Можно ли получить кредит под ипотеку

Можно ли взять кредит под залог ипотечной квартиры, стоит ли рисковать

  1. Особенности процедуры
  2. На какую сумму можно рассчитывать и от чего она зависит
  3. Ипотечная квартира как залог для нового кредита: плюсы и минусы
  4. Как получить деньги под залог ипотечной квартиры

Несмотря на то, что ипотечная квартира находится под обременением банка, теоретически заемщик имеет право использовать ее в качестве залогового имущества для нового кредита. Эта возможность регламентируется главой 7 ФЗ № 102 «Об ипотеке». Причем квартиру можно использовать в качестве залога даже в том случае, если она находится в строящемся доме. Однако на практике получение займа под залог ипотечного жилья достаточно проблематично.

Особенности процедуры

На законодательном уровне процедура называется последующей ипотекой. Первым делом заемщику следует обратиться к кредитору, у которого он оформил ипотеку. Понадобится получить согласие на использование ипотечного жилья в качестве залога. Если оформлять кредит в этом же банке, то не придется привлекать поручителей, предоставлять справку о доходах, собирать документы, поскольку вся эта информация уже имеется.

Факт: многие кредитные организации еще на этапе заключения ипотечного договора прописывают запрет на последующую ипотеку. Прежде чем подавать заявку, прочитайте договор.

На какую сумму можно рассчитывать и от чего она зависит

При рассмотрении заявки банк учитывает следующие факторы:

  • количество выплат по текущей ипотеке. Если по ней было всего 5-10 выплат, то сумма будет до 40% от стоимости жилья. Если долг почти выплачен, то можно рассчитывать на 70-80%;
  • состояние жилья. Введено ли оно в эксплуатацию или до сих пор не достроено;
  • кредитоспособность заемщика. Несмотря на наличие залога, многие банки оценивают этот параметр.

Факт: для получения более выгодного займа заемщик должен иметь официальный доход. Средний диапазон по возрасту – 20-75 лет.

Ипотечная квартира как залог для нового кредита: плюсы и минусы

Плюсы

Минусы

Возможность получить деньги за короткий срок

Высокая процентная ставка, если по ипотеке мало выплат (3-10)

Не требуется справка о доходах и не нужны поручители

Шанс потерять жилье под обременением, если не будет возможности делать ежемесячные взносы

Нецелевое использование. Не придется отчитываться кредитору о том, куда были потрачены средства

Необходимо получить разрешение у банка-залогодержателя. При этом многие организации запрещают последующую ипотеку еще во время заключения сделки

Важно: если в истории ипотечных платежей были просрочки, то шанс получить новый кредит стремится к нулю.

Как получить деньги под залог ипотечной квартиры

  1. Обратитесь в банк-залогодержатель и получите разрешение на использование ипотечной квартиры в качестве залога. Оно должно быть заверено у нотариуса.
  2. Соберите необходимые документы – паспорт, свидетельство о регистрации квартиры, документы, подтверждающие право собственности, ипотечный договор, историю платежей. Если квартира находится в строящемся доме, то понадобится договор долевого участия. Если заемщик не единственный собственник, то понадобится согласие остальных собственников, подтвержденное у нотариуса.
  3. Оцените рыночную стоимость жилья, находящегося под обременением. Для этого рекомендуется привлечь независимого эксперта.
  4. Изучите кредитные предложения от финансовых организаций и частных инвесторов. Первым делом узнайте, на какую сумму можно рассчитывать в банке, который выдал ипотеку.
  5. Подайте заявление.

После этого остается ожидать решение, которое кредитная организация примет в течение 5-14 дней.

Теги:

Источник

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке

В 2018 году 3-5% потребительских кредитов, средний размер которых составил 544 тысячи рублей, оформлялись незадолго до получения ипотеки. Такие данные Центральный Банк России получил, изучив базу трех крупнейших бюро кредитных историй. Почему ЦБ РФ не устраивает полученная информация и стоит ли идти на риск, читайте в нашей статье.

Опасения Центробанка России

ЦБ РФ считает, что кредиты, оформленные с целью внесения первоначального взноса по ипотеке, являются причиной роста высокорисковой ипотеки. Во избежание еще большей закредитованности населения Центробанк планирует ввести ограничения на возможность использования потребительского кредита в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Читайте также:  Можно ли получить больничный лист по уходу за больной матерью

Ограничения помогут уменьшить количество безвозвратных кредитных продуктов. Многие заемщики не грамотно оценивают финансовые возможности, предоставляют неверные данные о доходе и всячески пытаются обмануть банки. Результатом бездумных решений становятся огромные долги, судебные разбирательства и финансовые потери не только для клиента, но и для банка.

Многие кредитные организации готовы на многое, чтобы оформить очередную ипотеку. Закрывая глаза на высокую долговую нагрузку, они одобряют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Нередко кредиты на первоначальный взнос также оформляются на иное недвижимое имущество, что вполне устраивает кредиторов. При невозможности выплачивать слишком крупные ежемесячные платежи заемщик рискует лишиться собственных квадратных метров.

Мнение банков – за или против?

Добросовестные финансовые организации тщательно следят за тем, чтобы первый взнос при ипотечном кредитовании вносился за счет собственных средств, а не заемных. Банк считает, что человек, способный накопить достаточно крупную сумму, финансово дисциплинирован и платежеспособен. Клиент, желающий воспользоваться кредитными деньгами в качестве первоначального взноса, может показаться в глазах кредитора не ответственным и неспособным грамотно рассчитывать финансовые возможности.

Не всегда удается отследить получение кредита для последующего оформления ипотеки. Как только не изощряются заемщики, желая приобрести так необходимые квадратные метры. Многие просят оформить кредит родственников или друзей. Есть и те, кто получает потребительский кредит в день одобрения ипотеки, чтобы кредитор не увидел займа в БКИ. Банк не заметит изменений в кредитной истории, а значит, без проблем выдаст ипотеку, если доход и другие данные об обратившемся лице соответствуют требованиям.

Платить два кредита одновременно – непосильная задача для большинства граждан страны. Статистика удручает. Заемщики, получившие кредит незадолго до оформления ипотеки, часто становятся должниками. Самый большой процент невозвратных жилищных займов при 10% первоначальном взносе. При первом взносе 15% и больше невозвратов значительно меньше. Не имея возможности или желания копить на ипотеку, заемщик оформляет потребительский кредит, забывая о том, что теперь длительный срок придется своевременно выплачивать большую сумму кредиторам, отказывая себе во всем.

Что изменится?

Эксперты ЦАН полагают, что инициатива Центрального Банка окажет минимальное влияние на количество выданных ипотечных займов. Слишком мало людей рискуют и оформляют кредиты для первого взноса по ипотеке. Повлиять на ситуацию можно иначе. Например, увеличить минимальный процент первоначального взноса. Сейчас многие банки предлагают ипотеку при взносе собственных средств 10%. Если клиенту придется собрать минимум 30%, то вряд ли он сможет получить потребительский кредит на такую сумму и удачно оформить ипотеку.

Жизненные истории

«Долго пыталась накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Это невозможно. Я не понимаю, как люди вообще способны накопить настолько крупные суммы. В итоге мне посоветовали взять потребительский кредит. Для того, чтобы все вышло, нужно было оформлять в один день и потреб, и ипотеку. Именно так делала моя подруга. Как я перенервничала в этот день, я даже вспоминать не хочу. В одном банке оформила кредит. И мне его одобрили. Ну а потом началось оформление ипотеки. Даже не верится, что удалось. Отдавать было сложно, но это того стоило.»

«Взял потреб на первый взнос по ипотеке и чуть не лишился квартиры. Примерно за месяц удалось получить потребительский кредит 600 тысяч. Проблем с одобрением ипотечного кредита у меня тоже не возникло. Проблемы начались потом. Банк одобрил ипотеку, несмотря на то, что ежемесячный платеж по потребу был достаточно большой. Я выплачивал по 17 тысяч в месяц по потребу. Моя кредитная история идеальна. Но вот нагрузка финансовая на тот момент была практически непосильна. Выплачивать ипотеку 25 тысяч и кредит 17 тысяч было очень трудно. В итоге пришлось просить помощи родителей, чтобы покрыть потреб и спокойно выплачивать ипотеку. Если бы не родители, я бы остался без квартиры.»

Практика показывает, что не всегда оформление потребительского кредита – верное решение. Нередко люди не могут выполнять возложенные на них долговые обязательства. Результатом может стать не только испорченный кредитный рейтинг. Заемщика могут лишить недвижимости, находящейся в залоге.

Решили рискнуть?

Риск – дело благородное, как многие считают. Так ли это, покажет только время. Если же вы решили, что потребительский кредит и ипотека вам необходимы, тщательно взвесьте свои финансовые возможности.

Обратите внимание на все возможные нюансы. А именно:

· По причине небольшого срока потребительского кредита сумма ежемесячного платежа может быть слишком высокой. Прибавьте к этому платеж по ипотеке. Все еще уверены, что на протяжении нескольких лет сможете справляться с такой задачей?

· Перед обращением в банк рассчитайте необходимый размер сбережений. Например, если квартира стоит 5 миллионов рублей, то при первом взносе 20% вам потребуется 1 миллион рублей. Вам одобрят такой кредит?

Читайте также:  Можно ли получить деньги под залог птс

· У вас есть кредитки? С ипотекой могут возникнуть проблемы. Кредитор учитывает абсолютно весь лимит карт. И не важно, использован он или нет. Перед обращением в финансовую организацию лучше закрыть все кредитные карточки.

· Оформление кредита может оказаться выгодным для тех, кто не может за относительно короткий срок накопить большую сумму. Например, пока вы копите 2 миллиона рублей, недвижимость дорожает, в результате чего размер первого взноса увеличивается.

· Нередко в качестве ипотечного взноса можно использовать материнский капитал. Если жилье реализуется по более высокой стоимости или банк требует первоначальный взнос выше 10%, придется докладывать собственные деньги.

Ипотека – крайне ответственный шаг, подходить к которому нужно обдуманно. Не рискуйте, отталкиваясь лишь от эмоционального порыва. Квадратные метры действительно необходимы каждой семье. Абсолютно все хотят жить в комфорте. Подумайте, сможете ли вы выплачивать потребительский и ипотечный кредиты одновременно. Возможно, нужно просто немного подождать, накопить соответствующую сумму самостоятельно или подобрать программу ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Источник

5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году

Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.

Особенности ипотечных программ 2021 года

В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 8,4% годовых.

Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.

Как выгодно взять ипотеку?

Средняя процентная ставка в 8,4% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.

Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.

Семейная ипотека

Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.

Программы ипотеки для молодой семьи

Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:

  • Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
  • Оба супруга — граждане РФ.
  • Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
  • Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
  • Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.

Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 20% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В Сбербанке России процентную ставку можно снизить до 1,2% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.

Дальневосточная ипотека

Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».

Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную

Читайте также:  Можно ли получить ркф если у одного из родителей нет ркф

ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:

  • Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
  • Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — от 20% от оценочной стоимости жилого помещения.
  • Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.

По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.

Сельская ипотека

Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

  • Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
  • Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
  • Срок действия договора — 1-25 лет.
  • Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).

Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.

Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.

Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:

  • Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
  • Сниженные лимиты по сумме кредита.
  • Менее длительные сроки кредитования.

Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

  • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
  • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
  • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

21 412 просмотров

Подпишитесь на Bankiros.ru

Источник