Можно ли пользоваться кредитной картой после окончания льготного периода

Льготный период по кредитке простыми словами: преимущества и подводные камни

Кредитная карта с льготным периодом позволяет пользоваться деньгами банка бесплатно, т.е. без оплаты процентов в течение 50-55 дней. Хотя бывают и приятные исключения: беспроцентный период может увеличиться до 100, 120 и даже 365 дней. Но там, где есть исключения, существуют и свои правила. А еще — подводные камни, на которые стоит обратить внимание еще до подачи заявки.

Что такое льготный период простыми словами

Это период, когда клиент может совершать покупки и другие операции по кредитке, и при этом не платить за проценты. Но при условии, что он вовремя погасит всю задолженность, т.е. внесет сразу всю сумму до заранее известной даты. А если сделать этого не получится, то уже на следующий день пойдут проценты, установленные договором (сегодня в среднем 25-29% годовых).

Обычно кредитная карта дает льготный период 50 или 55 дней. При отсчете этого срока нужно знать 2 даты:

1. Дата отчета.
2. Дата платежа.

Дата отчета — это день, когда по кредитке ежемесячно формируется отчет: какие операции были совершены за последний месяц, на какую сумму. В соответствии с этим устанавливается сумма платежа, которую нужно внести до конкретной даты.

Льготный период по кредитной карте обычно определяется так: от даты отчета до даты следующего отчета и плюс время до платежной даты. Поскольку отчетный период — это всегда месяц (30-31 день), а платежная дата наступает через 20 или 25 дней, беспроцентный период в большинстве случаев составляет 50 (30+20) или 55 (30+25) дней. Он зависит от условий банка. Например, льготный период кредитной карты Сбербанка — это 50 дней. Схематично он выглядит так.

Например, отчетная дата 7 число каждого месяца. Тогда платежный день (20+7) — это 27 число того же месяца. Клиент делает покупку 17 марта. Тогда отчет сформируется 7 апреля, а ближайшая платежная дата — это 27 апреля. Таким образом, он должен вернуть всю сумму, потраченную за период с 8 марта до 7 апреля включительно, до 27 апреля. И тогда банк не начислит проценты — можно будет и дальше пользоваться льготным периодом.

А если не погасить задолженность полностью, банк начнет начислять % уже с 28 апреля. При этом заемщику необходимо внести хотя бы минимальный платеж (это 6-10% от общей задолженности), иначе у него возникнет просрочка. А это повлечет начисление не только банковского процента, но также штрафа, пени и приведет к ухудшению кредитной истории.

Подводные камни: на что обратить внимание

Все кредитные карты со льготным периодом дают возможность не уплачивать проценты по крайней мере в течение 50-55 дней. По сути, это рассрочка: можно совершать любые покупки и при этом пользоваться деньгами бесплатно при условии своевременного возврата. Но чтобы грамотно воспользоваться такой действительно выгодной возможностью, нужно учесть и некоторые нюансы.

На какие операции распространяется льготный период

Классическая кредитная карта с льготным периодом дает рассрочку на все операции, кроме снятия наличных. Т.е. заемщик может совершать любые безналичные транзакции:

• оплата в магазинах;
• оплата онлайн;
• коммунальные платежи;
• платежи за интернет и телефон и др.

Но если снять с карты наличные, банк сразу начнет начислять проценты. Причем стоит учесть еще несколько важных моментов:

1. При снятии взимается комиссия — обычно 3-5% от суммы.
2. На полученную сумму наличными может начисляться больший процент, чем на другие операции: иногда разница достигает 20% годовых, зависит от условий банка.
3. В некоторых случаях снятие наличные полностью нарушает льготный период — т.е. банковский процент будет начисляться и на полученные деньги, и на все ранее совершенные операции. Здесь также все зависит от условий банка.

Аналогичная история и с переводами. В некоторых случаях кредитные карты банков с льготным периодом не позволяют переводить деньги (например, у Сбербанка). В других (у Альфа-Банка) перевод возможен, но только в счет погашения кредитки. И беспроцентный период на такие транзакции обычно тоже не распространяется.

Важно! Крайне редко на рынке появляются предложения кредитных карт с льготным периодом на снятие наличных. Обычно это только сезонные акции, причем там тоже действуют свои ограничения по максимальной сумме и сроку возврата.

Сколько именно нужно вносить

Сегодня предлагаются кредитные карты с разным льготным периодом — 50, 100 дней и т.д. Это удобная возможность пользоваться деньгами бесплатно (ставка 0%), но клиенту рекомендуется заранее уточнить, какую именно сумму нужно внести для того, чтобы и дальше иметь право на рассрочку. Дело в том, что это условие тоже зависит от договора с банком. На практике возможно 2 варианта:

1. Требуется внести всю сумму задолженности на текущий момент.
2. Требуется внести только сумму за предыдущие периоды.

Например, клиент пользуется картой 6 месяцев, причем за 5 месяцев потратил 100 тыс., а за последние 30 дней — еще 20 тыс. Льготный период уже нарушен, поскольку он вносит только минимальные платежи. Но если теперь нужно восстановить эту возможность, ему понадобится внести:

• 20 тыс. (как в первом варианте);
• 00 тыс. (как во втором, причем оставшиеся 20 тыс. — погасить до следующей платежной даты).

Выгодна ли карта: плата за обслуживание, кэшбэк и другие условия

Ответить на этот вопрос можно, проанализировав такие параметры:

• срок и условия льготного периода;
• плата за ежегодное обслуживание карты;
• кэшбэк;
• скидки в магазинах-партнерах;
• процент на остаток собственных средств (сверх кредитного лимита).

Также необходимо примерно рассчитать ежемесячные траты. Например, если процентный период 100 дней, плата за обслуживание 3000 рублей в год, а покупки по кредитке будут в пределах 20-30 тыс., это предложение невыгодно из-за слишком большой комиссии. А если за год истратить 200-300 тыс., то даже комиссия 3000 рублей будет незаметной на фоне действительно выгодного беспроцентного срока 100 дней.

Карта с большим льготным периодом 120 дней

Сегодня предлагаются всевозможные кредитные карты без процентов с льготным периодом. И если ориентироваться на большой срок, а также на выгодный кэшбэк и приемлемую сумму годового обслуживания, можно остановиться на карте Почта Банка Элемент 120.

Ее основные преимущества:

• льготный период до 120 дней, т.е. рассрочка предоставляется сразу на 4 месяца;
• ежемесячный платеж всего 5% от суммы задолженности;
• кэшбэк до 12% (в зависимости от магазина-партнера);
• небольшая ставка 22,9% (в случае несоблюдения беспроцентного периода);
• срок действия 5 лет;
• приемлемая комиссия за годовое обслуживание 1200 рублей (начиная со второго года: первый год бесплатно);
• возможность оформить индивидуальный дизайн (в этом случае комиссия составит 1300 рублей в первый год и по 900 рублей за последующие);
• можно оформить 1 дополнительную карту к тому же счету: она будет обслуживаться за 450 рублей в год.

Однако есть и недостатки: беспроцентный период по кредитной карте Элемент 120 не распространяется на снятие наличных. Если получить деньги в банкомате, придется уплатить комиссию 390 рублей + 4,9% от взятой суммы. А ставка конкретно на эту операцию составит не 22,93%, а уже 39,9% годовых.

Еще один недостаток — комиссия за оформление: 1200 рублей. Однако в первый год карточка обслуживается бесплатно, поэтому по сути клиент не переплачивает ничего лишнего. Проще говоря, с него за каждый год будут удерживать по 1200 рублей (в случае с индивидуальным дизайном: 1300 рублей в первый год и по 900 рублей — на последующие).

Вместе с тем эти недостатки компенсируются важным преимуществом: кредитная карта Элемент 120 Почта Банка дарит льготный период рассрочки 120 дней. Чтобы им воспользоваться, необходимо ежемесячно вносить по 5% от суммы задолженности, а по окончанию (т.е. через 4 месяца) — всю оставшуюся сумму. Тогда банк не начислит проценты (если все операции были только безналичными), а клиент сможет пользоваться очередной льготой.

Например, отчетная дата — 10 число каждого месяца. Заемщик делает покупку 15 марта. Тогда льготный период, составляющий 4 месяца, будет длиться с 10 марта до 10 июля включительно. В этом случае понадобится внести 2 платежа (минимум по 5% от суммы задолженности) 10 мая и 10 июня. А оставшийся долг полностью погасить 10 июля. Если сделать это не получится, нужно внести хотя бы 5%. Тогда по условиям карты Элемент 120 с 11 июля Почта Банк начнет начислять 22,9% годовых на оставшуюся (непогашенную) сумму.

Таким образом, это действительно выгодное предложение: за 1200 рублей в год у заемщика всегда есть возможность приобрести любой товар или услугу с рассрочкой сразу на 4 месяца (а не на 50 дней, как, например, у Сбербанка). А для того, чтобы всегда пользоваться ею, нужно правильно рассчитать свои возможности и успеть погасить задолженность в полном объеме за 120 дней.

Если статья понравилась, ставьте лайк, пишите ваши комментарии, подписывайтесь на канал . Чтобы не пропустить новые статьи.

Еще больше интересных новостей на сайте: mybankpro.ru

Источник

Окончание льготного периода кредитной карты

Рано или поздно каждый владелец кредитки сталкивается с понятием беспроцентного периода. В идеале, с принципами действия этой опции его должны ознакомить в банке при оформлении пластика, но так происходит далеко не всегда. Чтобы не переплачивать проценты, важно правильно рассчитать окончание льготного периода кредитной карты. Тогда пользование ею станет не только безубыточным, но даже выгодным.

Узнаем день окончания

Если у вас есть на руках договор банковского обслуживания, подсчитать дату окончания льготного периода можно и самостоятельно. Но делать этого не стоит, потому как легко ошибиться и тогда придется заплатить банку проценты. Сейчас, когда кредитные организации предлагают различные удаленные сервисы, нет никакой нужды вручную считать дату и сумму платежа. Как узнать когда закончится льготный период?

• СМС, регулярно рассылаемые банками. Это самый простой и удобный способ контролировать срок действия грейс. В сообщении указывается сумма задолженности, остаток неизрасходованного лимита, размер и дата планового внесения денег.

Внимание! Услуга СМС-информирования во многих банках платная, в среднем она обходится в 60 рублей ежемесячно.

• Интернет-банкинг, представленный как личный кабинет клиента на сайте. В удаленном сервисе можно проводить различные операции, в том числе проверять актуальную информацию по кредитным картам. Конечно, вход в систему потребует какое-то время, но вы всегда будете в курсе состояния вашей кредитки. К тому же, интернет-банкинг предоставляется бесплатно.
• PUSH-уведомления — это сообщения, которые поступают на телефон клиента в виде всплывающих окон. Для их получения необходим интернет и установленное банковское приложение. Однако полностью полагаться на данный вариант оповещения не стоит, ведь если не будет доступа в сеть, информацию вы не получите.
• Мобильный банк представляет собой личный кабинет клиента в виде приложения для смартфона. Пользоваться им гораздо удобнее, ведь для получения актуальных данных не требуется компьютер. Проводите различные банковские операции (платежи и переводы) круглосуточно из любой точки мира. Если вы заглянете в мобильный сервис, в описании кредитной карты легко найдете дату окончания беспроцентного периода.
• Электронный отчет, ежемесячно высылаемый на почтовый ящик клиента. В документе содержится подробная информация по кредитке, в том числе и по льготному периоду.

Если перечисленные выше варианты уточнить, окончание беспроцентного периода не подходят, отправляйтесь в банк. При личном обращении не забудьте взять с собой паспорт и кредитную карту. Можно позвонить по телефону горячей линии и задать вопрос оператору, но для получения информации вам потребуется кодовое слово и персональные данные для подтверждения личности. Другой способ узнать число окончания грейс — банкомат, но эта опция доступна не во всех устройствах.

Популярные схемы расчета грейса

Если вы хотите сами проверить правильность даты окончания грейс, придется вникнуть в суть этой системы. Длительность льготного периода различается в каждом банке, есть отличия и в принципе действия. Поэтому при самостоятельном расчете следует полагаться на правила кредитной организации. Внимательно изучите их, прежде чем приступить к вычислению окончания беспроцентного периода.

Разберем схему грейс на примере самой распространенной системы, применяемой в том числе в Сбербанке. Льготный период делится на две части — отчетный период и время внесения оплаты. Первый длится 30 дней и начинается каждый месяц в определенную дату, которая указывается в банковском договоре и ПИН-конверте. В этот временной промежуток фиксируются все покупки, совершенные по кредитной карте.

За отчетным периодом следует платежный, в котором следует погасить задолженность полностью, иначе Сбербанк насчитает процент. Он длится 20 дней (в других кредитных организациях может быть и дольше) и начинается сразу после первой части грейс. Если до назначенной даты вы успеете оплатить долг целиком, переплаты за пользование кредиткой не возникнет.

В случае со Сбербанком беспроцентный период составляет до 50 дней. Первая его часть длится 30 дней, когда банк учитывает все безналичные траты, вторая — 20 дней. Если клиент делает покупку в конце отчетного периода, грейс автоматически уменьшается. Минимально он может составлять 20 дней, если человек расплатился кредиткой в последний день расчетного срока.

Вероятно, схема вычисления льготного периода кажется запутанной. По этой причине многие банки размещают на сайте специальные калькуляторы для простого и доступного вычисления. Главная трудность — понять, когда именно начинается грейс, ведь у кредиторов могут быть разные системы расчета.

Проще всего, когда начало отчетного периода привязано к первому числу месяца. Тогда вы сможете без труда разобраться, какие именно покупки вошли в данный грейс, а какие нет. Этот принцип расчета используется в ВТБ и ЮниКредитБанке. В Сбербанке датой отсчета является число выдачи кредитной карты. Поэтому следить за окончанием беспроцентного периода здесь нужно особенно тщательно. Какие варианты начала грейс могут использоваться банками:

• начало месяца;
• первая трата по кредитной карте;
• дата получения пластика или приведения его в действие;
• другое число, например составления выписки и пр.

При оформлении кредитной карты обязательно уточните принцип расчета льготного периода.

Есть кредитки, по которым грейс считается не по периодам, а в отношении каждой покупки в отдельности. Если вы полностью погасили задолженность, а потом длительное время не пользовались картой, отсчет льготного промежутка начнется с первой траты. Обычно такие варианты расчета имеют установленное количество дней.

Существует и другой, еще более запутанный, способ отсчета грейс — по каждой покупке свое количество дней беспроцентной оплаты. Если вы нечасто пользуетесь пластиком, такой вариант оплаты может и подойдет. Но активные владельцы кредитных карт быстро запутаются в платежах. Поэтому банки обычно применяют первый способ формирования льготного периода, с отчетным и платежным сроками.

Всегда ли можно рассчитывать на грейс?

Беспроцентный период — важная опция пользования кредитной картой, но она имеет определенные ограничения. В каждом банке существуют списки операций, которые входят в грейс, а которые нет. Обычно под его действие попадают только безналичные платежи в магазинах и интернете.

Внимание! Снятие наличных и переводы на другие карты хотя и могут быть разрешены, но приводят к начислению процентов.

Если вы решили обналичить кредитный лимит карты, будьте готовы, что со счета сразу же спишется комиссия за проведение транзакции. К текущему остатку задолженности будет применена процентная ставка согласно тарифному плану. Хотя есть несколько способов получить наличные средства с кредитки без комиссии.

Мнение владельца карты

Борис, г. Санкт-Петербург

Я недавно узнал, что если по кредитной карте Сбербанка погасить не всю задолженность до даты окончания льготного периода, будет насчитан процент на всю сумму. У меня накопился долг около 62 тысяч рублей. Я решил оплатить его не целиком, а только 61 тысячу рублей, оставив небольшую часть на потом. В следующем месяце с очередного платежа списали больше 900 рублей в счет уплаты процентов.

Пришлось звонить на горячую линию банка, где мне объяснили, что ставка начисляется на всю сумму задолженности, а не на этот остаток. Хотя на сайте Сбербанка есть такая информация: если вы не можете полностью погасить долг в положенные сроки, оплатите любую сумму больше рекомендованного платежа. Вам не выпишут штраф и неустойку, но проценты за пользование лимитом заплатить придется. Проценты будут начислять на сумму, которую вы не погасили. О том, что придется заплатить по всей задолженности в этот период, банк деликатно умолчал.

Источник