Можно ли снять с карты в кассе

Несколько крупных банков совместно с платежными системами Visa и MasterCard заявили о запуске новой услуги – снятия наличных на кассе магазина одновременно с покупкой. Но в действительности все пока не так однозначно – услугу поддерживают всего 2 банка и 2 сети магазинов. Почему это важно, и как дальше будет развиваться новое для России направление – читайте в статье.

Почему это важно

В России исторически сложилось так, что значительная доля всех операций с банковскими картами – это просто снятие наличных в банкоматах. Только недавно безналичные платежи по картам начали вытеснять операции по снятию наличных, и сейчас россияне, наконец, стали больше оплачивать и переводить, чем снимать.

На сегодняшний день в России насчитывается более 400 банков, многие из которых выпускают карты для своих клиентов. На каждого жителя страны уже приходится по нескольку карт, но условия их использования отличаются достаточно сильно.

Чаще всего банки устанавливают комиссию за снятие наличных (это чаще всего 1-3% от суммы), причем при снятии в «чужом» банкомате комиссия может быть больше. Нередко единственный способ использовать деньги с карты без дополнительной оплаты – это оплачивать товары и услуги картой.

К этому клиентов постоянно подталкивают сами банки – безналичные операции всегда проводятся без комиссии, а если оплата идет в кредит, то проценты начинают «капать» только через месяц или 2.

Почему так происходит? Банкам выгодно, чтобы держатели их карт активно пользовались безналичной оплатой. Дело в том, что магазин при оплате картой недополучает около 3% от суммы. Эта сумма складывается из нескольких частей:

• комиссия банка, который обслуживает магазин (банк-эквайер);
• комиссия платежной системы (Visa, MasterCard или «Мир»);
• комиссия за перевод денег между банками («интерчейндж»).

Именно третий вид комиссии – основной источник дохода банков при безналичной оплате. Большую часть этой комиссии забирает себе банк-эмитент (то есть тот, который выпустил карту).

Чтобы мотивировать клиентов активнее пользоваться картами в магазинах, банки вводят различные бонусы вроде кэшбека или скидок.

Однако государство не устраивает такие высокие комиссии (при том, что на западе они ограничиваются 0,4-0,5% от суммы). Уже скоро, как ожидается, комиссия за безналичную оплату будет серьезно ограничена.

Из-за этого могут быть отменены различные бонусы и кэшбек по картам, сокращен льготный период, а также введена или повышена плата за обслуживание карт.

Разумеется, в этих условиях клиенты снова предпочтут снимать наличные. Но банки придумали новый способ объединить оба вида операций – снятие и оплату, разрешив снимать деньги на кассе магазина.

Преимуществ здесь немало:

• банк не тратится на содержание обширной сети банкоматов;
• магазин получает дополнительную плату за обналичивание средств;
• клиент может получить наличные прямо в магазине возле дома.

Недостатков тоже много, и главный – то, что пока система в России полноценно не работает.

Где в России можно снять наличные на кассе

Впервые в рабочем режиме услугу по снятию наличных с карты на кассе магазина запустил Банк «Русский стандарт». Проект реализуется банком совместно с платежной системой Mastercard и сетью магазинов «Фасоль» (франшиза Metro).

Изначально в сентябре 2018 года услугу запустили только в одном магазине в Москве (по адресу Молодогвардейская, 29). При запуске сообщалось, что проект начал работу в тестовом режиме, а впоследствии ее распространят на всю сеть.

Сам проект принадлежит платежной системе Mastercard и называется «Наличные с покупкой».

Следующим банком, подключившимся к системе, стал Райффайзенбанк совместно с торговой сетью Billa. Сообщалось, что получить наличные вместе с покупкой товара можно будет во всех магазинах сети.

Условия для покупателей такие:

• снять можно от 100 до 5000 рублей за 1 раз (сюда не входит цена покупаемого товара);
• получить можно только сумму, кратную 100 рублям;
• нужно ввести пин-код;
• комиссия за снятие – такая же, как при снятии в банкомате.

Главная проблема в новой услуге – то, что она доступна очень ограниченно. Так, в магазинах «Фасоль» снимать деньги можно только с карты системы Mastercard, выпущенной Банком «Русский стандарт». В сети Billa – только с карт Райффайзенбанка.

Если Mastercard уже запустил проект, то в Visa только анонсировали аналогичную услугу.

В апреле началось тестирование снятия наличных в магазинах, но когда услугу запустят полноценно – не сообщается. Как и в случае с Mastercard, пока проект ограничивается одним банком (Россельхозбанк) и одной сетью магазинов («Русский пармезан»).

Условия будут чуть более выгодными – снять за одну покупку разрешат эквивалент 100 долларов, или около 6500 рублей.

Учитывая масштаб обоих проектов, говорить о широком внедрении новой услуги не приходится – ее применение слишком ограниченное, особенно в масштабах всей страны. Недостаток и в том, что крупнейший банк – Сбербанк – пока не принимает участие в подобных проектах.

Глава Сбербанка Герман Греф анонсировал похожую услугу в прошлом году. Греф обещал, что первыми к новой услуге будут подключены представители малого и среднего бизнеса, и это произойдет в июле этого года, а крупный бизнес подключат в сентябре.

Условия снятия наличных на кассе от Сбербанка пока непонятны – обещают, что кассир будет проводить через терминал только один платеж – сумму покупки и снятия наличных сразу. Но как будет тарифицироваться это для клиента – неизвестно, равно и как банк сможет разделить покупку и снятие наличных.

С момента анонсирования новой услуги от Сбербанка новой информации пока не было объявлено, хотя и было обещано подключать малый и средний бизнес (что требует серьезных затрат времени и средств).

Несмотря на то, что услуга по снятию наличных уже тестируется, отношение к ней со стороны государства неоднозначное. Заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова заявила, что прямых ограничений на услугу нет. Однако то, что снять наличные можно только с покупкой – может расцениваться Роспотребнадзором как навязывание услуги.

Как это развивается за рубежом

Услуга по снятию наличных на кассе магазина появилась не в России. Уже достаточно давно получить наличные можно на кассе магазинов в США, Великобритании, Германии и некоторых других стран. Нужно только понимать, что по темпам развития безналичных операций Россия во многом опережает страны запада.

В США, например, можно обналичить деньги там, где принимают наличные – в магазинах, аптеках, заправках. В зависимости от банка-эмитента и торговой точки устанавливается комиссия. Например, если произвести покупку на 5 долларов, можно попросить снять еще 20 – всего с карты будет списано 25 долларов.

Отдельные магазины устанавливают фиксированную комиссию – в размере 1-3 доллара. Также магазины решают, какую максимальную сумму можно выдать наличными. Она может отличаться для дебетовых и кредитных карт и составляет в среднем около 100 долларов.

Во Франции новая услуга, как и в России, новая – ее запустили только в январе 2018 года. Максимальная сумма для снятия составляет 60 евро, но насколько будет популярной будет услуга, пока неизвестно.

Аналогичный сервис 5 лет назад запустили в Германии. Она доступна только для карт системы Maestro и только в некоторых крупных сетевых супермаркетах. Из-за ограничений услуга не получила широкой популярности.

Возможность снять деньги на кассе магазина существует и в Великобритании. Как пишет The Telegraph, услугу запустили недавно, и у банков есть надежды серьезно снизить затраты на содержание сети банкоматов.

Потребители все чаще расплачиваются картами, из-за чего снижаются объемы снятия наличных. По этой причине содержать банкоматы становится нерентабельно, и банки ищут новые способы сэкономить.

В целом, широкого распространения услуга снятия наличных на кассе в странах Запада не получила. Причины заключаются, скорее, в том, что общество там более консервативное, и банковские карты распространяются медленно.

Перспективы новой услуги

Насколько популярной станет услуга снятия наличных на кассе – зависит от того, сколько банков и магазинов в итоге начнут ее поддерживать. В нынешних масштабах серьезных шансов у нее нет.

Чем больше банков подключатся к сервисам обеих платежных систем, и чем больше магазинов смогут выдавать наличные, тем меньше придется тратить на содержание сети банкоматов.

Эта схема достаточно привлекательна с точки зрения банков. Сейчас деньги от магазинов инкассируются в банк, где их пересчитывают, проверяют, а затем – загружают в банкоматы:

При новой системе процесс серьезно упрощается:

Как видно, на две инкассации затрачиваются большие деньги, которые можно было бы сэкономить.

Если услуга заработает полноценно, магазины смогут принимать деньги от одних покупателей и выдавать их другим. Вместо платы за инкассацию наличности (около 0,7% от суммы) магазины, наоборот, смогут заработать. Предполагается, что банки будут перечислять часть полученной комиссии за снятие наличных магазинам.

Тем не менее, проблемных вопросов остается тоже достаточно много:

• как именно банк будет разделять в одном платеже оплату товара и снятие наличных?
• сколько времени будет занимать вся операция «оплата + снятие»?
• если в кассе магазина не будет достаточно наличности – сможет ли он отказывать клиентам?
• как избежать проблемы отсутствия разменных денег в кассе после нескольких снятий наличных по карте?
• не останется ли магазин в сельской местности вообще без наличности в день перечисления пенсии?
• как улучшить проверку наличных на подлинность (сейчас это производится в банке)?

От того, как банки, платежные системы и торговые сети смогут ответить на эти вопросы, зависит будущее новой и достаточно прогрессивной услуги.

Также отметим, что национальная система платежных карт (НСПК) – оператор карт «Мир» – пока заявил только об изучении возможности внедрит услугу по снятию наличных. Не раскрыты ни ориентировочные сроки, ни условия.

Учитывая, что работники бюджетных учреждений, пенсионеры и льготники скоро будут получать выплаты только на карты «Мир», такая задержка однозначно воспринимается негативно.

На российском банковском рынке преобладают несколько крупных банков, и главный из них – Сбербанк. Поэтому развитие многих новых продуктов зависит от его руководства. Если Сбербанк действительно сможет подключить многих представителей малого и среднего бизнеса к своему сервису, он получит хороший импульс к развитию.