Можно ли получить второй кредит в одном и том же банке

Популярность кредитов среди населения растет с каждым годом. Снижение ставки рефинансирования Центральным Банком влечет за собой снижение ставок по всем видам кредитов: ипотеке, автокредитам, ипотеке.

Анализ сведений по активным кредитным договорам у заемщиков БКИ (бюро кредитных историй, куда банк обязан передавать информацию по клиентам), проведенный ЦБ РФ показал, что более 50% клиентов, имеющих кредиты в банках, обслуживают более одного кредитного договора. Нормой считается наличие 2 или 3 активных кредитов. Этому способствуют сами кредиторы: при одобрении потребительского кредита у большинства банков считается правилом выдать клиенту второй продукт — кредитную карту.

Когда клиент обращается за вторым кредитом?

Банковские сотрудники и кредитные брокеры отмечают частными причинами обращения за вторым кредитом:

• для погашения задолженности по первому кредиту, который зачастую клиент за отсутствием опыта, оформляет по высокой ставке на условиях, которые ему совсем не выгодны: высокая ставка или дорогая страховка.
• снижение текущей ставки или размера ежемесячного платежа по первому кредиту: после оформления первого договора ставки на рынке снизились, что дает возможность оформить кредит по выгодным условиям и погасить более дорогой первый кредит.

Не важно, по какой причине клиенту потребовался второй кредит. Важно правильно проанализировать рынок банковских предложений и подготовиться к подаче заявки. Так, чтобы избежать отказа по причинам, которые можно заранее предусмотреть.

Топ-3 способов получения второго кредита

Существует несколько вариантов получения второго кредита. Каждый способ имеет особенности и преимущества перед остальными. Для оформления второго кредита можно:

1. Обратиться за вторым кредитом в тот же банк, где клиент оформил первый. Среди потребителей распространено заблуждение, что если оформлен один кредит в банке, то второй он не одобрит, пока не погашена текущая задолженность. Большинство банков заинтересованы в кредитовании клиентов с положительной деловой репутацией и кредитной истории. При увеличении кредитного портфеля, первым делом грамотный кредитор обращает внимание на текущих клиентов. Так, если в банке лимит кредитования 3 млн на физическое лицо, клиент при первом обращении оформил 1 млн, он может претендовать на оформление оставшихся 2 млн рублей. Важно, чтобы с получения кредита прошло 2-3 ежемесячных платежа (но чаще от 6 месяцев) и клиент показал своевременную оплату.

Важно. Повторное обращение к кредитору дает шанс на упрощенную процедуру рассмотрения заявления – как постоянного клиента, банк не будет так строго и тщательно рассматривать заявку, как в первый раз. Оперативное получение решения и возможность на снижение ставки по кредиту – дополнительные бонусы для постоянных клиентов.

2. Обратиться в другой банк. Особенно если в нем предлагается более выгодная ставка по кредиту. Перед обращением желательно проконсультироваться с менеджером банка, если по первому кредиту внесено по графику менее 6 платежей. Для некоторых финучреждений – это причина для отказа, в частности, если первый кредит является единственным для клиента, нет ранее погашенных обязательств.

3. Оформить рефинансирование. Это возможно как в своем банке – такие программы клиентам предлагают, например, Альфа-банк или ВТБ: клиенту оформляется второй кредит на погашение первого и сверх суммы задолженности выдается дополнительная сумма наличными на руки (при достаточном уровне дохода). Или обратиться в сторонний банк на программу рефинансирования: практически у каждого финучреждения, оформляющего рефинансирование кредитов в сторонних банках предусмотрено получение дополнительных наличных по той же ставке. Общее правило – срок действия кредитного договора 3 месяца, а лучше 6 месяцев – такой кредит подойдет каждому банку, занимающемуся рефинансированием и отсутствие текущих просроченных платежей.

Кроме перечисленных вариантов, клиент может обратиться за кредитной картой в сторонний банк или к своему кредитору: дополнительно к потребительскому кредиту считается нормой выдать клиенту кредитную карту.

Как подготовится к обращению в банк за вторым кредитом, чтобы избежать отказа

• заказать отчет кредитной истории, чтобы проверить корректность размещенной информации (как показывает статистика, у каждого 2 клиента допущены ошибки в БКИ), причем желательно проверять не одно бюро, а несколько, информация может разниться;
• учитывать, что от заявленного дохода банк считает 40% как максимально возможный платеж по всем кредитам: действующему и новому.
• не подавать заявки сразу в 10 банков: чем больше запросов по клиенту, тем ниже скоринговый балл (аналог персонального кредитного рейтинга, формируемого БКИ, показатель, который позволяет пройти автоматическую проверку по анкете) и больше вероятность отказа. Рекомендуемое количество обращений за месяц – не более 7. А лучше 3-5 обращений.

Заключение. При каких условиях клиенту одобрят второй и последующий кредиты

В порядке убывания значимости для кредитора важны:

• кредитная история, она должна быть положительной: без просрочек за последние 6-12 месяцев, те клиенты, которые за всю историю пользования кредитами допускали лишь изредка просрочки до недели могут получать одобрения на этапе автоматической проверки, если такая возможность предусмотрена по кредитным программам банка (подобное встречается в СКБ, МТС банке, Открытии, Уралсибе и др.). Проверено на практике.
• деловая репутация клиента, отсутствие проблем с законом, неоплаченных долгов и пр.
• достаточный уровень ежемесячного дохода: на погашение нового кредита вместе с действующими кредиторы обычно допускают выплаты до 40% от подтвержденного дохода.

При получении второго кредита важно учитывать возможности семейного бюджета.

В жизни иногда обстоятельства складываются таким образом, что жить по собственным средствам не удается, и приходится брать в долг. Причем чаще всего заимодателем выступает банк, условия кредитования которого более жесткие, чем в других организациях, и обязательно сопровождаются лишними тратами для заемщика. Но если иного выхода нет, человек соглашается и на это. Однако некоторые ситуации вынуждают занимать еще больше. И когда у человека возникает такая необходимость, он начинает интересоваться, можно ли взять несколько кредитов одновременно. Давайте разбираться в данном вопросе вместе.

Можно ли взять несколько кредитов одновременно: законодательство и политика банков

Сразу отметим, что закон не ограничивает лицо в количестве кредитов или займов. Главное, чтобы договоры заключались честно с обеих сторон: кредитор не «накручивал» процентные ставки, не вводил незаконные комиссии и т.п., а заемщик – не производил мошеннических действий, исправно исполнял свои долговые обязательства. Сами банкиры также сообщают, что у особы может быть несколько займов как в одном кредитно-финансовом учреждении, так и в нескольких.

Однако двойное, тройное…кредитование – это в первую очередь риски и для тех, кто к нему прибегает, и для тех, кто им непосредственно занимается. Поэтому многие банки, исходя из своей политики, одним клиентам отказывают в повторном кредите, а на сотрудничество с другими соглашаются. Они вправе, ориентируясь на платежное поведение заемщика и другие критерии, отклонить заявку или ее одобрить, т.к. установили свой допустимый уровень закредитованности.

Для кредитора важнее всего даже не количество кредитов, но сумма денег, взятых в долг на одного человека, а также, сколько он тратит из семейного бюджета на их возврат. Но и это не единственные факторы, определяющие, сможет ли лицо взять несколько кредитов одновременно. Несмотря на то, что процесс получения новой ссуды при наличии действующей, сложный, это вполне реально. В России достаточно весомая часть населения обслуживает более 1 займа.

На что смотрят банки при принятии решения о выдаче нескольких кредитов

Итак, однозначно ответить, можно ли взять несколько кредитов одновременно, не получится. И хотя теория с практикой показывают, что это сделать возможно, на самом деле кредиторы решают данный вопрос индивидуально с каждым клиентом. На их вердикт влияют такие параметры:

• достоверность указанных данных и личность потенциального заемщика;
• платежеспособность;
• кредитная история субъекта;
• уровень кредитной нагрузки;
• срок и назначение ссуды;
• готовность гражданина предоставить обеспечение;
• наличие у человека зарплатной карты, вкладов и др.

У кого больше шансов получить одновременно несколько кредитов

Обрабатывая заявки на любой кредитный продукт, банковские учреждения, естественно, проверяют, правдивую ли информацию указала особа. Если система безопасности, скоринговая программа и прочие инструменты анализа кредитного профиля работают эффективно, сразу будет выявлено, что за ссудой обращается мошенник.

Когда же человек изъявляет желание получить несколько займов и действует от собственного имени, не предоставляя ложной информации, банки приступают к более детальной проверке. Независимо от того, пытаетесь вы оформить первый либо второй кредит, кредитор будет учитывать:

• гражданство, адрес проживания;
• пол;
• возраст;
• образование;
• занятость;
• семейное положение;
• состояние здоровья;
• законопослушание.

С иностранцами банки работают неохотно. Вот по отношению к ним можно сразу сказать, что взять два кредита в одном банке, практически нереально. Им то и первый выдают с трудом. Лишь малое количество фининститутов готово сотрудничать с нерезидентами России (ВТБ, Ситибанк, Сбербанк, Альфа-Банк и др.). Остальные принимают заявки исключительно от российских граждан.

Еще важны вид регистрации и регион проживания. Желательно, чтобы у клиента была местная прописка, работа и адрес проживания на территории присутствия отделения. Пол в меньшей мере влияет на вероятность повторного кредитования в одном и том же или разных банках. Тем не менее банкиры берут во внимание статистику, которая говорит, что женщины более пунктуальные и ответственные в обслуживании ссуд, а, значит, реже появляются в рядах проблемных должников.

Конечно, дамы могут взять кредиты в разных банках, и спустя некоторое время уйти в декрет. Но у них с мужчинами здесь шансы равны, т.к. последние, будучи в браке, также могут стать отцами, в результате чего расходов станет больше. На возрасте останавливаться не будем, поскольку ранее писали о том, со скольки лет дают кредит. Отметим только, что оптимальным возрастом для кредитования будет 30-45 лет. На счет образования – лучше, чтобы оно было высшим, поскольку такому человеку в случае сокращения будет проще устроиться.

Прочие критерии отбора

Можно взять кредит в двух банках одновременно, если ваш род занятости устроит банки. В этом плане их интересуют:

• сфера деятельности (приветствуются бюджетники, работники из сферы торговли, производства, строительства и т.д., а сотрудники МЧС, органов правопорядка, военные – это профессии, связанные с риском для жизни);
• вид трудоустройства (официальное на постоянной основе). Лица, работающие по найму официально, юридически и социально защищены, к тому же, они могут подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ;
• стаж. Кредиторы требуют, чтобы общий стаж был, как правило, не менее 1 года, а непрерывный на последнем рабочем месте – 6 мес. Заемщик, соответствующий данному требованию, считается надежным и ответственным;
• должность. Идеально, если гражданин, желающий одновременно оформить несколько кредитов, будет занимать руководящий пост, а его специальность востребована на рынке.

Читайте также: Где и как взять справку о доходе >

Семейное положение имеет не меньшее значение, т.к. банки в ряде случаев учитывают совокупный доход. Семейный человек внушает кредитной организации больше доверия, поскольку вряд ли скроется, когда ему будет нечем платить кредит, оставив долги на супруга/супругу. Хорошо, если у клиента еще есть дети старше 3 лет. Родители несколько раз подумают, прежде чем влезать в долги, следовательно, они уверены в своей кредитоспособности, и риски невозврата кредита невысокие.

Состояние здоровья должно быть хорошим. Банки не заинтересованы в заключении договора с теми, кто постоянно болеет, в связи с чем могут возникнуть проблемы в обслуживании кредита. Ну, и законопослушание. Никто не захочет иметь дело с правонарушителями, бывшими арестантами.

Можно ли взять несколько кредитов в разных банках одновременно при хорошей платежеспособности

Платежеспособность – один из главных показателей. Если клиент соответствует всем требованиям банка и имеет стабильный, достаточно высокий доход, получить новый кредит будет не так сложно. Можно надеяться на высокий процент одобрения, когда на погашение займов уходит не более 30-40% личного бюджета. В противном случае кредитно-финансовое учреждение рискует столкнуться с проблемным кредитом, в обслуживании которого возникают задержки и т.п.

Имейте ввиду, что для оценки вашего материального положения и возможности погашать кредит, банкам недостаточно знать только сведения о трудовой деятельности и заработке. Кроме того, учитываются расходы клиента на исполнение иных кредитных обязательств. Банковские программы вычисляют соотношение доходов к затратам, и только тогда складывается общая картина — можно ли взять несколько кредитов в одном банке либо разных, т.е. осилит ли будущий клиент такую нагрузку.

А данные относительно наличия действующих займов и ссуд кредиторы обычно просят указать в анкете-заявлении. Если вы умолчите о том, что у вас уже есть кредит, это будет расцениваться как ложная информация и мошенничество, что в будущем негативно скажется в целом на кредитовании. Недаром гласит известная пословица: «Доверяй, но проверяй». Банки проверяют информацию о закредитованности через кредитную историю.

Как кредитная история влияет на возможность сразу оформить несколько кредитов

Повторно взять деньги в кредит могут люди исключительно с хорошей историей. Ни один банк не согласится предоставлять еще одну ссуду тому, кто испортил себе репутацию систематическими и длительными просрочками по открытым/закрытым кредитам. Другое дело, если нарушения были незначительны и вовремя устранены.

Но и здесь не все так просто. Вы должны знать, что даже запросы на проверку кредитной истории (если их много за короткий промежуток времени) портит ваше досье. Поэтому субъектам, которых волнует вопрос, можно ли подать заявку на кредит в несколько банков, мы бы рекомендовали этого не делать. Вместе с отправкой заявки вы даете согласие на передачу ваших данных в бюро кредитных историй. Тогда несколько кредиторов начиняют делать в БКИ жесткий запрос (запрос, совершаемый с целью получения кредита). Все поданные заявки, их статус и заинтересованность будут отображены в вашей КИ.

Из них те данные, которые заносятся в информационную часть, открыты другим кредитным учреждениям. Следовательно, банки, увидев, что одновременно подано несколько заявок, будут расценивать это негативно. Закрытая часть кредитной истории не видна кредиторам. В ней содержится информация об источниках формирования и пользователях КИ.

И по закону (№218-ФЗ «О кредитных историях») к ней никто (за исключением самих бюро) не может иметь доступа без вашего разрешения. Получается, что банки, анализируя информационную часть, будут в курсе:

• появились ли у вас кредиты, счета;
• допускали ли вы просрочки и какого характера;
• сколько и куда вы подавали запросов (запрашиваемые суммы, цели кредитов, ответы кредиторов).

Для вашего же блага, лучше сначала сами узнайте свою кредитную историю. Тем более, что с недавних пор, согласно законодательству, можно дважды в год заказывать отчет бесплатно. Если окажется, что она плохая, попытайтесь ее улучшить. Например, хорошим помощником в этом выступает Прогресскард. У него есть собственная программа по исправлению КИ с изложением причин отказа, рекомендациями, оценкой шансов на последующее кредитование, подбором оптимальных предложений.

Реклама

Как банки относятся к одновременной подаче заявок в несколько банков

Кредитные учреждения настораживает, когда потенциальный заемщик отправляет несколько заявок в разные банки. Они расценивают это как негативный показатель, потому что такие действия клиента могут свидетельствовать о следующем:

• человеку недостаточно средств для обслуживания действующих кредитов;
• лицу в первом банке не одобряют более крупный займ, поэтому ему недостаточно средств;
• особа столкнулась с финансовыми трудностями и т.д.

Не все кредиторы понимают, что подача нескольких заявок – это попытка найти наиболее выгодный вариант. По этой причине такого клиента будут считать рискованным и откажут. Другие банки, увидев отказы конкурентов, вероятнее всего, поступят аналогичным образом, чтобы также не рисковать, либо одобрят сумму в разы меньше, а проценты завысят. В данной ситуации, когда вы по-прежнему думаете, можно ли подать заявку на кредит в несколько банков, стоит ли это делать, есть и утешение.

Все же на российском рынке работают и адекватные кредиторы. Например, представительница ЮниКредит Банка сообщает, что для них отражаемые в КИ многократные запросы на кредит – еще не сигнал о мошенничестве, и не повод для отказа. Банк Жилищного Финансирования допускает 2-3 одновременных обращения в различные банки. А вот руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка считает, что несколько кредитов пытаются взять клиенты с низким уровнем доходов, наличием просрочек.

Их он предлагает отсеивать на этапе скоринга. Да и сами бюро кредитных историй рекомендуют для минимизации отказов в кредитовании сначала погасить имеющие ссуды и в течение расчетного периода не открывать новых.

Делая вывод, можно сказать, что идея взять несколько кредитов одновременно – не самая лучшая. Если от нее можно отказаться, так и поступите. Но если потребность неотложная, старайтесь, чтобы временной интервал между подачей заявок в разные банковские организации был небольшой. Сведения в БКИ обновляются где-то раз в 10 дней. И новый банк может просто не узнать о вашем намерении оформить несколько кредитов, т.к. информация о запросах еще не успеет поступить в бюро.

Где можно взять 2 кредита одновременно

Итак, если вы настроены на взятие нескольких ссуд в разных банках, действуйте оперативно. Тогда вероятность удовлетворения заявок будет больше. Когда уже оформляется один потребительский кредит и нужен еще второй, не скрывайте перед кредитором факт его наличия. В данной ситуации вы можете:

• отказаться от передачи данных в БКИ (неидеальный вариант, поскольку практически все банки сегодня сотрудничают с бюро, и для них проверка КИ – один из способов узнать репутацию заемщика. Если вы не дадите им такой возможности, это может насторожить их);
• обратиться в «ваш» банк, и поинтересоваться, дают ли 2 кредита. Правда, если банк, с которым у вас уже заключен кредитный договор, согласится, величина кредита будет небольшой. Это связано с тем, что у вас уже часть доходов идет на погашение текущего. Ситуация может измениться в лучшую сторону, если у человека увеличилась зарплата. Здесь все, как в магазине: вы приобретаете столько товара, за сколько в состоянии заплатить. К тому же, такой вариант считается наиболее простым, у сотрудников уже есть ваши документы, потребуется только новая справка о доходах;
• совершить попытку взять кредит в «зарплатном» банке. Если у вас открыт кредит и начисляется з/п в разных учреждениях, есть смысл получить ссуду там, где открыта заработная карточка. Фининститут осведомлен о ваших реальных доходах, а потому может пойти на уступки;
• взять займ в МФО. Это, конечно, крайний случай, но когда деньги очень нужны, а несколько кредитов одновременно взять не удается, можно пойти и на такой шаг;
• обратиться за помощью в получении ссуды к кредитным брокерам.

На вопрос, можно ли получить кредит, имея уже текущий, положительно ответили:

• Росбанк;
• Сбербанк;
• Тинькофф Банк;
• ОТП Банк (оформляется до 3 договоров одновременно);
• Восточный.

На каких условиях оформляется несколько кредитов одновременно

В одном банке вы можете попытаться оформить до 3 кредитных продуктов разных видов, предположим, потребительский и жилищный кредит, кредитную карту. Это допустимо и легально. Кредитор берет во внимание срок и назначение ссуды. Два крупных кредита он наверняка не одобрит. Имеет ли смысл отвечать на вопрос, можно ли взять несколько ипотек?! Даже если основная сумма долга погашена, более одного жилищного кредита взять не удастся.

Наличие же потребительского займа не препятствует оформлению ипотеки, тем более, когда у лица хорошая репутация, улучшилось финансовое состояние. К тому же, доходы учитываются совокупные, предусмотрен залог и участие в сделке созаемщика (супруга/супруги).

Кредитку с небольшим или средним лимитом получить, имея кредит наличными, намного проще. Если для вас такой ход приемлем, подавайте заявку на кредитную карту с льготным периодом и бесплатным снятием наличных, чтобы получить больше выгоды. Подводя итог, перечислим условия, на которых возможно взять нескольких кредитов одновременно:

• суммарные расходы на возврат кредитов не превысит 40%;
• вы получили повышение или имеете дополнительный источник дохода;
• у вас безупречная кредитная история;
• вы продолжительный срок стабильно работаете на высокооплачиваемой работе;
• в заявках указывается полная и правдивая информация;
• вы готовы предоставить залог или привлечь поручителей;
• собран максимальный пакет документов;
• обращение осуществляется в банк, где открыта зарплатная карта, депозитный счет;
• указывается большой срок кредита (на 3 года или 5 лет);
• несколько кредитных обязательств предварительно рефинансируемы.

Сколько можно взять кредитов — мнение гендиректора «Роял Финанс»

Итог

В завершение хотелось бы резюмировать, что получить несколько кредитов одновременно как в одном банке, так и в разных – задача не из простых, но она реализуема. Каждая ситуация индивидуальна. Прежде чем решиться на это, трезво оцените свои материальные возможности, не исключайте риски остаться без работы, незапланированных расходов. И присмотритесь к программам рефинансирования. Они позволяют объединить несколько кредитов и получить дополнительную часть денег на собственные нужды. Обычно сумма не превышает 200000 руб.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

…