Можно ли получить кредит в нескольких банках одновременно
Содержание статьи
Нужна крупная сумма денег: можно ли взять кредит в двух банках
Идея оформить кредит сразу в двух банках, чтобы получить крупную сумму денег даже при небольшом уровне доходов, наверняка появлялась у многих заемщиков. Некоторые от нее сразу же отказывались, полагая, что такая операция относится к разновидности мошеннических схем. Другие, напротив, решались на риск. Возможно ли теоретически оформить ссуду в 2-х банках одновременно, насколько это законно и чем чревато для заемщиков? Об этом — далее.
Получение нескольких кредитов одновременно: юридические тонкости
Законность оформления 2-х кредитов зависит от того, каким именно образом потенциальный заемщик планирует это сделать. Существует несколько вариантов:
- Подать 2 и более заявки на кредиты в разные банки, не оповещая кредиторов о своих планах оформить несколько займов. Теоретически обвинить в мошенничестве заемщика нельзя, так как в анкете и заявке на кредит всегда есть пункт о наличии действующих кредитов, но пока еще лишь единичные кредитные организации добавляют пункт о поданных заявках в другие банки. Однако на практике клиент, умолчавший о том, что он планирует оформить еще несколько займов, может попасть в «Черный список» банка, даже если он рассчитывает исправно погашать свой долг. Правда может выясниться случайно, если кредитор получит извещение об открытии нового ссудного счета в другом банке, а также в случае, если материальное положение заемщика резко ухудшится, и он не сможет выполнять взятые на себя обязательства в полном объеме.
- Подать 2 заявки в один банк. К примеру, клиент может попытаться одновременно оформить ипотечный кредит и кредит наличными, или автокредит и кредитную карту. Это допустимо и не противоречит закону.
- Подать заявку на второй кредит сразу после подписания кредитного договора с первым кредитором. В таком случае факт умалчивания заемщиком о наличии действующего кредита будет рассматриваться как обман банка, следовательно, как попытка мошенничества. Если оба займа будут исправно погашаться, к административной ответственности физическое лицо никто привлечь не сможет, однако если дело дойдет до суда, это будет веским аргументом против должника.
На практике наиболее распространенным является первый вариант: заемщики подают заявки одновременно в несколько банков, рассчитывая, что смогут получить 2 и более займа. Такая ситуация сопровождается определенными рисками и для кредиторов, и для заемщика.
В процессе рассмотрения заявки на кредит банки оценивают платежеспособность заемщиков и показатели DTI (от «debt-to-income» — соотношение долговых обязательств к доходам). При выдаче потребительских необеспеченных займов максимальный DTI не должен превышать 40, максимум — 45%. Естественно, если заемщик умалчивает факт подачи заявки на еще один кредит, банк не может учесть его затраты на обслуживание второго займа, следовательно, расчеты не соответствуют действительности.
Если на погашение 2-х ссуд у человека будет уходить свыше 70-80% от его дохода, уже через пару месяцев могут возникнуть просрочки. Таким образом, не оценив здраво свои возможности и не позволив это корректно сделать банку при помощи скоринга, клиент рискует попасть в число должников и способствует ухудшению качества кредитных портфелей финансовых учреждений.
Чтобы застраховать себя от подобных рисков, кредиторы активно пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ). О том, что о клиенте могут узнать банки из кредитного отчета, — более подробно.
Где учитывается заявка на получение кредита, и могут ли банки о ней узнать
Как мы уже сказали, многие заемщики для получения кредита формируют одновременно несколько заявок в разных банках. Соответственно возникает вопрос, где учитывается факт подачи клиентом кредитной заявки.
На первый взгляд анкета клиента должна учитываться только в том банке, куда он ее подал. В действительности же это не совсем так. Банк, получив заявку, формирует запросы в бюро кредитных историй и согласно закону получает кредитное досье клиента — вернее, его основную часть, в которой содержатся сведения о действующих кредитах. БКИ в свою очередь отражает запрос банка в закрытой части кредитной истории заемщика. В итоге выходит, что каждая поданная заявка учитывается в кредитном досье клиента с указанием всей информации (сумма запроса, цель, ответ банка и т.п.). В тоже время стоит еще раз отметить, что вся эта информация хранится в закрытой части истории, которая по закону может быть раскрыта только по запросу заемщика. Эти нормы закреплены в федеральном законе от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 4, ст. 9 и ст. 13).
Таким образом, может показаться, что банк не имеет доступа к информации о запросах клиента в другие кредитные организации. Однако это утверждение ошибочно.
К примеру, на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в разделе «Продукты и услуги для кредиторов» (https://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/istic/) содержится перечень критериев оценки заемщиков, который позволяет банкам получать списки клиентов других банков, соответствующих заданным параметрам. В том числе кредитор может узнать:
- появились ли у клиента счета в других банках с определенной даты;
- были ли у клиента просрочки по счетам в других банках;
- есть/были ли запросы кредитных отчетов от других банков;
- появились ли запросы кредитных отчетов от других банков.
Также у НБКИ есть специальная услуга для кредиторов под названием «Сигнал», которая предусматривает оповещение кредитора о появлении новых счетов его действующих заемщиков в других кредитных организациях.
Подводя итог, можно сделать вывод, что при необходимости БКИ предоставляют банкам информацию из закрытой части кредитного досье заемщика. Это подтверждают и сами финансисты, хотя теоретически это противоречит нормам ФЗ «О кредитных историях».
Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка
Начальник управления розничных кредитных рисков ЮниКредит Банка Виктория Полякова подтверждает, что в получаемых банком от БКИ отчетах содержатся сведения о том, сколько раз и с какой целью по потенциальному заемщику запрашивалась информация по кредитной истории другими банками. Каждый запрос от финансовых учреждений можно связать лишь с подачей данным клиентом заявки на кредит.
Не отрицает факт предоставления данной информации и генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Банк, обратившийся в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».
Вместе с тем, госпожа Полякова не рассматривает факт наличия многократных запросов досье как сигнал о возможном мошенничестве. Ее банк не откажет заемщику только потому, что он подал сразу несколько кредитных заявок одновременно. С Викторией Поляковой солидарен и Альберт Звездочкин — директор департамента розничного бизнеса банка «Жилфинанс». Финансист считает, что единых правил по допустимому количеству запросов у банков не существует — все кредиторы устанавливают свои собственные критерии оценки. Его банк, к примеру, допускает 2-3 одновременных обращения потенциального заемщика в разные кредитные организации.
Сергей Капустин, руководитель дирекции оценки рисков ОТП Банка, не видит повода для отказа клиенту в связи с поданными заявками на кредиты в другие банки. Если заемщик «качественный», ссуду он все равно получит. По мнению финансиста, несколько кредитов пытаются оформить только проблемные клиенты, у которых не хватает доходов, есть или были просрочки и т.п. Они должны отсеиваться при проверке, независимо от того, стало банку известно об их намерении получить 2 ссуды, или нет.
Подводя итог, можно сказать, что идея оформить 2 кредита одновременно несет в себе слишком много рисков. Лучше предоставить банку полную достоверную информацию о целях кредитования и своем материальном положении и довериться финансистам. Как ни парадоксально, но при помощи беспристрастного анализа и современного программного обеспечения можно более точно определить, сможете ли вы «осилить» несколько кредитов, нежели если вы попытаетесь принять решение самостоятельно.
Источник
Как получить кредиты в разных банках одновременно
Как взять кредит сразу в нескольких банках.
Оформлять огромное количество кредитов один за другим вряд ли получится. При рассмотрении заявки банк делает запрос в БКИ, чтобы получить сведения по кредитной истории заявителя. Данная история включает в себя информацию о каждом кредите, который был получен за последние несколько лет, об открытых задолженностях и допущенных просрочках. Также кредитная история содержит информацию об обращениях человека в банк за кредитом, о количестве запросов на оформление выписки.
При возникновении необходимости получить крупную сумму денег люди пытаются получить одобрение по заявке у нескольких банков, особенно если официальная зарплата заявителей скромная. Но если человек обращается в банки слишком часто, то он наведет на себя излишние подозрения со стороны финансовых структур.
Удастся ли получить сразу два кредита
Банки проверяют каждого потенциального заемщика на его честность. Если человек скрывает определенную информацию, пытаясь получить одобрительное решение по своей заявке, то риск столкнуться с отказом от банка только повышается.
Направляя в банк заявку на кредит, заемщик дает согласие на то, что конфиденциальная информация о нем из БКИ будет проверена. Выписка содержит в себе сведения о том, что заемщик обращался к другим банкам. Если в указанной человеком и фактической информации банк обнаружит расхождения, то его отношение к заявителю резко ухудшится.
В то же время привилегированные и постоянные клиенты имеют возможность получить в банке кредит даже в том случае, если будет выяснено несущественное расхождение в полученной и выявленной информации.
При рассмотрении заявки на кредит банк изучает не только выписку с кредитной истории потенциального клиента, но и информацию, которая была получена по контактам, указанным самим человеком (от коллег, знакомых, родственников). Если человек в своей заявке указал о получаемом доходе одни данные, а работодатель предоставил другие, то банк, скорее всего, вынесет отрицательное решение по анкете заемщика.
Когда банк одобрит заявку на кредит при непогашенных займах
В следующих ситуациях заявитель имеет возможность оформить в банке кредит даже в том случае, если у него есть непогашенные кредиты.
- Высокая официальная зарплата, подтвержденная соответствующими документами. При этом совокупные платежи по всем кредитам не больше половины от получаемого заявителем дохода.
- Заявитель трудоустроен в надежной стабильной компании и вряд ли потеряет работу в ближайшие несколько лет.
- По оформленным в прошлом займам долг погашен в точно установленные сроки в необходимом объеме, а по текущим кредитам какие-либо просрочки (даже несущественные) отсутствуют.
- У заявителя оформлена в данном банке кредитная карта. Клиент активно ею пользуется и погашает задолженности без допущения просрочек. Это предоставляет банку весомую причину согласовать обновленный лимит в рамках иной кредитной программы — к примеру, для получения автокредита или ипотеки, то есть с целевой направленностью.
На текущее время в РФ не разработана система для хранения записей обо всех заемщиках — это бы упрощало процесс единовременного согласования лимитов. Сегодня банковские организации самостоятельно определяются с тем, в какое именно Бюро подавать сведения (всего на данный момент 13 БКИ).
Есть вероятность того, что банк не получит актуальной информации о кредитах, оформленных в других финансовых учреждениях, опираясь исключительно на сведения, которые предоставлены от самого заемщика.
Если человек планирует оформить второй, третий и последующий кредит, ему необходимо подготовиться к тому, что банки с высокой степенью вероятности будут выносить отрицательное решение по его заявкам. Но если заявителю повезло и банк оформил ему кредит, потребуется тщательно следить за тем, чтобы по каждому обязательству платежи вносились вовремя и в полном объеме.
При допущении клиентом просрочки размер задолженности будет повышен вследствие неустоек и штрафных санкций. Это грозит заемщику не только будущими отказами по заявкам на оформление кредита, но и риском попасть в долговую яму, что испортит материальное состояние его семьи.
Источник
Кредит в двух банках
Можно ли взять кредит в нескольких банках одновременно? Обычно такой вопрос становится актуальным, когда нужна крупная сумма денег, а размер займа, предоставляемого одним банком, недостаточен для определенных целей.
С юридической точки зрения ограничений по тому, сколько кредитов можно взять одному человеку, не существует, однако большинство банков придерживаются по этому вопросу более строгой позиции.
Почему банки не любят заемщиков, уже имеющих кредиты?
Кредитная политика банков направлена на повышение прибыли от выдаваемых ссуд при одновременном уменьшении кредитных рисков. Чтобы быть уверенными, что заемщик сможет добросовестно погашать задолженность, банки проверяют его платежеспособность и оценивают соотношение долговых обязательств к размеру ежемесячного дохода. В среднем, допустимым считается соотношение, когда платежи по имеющимся кредитам не превышают 50 процентов от дохода. В противном случае риск, что заемщик будет допускать просрочки платежей, возрастает, и банки стараются оградить себя от потенциально проблемных клиентов.
Помимо оценки платежеспособности заемщика, банки анализируют и структуру долговой нагрузки. Имеющиеся у клиента ипотека и автокредит не вызывают подозрений, а вот одновременное наличие большого количества потребительских кредитов наводит на мысли, что человек привык жить не по средствам и не умеет грамотно планировать расходы.
Важным критерием оценки заемщика является и кредитная история. К человеку, своевременно погашающему кредиты, банки испытывают большее доверие, чем к должнику с просрочками, и зачастую готовы выдавать ответственному клиенту дополнительные займы.
Можно ли подать заявки на кредит одновременно в несколько банков?
В принципе, в том, чтобы направить сразу несколько запросов в разные организации, нет ничего странного. Если деньги нужны срочно, и Вы не уверены, что выбранный банк примет по вашей заявке положительное решение, или предложит приемлемую % ставку, разумно подстраховаться и попытаться заручиться согласием других кредиторов.
К сожалению, у этого плана имеются свои минусы. При рассмотрении заявок банки направляют запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Эти запросы фиксируются в кредитной истории, и в дальнейшем статистика запросов может стать доступной всем банкам, интересующимся платежной репутацией заемщика. Если в кредитном отчете содержится информация, что за последнее время заемщиком неоднократно интересовались разные банки, это даст кредиторам понять, что клиент, возможно, планирует оформить сразу несколько кредитов. Такое предположение влияет на скорринговый балл и существенно снижает шансы заемщика на получение займа, поскольку мешает банкам адекватно взвесить возможную долговую нагрузку.
Как взять кредит в нескольких банках одновременно: рекомендации
Если необходимость в получении сразу нескольких займов все-таки возникла, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
- Действуйте оперативно. Если подать заявки примерно в одно время, есть вероятность, что банки будут проводить проверку в одинаковые сроки и сведения об их запросах не успеют отразиться в кредитном отчете. Если в каком-либо банке вас все-таки спросят, почему Вы подали заявки одновременно в разные организации, можно ответить, что за срок действия положительного решения по кредиту Вы планируете выбрать одно предложение с самыми выгодными условиями.
- Подавайте заявки на разные продукты. Замените потребительский кредит на кредитную карту. В отличие от обычной ссуды, кредитная карта классифицируется скорее как платежный инструмент, и требования к владельцам кредиток менее строгие. За упрощенную процедуру оформления приходится расплачиваться повышенными процентами, кроме того, по кредиткам обычно предусмотрены невыгодные условия на снятие наличных. Вместе с тем, льготный период по кредитным картам позволяет пользоваться заемными средствами без процентов, поэтому, если Вам не требуется единоразово снимать крупную сумму денег наличными, оформление карты может стать хорошим решением.
- Запретите передавать в БКИ сведения о ваших кредитах. По закону, информация о кредитах заемщика передается в БКИ с его письменного согласия. Как правило, заполняя заявление на кредит, большинство клиентов не вчитываются в условия документа и автоматически проставляют «галочки» в поле «Согласие на передачу данных в БКИ». Если же запретить передачу информации, банк не станет направлять в бюро сведения о кредитной заявке. У этого решения имеется и обратная сторона: во-первых, нежелание заемщика передавать данные заставляет кредиторов усомниться в его добросовестности, а во-вторых, при благоприятном развитии событий положительная информация о погашении кредита также не отразится в кредитной истории.
- Подавайте заявки в банки, которые пользуются услугами разных БКИ. Так, Сбербанк проверяет заемщиков через ОКБ (Объединенное кредитно бюро), Бинбанк — через НБКИ, а Уралсиб — через Эквифакс. Узнать, с какими бюро сотрудничает интересующий вас банк, можно у наших консультантов.
- Если у Вас уже есть действующий кредит, оформите рефинансирование. С помощью этой услуги Вы сможете объединить текущий и новый заем в один продукт, что позволит Вам получить дополнительные средства и оптимизировать график погашения задолженности.
Сколько кредитов можно взять в одном банке?
Ответ на этот вопрос зависит от кредитной политики конкретной организации. Большинство банков предпочитают кредитовать постоянных клиентов, поэтому, если Вы успели зарекомендовать себя как надежный заемщик, у Вас есть все шансы получить одновременно несколько займов. Конечно, не стоит забывать про допустимую кредитную нагрузку. Если доход позволяет Вам обслуживать несколько кредитов, предоставьте в банк справки о зарплате или о дополнительных выплатах (при наличии).
Также банки обычно стараются не выдавать одному человеку несколько кредитов одинакового назначения. Если у Вас уже есть ипотека или автокредит, попробуйте взять потребительскую ссуду или кредитную карту, и наоборот.
Таким образом, однозначно ответить, сколько кредитов можно взять одновременно в Сбербанке или в любой другой организации, нельзя. Хороший доход и положительная кредитная история повышают лояльность кредиторов, но если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, ограничитесь одним займом или оформите рефинансирование. Главное — трезво оцените свою платежеспособность, чтобы не оказаться в еще более затруднительном материальном положении с кредитами, погашать которые Вы не в состоянии.
Статьи на тему кредиты Все статьи ›
Новые программы потребительского кредита в Россельхозбанке
Заемщикам доступны новые программы потребительского кредита в Россельхозбанке. Предлагаем ознакомиться с…
Кредит наличными в Ак Барс Банке
Проанализируем кредит наличными в Ак Барс Банке. Рассмотрим ключевые условия и аспекты оформления, требования…
Кредит «Почтовый Экспресс» от Почта Банк
Предлагаем ознакомиться с условиями кредита «Почтовый Экспресс» от Почта Банк. Проанализируем ключевые…
«Снижаем ставку по кредиту» от Почта Банк
Запущено новое предложение «Снижаем ставку по кредиту» от Почта Банк. Предлагаем ознакомиться с условиями…
Пакетные предложения по кредитам для физлиц от ВТБ
Появилась информация о том, что скоро будут запущены пакетные предложения по кредитам для физлиц от ВТБ…
Онлайн-кредит в банке Ренессанс Кредит
Предлагаем ознакомиться с обновленными условиями программы онлайн-кредита в банке Ренессанс Кредит. Мы…
Источник