Можно ли получить кредит на покупку жилья

Как взять кредит на покупку жилья под низкий процент

Одним из самых дорогостоящих приобретений является недвижимость. Неудивительно, что на покупку часто не хватает собственных финансовых ресурсов, и многие граждане вынуждены снимать квартиру. Используя кредит на покупку жилья, удается быстро решить жилищный вопрос, ежемесячно выплачивая банку часть долга с процентами. Поскольку договор оформляется на 10-20 лет, необходимо тщательно подобрать банк и программу кредитования, выбирая самый выгодный вариант.

Разновидности кредита на жилье

Все кредитные программы подразделяются на жилищные займы и нецелевые кредиты. Первые представлены займами для покупки квартиры или ипотекой. Вторые — не ограничивают клиента выбором цели для расходования банковских средств. Два вида программ имеют много сходств и различий. Прежде, чем выбрать кредит, какой лучше взять, необходимо разобраться в особенностях в следующих вопросах:

1. Срок погашения.
2. Размер кредитной линии.
3. Процентные ставки.
4. Залог.
5. Дополнительные действия при подготовке к подписанию договора.
6. Величина собственных сбережений.
7. Право на участие в госпрограммах.

Получить потребительский нецелевой займ проще, однако сумма выдачи ограничена, а процентная переплата выше. По ипотеке жилье часто приобретают в рамках участия в льготной программе, поддерживаемой государством с минимальными ставками, однако весь период кредитования квартира находится в залоге.

Ипотека

Целевой кредит привлекает низкими ставками и готовностью банка выдать крупную сумму, однако взамен банк требует дополнительных мер, обеспечивающих возврат средств. Ипотечный кредит, различаясь условиями в каждом банке, имеет ряд характерных признаков:

1. Период кредитования — до 30 лет.
2. Сумма — от 300-500 тысяч рублей. Верхний лимит устанавливается кредиторами по собственному усмотрению — в размере до 80-85% от оценочной стоимости недвижимости и платежеспособности человека.
3. Низкие ставки в 7,5-9,0% устанавливаются индивидуально, а в случае работы по госпрограмме ставки начинаются от 6,0%. На готовое жилье из вторички ставка, как правило, выше. На новостройки часто предлагают пониженные проценты.
4. Жилье оформляется под залог на весь срок погашения. Обременение снимается после полной выплаты.
5. Объект покупки подлежит согласованию с кредитором, рассматривающему объект с точки зрения ликвидности залогового обременения.
6. За исключением единичных программ, заемщик лично участвует в финансировании сделки, внеся от 10-15% от суммы в виде первого взноса.

Получить ипотечный кредит не так просто — придется собирать документы на недвижимость и согласовывать детали покупки с банком.

Достоинства и недостатки ипотечного кредита

Чтобы решить, подходит ли ипотека для финансирования сделки, заемщикам предстоит взвесить все плюсы и минусы, с учетом индивидуальных особенностей ситуации. К достоинствам жилищного займа относят:

1. Минимальную переплату.
2. Крупные лимиты.
3. Возможность привлечения государственных средств по программам для отдельных категорий граждан.

За очевидной выгодой стоит масса недостатков:

• ограниченный выбор (предложением недоступно для покупки низко ликвидных объектов);
• потребность иметь дополнительные средства для подготовки сделки (оценка объекта независимыми экспертами, страхование, комиссии и сборы кредитора);
• длительный срок согласования заявки (5-7 дней) и подготовки к сделке;
• невозможность продать залоговую квартиру без согласования с кредитором, если возникнет желание улучшить условия проживания.

Соглашаясь на ипотеку исключительно из-за низкой ставки, следует учесть, что сопутствующие расходы на ежегодную страховку и подготовку к сделке увеличивают итоговую переплату заемщика. Стоит оценивать ипотеку и потребзайм по общим расходам плательщика, за весь период кредитования.

Иногда вопрос о нецелевом займе неуместен, поскольку семья не обладает достаточной суммой для внесения первоначального взноса и рассчитывает использовать для этого сумму из маткапитала или социально-ориентированной субсидии для молодой или нуждающейся семьи.

Потребительский кредит

Иногда, чтобы купить квартиру, не хватает совсем немного, а сделка назначена уже через несколько дней. В таких ситуациях берут краткосрочный потребительский кредит, снизив переплату за счет минимального срока погашения. Чем быстрее планирует погасить долг заемщик, тем меньше начислит банк.

Основные характеристики потребзайма:

1. Срок кредитования до 5-7 лет.
2. Сумма зависит от платежеспособности, готовности заранее оформить залог, срока действия договора.
3. Ставка назначается по усмотрению кредитора — от 12-15% и выше. Наиболее высокая переплата — по кредитным картам.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Многие заемщики предпочитают кредитование без ипотеки, когда сумма потребовалась срочно и собрана основная часть стоимости. Если кредит выдается без обеспечения, клиент получает небольшую сумму на короткий срок, из расчета ежемесячного платежа не более 40-50% от величины подтвержденного заработка. Несмотря на высокую переплату, нецелевой кредит часто предпочитают, поскольку он дает больше преимуществ:

• отсутствие залогового обременения дает свободу распоряжаться жильем по собственному усмотрению — продавать, дарить, завещать;
• при возникновении проблем с платежами, отобрать единственное жилье будет сложнее;
• заемщик платит повышенный процент, но экономит на комплексном страховании (имущество, титул, личная страховка);
• получить средства можно сразу, как только будет одобрена заявка.

Поскольку часто процент по потребзайму наличными и по ипотеке различаются всего на 3-4%, если нужны деньги в пределах 1 миллиона, имеет смысл присмотреться к нецелевым программам по минимальным ставкам и выплатить займ за короткий срок, чем годами испытывать обременение права и продлять годовые полисы страховщиков.

Как выбрать банк для кредитования

Параметры кредита — далеко не все отличия между программами в банке. Можно взять ипотеку под маленький процент, но нести расходы на дорогую страховку и обслуживание. В таком случае, выгоднее кредитоваться в рамках нецелевого договора. При выборе кредитора оценивают совокупность факторов:

1. Надежность финансового учреждения.
2. Привлекательность основных параметров займа.
3. Потребность в привлечении созаемщиков, оформления залога.
4. Требования к заемщику и предъявляемым бумагам.
5. Требования к объекту собственности.
6. Оформление субсидии из бюджета и налогового вычета.

Только ответив предварительно на все вышеуказанные вопросы, можно принимать взвешенное решение о выборе той или иной программы.

Основные требования и условия банков

Чтобы стать заемщиком, клиент должен соответствовать критериям надежности, предъявляемым банком:

1. Получить работу и подтвержденный высокий заработок.
2. Достигнуть возраста от 18 лет по потребзайму и 21-25 по ипотечному.
3. Привлечь поручителей и созаемщиков, увеличивая сумму займа.
4. Быть гражданином РФ и прописаться на территории страны.

Банки вправе устанавливать свои условия, исходя из собственной политики развития. Перед тем, как обращаться в отделение, нужно уточнить все требования кредитора и сопоставить с личными возможностями.

Кто имеет право на льготы при покупке квартиры

Если граждане намерены воспользоваться льготами при оформлении ссуды для покупки жилья, следует учитывать, что это возможно только по целевой программе кредитования.

Крупные банки охотно участвуют в различных госпрограммах, когда государство готово компенсировать заемщикам часть расходов за полученное жилье:

1. Маткапитал.
2. Молодая семья.
3. Молодые специалисты.
4. Работники бюджетной сферы.
5. Военная ипотека.

У каждой из вышеуказанных программ есть свои особые условия, которые должны быть выполнены. Например, военная ипотека предназначена для военнослужащих, отслуживших не менее 3 лет, а маткапитал могут получить семьи с 2 и более детьми. Молодые семьи получают субсидию, если супругам не исполнилось 35 лет, и они зарегистрированы в местном муниципалитете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Приобретение жилья — важный вопрос, и от грамотного выбора программы зависит возможность получения дополнительной суммы из бюджета и итоговая переплата.

Источник

Как оформить кредит на покупку жилья: подробная инструкция

Согласно статистическим данным больше 60% населения РФ снимают жилплощадь. Арендная плата за нее в некоторых регионах достигает баснословных сумм. Не все семьи могут позволить себе приобрести недвижимость. Именно по этой причине все больше граждан обращаются в банковские учреждения за оформлением кредита на покупку собственного жилья.

Ввиду экономической ситуации кредитные программы, которые предлагают застройщики и банки, являются оптимальным решением по улучшению жилищных условий. Давайте разберемся, какие виды кредитов могут предоставить банки заемщику, и как правильно действовать при оформлении этих кредитов.

Жилая недвижимость и ее классификация

Как правило, граждане России при оформлении кредитов отдают предпочтение покупке квартиры. Она может быть в многоэтажном или одноэтажном доме. Частный дом приобрести может не каждый. Это обосновано тем, что банкам приходится брать в залог не только жилое строение, но и земельный участок. Реализовать такой актив в случае невыплаты заемщиком банковского долга довольно проблематично. Стоимость участков постоянно растет. А вот с реализацией залоговой квартиры никогда не возникает проблем. Поэтому банки чаще всего выдают кредиты на покупку квартир.

Классификация жилой недвижимости:

• Первичное жилье — квартиры в новостройках, которые уже сданы застройщиком в эксплуатацию. Также к этой категории относят квартиры в домах, сдающихся в ближайшие месяцы.
• Вторичное жилье — квартиры, которые уже были в собственности других граждан.
• Жилье под ключ по программе «Долевое участие». С этого года программа долевого участия Правительством РФ была упрощена. Теперь дольщики должны вносить не всю стоимость квартиры на этапе строительства недвижимости, а только ее часть. Всю остальную сумму застройщик берет в кредит самостоятельно. Такой подход обоснован тем, что участились обманы дольщиков, которые годами не получают свои квартиры из-за недобросовестности застройщиков.

Основное преимущество первичного жилья — заемщик является первым собственником. С оформлением такой недвижимости не возникает проблем, так как нет наследником, а застройщик не имеет права отозвать право собственности. Поэтому нет необходимости оформлять страховку титула.

К минусам первичного жилья можно отнести фиксированную стоимость за квадратный метр жилплощади. Также нет уверенности в качестве новостроек. Есть сомнения в правильности начисления коммунальных платежей, которые контролирует компания застройщика. Довольно часто собственники новостроек платят более 10 000,00 руб. за коммунальные услуги.

Преимущество вторичного жилья — проверенное качество. Квартиры уже полностью готовы к проживанию. Возможно, понадобится сделать небольшой ремонт. Коммунальные платежи ужу обоснованы, так как все прерии по этому поводу, наверняка, проводили первые собственники.

Недостатки вторичного рынка недвижимости — возможность бывшего собственника вернуть себе право собственности на жилплощадь в течение нескольких лет. Именно поэтому в программе ипотечного кредитования предусмотрена страховка титула. Она подразумевает выплату заемщику и банку стоимости недвижимости в случае возврата прав собственности на нее бывшему владельцу.

Важно! Страхование титула — важная процедура при покупке жилья на вторичном рынке. Только так заемщик сможет защитить себя от потерь финансов.

К преимуществам программы «Долевого участия» относят возможность приобретения квартиры на начальном этапе строительства по заниженной стоимости. Но, как уже говорилось выше, не все застройщики благонадежные. Если они объявят себя банкротами, заемщики останутся без вложенных денег и без жилья. А банк при выдаче кредита на долевое участие потребует дополнительные гарантии: поручительство, залог и прочее.

Кредитные программы для покупки жилья

На данный момент банки предлагают различные условия оформления кредитов, которые подойдут для приобретения собственной жилплощади. Заемщику нужно только правильно определить свои финансовые возможности на начальном этапе оформления кредита и на протяжении срока его действия.

Ипотека

Самый востребованный вид кредитования. Для ее оформления заемщик должен внести первоначальный взнос. В банках его размер варьируется между 10% и 30% от стоимости недвижимости. Также стоит учесть, что приобретаемая квартира до полного погашения ипотеки будет находиться в собственности банка. На этот период заемщик не может продавать ее, регистрировать в ней граждан (без письменного согласия банка). Заемщик должен будет предоставить подтверждение своих доходов и поручителей. Если банк засомневается в платежеспособности клиента, он потребует дополнительный залог. В его качестве может выступать автомобиль или другая недвижимость.

Примечание. Основной недостаток ипотеки — длительный срок кредитования. Ее можно оформить на период от 5 до 25 лет. Срок кредитования зависит от условий банковской программы, а также финансовых возможностей заемщика.

Также банк потребует оформление страховки. Ее суммы могут быть включены в ежемесячные платежи по кредиту. Или же заемщик раз в год или полгода будет оплачивать страховку самостоятельно по отдельному графику. Чем больше задолженность по ипотечному кредиту, тем больше и страховка.

Потребительский кредит

Сегодня банки стремятся увеличить поток клиентов. Они внедряют новые программы кредитования. Одной из таких является потребительский кредит на крупные суммы. Например, до 2 млн. руб. Ранее оформить займ в таком размере было невозможно без предоставления залога и поручителей. Теперь условия кредитования изменились.

Преимущества потребительского кредита:

• возможность получения определенной суммы, которой не хватает на приобретение жилья;
• короткие сроки кредитования (как правило, банки предлагают кредит не более, чем на 5-6 лет);
• нет необходимости оформлять залог (если программа не предусматривает залоговое оформление).

Потребительский кредит будет отличным вариантом при покупке жилья, если до полной стоимости не хватает 300-800 тыс. руб.

К недостаткам кредита относят повышенный размер ежемесячного платежа. Например, с суммы в 1,5 млн. руб., которую клиент взял на 3 года, он будет платить около 35-50 тыс. руб. ежемесячно. А такие расходы может позволить себе не каждый.

Залоговый кредит

Чтобы оформить такой кредит, заемщик должен предоставить залог: автомобиль, недвижимость. Некоторые банки по этой программе выдают до 15 млн. руб. Предварительно залог проходит процедуру оценки. Если клиент желает, он может заказать независимую оценку, поскольку в некоторых случаях стоимость недвижимости в банковской оценке занижена. Чем это обосновано? Во-первых, банк учитывает период эксплуатации залога. Во-вторых, во внимание берут его стоимость с учетом инфляции на ближайшие периоды. Таким способом банк защищает себя от финансовых рисков, связанных с реализацией залога в случае невыплаты кредита.

Кредит с государственной поддержкой: материнский капитал, госсубсидии

По этой программе виды кредитных программ на покупку жилья не изменяются. В них предусмотрены определенные условия для льготных категорий граждан. После одобрения кредита такие заемщики ежемесячно оплачивают часть обязательного платежа. Вторую за них вносит государство.

Относительно недавно был принят закон, в котором многодетные семьи (от 2-х детей) имеют право на оформление ипотеки по льготной ставке 6%. Более того, банки должны пересмотреть условия кредитования действующих кредитов этой категории граждан. То есть, если многодетная семья брала ипотеку по ставке 9,9%, банк пересмотрит ее, и изменит на 6% с пересчетом итоговой суммы займа и уменьшением ежемесячной платы.

Одной из видов государственной поддержки является материнский капитал. Его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке. Также есть субсидии от государства инвалидам. Они дают возможность людям с ограниченными возможностями приобретать жилье, внося в качестве первоначального взноса небольшие суммы. Остальное за них оплачивает государство.

Многие банки участвуют в программе «Военная ипотека». Она позволяет приобретать жилье военнослужащим с помощью государственных сертификатов. Оплата кредита на протяжении 5-10 лет высчитывается с зарплаты военного.

Важно! Необходимо помнить, что государственная поддержка по оплате части кредита прекратиться в том момент, когда заемщик перестанет своевременно вносить обязательные платежи.

Рассрочка от застройщика

В этой программе банк выступает в качестве посредника. Рассрочку оформляют на короткий промежуток времени: до нескольких месяцев. В некоторых случаях застройщик предлагает рассрочку на несколько лет. Все зависит от стоимости недвижимости. Сумма ежемесячных платежей по такой программе высокая. Поэтому она не пользуется особой популярностью.

Условия получения кредита на покупку жилья

Во-первых, заемщик должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией на территории государства. Возраст заемщика: от 18 до 65 лет. Обязательное условие — закрытие кредита до того, как заемщику исполнится 75 лет.

Во-вторых, он должен быть официально трудоустроен. Для оформления кредита потребуется справка о доходах. Ее выдает работодатель или Налоговая инспекция. В этом документе содержится информация о начисленных и выплаченных доходах, налоговых сборах и данные о работодателе.

Важно! Платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от дохода заемщика. В расчет берут общие доходы супругов.

Банк не сможет выдать кредит клиенту, у которого после оплаты займа остается сумма меньше прожиточного минимума.

Далее, мужчины, возраст которых не достиг 27 лет, предоставляют не только паспорт, но и военный билет или приписное свидетельство. Эти документы выдает военкомат или местные органы самоуправления.

В качестве дополнительного подтверждения платежеспособности заемщик может предоставить выписку с банковского счета (депозита). Также есть возможность предоставить право собственности на недвижимость, если она имеется.

Банк может потребовать наличия поручителей. Ими выступают физические или юридические лица. Они также должны предоставить справку о доходах. А юридические лица — уставные документы.

Во многих банках обязательным условием выдачи кредита на покупку жилья является страхование жизни заемщика. В том случае, если он получит инвалидность, страховая компания обязуется выплатить за него кредит. Аналогичная ситуация, если заемщик умирает. Страховая компания закрывает кредит, а право собственности на жилье переходит к наследникам заемщика.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

Шаг первый.

Заемщику нужно изначально определить свои финансовые возможности:

• какая сумма потребуется на приобретение недвижимости;
• достаточно ли средств для внесения первоначального взноса;

Позволят ли ежемесячные доходы своевременно оплачивать кредит в полном размере.

Шаг второй.

Выбрать банк, который предоставляет подходящие условия оформления кредита. Для этого заемщик должен ознакомиться с программами ипотечного кредитования на официальных сайтах банковских учреждений. Нужно выбирать наиболее оптимальную процентную ставку.

Шаг третий.

Собрать пакет документов. В него входит следующее:

• копии паспортов заемщика и созаемщика;
• копия свидетельства о браке (заключение/расторжение);
• копии свидетельств о рождении детей;
• копии паспортов детей в возрасте 14-18 лет;
• копия СНИЛС и ИНН заемщика и созаемщика;
• копия военного билета или приписного свидетельства для мужчин в возрасте до 27 лет;
• копия водительского удостоверения и справки из психоневрологического диспансера (если потребуется);
• копии документов, подтверждающих отсутствие задолженности по оплате коммунальных платежей по месту проживания;
• справка о составе семьи;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ с места работы за 6-12 месяцев;
• анкета заемщика (ее можно скачать на официальном сайте банка или обратиться за ее получение непосредственно в отделение).
• нотариально заверенное согласие супруга или супруги на передачу приобретаемого имущества в залог.

Стоит учесть, что у справок есть определенный срок действия. Банк не имеет право принять их в рассмотрение, если он уже прошел. Если же у заемщика имеются действующие кредиты, он должен предоставить кредитные договоры с расшифровкой ежемесячных платежей.

Шаг четвертый.

После того, как банк одобрил выдачу ипотеки, можно приступать к поискам жилья. Для этого заемщик оценивает все возможные варианты. Как правило, на поиск квартиры отводится не более 3-х месяцев. Если заемщик не укладывается в этот срок, он должен обновить справки о доходах с места работы.

Шаг пятый.

Если квартира выбрана, заемщик заключает с банком предварительный договор. В нем указаны сроки предоставления кредита, его условия оформления и погашения, основная сумма долга и ответственность сторон. После этого передают задаток в размере, который указан в предварительном договоре.

Шаг шестой.

Так как заемщик уже предоставил банку необходимые документы для оформления ипотеки, ему остается только оценить залоговое имущество. В это же время продавец квартиры оформляет документы на продажу. После предоставления всего необходимого, банк рассматривает заявку по получение ипотечного кредита, но только для приобретения уже конкретной квартиры.

Шаг седьмой.

На этом этапе оформляют страховку жилья и жизни заемщика. Она является обязательной. Не стоит забывать о том, что если квартира куплена на вторичном рынке, лучше застраховать титул. Он защитит заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности на квартиру к предыдущему собственнику.

Шаг восьмой.

На этом этапе происходит заключение кредитного договора. Заемщику оформляют выписку из государственного реестра о зарегистрированных правах на квартиру, проводят регистрацию ипотечного договора и договора об отчуждении имущества (договор купли-продажи). Продавец в это же время также оформляет договор об отчуждении недвижимого имущества. Все документы передают на регистрацию прав собственности. Процедура занимает около 5-7 дней.

После этого заемщик получает все документы с уже внесенными изменениями на его имя. Их нужно внимательно проверить. Далее, сделать нотариально заверенные копии полученных реестров, и передать сотруднику банка. Только после их проверки продавец получает оставшуюся сумму.

Что делать дальше

После того, как квартира уже в собственности заемщика, можно приступать к дальнейшим действиям. Во-первых, необходимо в ней прописаться. Это процедура должна быть одобрена банком. Во-вторых, нужно сообщить управляющей компании о смене собственника жилья. Самое главное, своевременно и в полном размере вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Только так можно буде получить вычет из налоговой за покупку жилья.

Предложения по ипотеке от популярных банков: таблица

Не все банковские учреждения участвуют в программах по выдаче ипотеки с государственной поддержкой. Они могут работать через посредников. Одним из таких является «Тинькофф Банк». Он принимает документы у клиента, а затем подбирает для него оптимальный банк для оформления ипотечного кредита.

Источник