Можно ли получит отсрочку по кредиту

У половины россиян есть кредиты: от ипотеки до товарных займов, от потребительских до автокредитов. В жизни каждого может произойти форс-мажорный случай, который не позволит вовремя выплачивать задолженность по кредиту. В таких ситуациях на помощь заемщику придет отсрочка платежа по кредиту.

Что такое отсрочка по кредиту?

Отсрочка по кредиту — это дополнительное соглашение с кредитором, по условиям которого он предоставляет заемщику возможность не платить по кредиту в течение установленного промежутка времени.

Есть и альтернативный вариант, когда кредитор и заемщик договариваются об отсрочке по погашению основной суммы долга, а вместо них происходит оплата только части платежа, которая состоит из начисленных процентов. Большинство банков пользуются первым вариантом.

Такую отсрочку часто называют кредитными каникулами. Эта услуга стала очень популярной среди банков и заемщиков. Не стоит забывать, что предоставление отсрочки не является прямой обязанностью банка, поэтому «заставить» кредитора дать отсрочку невозможно.

Преимущества отсрочки по кредиту

• В период отсрочки банк не начисляет пени, штрафы за просрочку платежа. Клиент может быть спокоен на этот счет.
• Отсрочка позволяет заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, «встать» на ноги за короткий срок, ведь расходы на кредит сокращаются на установленный промежуток времени. За этот срок клиент должен обрести былую финансовую уверенность и продолжить выплаты кредита по графику.
• Отсрочка позволяет сохранить кредитную историю заемщика положительной, не испортить отношения с банком и остаться благонадежным клиентом.

В каких случаях требуется отсрочка по кредиту?

Многие заемщики неправильно используют отсрочку по кредиту, а ведь в большинстве кредитных организаций она предоставляется всего 1 раз за время пользования займом.

На самом деле отсрочку по кредиту лучше брать в крайнем случае, когда ситуация действительно безвыходная, а вы перепробовали уже все варианты ее решения.

Отсрочку по кредиту нужно брать:

1. Когда вы лишились своего дохода и просто не можете в ближайшее время оплачивать кредит. Например, вы уволились с работы, находитесь на продолжительном больничном, поменяли сферу деятельности по каким-то причинам и т.д. В такие сложные моменты отсрочка поможет встать на ноги и восстановить финансовое благосостояние.
2. Когда вы решились на крупную покупку, которая превышает возможный бюджет для таких целей. Например, вы захотели купить себе новый дорогой телефон или игровую консоль. Чтобы восстановить финансовое равновесие, можно взять отсрочку по кредиту.
3. Форс-мажорные расходы, например, срочный ремонт сломавшегося автомобиля, прохождение дорогостоящего лечения и т.д.

Механизм работы отсрочки

У отсрочки 1 механизм работы — вы подписываете с банком документ о кредитных каникулах, в котором четко указываются все условия. В зависимости от кредитора условия могут меняться.

Отсрочка представляет собой реальный перенос платежей на определенный срок. Обычно банк предоставляет отсрочку платежа на 3-6 месяцев. Например, вы получили отсрочку по кредиту с платежом каждое 1 число месяца. Очередной платеж должен был состояться 1 мая. Вы получили отсрочку на 3 месяца. Это значит, что в ближайшие 3 месяца (май, июнь, июль) вы не будете вносить платежи по кредиту. Следующий платеж будет только 1 августа.

По окончанию кредитных каникул заемщик должен внести все недостающие платежи согласно условиям.

Отсрочка в ТОП-10 банков России

Порядок оформления отсрочки

В разных банках свой порядок получения кредитных каникул. Где-то придется заплатить, потому что услуга предоставляется только платно, где-то не взимается комиссия. В любом случае клиенту нужно будет прийти в офис банка и лично заполнить заявление на отсрочку платежа.

Как правило, такое заявление должно быть написано не позднее, чем за 5-7 рабочих дней до наступления очередного платежа по кредиту.

В заявлении нужно подробно описать причины, по которым банк должен предоставить вам отсрочку, по которым вы не можете платить кредит в ближайшие месяцы. От этого будет зависеть решение банка и срок кредитных каникул.

Идеальным вариантом будет прикрепление к заявлению документов, которые подтвердят сложную финансовую ситуацию. Например, это может быть трудовая книжка со штампом об увольнении/смене места работы, справка о серьезном заболевании и т.д.

Также нужно обязательно указать, что вы не отказываетесь от кредита и в обязательном порядке планируете его погашать, но вам просто нужно немного времени, чтобы восстановить финансовое состояние.

Банк должен будет рассмотреть заявление об отсрочке и дать ответ. При положительном исходе клиенту не придется платить взносы уже с ближайшего платежа. Вся подробная информация о датах ближайших платежей, суммах, увеличении срока кредитования будет указана в дополнительном соглашении, которое придется подписать, если банк одобрит отсрочку.

Что происходит с графиком платежей при отсрочке?

Существует несколько вариантов погашения при отсрочке:

• Первый вариант, когда увеличивается срок кредита ровно на количество отсроченных месяцев. Например, клиент взял кредит на 12 месяцев, из которых 3 месяца не платил взносы по условиям программы отсрочки. В этом случае его кредит будет увеличен до 15 месяцев, потому что месяцы отсрочки прибавятся к сроку кредитования.
• Второй вариант — сумма платежей по отсроченным месяцам будет ровно распределена на оставшиеся платежи. Например, у вас был кредит на 12 месяцев с ежемесячным взносом 2000 рублей. Вы взяли отсрочку на 3 месяца, задолжав банку в общей сложности 3 платежа на сумму 6000 рублей. Эти 6000 рублей будут распределены поровну между оставшимися платежами по кредиту. Таким образом, сумма оставшихся после отсрочки платежей увеличится, а срок останется прежним.

Почему могут отказать в отсрочке по кредиту?

Существует огромное количество причин, по которым могут отказать в отсрочке по кредиту:

1. У банка может просто не быть такого продукта. Да, кредитные каникулы — популярная услуга в банковском секторе, но не все кредиторы ее предлагают. Есть банки, которые не идут навстречу своим заемщикам и отказывают в отсрочке по причине отсутствия такой услуги.
2. Наличие просрочек. Если по действующему кредиту уже были просрочки хотя бы в 1 день, то в предоставлении отсрочки по кредиту могут отказать с большой долей вероятности. Здесь нужно ответственно подходить к погашению задолженности, не допуская просрочки в платежах, заранее их внося. Часто бывает такое, что заемщик погашает кредит день в день платежа, а он задерживается и приходит через 1-2 дня. Банки предупреждают о таких рисках и настаивают на внесении платежа заранее, за несколько дней до даты в графике.
3. Повторное обращение за отсрочкой неминуемо приведет к отказу. Обычно банки предоставляют эту услугу лишь 1 раз на протяжении всего действия кредитного договора.
4. Большое количество кредитов может стать причиной отсрочки.
5. Срок обращения за отсрочкой. Если клиент обратился за отсрочкой по кредиту слишком рано, например, через 1-3 месяца после оформления, велика вероятность, что ему откажут.