Можно ли пользоваться чужой картой сбербанка

Последствия для мужа или жены, если они решили воспользоваться банковской картой супруга

Супруги нередко делятся друг с другом банковскими картами для осуществления общих покупок или при разовых походах в магазин. Однако немногие знают, что подобные действия не допускаются в соответствии с договором банковского обслуживания и могут приводить к серьезным последствиям.

Знали об этом? Расскажу, когда все-таки можно воспользоваться чужой картой с согласия владельца, не опасаясь санкций со стороны банка и законодательства.

Правовое регулирование запрета на пользование банковской картой третьими лицами

Прямого законодательного запрета на пользование чужой банковской картой не существует. Единственным нормативным актом, который регламентирует порядок эмиссии и распространения банковских счетов на физических и виртуальных носителях, является положение Банка РФ №266-П от 24.12.2004. Согласно п. 1.10 Общих положений документа, банк вправе устанавливать условия пользования счетом в порядке письменной договоренности с держателем.

Чтобы обезопасить себя и снять излишнюю ответственность, финансовые учреждения зачастую устанавливают запрет на передачу банковских карт третьим лицам, указывая соответствующий пункт в условиях договора. Помимо прочего, положения документа не допускают передачу пин-кода и снятия наличных лицом, которое не является держателем карты.

В таком случае нести ответственность за действия стороннего лица владелец будет самостоятельно независимо от обстоятельств передачи и вверения имущества.

Если договором соответствующий пункт не предусмотрен, что на практике встречается редко, банк может сослаться на п. 1.4 Общих положений, который косвенно указывает на возможность использования карты только непосредственным держателем.

Муж и жена — это третьи лица?

Под третьим лицом подразумевается любой гражданин, который не выступает стороной договора. Так как договор заключается между банком и непосредственным держателем карты, в сделке участвуют только две стороны. Поэтому муж или жена, а также другие родственники относятся к третьим лицам и не могут пользоваться картой владельца.

Возможные последствия для владельца карты после ее передачи

В первую очередь, после передачи карты третьим лицам владельцу грозят санкции со стороны банка, а только затем другие возможные проблемы, связанные с денежными средствами. Почему не стоит передавать банковскую карту третьим лицам, включая мужа или жену:

• это запрещено условиями договора с банком, поэтому финансовое учреждение вправе незамедлительно применить санкции к нарушителю: заблокировать банковский счет, потребовать возврата карты, внести держателя в черный список;
• возможна утрата денежных средств: даже если вы находитесь в близких или родственных отношениях с человеком, которому передана карта, он в любой момент может снять с нее круглую сумму и воспользоваться по своему усмотрению;
• если в период пользования супругом или иным третьим лицом картой завладеют злоумышленники, банк откажет в рассмотрении заявления по факту кражи и сошлется на пункт договора, запрещающий ее эксплуатацию всем, кроме держателя;
• при использовании карты в мошеннических или преступных целях владелец несет уголовную ответственность по ст. 159.3 УК РФ, которая предполагает штраф в размере до 1 млн рублей (в зависимости от обстоятельств), а также лишение свободы на срок до 10 лет;
• возможно задержание со стороны службы охраны магазина, если продавец установит, что карта не принадлежит плательщику, что сопровождается вызовом полиции и последующим разбирательством.

Если банк узнает о нарушениях условий договора, санкции последуют незамедлительно. Не передавайте карту несовершеннолетним, которые могут потратить значительную сумму и проще поддаются на уловки злоумышленников.

В большинстве случаев, когда обстоятельства ограничиваются одним походом в магазин или снятием небольшой суммы наличных, негативных последствий не наступает. Но всегда нужно помнить о том, что вы таким образом нарушаете договор с финансовым учреждением.

Последствия для лица, пытающегося расплатиться картой жены или мужа

В большинстве случаев жена или муж, воспользовавшиеся картой супруга, не несут ответственности перед банком или законом, так как они не являются ответственным лицом по договору. Однако владелец вправе обратиться с гражданским иском на основании ст. 1064 ГК РФ, если денежные средства были несанкционированно изъяты или похищены третьим лицом. В таком случае супруг обязан возместить сумму нанесенного ущерба в полном объеме.

Если действия причинителя вреда не нарушают нравственные принципы общества, а также совершались с согласия держателя, то лицо освобождается от ответственности.

Аналогично — если утрата денежных средств стала следствием непреодолимой силы или иных обстоятельств, не зависящих от супруга.

Можно ли пользоваться чужой банковской картой с согласия ее владельца

Воспользоваться банковской картой с согласия супруга можно, не нарушая закон (ст. 847 ГК РФ). Первый вариант предполагает согласие кредитора (банка), к которому обращается держатель с письменным ходатайством о выпуске дополнительной карты. Ее оформляют на имя стороннего пользователя, который указан в заявлении. В результате формируется единый финансовый счет, к которому привязаны два физических носителя.

Второй вариант предполагает оформление нотариальной доверенности на супруга. Перед этим необходимо поставить в известность кредитора, а затем передать ему готовый документ для ознакомления.

Для проведения операции по дебетовой карте пользователю необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность, а также оригинал доверенности, заверенной у нотариуса. Особенности процедуры можно уточнить на официальном сайте Сбербанка.

Таким образом, закон прямо не запрещает передавать банковскую карту в пользование третьим лицам. Однако договор с банком, а также косвенные условия Положения Центрального банка РФ указывают на недопустимость подобных действий. Воспользоваться картой с согласия супруга можно двумя способами: оформив дополнительную карту или нотариальную доверенность. В таком случае действия, связанные с финансовыми операциями и списаниями денежных средств, предполагают ответственность фактического пользователя, а не владельца счета.

Источник

Использование чужой банковской карты – что нужно знать?

Что говорит закон

За последние несколько лет ответственность за использование чужой банковской карты существенно изменялась. В 2016 году объективной стороной мошенничества с использованием платежных карт (статья 159.3 УК РФ) было хищение чужого имущества, совершенное с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем обмана уполномоченного работника кредитной или иной организации.

Часть первая этой статьи не предусматривала санкции в виде лишения свободы и относилась к категории преступлений небольшой тяжести, часть вторая и третья — к категории преступлений средней тяжести (до четырех лет и пяти лет лишения свободы соответственно).

Федеральным законом от 23 апреля 2018 года в Уголовный кодекс были внесены изменения. Появился квалифицирующий признак в части 3 ст. 158 — пункт «г»: кража, совершенная с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (при отсутствии признаков преступления, предусмотренных статьей 159.3).

Признаки преступления по части 1 ст. 159.3 — присвоение имущества путем обмана или злоупотребления доверием с использованием электронных средств платежа. Ответственность по часть первой этой статьи усилилась (до трех лет лишения свободы), но по-прежнему относилась к категории преступлений небольшой тяжести; часть вторая — к категории преступлений средней тяжести (до пяти лет лишения свободы); часть третья уже стала относиться к тяжким преступлениям (до шести лет лишения свободы). Квалифицирующий признак части третьей 159.3 — крупный размер (превышает двести пятьдесят тысяч рублей).

Большинство преступлений по ст. 159.3 относилось к категории небольшой и средней тяжести, что давало возможность прекратить уголовное дело в связи с примирением с потерпевшим (76 УК), деятельным раскаянием (75 УК) или с назначением судебного штрафа (76.2 УК).

В свою очередь п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ относится к категории тяжких преступлений и не подлежит прекращению по указанным основаниям, осужденному назначается наказание вне зависимости от возмещения ущерба.

Из пояснительной записки к проекту федерального закона №111-ФЗ от 23.04.2018 ясно, что внесенные изменения п. «г» ч.3 ст. 158 УК предназначены для борьбы с современными способами хищения денег с использованием высоких технологий, компьютерного вмешательства в банковские и иные платежные системы. Предлагаемое изменение обосновывалось тем, что нередко совершению преступления предшествует длительная подготовка, включающая отдельные деяния, которые самостоятельно не могут образовывать состав преступления.

Для выявления таких преступлений необходим комплекс оперативно-розыскных мероприятий. Следует отметить, что уголовная ответственность за приготовление к преступлению наступает только по тяжким и особо тяжким преступлениям (ч. 2 ст. 30 УК). Таким образом, в настоящее время можно привлечь к ответственности и за приготовление к краже с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств со ссылкой на ч. 1 ст. 30 УК РФ. Это не банальное снятие денег через банкомат с чужой банковской карты или оплата ей товаров в магазине или через Интернет.

Практика

Изученная автором следственная и судебная практика применения ответственности за кражу с банковского счета и мошенничества с использованием электронных средств платежа показывает, что часто органы расследования создают лишь видимость успешной борьбы с высокотехнологическими преступлениями. Это позволяет приукрасить данные о раскрываемость тяжких преступлений.

Последние годы суды чаще руководствовались п. 17 постановления Пленума Верховного суда РФ от 30 ноября 2017 г. №48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате», в котором сказано, что действия лица следует квалифицировать по ст. 159.3 УК РФ в случаях, когда хищение имущества осуществлялось с использованием поддельной или принадлежащей другому лицу кредитной, расчетной или иной платежной карты путем сообщения уполномоченному работнику кредитной, торговой или иной организации заведомо ложных сведений о принадлежности указанному лицу такой карты на законных основаниях либо путем умолчания о незаконном владении им платежной картой.

Содеянное следует квалифицировать как кражу, если выдача наличных денежных средств была произведена посредством банкомата без участия уполномоченного работника кредитной организации, либо когда лицо похитило безналичные денежные средства, воспользовавшись необходимой для получения доступа к ним конфиденциальной информацией держателя платежной карты (например, персональными данными владельца, данными платежной карты, контрольной информацией, паролями), переданной злоумышленнику самим держателем карты под воздействием обмана или злоупотребления доверием.

Так как в последнее время оплата в магазинах товаров с суммой до тысячи рублей чаще всего производится банковской картой без ввода пароля (бесконтактным способом), то следствие и суд чаще всего применяли ст. 159.3, если лицо совершало покупки чужой банковской картой. Т.е. лицо умалчивало, что владеет картой на незаконном основании.

29.09.2020 Верховный суд РФ в своем решении по делу №12-УДП 20-5-К 6 разъяснил, что законом на работника торговых организаций обязанность проверки документов, удостоверяющих личность держателя банковской карты, не возлагается. Работки торговых организаций не принимают участия в осуществлении операций по списанию денежных средств с банковского счета, когда оплата товара проводится бесконтактным способом, преступник ложные сведения о принадлежности карты сотрудникам торговых организаций не сообщает и в заблуждение их не вводит.

С учетом этого разъяснения Верховного суда РФ действия лиц, незаконно расплачивающихся за товары похищенными (найденными) банковскими картами, будут квалифицироваться как тяжкое преступление по п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ.

В настоящее время сложилась ситуация, когда совершенная впервые кража с банковского счета или незаконная оплата в магазине чужой банковской картой, не превышающая 2,5 тысяч рублей, является тяжким преступлением. Мелкое хищение (административное правонарушение) стали квалифицировать как тяжкое преступление. Наказание по ней предусматривает до 6 лет лишения свободы. При этом максимальное наказание по статье мелкое хищение (7.27 КоАП РФ) предусматривает наложение административного штрафа в размере до пятикратной стоимости похищенного имущества, либо административный арест на прок от 10 до 15 суток, либо обязательные работы до 120 часов.

Судебная практика показывает, что очень редко когда следователи в этих случаях квалифицировали деяние как тяжкое преступление, а суды выносили оправдательные приговоры.

В феврале этого года Верховный суд предложил декриминализировать кражи с банковских счетов до 2,5 тысяч рублей, считать их мелким хищением. В некоторых судах стали назначать наказание ниже низшего предела. В правоприменительной практике нет единообразия. Что будет дальше — покажет время.

Источник

От полностью законных операций до тюрьмы: что нужно знать про использование чужой банковской карты?

Подумать только: всего 20 лет назад банковская карточка в России считалась чем-то запредельным. Зарплату и стипендию выдавали в бухгалтерии, а огромные суммы денег для крупных сделок порой приходилось возить в сумках. Потом Россию наводнили банкоматы и инфокиоски, а пластиковые карточки стали атрибутом обычной жизни. Слово «интернет-банкинг» плотно вошло в обиход и более не считается ругательством.

Даже дети и старики с большего разобрались, как пользоваться картами и банкоматами. Но у удобства есть другая сторона: с помощью карточек, оказывается, тоже можно воровать деньги. И для этого не нужно быть хакером. Какая предусмотрена ответственность за использование чужой банковской карточки? В каких случаях транзакции будут считаться правомерными? Получим ответы прямо сейчас.

Банковская карта: что это на самом деле?

По сути, «пластик» — это всего лишь ключ для быстрого доступа к банковскому счёту. Он, в свою очередь, привязан к конкретному человеку (юридическому лицу). Карточек можно завести, сколько душе угодно. Но если на счёте нет денег (личных или кредитных), они так и останутся пластиком. Кстати, утрата или перевыпуск карточки не влияет на статус клиента. Он остаётся держателем счёта и только сам вправе совершать с его помощью операции.

Это интересно! На 01.01.2021 в РФ было выпущено 305 млн. банковских карт (из них 266,4 млн. — дебетовые, а 39,1 млн. — кредитные). В последние годы цифра прирастает примерно на 7-9%, времена бурного развития прошли. Для сравнения, на 01.01.08 в РФ было всего 103,04 млн. карт, их количество удвоилось к 01.07.2013 (всего за 5 лет).

Правовые основы

Деятельность по выпуску и использованию карт регламентирована Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт…». За 16 лет существования документ претерпел всего 7 редакций: стабильно. Кстати, в первоначальном тексте Положения было определение банковской карты. Так предлагали называть инструмент безналичных расчётов для совершения физическими лицами (держателями) операций со средствами, находящимися у банка-эмитента. Потом этот пункт почему-то исключили.

Во 2 главе Положения — перечень операций, которые могут совершать с картами держатели. В их числе — снятие наличных в России и за рубежом, оплата товаров и услуг. Банк-эмитент самостоятельно определяет максимальную сумму, которую клиент может использовать в течение одного операционного дня. В свою очередь, открытие счёта регламентировано ст.846 ГК РФ и другими нормативными актами.

Какие данные карты и для каких операций нужны?

Чтобы снимать наличные и делать покупки, нужен «пластик» и пин-код к нему. С началом пандемии порог, при котором подтверждение не спрашивают, вырос (зависит от банка). Сама карта содержит много важной информации. Понимаю, что вы слышали это миллион раз, но напомню снова:

1. номер (16 цифр);
2. имя держателя (для именной карты);
3. срок действия (месяц/год);
4. код подлинности (CVV, 3 цифры).

Первые три элемента достаточны для совершения ряда платежей на небольшую сумму. Располагая CVV, можно позариться и на большие траты. Правда, у большинства держателей — двухфакторная авторизация, когда для подтверждения транзакции на телефон приходит СМС-сообщение. Но в секрете нужно держать все данные, а не только CVV.

Как получают доступ к чужой карте?

Итак, карта — это всего лишь ключ к деньгам, которые хранятся на банковском счёте (или к кредитным средствам). Соответственно, неправомерная трата чужих денег — уголовное преступление. Преследуется по закону даже попытка таких действий (квалифицируется как покушение). Для злодеяния могут использоваться разные методы:

1. Физический доступ к карте. Злоумышленник завладевает ею неправомерно: ворует, присваивает, выманивает под надуманным предлогом.
2. Удалённое совершение операций с данными карточки. Физический доступ к ней для совершения покупок необязателен.
3. Социальная инженерия. Операции с чужой банковской картой совершаются после того, как конфиденциальные данные добудут через интернет или в телефонном разговоре.
4. Копирование магнитной полосы (скиминг). Такими действиями занимаются профессионалы, при пропаже денег отвечает банк.

Что будет за использование чужой карточки без разрешения?

Мы говорим не о профессиональных кражах средств, а о бытовых случаях. Всегда ли за использование карты и снятие денег другим лицом (не держателем) наступает уголовная ответственность? Отнюдь. Рассмотрим разные ситуации:

• Жена использует карту мужа (сына). Это правомерно, так как супруги (члены семьи) ведут совместное хозяйство, их имущество считается общим. Но если нет доверенности на использование карты, можно получить отказ в обслуживании (на практике встречается редко).
• Друг просит сделать покупку. Правомерно использование карты в пределах той суммы, которая оговорена при передаче «пластика». Если же выйти за неё — тоже совершишь преступление.
• Злоумышленник просит снять деньги с чужой карты. Ответственность наступит для того, кто был в курсе хищения средств. Неосведомлённому исполнителю придётся доказывать свою невиновность (хоть он и не обязан).
• Нашёл чужую карту и тратишь деньги. Однозначно неправомерное действие, которое повлечёт уголовную ответственность.
• Забрал чужие деньги в банкомате. Это тоже преступление, так как гражданин неправомерно завладевает средствами.

Преступление и наказание

Нужно сразу оговориться, что в разное время кражи денег с карты квалифицировали по-разному. Например, как хищение путём использования (модификации) компьютерной техники. В настоящий момент возможно два варианта:

1. п.г. ч.3 ст.158 УК РФ (кража, совершенная с банковского счета). Ответственность по этой статье наступает, если злоумышленник физически завладел картой, получил к ней удалённый доступ в обход держателя, и причинил ущерб. Вариант — завладение телефоном (компьютером) с доступом к мобильному банкингу и перевод денег на свой счёт. Наказание — штраф (от 100 до 500 тыс.руб.), принудительные работы (до 5 лет), лишение свободы (до 6 лет) со штрафом.
2. ст.159.3 УК РФ (мошенничество с использованием электронных средств платежа). Так наказывают аферистов, которые под разными предлогами выманивают данные жертв. Санкция зависит от части статьи, но при хищении денег вне организованной группы в значительном размере (ч.2 ст.159.3 УК РФ) грозит наказание в виде штрафа (до 300 тыс.руб.), исправительных работ (до 2 лет), принудительных работ либо лишение свободы (до 5 лет).

Условия привлечения к ответственности:

• доступ к карточке получен неправомерно;
• гражданину (юридическому лицу) причинён ущерб либо попытка причинения ущерба не доведена до конца по причинам, которые не зависят от злоумышленника.

Раскрыть кражу, совершенную с помощью банковской карточки, нетрудно. Нужно либо снимать деньги с помощью банкомата, либо рассчитываться в магазине, где есть камеры. Мошенничество, при котором завладевают доступом к счёту, сложнее.

Судебная практика

Приговором Череповецкого городского суда от 20.12.2017 обвиняемые М. и Д. осуждены по факту завладения банковской картой и хищения со счёта 7700 рублей. Правда, каждый из них совершил по несколько преступлений, но за этот эпизод им назначили наказание в виде лишения свободы.

Приговором Новочебоксарского районного суда от 12.12.2017 за серию преступлений осужден П. Один из эпизодов — тайное хищение сумочки с банковской картой (и, как ни странно, пин-кодом). Со счёта П. похитил 5 тысяч рублей, которыми распорядился. За этот эпизод ему было назначено полтора года лишения свободы.

Приговором суда Белорецкого межрайонного суда от 20.07.2020 осужден К., который похитил с карт-счёта потерпевшей 4000 рублей. Для этого он взял её мобильный телефон, зашёл в личный кабинет интернет-банкинга и перевёл эту сумму на свою карту. Наказание — 2 года лишения свободы условно.

Приговором районного суда Московской области от 15.07.2020 осуждены подельники Б. и К., совершившие серию преступлений. Один из эпизодов — перевод денег на свой счёт из интернет-банкинга, привязанного к чужому телефону. В общей сложности Б. и К. завладели 9500 рублей, и за это преступление получили по 2 года 6 месяцев лишения свободы каждый.

Приговор по интересному уголовному делу вынесен Стародубским районным судом 15.07.2020. Как можно увидеть из текста документа, обвиняемый П. похитил банковскую карту, принадлежащую потерпевшей. Её он передал другому человеку, который не знал о краже, и попросил снять денег. Обналиченные средства (8500 рублей) передал злоумышленнику. По приговору суда П. назначено наказание в виде 2 лет лишения свободы.

Резюме. С банковской картой нужно быть осторожным

Итак, карта — это всего лишь ключ к банковскому счёту. В теории пользоваться им может либо владелец, либо уполномоченное им лицо. Но на практике мужья и жёны (родители и дети) не выписывают друг другу доверенностей. А в магазинах, как правило, не проверяют принадлежность карты, не сверяют подписи и фамилии. И это неудивительно: если ещё и на это время тратить, то очереди к кассам будут километровыми.

Хищения денег со счетов совершаются разными способами. Это может быть и физическое похищение карты (телефона с интернет-банкингом), так и кража персональных данных, выманивание нужной информации. И хотя на первый взгляд кажется, что раскрыть такое преступление сложно, это не так.

Ежегодно в России выносятся сотни приговоров, так или иначе связанных с банковскими картами. Пользоваться чужим пластиком нельзя, но и к своему нужно относиться очень внимательно. Если доступ к счёту появился из-за небрежности держателя, то убытки банк не возместит.

Источник