Можно ли реструктурировать долг по кредитной карте

Как оформить реструктуризацию кредитной карты

Реструктуризация долга по кредитной карте производится точно так же, как и по отношению к любой другой задолженности. Банк не обязан оказывать подобную услугу, это его право, реализуемое добровольно. Но если с обычными кредитами получить реструктуризацию возможно, по отношению к картам ситуация усложняется. Финансовые организации редко идут навстречу клиентам, хотя всё зависит от конкретных обстоятельств.

Что такое реструктуризация

Под реструктуризацией понимается изменение условий договора, заключенного между финансовой организацией и заёмщиком. Такой договор позволяет отсрочить платежи, изменить процентную ставку и так далее.

При реструктуризации, на практике, чаще всего применяются следующие условия:

• увеличение срока займа. По факту, задолженность растягивается на более длительный срок, чем это было предусмотрено ранее. Это необходимо, чтобы уменьшить ежемесячный платёж;
• предоставление каникул. Должник получает право не платить кредит в течение определённого времени, обычно не более нескольких месяцев, но в некоторых случаях можно добиться отсрочки длиной в год. Условия могут быть разными, например, должник не платит в этот период вовсе или платит только проценты;
• изменение процентной ставки. В некоторых случаях, если у банка появляется новая кредитная программа, есть возможность перезаключить договор на более выгодных условиях.

Не стоит путать реструктуризацию и рефинансирование. При рефинансировании заключается новый договор, который перекрывает старые, а при реструктуризации перезаключается старый.

Как добиться реструктуризации по кредитной карте

Условия предоставления средств по кредитной карте не всегда выгодные. Как правило, карты оформляются либо с целью постоянного кредитования на небольшие суммы, либо в тех случаях, когда банк отказывает в предоставлении средств на иных условиях.

Добиться реструктуризации можно только заключив договор, вернее, дополнительное соглашение с банком. Рекомендуется действовать в следующем порядке:

1. обратиться в банк и уточнить возможность реструктуризации. Некоторые организации не заключают таких договоров вовсе, другие идут навстречу своим клиентам;
2. подготовить заявление. Ряд организаций предоставляют бланки для оформления документа. Если бланк отсутствует, рекомендуется оформить ходатайство в произвольной форме;
3. дождаться ответа банка. Он будет произведён письменно или в иной форме, если контакты для связи указывались в заявлении. Срок рассмотрения любого заявления не должен превышать 30 дней;
4. заключить с банком дополнительное соглашение.

Реструктуризация кредитной карты будет осуществлена, если банк ответит согласием. Если нет, то придётся искать иные варианты уменьшения кредитной нагрузки, например, попытаться рефинансировать заем.

Какие документы приложить к заявлению

К заявлению о реструктуризации рекомендуется приложить ряд бумаг, подтверждающих позицию и намерения заёмщика:

• копию договора, ранее заключенного с банком;
• справку о доходах, если финансовое положение изменилось;
• бумаги, подтверждающие состояние здоровья, если изменение условий необходимо по этой причине;
• копия документа, подтверждающего личность;
• копию трудовой или договора с работодателем, если заявитель лишился своей должности или произошли изменения в его должности.

Банк может потребовать и иные бумаги, всё зависит от конкретных обстоятельств, которые привели к необходимости оформления реструктуризации.

Практические особенности и нюансы

Важно помнить, что банк не обязан заключать с клиентом дополнительное соглашение о реструктуризации. Такое действие осуществляется только на добровольной основе. Принудить сторону к изменению ранее заключенного договора не получится.

Как правило, конечная сумма задолженности не меняется. В некоторых случаях она может быть даже увеличена, за счёт изменения срока выплаты. Необходимо внимательно оценить последствия изменений условия договора, рассчитать, насколько это выгодно.

Как правило, крупные банки идут навстречу своим клиентам, особенно при наличии весомых причин. Получить реструктуризацию при длительной болезни, лишении работы, снижению доходов (при отсутствии вины должника) гораздо вероятнее, чем при оформлении ещё одного кредита необоснованно.

Кредитная карта может быть реструктуризована на общих основаниях. Однако в данном случае имеется техническая трудность. Часто, для конкретной программы банка, выдаётся определённый тип карт. Соответственно, банк не может изменить условия. Однако данный вариант нужно обсуждать с представителем финансовой организации лично.

Подведём итоги

Реструктуризация допускается по отношению к любому типу кредита, в том числе и при оформлении кредитной карты. На практике банки не всегда идут на этот шаг, но данный момент нужно уточнять индивидуально, в каждом конкретном случае. Изменение условий ранее заключенного договора — сугубо добровольная процедура, никто не вправе принуждать лицо к заключению сделки, соответственно, отказ банка в проведении реструктуризации абсолютно законен.

Источник

Как выгодно провести реструктуризацию долга по кредитной карте?

Реструктуризация кредитной карты — это процесс, в ходе которого банк полностью либо частично меняет условия существующего договора. Осуществляется это с целью помочь клиенту в сложный период жизни, если был произведен платёж, а вероятность просрочки растёт с каждым часом.

Суть и способы реструктуризации

Смысл кредитной карты заключается в следующем:

• ежедневно начисляется определённое количество денежных средств, которые клиент может получить из банкомата в виде наличных либо оплатить покупки непосредственно картой;
• после снятия денег клиент обязан их вернуть до наступления определённого момента, раз в месяц (точное число будет оговорено в договоре);
• дополнительно за пользование средствами владелец кредитной карты должен платить конкретный процент от взятой суммы (обычно в пределах 5-10%) ежемесячно.

Многие люди забывают либо о процентах за совершение валютных операций, либо о том, что взятые в долг деньги банка нужно возвращать. В обоих случаях при неуплате возникает определённая задолженность. И растёт она чрезвычайно быстро.

Если клиент не погашает долг по кредитной карте, то даже если она не используется, размер суммы долга будет увеличиваться ежедневно, как снежный ком:

• сначала появляется сама задолженность;
• при её непогашении в срок будут наложены штрафные санкции (фиксированный размер);
• далее банк установит пеню (проценты от общей суммы задолженности, учитывая штрафы);
• сумма долга будет расти до тех пор, пока её размер не станет поистине ужасающим.

В ходе такой процедуры, как реструктуризация, вся сумма задолженности распределяется на равное количество частей (ежемесячный платёж), которое необходимо вовремя оплачивать. Да, проценты всё ещё будут начисляться, но в ходе реструктуризации они будут фиксированными и возрастать планомерно. Более того, оплачивать набежавшие проценты нужно будет лишь в конце периода реструктуризации, освобождая нервы должника от беспокойства за новые штрафы.

В ходе процесса реструктуризации банк может:

1. Поменять очерёдность погашения задолженности.

Подразумевается, что даже при возникновении новых задолженностей на кредитной карте, в первую очередь всегда будет выплачиваться часть основного долга, а только потом — проценты, штрафы, пеня, неустойки. Зачастую, в наше время поначалу уплачиваются проценты либо оба «тела» одновременно, то есть 50 на 50 (часть процентов/штрафов и часть основного долга). При такой схеме проценты по задолженности будут продолжать расти. Реструктуризация позволяет максимально минимизировать данный процесс, например, переведя начисление процентов в фиксированную сумму.

Осуществляется изменение очерёдности погашения в том случае, если никакие другие способы реструктуризации клиенту не подходят. Также, если его кредитная история (КИ) позволяет сделать банку подобный шаг навстречу. Реструктуризация уже изначально подразумевает убытки банка (либо отказ от возможных доходов), поэтому ещё больше рисковать ради неблагонадёжного клиента у кредиторов нет никакого желания.

2. Уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если ранее заёмщик должен был выплачивать по 500 руб. долга в течение 6 мес., то теперь будет платить по 250 руб. ежемесячно, но срок увеличится до 12 месяцев. В некоторых случаях при возникновении серьёзных задолженностей по кредитной карте данный способ может быть весьма полезен.

3. Предоставить отсрочку платежа.

Полная либо частичная отсрочка платежей по кредитной карте. Здесь работает правило «Утром деньги — вечером стулья», иначе говоря, это те же самые кредитные каникулы, только по карте. Клиенту дают 1-2 мес. времени (иногда больше), когда он может не оплачивать тело задолженности по кредитной карте.

Благодаря отсрочке должник сможет накопить денежные средства и продолжать выплаты по задолженности. Это особенно полезно при долгах на кредитной карте, т. к. проценты штрафов по ним, порой, страшнее любых «стандартных» кредитов.

Процедура реструктуризации долга

В большинстве банков схема по запросу на услугу реструктуризации кредитной карты довольно похожа и редко когда отличается.

Рассмотрим по пунктам, как происходит данный процесс:

1. Должник является в отделение банка с целью оформить заявление на реструктуризацию. В ходе заполнения документа необходимо указать точные причины, из-за которых возникла задолженность. Честность в этом деле исключительно приветствуется и положительно повлияет на вероятность реструктуризации кредитки должника.

Иногда банк может собственноручно составить и оформить весь процесс, а должнику нужно будет лишь принять на себя новые обязательства и поставить подпись под документом. Помните, что мошенничество в банковских организациях — вещь достаточно распространённая, поэтому читайте, что подписываете, либо наймите адвоката.

2. К заявлению следует обязательно приложить все необходимые документы, их копии:

• справку либо другие документы о размере заработной платы/доходах;
• копии трудовой книжки;
• документы о праве собственности (для залога, если понадобится);
• подтверждение причин просрочек (справка о лечении, увольнительная и т. п.).

Пакет с документацией и заявление передаётся в руки сотрудника банка.

3. В течение нескольких суток банк принимает решение о предоставлении реструктуризации либо отказе в ней. Назначается день, когда пройдёт подписание нового договора.
4. В конкретную дату должник должен явиться на подписание договора, в ходе которого будут обозначены:

• новый график погашения долга;
• необходимость залога;
• проявление лояльности и т. д.

Под лояльностью подразумеваются требования банка, когда нужно доказать стремление разобраться в задолженностях. Наиболее часто это требование предоставляет собой уплату 10% всей суммы долга (единожды) до подписания договора о реструктуризации. Данный жест позволит показать банку, что должник настроен решительно и действительно хочет погасить задолженность.

На этом процедура перераспределения долгов окончена, и остаются лишь ежемесячные суммы, оплата которых уйдёт на погашение долгов. Но важно учитывать главный момент: не допускайте очередных просрочек, т. к. реструктуризация выдаётся лишь единожды. При новых задолженностях банк будет обращаться сразу в суд.

Рейтинг: 5.0. Голосов: 1

Please wait…

Источник

Как оформить реструктуризацию кредитной карты, микрозайма и потребительского кредита

Что лучше: реструктуризация долга или суд? Когда банк предлагает реструктуризацию долга, что делать заемщику не всегда понятно. Выгодна ли реструктуризация кредита сегодня? Это отличная возможность войти в график без лишних потерь или хитрый способ гарантированно получить с заемщика все штрафы и пенни, не дав ему оспорить их в суде?

Реструктуризация по соглашению или через суд

Согласно судебной практике, за должником признается следующее:

1. сумма основного долга;
2. проценты за пользование деньгами;
3. штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).

Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.

К весомым обстоятельствам относятся:

• снижение доходов на 40% и более;
• сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
• инвалидность;
• заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
• увеличение числа иждивенцев в семье.

Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.

Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан будет списать.

Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.

Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.

Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:

• написать заявление;
• предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
• указать желаемую сумму планового платежа.

В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.

Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

• пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
• пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
• предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
• оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризации долга по кредитной карте возможна. Сегодня достаточно часто заемщики прибегают к услуге в силу того, что попадают в долговую яму. Но условия каждый раз разные, в зависимости от конкретно взятого случая. Не все получают одобрение.

После пересмотра условий кредитного договора:

• у клиента остается карта, но только для погашения задолженности через банкомат;
• кредитный лимит на ней аннулируется. То есть, это становится обычный потребительский кредит с фиксированной суммой для погашения.

После подписания дополнительного соглашения о реструктуризации:

• клиенту выдается новый график гашения;
• часть штрафных санкций списывается;
• определяется предельный срок закрытия займа.

Внося платежи по графику, заемщик возвращает доверие кредиторов и формирует положительную кредитную историю.

Какие документы необходимы, образец заявления

Для оформления программы необходим стандартный пакет документов, куда входят:

1. заявление;
2. паспорт заемщика;
3. второй документ, подтверждающий личность;
4. справка о доходах.

В заявлении указывается просьба пересмотреть условия договора с четким указанием желаемой суммы планового платежа и срока кредитования. Потребуется приложить к заявлению справки, подтверждающие снижение уровня дохода.

Вот пример заявления о реструктуризации долга по кредитной карте:

⇓Скачать образец заявления

Реструктуризация проводится только при сокращении с работы, резком снижении уровня доходов на 40% и более, инвалидности или увеличении количества иждивенцев в семье. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Максимальный срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Как происходит процедура — действия заемщика

Процесс происходит следующим образом:

1. заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию задолженности и пишет соответствующее заявление, где подробно расписывает сложившуюся жизненную ситуацию;
2. к заявлению прилагаются справки, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие право на оформление;
3. происходит рассмотрение заявления;
4. при положительном решении заемщик собирает полный пакет документов, указанный выше и обращается в банк для подписания доп. соглашения к договору о выдаче кредитной карты;
5. получение нового графика гашение и осуществление платежей по нему.

Возможна ли реструктуризация по кредитной карте в конкретно взятом банке необходимо уточнять у специалистов в колл-центре. Не все банки предлагают реструктуризацию, чаще применяется на практике рефинансирование. Оно заключается в предоставлении нового кредита в счет погашения уже имеющегося.

Популярность рефинансирования по сравнению с реструктуризацией обусловлена несколькими нюансами:

• кредитный специалист, оформив рефинансирование, повышает вероятность выполнения плана по выданным кредитам;
• рефинансировать кредит проще, с точки зрения оформления документов;
• при оформлении этого продукта снижается процентная ставка;
• есть возможность перейти на обслуживание в другой банк.

Если заемщик получил отказ при первом обращении, не стоит сдаваться. Напротив, через месяц необходимо снова обращаться к специалистам банка. Одобрение позволит вернуться в график и продолжить оплату по нему. А также эти попытки положительно скажутся при решении банка передать договор в суд.

Предъявив письма с отказом провести реструктуризацию, несмотря на желание самого клиента оформить эту программу, можно добиться того, что суд обяжет банк списать все штрафы и пени, начисленные после даты подачи заявления.⁠

Как не платить микрозаймы законно

Выход на просрочку в МФО может грозить различными санкциями в виде повышенных процентов и штрафов. А также предусмотрены уголовная и административная ответственность.

Что ожидает должника, если нечем платить микрозаймы:

• звонки специалистов отдела взыскания;
• визиты сотрудников отдела взыскания;
• негативное влияние на кредитную историю;
• информирование о наличии задолженности в письменном виде с указанием предусмотренной ответственности;
• передача договора на баланс коллекторского агентства по агентскому договору или по договору цессии;
• заявление в полицию по факту мошенничества;
• передача дела в суд.

Если не вносить ни одного платежа, МФО зачастую подает заявление в полицию. Полное отсутствие платежей расценивается правоохранительными органами как мошенничество. Даже не смотря на то, что это не образует состав преступления, т. к. квалифицирующим признаком по этой статье является подделка документов. Заемщику придется заручиться помощью юриста, чтобы разрешить в отделе полиции ситуацию в свою пользу и не дать делу ход, иначе в отношение него будут применены соответствующие меры.

В качестве наказания предусмотрен штраф от 250 тысяч рублей и тюремное заключение до 5 лет (Ст. 159 УК РФ).

Когда дело доходит до суда, решение принимается в пользу кредитора, поэтому заемщику придется оплачивать не только долг, но и судебные издержки. Если не отдать микрозайм по решению суда в 10 дневный срок, то начинают работать судебные приставы.

Практика последних лет показывает, что судимости по этой статье не редкость, поэтому лучше внести 1 платеж. Оплата 1 рубля уже не расценивается как мошенничество, так как была предпринята попытка погашения долга.

Есть два способа законно не платить микрозаймы:

1. скрываться от кредитора в течение 3 лет с момента последнего платежа, а потом заявить о истечении срока исковой давности;
2. признание себя банкротом в судебном порядке.

В обоих случаях МФО придется списать задолженность. Обмануть МФО довольно сложно, так как в этих компаниях работают опытные юристы. Ужесточение действующего законодательства тоже негативно сказывается на должниках.

Учитывая, что микрофинансовые организации не могут начислять проценты и штрафные санкции выше определенной суммы, при ее достижении дело автоматически передается в судебные органы.

Как правильно работать со специалистами отдела взыскания

Многие считают, что это вышибалы, которые приходят домой и требуют деньги. Тогда должники, которые нарушили закон, вспоминают о своих правах, забывая про финансовые обязательства. Сегодня в большинстве случаев никакие вышибалы к вам не придут, никто не будет вам угрожать или, тем более, применять физическую силу. Однако от этого вряд ли будет легче, т. к. культурные и цивилизованные сотрудники МФО могут быть очень настойчивы и даже навязчивы, оставаясь при этом в рамках закона.

Что делать, если нечем платить микрозаймы, а специалисты отдела взыскания постоянно звонят?

1. Во-первых, ни в коем случае нельзя игнорировать их звонки. Игнорирование создает негативный образ должника, в результате чего дело передается в суд максимально быстро. Напротив, сотрудничество с ними позволит растянуть удовольствие общения на 3 года, после чего гасить микрозайм не обязательно.
2. Во-вторых, во время диалога не нужно поддаваться на провокации, ведите себя спокойно. Постарайтесь объяснить, почему вышли на просрочку. Запаситесь терпением, так как объяснять это придется довольно часто. Специалисты обязаны это спрашивать, несмотря на то, что информация уже имеется и записана.
3. В-третьих, если ваши трудности носят временный характер, нужно настаивать на рефинансировании или реструктуризации долга. Нельзя отказываться от оплаты, так как тогда договор оперативно передается в суд.

МФО имеют право проводить реструктуризацию и рефинансирование, поэтому не нужно верить сотрудникам, которые ссылаются на то, что это только банковские продукты.

Можно ли не платить микрозаймы после суда

Да, можно не вносить оплату, но деньги все равно будут перечисляться в счет погашения задолженности. Судебные приставы арестуют счета заемщика и имущество, которое принадлежит ему. В результате торгов имущество будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет погашения задолженности. Поступающие на счета деньги тоже будут перечисляться кредитору.

Легально отказаться от оплаты возможно только в результате банкротства или судебного решения в пользу клиента. При этом звонки будут продолжаться, так как у сотрудников отдела взыскания МФО (или коллекторов) только одна задача — хоть что-то получить с дефолтного должника. Каждый раз надо будет объяснять, что суд был выигран и высылать судебное решение. Поэтому после суда, чтобы предотвратить ненужные разговоры с коллекторами и кредитором, лучше сменить номер мобильного телефона после нескольких подобных объяснений.

Реструктуризация займа в микрофинансовой организации

Если клиент не может по объективным причинам выплачивать долг МФО, существует реструктуризация микрозаймов, которая призвана помочь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Программа оформляется, если заемщик в силу объективных причин не может вернуть всю сумму задолженности своевременно.

Законом предусмотрено несколько случаев пересмотра условий договора микрозаймов, а именно:

1. сокращение дохода более, чем на 40%;
2. сокращение с работы;
3. появление в семье еще одного иждивенца, в результате чего выросли расходы;
4. оформление инвалидности;
5. другие причины, которые повлекли резкое увеличение расходов или снижение доходов.

Чтобы реструктуризировать займы МФО необходимо:

• связаться со специалистами организации;
• объяснить причину невозможности выполнить финансовые обязательства в полном объеме;
• написать заявление и дождаться его рассмотрения.

После одобрения условия заимствования меняются, в связи с чем у заемщика появляется возможность погашать задолженность частями в течение определенного срока. В случае с микрозаймами этот срок не превышает 1 года.⁠

Как написать заявление, образец

Не существует утвержденной формы, в зависимости от компании, она меняется. Поэтому рекомендуется связаться с компанией и уточнить у них, какие требования предъявляются к форме заявления.

В любом случае потребуется указать там следующее:

• Ф. И. О. заемщика;
• номер договора займа;
• информацию о причине невозможности погасить задолженность в указанный срок;
• предложение по реструктуризации (указание необходимого срока кредитования).

Дополнительно придется приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения. Заимодатель может потребовать справку о доходах для того, чтобы оценить реальные шансы на своевременное погашение долга.

Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего приходит ответ. Если он отрицательный, то рекомендуется оформить пролонгацию договора и попробовать еще раз отправить документы и заявление на согласование.

Что делать после одобрения

Если МФО одобрили реструктуризацию задолженности, то необходимо подписать дополнительное соглашение одним из следующих образов:

• если у компании есть офисы обслуживания в городе, то потребуется приехать и подписать договор;
• при присутствуют офисы партнеров, можно приехать к ним;
• если компания самостоятельно осуществляет выезд к клиентам, то надо договориться с курьером о времени и месте встречи;
• при онлайн-займах нужно подписать соглашение аналогичным способом, как при оформлении займа.

Далее предоставляется график гашения, согласно которому надо будет вносить платежи. При выходе на просрочку заимодатель имеет право выставить всю сумму к погашению по причине нарушения условий соглашения.

Что делать при отказе

Часто кредиторы отказывают в проведении реструктуризации. Это связано с наличием в МФО программы по пролонгации договора. Согласно ее условиям, за небольшую оплату можно продлить срок действия договора без увеличения размера оплаты. Максимальный период пролонгации составляет 6 месяцев. Обычно этого периода хватает, чтобы полностью закрыть долг.

Если же необходим больший срок, то имеет смысл оформит ссуду в банке или кредитную карту, чтобы рассчитаться с МФО. По ним процентная ставка меньше, что позволит не переплачивать в микрофинансовой компании.

Источник