Можно ли получить кредит лпх
Содержание статьи
Как взять кредит на развитие личного подсобного хозяйства — пошаговое руководство для заемщика
Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.
Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.
Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса
Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.
Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с бизнес-плана ЛПХ, составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций — отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.
Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.
Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога — в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.
Чем ЛПХ не нравится банку
Банк — коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.
Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:
- по закону, личное подсобное хозяйство — форма непредпринимательской деятельности. То есть, владельцу ЛПХ не нужно регистрировать свое предприятие как ООО или себя как ИП. Все, что он произведет в своем хозяйстве, он имеет право употребить, подарить или продать. Продажа не считается предпринимательством. И вот здесь кроется первый подводный камень для получения кредита: банку сложно оценить рентабельность этого бизнеса, так как нет финансовой отчетности. Нельзя представить бухгалтерский баланс или декларацию ИП, потому что по закону не ведутся такие отчеты и не сдаются в налоговую;
- для кредиторов есть ряд отраслей с высокими рисками. Сельское хозяйство — одно из направлений, куда инвесторы не спешат вкладывать деньги. Сезонность, погодные условия, даже особенности ландшафта участка — все это имеет значение при оценке привлекательности проекта, и, соответственно, готовности дать деньги в долг;
- банкам не нравится финансировать стартапы в принципе. Ну не любят они выдавать деньги начинающим бизнесменам «на идею». Отсюда и повышенные требования к обеспечению: кредитор захочет поручителей, залога и страховок на все, что движется и не движется. И, конечно, проверят кредитную историю клиента.
О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.
Кто может получить такой кредит
Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.
ЛПХ — законный способ вести бизнес без налогов
Что требуется от заемщика:
- Копия паспорта. Деньги дадут гражданину в возрасте от 23 лет. Ограничением для срока кредитования считается достижение возраста 70 лет. Подобные требования касаются и поручителей, некоторые кредиторы снижают для них планку до 60-65 лет. Например, ситуация моих родственников: претендуя на пятилетний кредит, основным заемщиком выступила супруга, ее возраст 56 лет. А поручителями стали муж (60 лет) и его сестра (54 года).
- Выписка из похозяйственного реестра на ЛПХ, находящееся в зоне действия банка. Оформить ЛПХ не составит труда, если на собственный или арендованный участок готовы все документы. Их передают в местную администрацию, для внесения данных в похозяйственную книгу. Выписку из этой книги потребуют для рассмотрения заявки на кредит. Внимание! По условиям кредиторов, записи в реестрах местных органов самоуправления должны быть сделаны не позднее, чем за 12 месяцев до обращения за ссудой. Другими словами, банк хочет убедиться, что опыт клиента управления ЛПХ не менее одного года.
- Документы на земельный участок (собственный или в аренде), с постройками. Здесь понадобится договор аренды или свидетельство о праве собственности, кадастровый план и технический план на постройки и коммуникации.
- Документы на оборудование и машины. Например, если в хозяйстве имеется трактор или грузовик, подготовьте копию ПТС.
- Подтверждение доходов. При наличии дополнительных доходов (зарплата, пенсия), подготовьте справки.
- Копии документов поручителей о стаже работы и доходах.
- Другие справки, по требованию банка.
Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.
Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.
О том, как оформить ЛПХ, читайте отдельную публикацию.
Условия предоставления
Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.
Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.
Процент
В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.
Страховка
Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды — одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.
Поручительство
В зависимости от рейтинга клиента и размера займа потребуют дополнительных гарантий.
В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.
Залог
Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.
Хороший вариант залога — спецтехника, на которую берется кредит
Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:
- кредитор предложит оформить страховку жизни и здоровья заемщиков. Затраты на покупку полиса помогут получить ссуду по конкурентным тарифам. Особенно, если страховка оформляется в «родственной» банку компании;
- поручители несут обязательства по выплате долга, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Если нет гарантий возврата денег в срок, появляется риск испортить отношения с близкими людьми и решать проблему в суде;
- передавая в залог имущество, его придется застраховать от порчи и утраты. Страховой полис продлевают каждый год, до полного расчета с кредитором.
Дополнительная информация в статье по смежной тематике ЛПХ как бизнес-идея для начинающих.
Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство
Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.
Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление
Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.
Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.
В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.
Шаг 2. Предоставляем необходимые документы
Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.
На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.
Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность
Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.
Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.
Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.
Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.
В какие банки обратиться
Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.
Заемщикам — физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.
Сравним их условия:
| Сбербанк | Россельхозбанк | |
| Проценты | от 17% годовых | Минимальную ставку по кредиту 11% годовых на срок до 12 месяцев получат постоянные клиенты, имеющие зарплатные карты и отвечающие всем требованиям кредитора. Остальным заемщикам будет предложен тариф 13% годовых. |
| Сроки | до 60 месяцев | до 60 месяцев |
| Сумма | от 30 000 до 1,5 млн рублей | до 1 млн рублей |
| Обеспечение | Требуется поручительство физических или юридических лиц либо залог имущества. | |
| Страхование | Страхуется залоговое имущество. | Оформляют личное и имущественное (для залоговых ссуд) страхование, без страхового полиса базовая ставка увеличивается на 5 %. |
| Начальный взнос | Если деньги нужны на покупку оборудования, техники, инвентаря, необходимо наличие собственных средств на первый платеж. По условиям кредитора минимальный взнос 5%, но чем он больше, тем лояльнее отношение к клиенту. | |
| Погашение | Аннуитентные платежи (равными частями) в течение всего срока. Досрочное погашение без комиссий. | Клиенты могут погашать долг дифференцированными платежами в течение первого года (по займам, выдаваемым до 24 месяцев) и в период первых двух лет кредитования (при сроке ссуды до 60 месяцев). Досрочно погасить ссуду, полностью или частично, можно в любое время, без комиссий. |
| Клиенты | Граждане РФ, от 21 года. На момент погашения долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. | Граждане РФ, от 23 лет. На момент погашение долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. |
О субсидиях
По закону, сельскохозяйственные товаропроизводители имеют права на субсидии для компенсации целевых расходов.
Примеры расходов: приобретение ГСМ, покупка удобрений и семян, увеличение поголовья скота, аренда земли и пр.
Если на эти цели использовались кредитные деньги, претендуйте на субсидию для компенсации уплаты процентов. Размер помощи устанавливается на уровне местных бюджетов. Например, если местные власти возмещают затраты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, то кредит обойдется на 7,25% дешевле (такой размер ключевой ставки с марта 2018 года).
Больше сведений в статье грант на развитие сельского хозяйства.
Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта
Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).
Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?
Для них советы финансовых консультантов:
- Составьте бизнес-план и оцените прибыльность проекта — если ожидаемые доходы позволят оплачивать все текущие затраты, долги банку и получать чистую прибыль не менее 20%, это повод для поиска инвесторов.
- Оцените текущее финансовое состояние и наличие «подушки безопасности» — если нет собственных средств для покрытия расходов в случае «форс-мажорной» ситуации, отложите поход в банк.
- Избегайте передачи в залог жилой недвижимости: если что-то пойдет не так, вы рискуете остаться без жилья — лучше привлеките созаемщика, возьмите меньше денег, но не отдавайте единственный дом или квартиру.
- Узнайте у местных властей о программах субсидирования и максимально используйте свои права получить помощь без обращения к кредиторам.
- Получив деньги, своевременно рассчитывайтесь, вовремя платите взносы и проценты — и при первой возможности возвращайте долг досрочно.
О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:
Заключение
Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.
Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!
Мы рекомендуем принимать решение, основываясь на точном расчете и гарантиях. Такими гарантиями служат только собственные ресурсы: накопления, имущество, производственные мощности и пр. Если стоимость ваших ресурсов позволяет брать деньги в долг — смело привлекайте инвестиции и расширяйте свой бизнес.
Загрузка…
Источник
5 лучших кредитов для личного подсобного хозяйства (ЛПХ) в 2021 году
Личные подсобные хозяйства часто нуждаются в дополнительных деньгах. Которых у частного фермера не хватает. Тогда ему на помощь готовы прийти финансовые учреждения. Разберемся где выгоднее всего взять займ на развитие фермерства и какие бывают подводные камни?
Банковские кредиты для ЛПХ
Первой организацией, которую стоит рассматривать в качестве кредитора выступает банк. Такие структуры надежнее частных финансовых компаний, их цель заработать на займе, а не отобрать залог.
Лучшие условия банков
В таблице рассмотрены актуальные программы банков, дающие кредиты для личного подсобного хозяйства (ЛПХ) ⇓
| Параметры | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» | |
| Сумма, руб. | Min | 30 000 | 30 000 | 30 000 | 30 000 |
| Max* | 700 000 | 1 500 000 | 1 000 000 | 1 500 000*** | |
| Ставка %, годовых | 18,9% | 17,0% | От 14% до 18% | От 13,0% до 22,0% | |
| Срок, мес.* | До 5 лет | До 5 лет** | До 5 лет | До 5 лет | |
| *Кредитование в сфере личных подсобных хозяйств активно поддерживается государством, основные параметры займов регламентированы законодательством. В связи с этим всеми финансовыми учреждениями предлагается 2 типа займов: до 2 и до 5 лет соответственно. Граничный срок зависит от целей финансирования. **У Сбербанка есть дополнительное требование, если у заемщика оформлена временная прописка, то срок кредитования не может превышать ее действия. ***Россельхозбанк предоставляет максимальную сумму займа только «надежным» клиентам, которые уже являлись клиентами учреждения. Для остальных категорий предельная сумма финансирования составляет 1 000 000 руб. | |||||
Какие могут быть цели финансирования
Перечень основных видов финансирования ЛПХ установлен Постановлением Правительства РФ от 28.12.2012 №1460, и находится на программе государственного субсидирования. Аккредитованные финансовые учреждения не вправе уменьшать их перечень.
На срок до 2 лет можно оформить займ на приобретение:
- Молодняка сельскохозяйственных животных;
- ГСМ и запасных частей для специализированной техники, а также оборудованных животноводческих помещений;
- Средств защиты от паразитов и внешнего воздействия, а также удобрений для растений;
- Кормов и ветеринарных препаратов для поголовья;
- Необходимых для проведения сезонных работ материальных ресурсов;
- Оборудования теплиц.
На срок до 5 лет на приобретение:
- Сельскохозяйственных животных;
- Специализированного животноводческого и сырье-перерабатывающего оборудования;
- Оборудования необходимого для газификации хозяйствования;
- Помещений для животноводства.
А также на оплату услуг:
- Страхования сельскохозяйственной продукции — срок до 24 месяцев;
- Реконструкции, строительства, газификации и ремонта животноводческих помещений — до 60 месяцев.
Важно! По желанию кредитора в продукт могут быть добавлены цели получения займа, при этом государственное субсидирование на них — не распространяется.
Особые пункты
| Условие | ПАО «АК БАРС» Банк | ПАО «Сбербанк» | ПАО «Чувакредитпромбанк» | ПАО «Россельхозбанк» |
| Обеспечение | · Без обеспечения или с поручительством 1-го лица — максимальная сумма займа не может превышать 500 000 руб.; · Наличие 2 поручителей или ликвидного залога позволяет оформить кредит на 700 000 руб. | Поручительство физических лиц | · Сумма займа до 500 000 — поручительство 1 лица или залог имущества; · Свыше 500 000 — 2 поручителя и предоставление в залог недвижимости, транспорта или оборудования. | · Поручительства физического или юридического лиц; · Залога приобретаемого имущества (когда речь идет о частях материально-технической базы); · Залог ликвидного имущества в собственности заемщика, поручителя или созаемщика. |
| Страховка | Жизни, оплачивается отдельно | Не является обязательным | Добровольно. В случае отказа ставка по кредиту повышается на 3,5% | |
| Дополнительные условия | Клиенты ИП и собственники юридических лиц ограничены суммой займа до 500 000 руб. | Общая сумма выданных займов на все подсобные хозяйства не должна превышать 1 500 000 руб. | При отсутствии подтверждения целевого использования займа ставка по кредиту (независимо от установленной по договору) увеличивается на 2% из-за нарушения условий предоставления финансирования. | При кредитовании на приобретение техники или оборудования клиент обязан внести в счет продавца 5% ее стоимости за счет собственных средств. |
| Требования к заемщику | · 21-65 лет; · Гражданство РФ; · Постоянная регистрация на территории России; · Стаж работы на последнем месте не менее 6 мес.; · Официальный и стабильный доход. | · Возраст 21-65; · Стаж от 6 месяцев на последнем месте; · Есть похозяйственная книга с отображением деятельности ЛПХ; · Любая регистрация в регионе присутствия банка. | · Возраст заемщика от 21 до 75 лет; · Гражданство РФ · Владелец ЛПХ с подтверждением; · Возможность привлечения созаемщиков. | · От 23 до 75 лет; · Гражданство России; · Поручитель возрастом до 65 лет. |
| Полезные документы | Перечень доходов принимаемых банком для оценки платежеспособности Справка о доходах для АК БАРС Рекомендация (ходотайство) Заявление-анкета_Заемщика,_ведущего_ЛПХ.pdf Заявление-анкета_на_предоставление_кредита.pdf | Условия предоставления кредита Условия кредита для ЛПХ | Анкета поручителя Анкета заемщика Условия кредитования ЛПХ Памятка заемщика по потребительскому кредиту | Памятка для заемщика по кредиту Процентные ставки по кредиту |
Какие доходы могут быть учтены
Для определения платежеспособности клиента банковские учреждения учитывают такие источники доходов граждан:
- Заработная плата по основному и/или дополнительному месту работы;
- Доход от предпринимательской деятельности или частной практики;
- Социальное пособие и пенсионные выплаты;
- Прибыль от личного подсобного хозяйства;
- Прочие официально подтвержденные доходы (инвестиционные, от владения интеллектуальной собственностью, аренды недвижимого или движимого имущества, доходы по вкладам и пр.).
Какие нужны документы
При обращении за займом на развитие личного подсобного хозяйствования заемщик должен предоставить в банк следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ;
- Дополнительный бланк подтверждающий личность, например, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН или страховой полис;
- Документ подтверждающий ведение ЛПХ (выписка из хозяйственной книги);
- Подтверждение доходов;
- Ходатайство или рекомендацию из местной администрации по месту ведения хозяйства на получение кредита на развитие;
- Прочие документы на усмотрение кредитора.
Внимание! По поручителям физическим лицам предоставляется аналогичный пакет документов. Для юридических лиц, перечень необходимой документации предоставляется только в финансовом учреждении.
Займы для ЛПХ от МФО
Если по каким-либо причинам оформить кредит в банковском учреждении не удается, заемщик может беспрепятственно оформить нужную ему сумму дополнительного финансирования в микрофинансовой организации (МФО).
Такие структуры берут большие проценты при этом, не обращают особого внимания на испорченную кредитную историю и платежеспособность клиента.
Специализированных продуктов для ЛПХ у них нет, при этом можно воспользоваться одним из предложений финансирования на крупную сумму, на общих основаниях.
| Условие | Микрокапитал Руссия «Форсаж» | ОТП Финанс «Целевой займ» | Капитоль Кредит «Потребительский займ» |
| Цель финансирования | Нецелевой | Любая с подтверждением использования средств по назначению | Не учитывается |
| Сумма, руб. | От 300 000 до 1 000 000 | От 2 000 до 500 000 | 300 000 — 5 000 000 |
| Ставка %, годовых | 0,1% в сутки | 0,02% в день | От 0,1% до 0,13% в день |
| Срок, дней | От 91 до 730 | 91 — 1094 | От 365 до 3648 |
| Обеспечение | Залог транспортного средства | Не требуется | Залог ликвидного имущества |
Важно! При передаче в залог недвижимости сделку должны одобрить все лица в ней прописанные или указанные в документах о приватизации.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Можно ли потратить часть полученного кредита на другие цели?
Кредит на развитие ЛПХ в банках подразумевает только целевое использование полученного займа, поэтому после его получения необходимо в срок до 90 дней обратиться в учреждение кредитора и предоставить документы, которые подтверждают куда были потрачены деньги.
Вопрос №2. Что будет если не предоставить банку подтверждение в установленных срок?
Все банковские учреждения прописывают в условиях выдачи кредита на развитие ЛПХ, что в случае не предоставления в установленный срок подтверждающих документов займ считается нецелевым и заемщику повышается ставка за пользование займом. Также стоит учесть, что в таком случае прекращает действие программа государственного субсидирования.
Вопрос №3. Заемщик — гражданин другого государства, ведущий ЛПХ на территории РФ имеет ли право на получение кредита на его развитие?
К сожалению, кредиты на ЛПХ доступны только гражданам Российской Федерации.
Мнение экспертов
Развитие личного подсобного хозяйства очень важная экономическая сфера. Кредитные программы для клиентов занятых в сельском хозяйстве составлены с учетом специфики таких угодий их условия либеральны и позволяют заемщикам удовлетворить все потребности. Сбербанк постоянно дорабатывает свои продукты, и клиент может одновременно использовать несколько кредитов. Также ряд заемщиков могут воспользоваться государственным субсидированием по этим программам если цели кредитования совпадают с установленными законодательством.
Владимир Ситнов, ПАО «Сбербанк», Поволжский филиал, заместитель председателя.
Поддерживать частных аграриев — необходимо. Россельхозбанк был создан, для того чтобы развивать АПК России, и не включать в этот сектор личное хозяйствование мы не можем, сейчас 40% рынка приходится на них. Поэтому у нас и появились программы финансирования развития ЛПХ. Как и по крупным сельхоз кредитам они имеют лояльные условия, пониженные ставки и упрощенный пакет документов. Все для того, чтобы люди далекие от банковской сферы могли также легко получить необходимую сумму.
Яков Демин, Россельхозбанк, Пермский региональный филиал, Директор.
Источник