрочки

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источник

Как уменьшить платежи по кредиткам?

Не все так гладко

Ежегодно в России миллионы россиян оформляют банковские кредитные карты. Казалось бы, что в этом плохого? Действительно, это, пожалуй, самый быстрый и легкий способ получить необходимую сумму денежных средств.

Однако необходимо помнить, что процентная ставка по кредитным картам в разы выше потребительских кредитов.

Как правило, имея под рукой кредитную карту, редко кто может противостоять соблазну внезапных трат. Но погасить задолженность в беспроцентный период удается не каждому. Ежемесячные платежи по кредитным картам растут из месяца в месяц. Погасив ежемесячный платеж, редко кто может удержаться от незапланированной покупки по кредитке. В итоге, если поначалу сумма платежа не казалось столь значительной, то уже через некоторое время она ощутимо бьет по карману. Что же делать в такой ситуации? Возможно ли как-то уменьшить платеж по кредитной карте?

Способ № 1 — рефинансирование

Один из способов уменьшения платежей — рефинансирование. Его можно назвать как наиболее предпочтительный. Необходимо помнить, что ставка по потребительскому кредиту почти всегда ниже той, что установлена по кредитной карте.

Объединить все задолженности по кредитным картам и осуществить их рефинансирование, оформив потребительский кредит, является наиболее экономически правильным решением в данной ситуации. Это позволит существенно снизить ежемесячные платежи по кредиту.

Способ № 2 — досрочное погашение

Второй способ уменьшения платежей по кредитке подходит тем, кто имеет возможность вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж. Да, этот способ нельзя назвать быстрым. Но он также достаточно эффективен.

К примеру, ежемесячный платеж по кредитной карте составляет 5000 рублей. Если ежемесячно вносить на карту сумму, превышающую вышеуказанный платеж, то уже через несколько месяцев возможно в разы уменьшить платеж по кредитной карте.

Таким образом, уменьшить платеж по кредитной карте всегда возможно, стоит лишь проявить смекалку и, в первую очередь, финансовую грамотность. Не стоит излишне надеяться на «легкие» деньги, ведь отдавать придется в разы больше. Выплатив задолженность по кредитной карте, не стоит бежать в банк за новой. Необходимо проявить финансовую грамотность и научиться распределять собственные денежные средства.

✅ Консультации дистанционные(whats app) письменные, ✅ Дистанционное составление документов,(исков,претензий,жалоб в судебные и любые иные государственное органы,а также написание апелляционных, кассационных жалоб в суды) ✅кредитные споры. ✅споры в сфере ЖКХ (газ, водоснабжение, взносы на капремонт и т.д.) ✅Споры по защите прав потребителей ✅Сопровождение сделок с недвижимостью (наследство, оформление домов, купля-продажа) Обращения за консультацией в частном порядке исключительно платные, как по телефону, так и в личных сообщениях на сайте. Номер 89283139277 : chotchaeva2012@mail.ru

Как уменьшить сумму выплат по кредитке? Советует финансовый консультант

Что написано в законе

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Можно ли не платить кредит

Как законно уменьшить платёж

Отсрочка

Реструктуризация

Рефинансирование

Когда банк пойдёт навстречу

Последствия просрочки

Почему не нужно бояться суда по кредиту

Как уменьшить платежи по кредиткам?

Не все так гладко

Способ № 1 — рефинансирование

Способ № 2 — досрочное погашение

Читайте также