Можно ли пользоваться чужой дисконтной картой

На оборотной стороне любого банковского пластика стоит надпись, что карта может быть использована только тем лицом, чьи имя и подпись на ней указаны. Но ситуации, когда муж и жена расплачиваются кредитками друг друга распространены повсеместно. Разберемся подробнее в данных обстоятельствах. Насколько законно пользоваться чужой банковской картой и что грозит нарушителям.

Где прописан запрет на использование карт третьими лицами?

Закона, запрещающего передачу именной или неименной карточки другому лицу, нет. Этот вопрос регулируется внутренними и ведомственными документами. Обязанность держателя карты сохранять втайне конфиденциальную информацию и не передавать пластиковый носитель третьим лицам, содержится:

• на оборотной стороне платежного инструмента;
• в договоре;
• в Условиях выпуска и обслуживания карт;
• в других документах, которые каждый клиент подписывает перед началом сотрудничества с кредитным учреждением.

Там же прописаны условия нарушения соглашений. Запрет на использование чужой банковской карты предусмотрен Правилами международных платежных систем и Памяткой ЦБР «О мерах безопасного использования банковских карт», распространяемой среди клиентов кредитных организаций.

Таким образом, при выявлении нарушения ссылка виновного лица на незнание законов будет очень слабым аргументом.

Ответственность за использование чужой карты

Договор с банком и Условия обслуживания предусматривают порядок действий клиента в случае обнаружения доступа третьих лиц к информации о ПИН-коде или реквизитах карты. При выявлении указанных фактов держатель должен:

• срочное известить банк любым из доступных способов;
• блокировать пластиковый носитель через личный кабинет, мобильное приложение или, позвонив на горячую линию финансового учреждения.

За нарушение договора Банк имеет право:

• осуществить блокировку карты;
• принять меры для ее изъятия;
• приостановить или прекратить расходные операции с сохранением возможности пополнения счета.

Таким образом, при выявлении факта передачи карты другому лицу, держатель пластика может полностью утратить доступ к своим деньгам до окончания разбирательства.

Важно! Есть законный способ предоставления доступа другому лицу к денежным средствам на карте. Владелец счета может выпустить дополнительные карты на жену, мужа, детей и других граждан.

Уголовное наказание

Данный вид правонарушений подпадает по ст. 159.3 УК РФ — «Мошенничество с использованием платежных карт», введенную в ноябре 2012 года. Наказание, предусмотренное статьей, выбирает судья из следующих вариантов:

• штраф до 120 тыс. рублей;
• арест до 4 месяцев;
• ограничение свободы до 2 лет;
• заработок осужденного за период до 1 года;
• обязательные работы до 360 часов;
• исправительные работы до 1 года;
• принудительные работы до 2 лет.

Из-за лояльности банков к своим клиентам уголовное преследование держателей карт и близких к ним людей при отсутствии ущерба обычно не применяется. Однако забывать о его существовании не стоит. В качестве потерпевшей стороны может выступать кредитное учреждение, как владелец банковской карты.

Надеемся, что данная информация будет полезна всем пользователям нашего ресурса и избавит от искушения пользоваться чужой картой даже очень близкого человека.

Супруги нередко делятся друг с другом банковскими картами для осуществления общих покупок или при разовых походах в магазин. Однако немногие знают, что подобные действия не допускаются в соответствии с договором банковского обслуживания и могут приводить к серьезным последствиям.

Знали об этом? Расскажу, когда все-таки можно воспользоваться чужой картой с согласия владельца, не опасаясь санкций со стороны банка и законодательства.

Правовое регулирование запрета на пользование банковской картой третьими лицами

Прямого законодательного запрета на пользование чужой банковской картой не существует. Единственным нормативным актом, который регламентирует порядок эмиссии и распространения банковских счетов на физических и виртуальных носителях, является положение Банка РФ №266-П от 24.12.2004. Согласно п. 1.10 Общих положений документа, банк вправе устанавливать условия пользования счетом в порядке письменной договоренности с держателем.

В таком случае нести ответственность за действия стороннего лица владелец будет самостоятельно независимо от обстоятельств передачи и вверения имущества.

Если договором соответствующий пункт не предусмотрен, что на практике встречается редко, банк может сослаться на п. 1.4 Общих положений, который косвенно указывает на возможность использования карты только непосредственным держателем.

Муж и жена — это третьи лица?

Под третьим лицом подразумевается любой гражданин, который не выступает стороной договора. Так как договор заключается между банком и непосредственным держателем карты, в сделке участвуют только две стороны. Поэтому муж или жена, а также другие родственники относятся к третьим лицам и не могут пользоваться картой владельца.

Возможные последствия для владельца карты после ее передачи

В первую очередь, после передачи карты третьим лицам владельцу грозят санкции со стороны банка, а только затем другие возможные проблемы, связанные с денежными средствами. Почему не стоит передавать банковскую карту третьим лицам, включая мужа или жену:

• это запрещено условиями договора с банком, поэтому финансовое учреждение вправе незамедлительно применить санкции к нарушителю: заблокировать банковский счет, потребовать возврата карты, внести держателя в черный список;
• возможна утрата денежных средств: даже если вы находитесь в близких или родственных отношениях с человеком, которому передана карта, он в любой момент может снять с нее круглую сумму и воспользоваться по своему усмотрению;
• если в период пользования супругом или иным третьим лицом картой завладеют злоумышленники, банк откажет в рассмотрении заявления по факту кражи и сошлется на пункт договора, запрещающий ее эксплуатацию всем, кроме держателя;
• при использовании карты в мошеннических или преступных целях владелец несет уголовную ответственность по ст. 159.3 УК РФ, которая предполагает штраф в размере до 1 млн рублей (в зависимости от обстоятельств), а также лишение свободы на срок до 10 лет;
• возможно задержание со стороны службы охраны магазина, если продавец установит, что карта не принадлежит плательщику, что сопровождается вызовом полиции и последующим разбирательством.

В большинстве случаев, когда обстоятельства ограничиваются одним походом в магазин или снятием небольшой суммы наличных, негативных последствий не наступает. Но всегда нужно помнить о том, что вы таким образом нарушаете договор с финансовым учреждением.

Последствия для лица, пытающегося расплатиться картой жены или мужа

В большинстве случаев жена или муж, воспользовавшиеся картой супруга, не несут ответственности перед банком или законом, так как они не являются ответственным лицом по договору. Однако владелец вправе обратиться с гражданским иском на основании ст. 1064 ГК РФ, если денежные средства были несанкционированно изъяты или похищены третьим лицом. В таком случае супруг обязан возместить сумму нанесенного ущерба в полном объеме.

Аналогично — если утрата денежных средств стала следствием непреодолимой силы или иных обстоятельств, не зависящих от супруга.

Можно ли пользоваться чужой банковской картой с согласия ее владельца

Воспользоваться банковской картой с согласия супруга можно, не нарушая закон (ст. 847 ГК РФ). Первый вариант предполагает согласие кредитора (банка), к которому обращается держатель с письменным ходатайством о выпуске дополнительной карты. Ее оформляют на имя стороннего пользователя, который указан в заявлении. В результате формируется единый финансовый счет, к которому привязаны два физических носителя.

Второй вариант предполагает оформление нотариальной доверенности на супруга. Перед этим необходимо поставить в известность кредитора, а затем передать ему готовый документ для ознакомления.

Таким образом, закон прямо не запрещает передавать банковскую карту в пользование третьим лицам. Однако договор с банком, а также косвенные условия Положения Центрального банка РФ указывают на недопустимость подобных действий. Воспользоваться картой с согласия супруга можно двумя способами: оформив дополнительную карту или нотариальную доверенность. В таком случае действия, связанные с финансовыми операциями и списаниями денежных средств, предполагают ответственность фактического пользователя, а не владельца счета.

В свободном доступе в интернете оказалась база данных участников программы лояльности сети магазинов «Красное и белое». Это один из крупнейших ритейлеров страны, так что список длинный — 17 миллионов человек. Правда, попадаются там откровенное фальшивые данные. Например, о человеке 1735 года рождения.

Наверно, потому и оценили информацию недорого. В даркнете ее можно было купить за 15 тысяч рублей, а сейчас она и вовсе выложена бесплатно. «Комсомолка» выяснила у экспертов, чем обернутся для людей такие утечки.

Что магазины знают о своих покупателях?

В обычной ситуации — почти ничего. Они могут сказать, какое молоко охотней всего раскупают, но не видят, берут его мужчины или женщины, молодые люди или пенсионеры. Чтобы «познакомиться», придумали скидочные карты и программы лояльности. Вы же не думали, что их торговые сети из милости раздают?

Пластиковыми прямоугольничками бонусных карт магазины убивают двух зайцев: привязывают покупателя к себе (зачем я пойду в другой магазин, если у меня в этом скидки по карте?) и собирают о них информацию.

Вспомните: никто не дает карту просто так. Нужно заполнить анкету на кассе или зарегистрироваться на сайте. ФИО, дата рождения, телефон или адрес электронной почты. Кроме того, предъявляя на кассе карту, вы не только получаете скидку, но и информируете магазин, что содержимое вот этой конкретной корзинки купили именно вы.

По сути все мы продаем персональные данные за скидки.

Что торговые сети с этой информацией делают?

— Используют для аналитики. Это огромные массивы данных, с помощью которых можно делать разные выводы. Например, что покупают люди в определенном районе — зная это, можно скорректировать поставки в свои точки, чтобы завозить больше того, что действительно пользуется спросом, — рассказала «КП» доцент кафедры маркетинга РЭУ им. Г.В. Плеханова Ольга Рыкалина.

Но это только верхушка айсберга. Зная предпочтения конкретного человека, магазин может предложить товар, который будет интересен именно ему. Даже в небольшом супермаркете у дома тысячи наименований, на сотню из них будут действовать акции или скидки. Но как понять, рекламировать Иванову Ивану Ивановичу творог или чипсы? Помидоры или пряники? Не будешь же весь каталог посылать — это денег стоит.

Если вы регулярно покупаете пиво, будьте готовы к сообщению о скидках на чипсы, орешки и сушеную рыбу. Закупились пару раз продуктами с маркировкой «эко» и «био» — придет предложение по другой здоровой снеди.

Отвечают ли магазины за наши данные?

Российское законодательство о персональных данных не особо-то ценит информацию о гражданах. Юридических лиц, ответственных за утечки, ждет штраф — максимум 75 тысяч рублей. Для крупных федеральных сетей деньги это небольшие.

— Когда перед руководством стоит выбор: потратить миллионов 100 на борьбу с утечками или заплатить 75 тысяч штрафа, выбор для большинства очевиден, — сказал «Комсомольской правде» основатель разработчика системы защиты от утечек данных Zecurion Алексей Раевский.

На Западе, например, штрафы для тех, кто не досмотрел за данными клиентов, в десятки раз больше. И как правило привязаны к выручке. Так что компания с миллиардными оборотами с готовностью тратится на информационную безопасность.

Чем опасны утечки?

Ну узнает кто-то, как меня зовут, и какую колбасу я покупаю. Разве может навредить человеку такая информация? Оказывается, может.

— Сама по себе утечка такого рода, когда в базе данных только фамилии и номера телефонов, не так страшна. Конечно, ее можно использовать для рассылки рекламных предложений или просто спама, — говорит Раевский. — Но проблема в том, что сейчас таких утечек довольно много. И злоумышленники могут собирать свои базы данных, что называется, с миру по нитке. Составляется более полный профиль на человека: не только ФИО и номер телефона, но и адрес электронной почты, история покупок, адрес регистрации и так далее. И вот уже эту информацию можно использовать более изощренным способом. Например, недавно была целая эпидемия звонков клиентам крупного банка, когда мошенники представлялись сотрудниками службы безопасности.

Как информация утекает в чужие руки?

— 90-95% утечек происходят из-за человеческого фактора: банальная халатность или злой умысел. Очень небольшой процент приходится на работу настоящих хакеров, профессиональных взломщиков, — говорит Алексей Раевский. — Либо кто-то забыл что-то настроить, либо кто-то выложил данные в открытую сеть.

Как показывает практика, чем больше компания, тем больше сотрудников имеют доступ к информации. Стало быть, тем выше риск утечек.

Что делать, если мои данные увели?

Завести новую электронную почту, конечно, недолго, но к старому адресу обычно привязано много всего: соцсети, подписки на платные платформы, регистрация на разных сайтах. Сменить номер телефона, значит потерять многие контакты.

— Можно посоветовать разве что ко всем входящим коммуникациям по умолчанию относиться с подозрением. Если вам звонят и что-то предлагают, всегда ждите, что это обман. Сейчас у мошенников столько информации о нас, что они могут претвориться кем угодно, — констатировал Раевский. — Проверяйте звонящего, не выдавайте ему никакие данные, перезвоните в банк сами, а все операции с картой или вкладом лучше проводить в отделении банка.