Можно ли пользоваться кредитной картой как обычной
Содержание статьи
Можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой, как выгодно использовать кредитку для хранения собственных денег
Кредитка — удобный финансовый инструмент с широким функционалом. Как и в случае с расчетной картой, клиент вправе снимать наличные, оплачивать покупки, переводить деньги и т.д. В целях экономии многие клиенты интересуются, можно ли пользоваться кредитной картой как дебетовой, будут ли банки взимать штраф или дополнительную комиссию за обслуживание.
Чтобы ответить на этот вопрос, достаточно почитать условия кредитования, а точнее — можно ли хранить собственные средства на счете. Если хранение разрешается, значит, кредитку можно использовать в качестве дебетового пластика, но будет ли это выгодно, зависит от тарифного плана.
Отличия кредитных и дебетовых карт
Оба пластика — платежные инструменты, используемые для оплаты товаров и услуг. Но у них есть ряд различий:
| Дебетовая | Кредитная | |
| Использование заемных денег | Не предусмотрено, за исключением тарифов с овердрафтом. | Предусмотрена кредитная линия от 5 000 до 5 000 000 р., в зависимости от статуса клиента и категории пластика. |
| Льготный период | Даже при наличии опции овердрафта беспроцентного периода нет. | Действует грейс-период в течение 50-200 дней, без учета рассрочки сроком до 24 месяцев. |
| Вывод наличных | В собственных банкоматах без комиссии. | Как правило, за снятие заемных денег списывается комиссия 3-5% от суммы. |
| Наличие имени | Могут выдаваться как именные карты, так и без указания имени владельца. | |
| Процентная ставка | Не установлена. При подключении овердрафта взимается комиссия. | Проценты варьируется в диапазоне от 10 до 30% годовых. |
Помимо условий обслуживания, отличия заключаются в требованиях к клиентам и пакету документов. Чтобы получить дебетовый пластик, от клиента требуется только паспорт. Возраст клиента — от 18 лет. Гражданство, регистрация, стаж работы, кредитная история — значения не имеют.
Для получения кредитки заемщик должен отвечать более высоким требованиям банка:
- возраст — от 18 лет;
- регистрация — постоянная в РФ;
- гражданство — Россия;
- стаж работы — от 3 месяцев;
- минимальный доход — 9 000 р. в месяц (Альфа-Банк).
Из документов запрашивается паспорт, ИНН, СНИЛС или водительское удостоверение. При получении лимита свыше 150 000 нужна справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. В случае оформления через интернет по онлайн-заявке, документы предоставляются при получении пластика.
к содержанию ↑
Использование кредитки как дебетовой карты
Если вы планируете использовать кредитную карту как дебетовую, изучите тарифный план. Удостоверьтесь, что банк разрешает хранить личные деньги на счете. Желательно, чтобы было предусмотрено начисление процентов на остаток. Так вы сможете заработать без оформления депозитного вклада.
Выпуск и обслуживание
Выпуск кредитки занимает от 2 до 10 дней, в зависимости от банка-эмитента. Предложения могут быть представлены в платежных системах Visa, MasterCard, МИР. Категория — от Standard до Signature. Плата за выпуск обычно не взимается.
Стоимость обслуживания зависит от категории пластика и выполнения требования банка. Абонентская плата по кредитным картам с бесплатным обслуживанием не списывается при соблюдении условий по остатку и сумме расходных операций. В среднем, обслуживание кредитки категории Стандарт обойдется в 600-1000 р. Золотая категория — около 3 000 р.
Комиссии и лимиты
Перевод заемных средств приравнен к снятию наличных. Размер комиссионного сбора — от 2.9 до 8% от суммы транзакции. За перевод собственных средств внутри банка дополнительная плата не взимается, на карту стороннего банка — около 1%.
Лимиты на выдачу денег и переводы устанавливаются каждым банком. В среднем для снятия доступно:
- до 100 000 р. в сутки;
- до 500 000 р. в месяц.
Например, в Тинькофф Банке ограничения можно настроить самостоятельно, используя функционал мобильного приложения. Изменения вступают в силу в течение 30 минут.
По карточкам премиальной категории месячные лимиты увеличены до 1 000 000 р., суточные — до 500 000 р.
Используйте карту при безналичных расчетах
Выгоднее всего использовать кредитную карточку для безналичных покупок по нескольким причинам:
- если предусмотрена бонусная программа, за каждую безналичную операцию начислят баллы, мили или реальные рубли;
- на оплату товаров и услуг не установлены лимиты;
- при активном использовании заемных средств банк увеличит лимит;
- за операцию не предусмотрена комиссия.
Снятие наличных
В большинстве случаев банки взимают комиссию за снятие наличных. За безналичную оплату и оплату услуг через приложение комиссионный сбор не взимается.
Комиссия за обналичивание лимита и в счет собственных денег составляет 0% в родных банкоматах и у партнеров. Снятие в счет кредита сопровождается комиссией от 2.9% до 8% от суммы снятия.
Начисление процентов
Чтобы повысить лояльность клиентов, банки предлагают начисление процентов при размещении на счете личных средств. Кредитки с процентами на остаток представлены у Хоум Кредит, УБРиР, Почта Банка и т.д.
Размер процентов зависит от суммы. Желательно не хранить свыше 700 000 р., чтобы не получить минимальный процент. Максимальная ставка — 7.5% (тариф «Польза» от Хоум Кредит).
Иногда требуется открытие накопительного счета, но, как правило, чтобы получить пассивный доход, достаточно просто пополнить баланс. Проценты начисляют каждый месяц в конце расчетного периода. Рекомендуется поддерживать баланс в течение всего расчетного периода, чтобы получить максимум прибыли.
Кэшбэк и бонусы
Кредитные предложения отличаются выгодными программами лояльности с кэшбэком и бонусами.
Одна из таких программ — «Спасибо» от Сбербанка. За каждую покупку на бонусный счет поступают баллы «Спасибо». Их размер зависит от уровня клиента. Первый уровень предполагает начисление при совершении покупок у партнеров — до 30%.
Интересная программа лояльности у кредитной карты МТС-Банка CashBack, с начислением до 25% бонусами.
Альфа-Банк начисляет кэшбэк реальными деньгами (тариф CashBack) в размере до 10% на АЗС, 5% в ресторанах и кафе (не включая фаст-фуд) и 1% за остальные категории.
к содержанию ↑
Лучшие предложения
Рассмотрим лучшие предложения с процентами или бонусной программой:
| Карта Комфорт Восточного банка | Кэшбэк МТС | Все Сразу Райффайзенбанк | Карта рассрочки Халва Совкомбанка | |
| Лимит | 300 000 р. | 299 999 р. | 600 000 р. | 350 000 р. |
| Процентная ставка в год | от 11.5% | от 11.9% | от 29% | 0% в период рассрочки, далее 10% |
| Обслуживание | 1 000 р. за выпуск | 299 р. за выпуск | 1 490 р. в год | бесплатно |
| Использование собственных средств | да | да | да | да |
| % на остаток | 4% годовых | нет | нет | до 7% годовых |
| Бонусная программа | кэшбэк до 40% у партнеров | кэшбэк до 25% | 1 балл за каждые 50 р. | кэшбэк до 6% в магазинах-партнерах |
к содержанию ↑
Преимущества и недостатки
Преимущества:
- Экономия на банковском обслуживании. Не нужно платить абонентскую плату за 2 карточки + оплачивать услугу SMS-информирования.
- Все средства на 1 счете. Вы не запутаетесь, на какой карточке у вас хранятся денежные средства.
- Проценты на остаток. Выбрав тариф с процентом на остаток личных средств, можно компенсировать стоимость обслуживания и заработать.
- Участие в программе лояльности. За безналичные покупки вам будут начислены баллы в виде бонусов, миль или реальных денег.
- Использование заемных средств без %. В течение льготного периода можно пользоваться деньгами банка и не платить комиссию.
- Финансовая «подушка» безопасности. Даже если вы не будете использовать одобренный лимит, у вас будет эта сумма денег на всякий случай.
Недостатки:
- порча кредитной истории при нарушении договора (просрочки, превышения одобренного лимита);
- штрафные санкции за пропуск платежа — от 500 р. + 20% неустойки;
- за вывод заемных средств взимается комиссионный сбор;
- сложность оформления — быстро получить пластик не получится, поскольку требуется представление расширенного пакета документов;
- к заемщику предъявляют высокие требования — наличия официального дохода, стаж — от 3 месяцев, положительная кредитная история и т.д.
Источник
Как выгодно использовать кредитную карту без процентов: способы и секреты
В настоящее время многие люди пользуются кредитными картами – их использование удобно для безналичных расчетов, оплаты товаров, услуг. Но не все знают о нюансах кредиток. Как выгодно использовать кредитную карту? Какие сегодня существуют наилучшие условия кредитования для заемщиков у банковских учреждений?
Что такое кредитная карта
Это один из финансовых инструментов, использующийся людьми во всем мире. Получить кредитку достаточно просто. Но вот как правильно пользоваться кредитной картой, знают не многие заемщики.
Кредитка – это пластиковая карта, обладающая магнитной полосой, защитным чипом. В отличие от дебетовой карты на кредитке имеются заемные средства, то есть по сути это потребительский кредит. Достоинства кредитной карты – это наличие возможности ее оформления онлайн на сайте банка без посещения офиса. Решение по выдаче кредитки поступит клиенту через несколько минут после отправки онлайн-заявки на получение карты. В случае одобрения выпуск кредитной карты может занять до 3 дней, некоторые банковские учреждения выдают своим клиентам сразу при обращении неименные кредитки. Как правило, заемщик в возрасте старше 18 лет для получения кредитной карты должен предоставить банку свои паспортные данные, документы, подтверждающие его доход (справка 2 НДФЛ / согласно форме банка). Иногда подтверждение дохода не требуется, необходим только паспорт гражданина РФ.
Основные преимущества кредитки:
- Наличие скидок, бонусов, акций от партнеров банковского учреждения;
- Удобная оплата услуг, товаров;
- Льготный период – использование заемных средств без %;
- Кэшбэк.
Кредитная карта – это альтернатива потребительской программе кредитования. Размер лимита определяет финансовая организация на основании платежеспособности клиента. Данная сумма обычно возобновляема – после погашения долга денежный заем опять становится доступен физическому лицу. Недостаток кредитки – высокая % ставка, плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных.
Особенности кредитной карты
До оформления кредитки следует тщательно проанализировать всю информацию по банкам, их кредитным программам. Выбор определенного банковского учреждения, его тарифного кредитного продукта должен быть выгодным для заемщика. Как правильно пользоваться кредитными картами? При подборе кредитки надо смотреть не только на % ставку, но и на размер комиссий, например, за снятие наличных. Все кредитки сегодня обладают льготным без % периодом, но рассчитывается он всегда разными способами. До получения кредитной карты клиенту надо узнать метод расчета льготного периода, а не только его временной срок.
Снятие наличных
Условия выдачи денежных средств с карты прописаны в договоре. За снятие наличных обычно взимается комиссия – 3-5% от суммы выдачи или более. Если денежные средства обналичиваются посредством терминалов чужих банковских организаций, то возможно также удержание определенного % за снятие. Выдача денежных средств может не попадать под действие льготного периода – этот момент надо уточнить у банковского сотрудника. Специалисты рекомендуют не снимать наличные с кредитки – данный финансовый инструмент предназначен для безналичных расчетов. Иначе будет комиссия за снятие денег с карты.
Что такое кредитный лимит и как он определяется
Размер кредитного лимита устанавливает банковское учреждение – как правило, в индивидуальном порядке для каждого клиента, изучив его кредитную историю, платежеспособность. Кредитный лимит – это максимальный размер денег, находящийся на кредитке, для использования их заемщиком. Определение лимита основано на правилах – размер ежемесячного платежа по карте не может быть выше 30% от доходной части заемщика. Кроме того, на решение финансовой организации могут оказать влияние иные факторы – кредитная репутация клиента, его возраст, продолжительного последнего трудоустройства, наличие иных долговых обязательств, алиментов.
Льготный период
Это определенный временной отрезок, установленный банковским учреждением, когда клиент использует заемные средства без %. Для этого заемщик должен своевременно погасить всю сумму долга до завершения льготного отрезка. Обычно грейс период равен 50-120 суток.
Варианты определения льготного времени:
- В основе — расчетный период (30 суток), после него идет платежный отрезок (до 20-25 суток), в ходе него следует погасить задолженность по кредитке. Льготное время – сумма расчетного и платежного периодов (СберБанк);
- С первой оплаты (такой способ практикует Альфа-Банк);
- Согласно каждой финансовой процедуры (у Москомприватбанка).
Как правильно использовать льготный период по кредитной карте
Заемщику необходимо своевременно погасить задолженность по кредитке до завершения льготного отрезка, тогда не будет начисления % за использование займа.
Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую
Этот вопрос часто волнует заемщиков. Действительно, клиент может использовать кредитую карту с положительным денежным остатком в качестве дебетовой. Кредитка обладает аналогичным функционалом. Отличие заключается в сумме комиссии за годовое обслуживание карты, также надо следить за балансом кредитки – он не должен быть отрицательным, иначе физическое лицо снова будет заемщиком. При наличии у кредитной карты кэшбэка, бонусов – оплата за товары, услуги станет выгоднее для клиента.
Отличия кредитных карт от дебетовых
Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую? Дебетовые карты предусматривают использование только собственных денежных средств. Невозможно уйти в минус по данной карте. Обладатели кредиток используют заемные средства банка, устанавливающего определенный кредитный лимит для клиента.
Принцип начисления процентов по кредитной карте
Правила предоставления кредитки прописаны в договоре. Там указаны сроки льготного без % времени (его начало), установлена % ставка по кредиту в ситуации не возврата займа по завершению грейс периода. Если заемщик не возвращает заемные средства до окончания льготного времени, то ему начисляются % за все время использования займа. Расчет процентов – умножение % ставки на использованные деньги, на число дней пользования заемом. Результат надо поделить на количество дней за год. Также добавится штраф за возникновение долга.
Как выгоднее погашать кредитную карту
Существует два варианта погашения задолженности:
- В процессе льготного отрезка единоразовым платежом, равным всей сумме долга;
- Минимальными обязательными платежами, размер которых устанавливает банковское учреждение.
Дополнительно взимаются комиссии, например плата за годовое обслуживание кредитки.
Денежные средства можно вносить разными способами:
- Через интернет-банк;
- Посредством банкоматов;
- При помощи кассы в банке;
- Мобильным банком;
- Банковским переводом с карты на карту.
Уклонение от уплаты задолженности
За просрочку по кредитке начисляются пени, штрафные санкции. Например, Альфа-Банк взимает ежедневно с заемщика за просрочку 2% от размера оплаты, Банк Русский Стандарт – 300-2000 руб.
Кэшбэк и бонусы
Часто банковские организации для привлечения клиентов предлагают разные бонусные программы по кредиткам, например, акции, скидки в магазинах, ресторанах партнеров банка, при приобретении авиабилетов и тд. Также возможно наличие кэшбэка – 1-7% от суммы покупки возвращается на счет клиента. Это способствует получению заемщиком максимальной выгоды от использования кредитных карт.
Лучшие кредитные карты
Сегодня на рынке кредитования представлено много разных программ с выгодными условиями для заемщика. Каждый клиент может подобрать для себя наиболее удобный тариф.
Тинькофф
Кредитки оформляются на сайте данного банка, затем они доставляются на дом заемщика. Известной считается «Тинькофф Платинум» — льготный период равен 55 дней, лимитная сумма 300 тыс. руб., % ставка – 19,9%. Размер платежа – 8% от долга. Стоимость обслуживания кредитки – 590 руб.
Альфабанк
Распространенной считается у населения кредитка «Близнецы» с льготным временем в 100 дней, лимитным размером в 500 тыс. руб. Это уникальный кредитный продукт с дополнительными привилегиями – первая сторона кредитная, вторая – дебетовая. Клиент может сохранять на ней собственные денежные средства, использовать также заем. Снятие наличных – без %.
Ренессанс кредит
Кредитка изготавливается, обслуживается бесплатно. На сайте банка можно сделать онлайн-заявку на получение данной карты, решение по ней придет через пару минут. Кредитка оформляется в день обращения. Льготный отрезок – 55 дней, лимитный размер – 200 тыс. руб., % ставка – 24,9%.
Халва
Кредитный продукт Совкомбанка. Бесплатное изготовление кредитки, обслуживание. Лимит – 350 тыс. руб. Комиссию за использование займа оплачивают торговые точки, не клиент. Заемщик покупает что-либо в рассрочку до года, оплачивает долг равными платежами, т.е. возвращается номинальная цена покупки.
Источник
Как пользоваться Кредитной Картой? Шесть правил, о которых умалчивают банкиры…
Брать деньги в долг — это уже плохо, не так ли? Ведь берем чужие, а отдаем свои, что же тут хорошего.
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться выгодно?
Не доводите до процентов — гасите долг до окончания льготного периода.
Не тратьте по кредитной карте больше денег, чем имеете собственных.
Собственные деньги держите на накопительном счете или дебетовой карте с процентом на остаток. Главное, чтобы разрешалось без потерь вывести оттуда средства к концу льготного периода.
Не снимайте с кредитки наличные.
Пользуйтесь бонусами.
Используйте кредитные деньги как залог.
Итак платить проценты — это нормально? не думаю.
Правило первое: Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком. Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить эти пресловутые проценты.
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении. Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Правило второе: Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки. Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Правило третье: Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картой Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ей долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
- Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 6% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
- Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
- В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
- Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
- Всё это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
- На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
- В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.
Сумма заработка небольшая: не более 0,4—0,8% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Правило четвертое: Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Правило Пятое: Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Правило шестое: Используйте кредитку как залог
Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог: например как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:
- Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например $1500.
- Вы даете свою кредитную карту.
- Оператор блокирует $1500 на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
- Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
- Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.
Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.
Подводим итог: Чтобы использование кредитной карты было в радость, достаточно придерживаться простых правил:
Каждый месяц выплачивать долг, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг.
Не снимать с кредитной карты наличные.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Источник