Можно ли пользоваться кредитной картой в расчетный период

Платежный период и правила его использования зависят от условий банка: он может рассчитываться с даты первой покупки или с фиксированной календарной даты. Большинство организаций, которые предлагают беспроцентный период кредитования, выделяют расчетный и платежный периоды – из них формируется сумма минимального платежа. Что это такое и как этим пользоваться – объясняет Brobank.

С целью привлечь как можно больше клиентов на обслуживание банки придумывают новые разнообразные продукты. Многие из них, которые раньше казались необычными и привлекательными, теперь кажутся вполне естественными и даже обыденными. Это относится и к кредитным картам с беспроцентным периодом использования банковских денег. Когда клиент подписывает кредитный договор, в нем прописаны четкие сроки и условия возврата, а также проценты за использование кредитных средств.

В условиях широкого выбора кредитных продуктов и банковских учреждений, необходимо уметь разбираться в деталях кредитного продукта, чтобы не стать жертвой различных рекламных продвижений. Наибольшую долю на рынке сейчас занимают кредитные карты с так называемым грейс-периодом (беспроцентным).

Это пользование заемными деньгами без процентов в течение срока, оговоренного по условиям договора. Многие банки распространяют льготный период исключительно на безналичные операции, другие включают как безналичный расчет, так и снятие денег в банкоматах.

Расчетный и платежный период

Тот период, в течение которого учитываются все затраты по кредитной карте – называют расчетным периодом. В него включают как безналичные операции, так и снятие наличных средств. Этот период оговаривается отдельного для каждого кредитного продукта.

Он длится с момента формирования выписки по карте до даты платежа. Когда расчетный период подходит к концу, начинается платежный период.

У многих банков он составляет 20-30 дней. Это тот период времени, в течение которого нужно погасить все потраченные по карте расходы без процентов, или внести обязательный платеж. В том случае, когда в течение платежного периода лимит по карте полностью восстановлен и задолженность погашена целиком, клиент не получает никаких комиссий и процентов.

Дни платежного периода в сумме с днями расчетного периода составляют срок льготного кредитования, заявленный банком. У всех организаций он разный, примерно от 50 до 100 дней. В тот день, когда заканчивается беспроцентный период, так же заканчивается и платежный. Когда наступает новый платежный период, начинается срок нового расчетного периода, в который входят любые расходные операции по кредитной карте.

После него вновь наступает платежный период – это продолжается до полного погашения долга заемщиком. В большинстве банков льготный период возобновляется после внесения платежа, в некоторых организациях льготный период не начинается, пока есть задолженность по предыдущим периодам.

Как использовать карту с льготным периодом

Для использования кредитного лимита без процентов, нужно понимать, как работает такая схема. Для карты с приблизительным лимитом в 50 000 рублей и льготный периодом 50 дней – только 30 из них составляют расчетный период. Остальные 20 дней называют платежным периодом. 30 дней можно тратить кредитный лимит без процентов, а за 20 дней погасить задолженность. Сделать это можно следующими способами:

• внести минимальный обязательный платеж. По окончании платежного периода начисляются проценты на сумму долга с первого дня кредитования;
• погасить долг полностью. Это и называется льготными условиями, в этом случае платить проценты не нужно, они не начисляются.

Если клиент не вносит даже минимальный платеж, то после окончания платежного периода к его процентам прибавится штраф за просрочку. Кроме этого, банк может направить данные о просрочке в бюро кредитных историй.

В случае внесения денег вовремя, открывается новый срок беспроцентного периода уже для оставшегося лимита по кредитной карте. Не все кредитные карты предлагают повторные беспроцентные периоды, необходимо уточнить этот момент при заключении кредитного договора с банком. Часть банков предоставляет новый беспроцентный период только после полного погашения предыдущей задолженности.

Минимальный платеж

Если у клиента отсутствует возможность вернуть весь долг банку, по истечении беспроцентного периода нужно внести минимальный платеж по карте.

В некоторых банках размер платежа рассчитывается от потраченной суммы кредитного лимита, около 5-10% от суммы. Другие банки определяют конкретный взнос в рублях, например, 1000 или 2000 рублей. Зачисление минимального платежа позволяет продолжать дальше пользоваться кредитными деньгами и оставаться добросовестным заемщиком для банка, однако на сумму потраченных с карты средств банк начисляет процент за их использование.

Платежный период с фиксированной датой

Некоторые кредитные учреждения, пытаясь упростить свою работу и жизнь клиенту, устанавливают фиксированную дату окончания платежного периода. Для этого применяют определенное календарное число, а затем фиксируют его в договоре на карту. Дата оформления кредитного договора не считается, как и начало использования карты клиентом. Зачастую банки принимают за дату отсчета 1 число любого месяца в качестве окончания расчетного периода. Следовательно, платежный период заканчивается в конце месяца, примерно 22-25 числа.

Платежный период – это время возврата банку выданных им денег, в течение которого необходимо полностью закрыть долг или внести минимальный платеж.

Этот период включается в срок льготного кредитования. Клиентам важно знакомиться с условиями договора внимательно, обращать внимания на сроки и проценты, а также на длительность платежного периода, чтобы быть готовыми к возврату средств в указанный банком срок. При точном соблюдении условий договора и отсутствии просрочек, беспроцентный период использования кредитных денег действительно выгоден для клиентов в большинстве банков.

Комментарии: 4

Банки делают условия по использованию кредитных карт все привлекательнее. Сейчас кредитки являются практичным и довольно выгодным способом оплачивать покупки. Одно из главных их преимуществ – это льготный период – срок, в который можно пользоваться заемными деньгами банка без оплаты процентов. Важно знать, как считается льготный период по кредитной карте, чтобы возвращать долги своевременно.

Когда начинать считать льготный период и сколько он длится

При получении карты рассчитывается беспроцентное время пользования заемными денежными средствами. Оно называется льготным, бесплатным или грейс-периодом. Сроки установлены банком и прописаны в договоре. Этот промежуток времени дает право на пользование кредитом до его окончания без начисления процентов. Важно соблюдать сроки, осуществлять внесение минимального платежа и погашение основного долга вовремя. В случае начисления процентов, они должны выплачиваться отдельно.

Каждый банк рассчитывает и подбирает свой срок льготного кредитования – 50, 100 или 200 дней. Исходя из условий договора, выделяются два типа периодов, когда вносятся выплаты:

1. Расчетный. В это время можно совершать покупки и платежи. Его срок в среднем 30 дней. Начинается он:
   • В день выпуска кредитки.
   • В первые сутки месяца.
   • В момент активации карты.
   • На следующие сутки после формирования банковской выписки.
   • С момента оплаты товара или проведения платежа.
2. Льготный (платежный). Платежный период – это промежуток времени для возврата использованных денежных средств без начисления процентов. Обычно он идет следом за расчетным и составляет около 20–30 дней.
   [offer] Общее время, выделяемое на использование заемных денег, – примерно 50–60 дней. Оно называется льготным периодом.По истечении грейс-периода необходимо осуществить возврат использованных денег. При просрочке начисляется долг в размере процентной ставки. После окончания расчетного периода производится выплата минимального платежа размером 6–8 % от основного долга.

   Грейс-период касается не всех транзакций по карточке. Он обычно действует только при безналичной оплате покупок или счетов. Если же вы снимете наличные или переведете средства на другие дебетовые карты или электронные кошельки, то начисление процентов начнется сразу. Снятие наличности дополнительно сопровождается выплатой комиссии, которая будет списана с заемных денег. Но есть и исключения.

   Перед оформлением и активацией кредитной карты в обязательном порядке необходимо изучить условия ее использования, рассчитать грейс-период и разобраться, какие операции допустимо проводить, чтобы не нарушить сроки беспроцентного кредитования. Грейс-период во всех банковских и финансовых организациях действует при безналичной оплате товаров и услуг в интернет-магазинах и любых других торговых организациях, где имеется терминал.

   Список действий, которыми можно пользоваться в бесплатный срок кредитования, индивидуален у каждого банка. Обычно это совершение безналичных оплат. На переводы и снятие наличности льготный срок не действует. Процентная ставка будет начислена, даже если вы закроете долг вовремя.

   Часть банков блокируют услугу переводов с кредитной на другие карты, счета или электронные кошельки. В некоторых организациях это действие вообще недоступно. Есть ряд банковских подразделений, которые не позволяют осуществлять приобретение электронной валюты или проводить выплаты и переводы через интернет-банкинг.

   Вот несколько подразделений, функционирующих на территории РФ с описанием процедур, на которые распространяется льготный период:

   • «ВТБ 24» – все виды операций.
   • «Райффайзенбанк»– все транзакции, за исключением снятия наличных средств.
   • «Авангард» – операции, помимо снятия наличности, переводов, части платежей, таких как оплата коммунальных услуг.
   • «Ситибанк» – все транзакции, за исключением снятия наличности и действий по программе «Заплати в рассрочку».
   • «Сбербанк» – только безналичная оплата.

   Грейс-период у банковских подразделений индивидуален. При оформлении сотрудники рассказывают, как считается льготный период по кредитной карте, условия описываются в договоре. Где-то он составляет 30 суток, где-то 60, а иногда исчисляется 4-5 месяцами.

   Чтобы не допустить просрочки и не нарушить условий кредитного договора, нужно знать о том, с какого момента рассчитывается льготный период. Обычно это проведение первой оплаты либо определенная дата, установленная банком. Если вы воспользовались кредитным займом один раз, погасили его во время беспроцентного срока, то вы можете использовать его снова. Но в кредитном договоре иногда указывается примечание, что при регулярном пользовании денег банка льготное время может быть сокращено, например, с 60 до 30 суток.

Как действует льготный период по кредитной карте

Пока длится расчетный срок, вы можете расходовать кредитные деньги по своему усмотрению. Постепенно использованная сумма долга будет увеличиваться. После него идет платежный период.

Именно тогда банковское подразделение считает потраченные вами деньги, после чего высылает уведомление с напоминанием о погашении задолженности. Оно отражает размер и сроки выплаты долга до момента начисления процентной ставки.

Расчетный и платежный периоды могут протекать в разное время, а иногда – пересекаются.

Допустим, вы проводите безналичный расчет кредитной картой в мае. Начинается расчетный период. После него – платежный, ориентировочно с 1 по 20 июня. Одновременно с 1 по 30 июня начинается исчисление очередного расчетного периода. Но любые оплаты, проведенные в это время, будут относиться к июлю.

С какого момента считать расчетный период? Обычно это число совершения первого расчета кредитной картой, первое число месяца или другая дата, установленная банком.

Как считается льготный период по кредитной карте, и когда он начинается? Он полностью зависит от расчетного. Как безошибочно его установить, вы прочтете дальше.

Какие последствия возникают при просрочке выплаты? Они могут быть различными. Изначально, это начисление процентной ставки по договору, которое иногда сопровождается добавлением пени или штрафа.

Просрочка обязательно приводит к аннулированию грейс-периода. Начинается начисление процентов на сумму долга. Рассчитываться процентная ставка начнет с совершения первой оплаты кредитной картой.

Допустим, вы приобрели по кредитной карточке холодильник за 40 тысяч рублей. Через 50 дней после расчетной операции окончился бесплатный период. Вы задержали выплату долга. Банк рассчитает и начислит проценты за эти прошедшие 50 дней и будет каждый день увеличивать размер долга на эту сумму.

Отдельно от начисления процентов банковская организация может оштрафовать за задержку оплаты. Сумма штрафа будет либо фиксированная, либо рассчитанная от размера долга.

Большинство пользователей кредитными картами предполагают, что пока идет срок льготного кредитования, никаких выплат производить они не должны. Это неверно. Такое возможно при увеличенном сроке льготного времени. Но применение любой кредитной карты не предполагает однократного внесения всей суммы.

Сотрудники банка озвучивают и прописывают обязательство – клиент должен производить ежемесячную выплату в конце расчетного периода. В среднем это около 10 % от полной суммы кредита, но не меньше фиксированного минимального платежа.

Как считается льготный период по кредитной карте

Выделяют несколько моделей расчета срока льготного кредитования. Каждый обладает своими характеристиками. Банковские подразделения выбирают наиболее удобный на их усмотрение и предлагают его клиентам.

Рассрочка – один из наиболее известных беспроцентных займов. Вы приобретаете товар или услугу, стоимость которой делится на подходящий срок. Рассчитывается сумма ежемесячного платежа, которую необходимо регулярно и вовремя выплачивать.

Допустим, вы приобрели стиральную машину за 60 тысяч рублей сроком на 10 месяцев. Значит, размер ежемесячного платежа будет равен 6 тысячам рублей. Вносить эту сумму необходимо регулярно до окончательного закрытия долга.

Разрешается использовать остаток денег на кредитной карте для оплаты других покупок. Будет рассчитываться другая сумма ежемесячной выплаты по проведенному платежу и прибавляться к предыдущей. Платеж нужно будет осуществить в следующем месяце.

Когда долг по одному товару закрыт, то размер ежемесячной выплаты сокращается.

Чтобы весь процесс прорабатывался четко, не появлялось непонятностей и просрочек, необходимо понимать, как считается льготный период по кредитной карте в вашем банковском подразделении. Есть несколько методов расчета:

1. Льготный период = расчетный срок + несколько суток, заложенных банком. Самый удобный и распространенный способ. Тут четко разделяются термины «расчетный» и «платежный» сроки.Расчетный период – обычно 30 суток. Можно в это время оплачивать покупки кредитной картой. По его истечении рассчитывается общая сумма произведенных оплат, которая становится долгом с необходимостью его погашения. Во время платежного периода (около 20 суток) нужно вернуть заемные деньги в указанном размере на кредитную карту. Если удалось избежать задержек, то процентная ставка не начисляется. Если выплата была просрочена, добавляются проценты.Итог: льготный период составит 20–50 суток после оплаты. Если расчет карточкой был произведен в начале месяца, то его величина будет максимальная, в последние сутки месяца – всего 20 дней.

   Может показаться, что рассчитать сроки невозможно. И, думая о том, как считается льготный период по кредитной карте, все больше теряешься. Для удобства клиентов на сайтах банков добавлены онлайн-калькуляторы, по которым вы сможете без труда рассчитать количество беспроцентных дней.

   Самое сложное – это понять, когда стартует расчетный период. Этот момент определяется правилами банка. Удобно, если он начинается с 1-го числа месяца. Становится очевидным, какие оплаты проходили в прошлом месяце, а какие будут посчитаны в следующем. Такой метод используется в «ВТБ». А вот в «Сбербанке» другой способ расчета – с момента формирования выписки по кредитной карте. Точную дату лучше уточнить через «Сбербанк Онлайн».

   Есть несколько дат, от которых рассчитывается расчетный период:

   • первый день месяца;
   • совершение первого расчета кредитной картой;
   • дата активации карточки;
   • определенная дата, установленная банком.

   Описать, как рассчитать грейс-период, должны сотрудники кредитной организации при передаче карты.

2. Льготный период = дата первой оплаты + несколько суток, заложенных банком. Есть кредитные карты, у которых льготный период рассчитывается с момента покупки. Если вы закрыли задолженность, после чего больше не производили оплаты данной кредиткой, то грейс-период будет рассчитываться с момента следующей операции.
3. Расчет для каждой операции отдельно. Этот метод самый неудобный как для сотрудников банка, так и для пользователей кредитной картой. Смысл его в том, что у отдельной транзакции имеется свое льготное время. Рассчитывать и оплачивать задолженность нужно отдельно по каждой операции. Такой способ подходит только пользователям, которые лишь изредка совершают оплаты кредитной картой. В других случаях очень высока вероятность запутаться в выплатах и сроках погашения. Приведем пример того, как считается льготный период по кредитной карте в таком случае. Расчетный срок = 31 день. Его начало – 7 мая. Траты в течение месяца = 18 тыс. рублей. С 8 июня стартует платежный срок кредитования. Сотрудники финансовой организации рассчитывают сумму задолженности. В течение 20 дней (платежное время) нужно вернуть на кредитную карточку потраченные 18 тысяч рублей. В результате общий льготный период составит 51 день.В случае совершения дополнительных покупок 7 июня на 12 тысяч рублей, до 27 июня необходимо внести платеж на 30 тысяч рублей (18 тысяч в мае и 12 тысяч в июне). Такой способ рассчитать сроки и суммы сложен для восприятия. Он может отличаться в каждой банковской структуре.Льготный срок кредитования с датами закрытия кредита не является обязательным. В таком случае вы можете возвращать денежные средства даже в день совершения покупки или в любое другое время до завершения беспроцентного времени. Ждать конкретного числа не нужно. Грейс-период является небольшой отсрочкой оплаты по долговым обязательствам.