Можно ли получить кредит если уже оформлен другой

Популярность кредитов среди населения растет с каждым годом. Снижение ставки рефинансирования Центральным Банком влечет за собой снижение ставок по всем видам кредитов: ипотеке, автокредитам, ипотеке.

Анализ сведений по активным кредитным договорам у заемщиков БКИ (бюро кредитных историй, куда банк обязан передавать информацию по клиентам), проведенный ЦБ РФ показал, что более 50% клиентов, имеющих кредиты в банках, обслуживают более одного кредитного договора. Нормой считается наличие 2 или 3 активных кредитов. Этому способствуют сами кредиторы: при одобрении потребительского кредита у большинства банков считается правилом выдать клиенту второй продукт — кредитную карту.

Когда клиент обращается за вторым кредитом?

Банковские сотрудники и кредитные брокеры отмечают частными причинами обращения за вторым кредитом:

• для погашения задолженности по первому кредиту, который зачастую клиент за отсутствием опыта, оформляет по высокой ставке на условиях, которые ему совсем не выгодны: высокая ставка или дорогая страховка.
• снижение текущей ставки или размера ежемесячного платежа по первому кредиту: после оформления первого договора ставки на рынке снизились, что дает возможность оформить кредит по выгодным условиям и погасить более дорогой первый кредит.

Не важно, по какой причине клиенту потребовался второй кредит. Важно правильно проанализировать рынок банковских предложений и подготовиться к подаче заявки. Так, чтобы избежать отказа по причинам, которые можно заранее предусмотреть.

Топ-3 способов получения второго кредита

Существует несколько вариантов получения второго кредита. Каждый способ имеет особенности и преимущества перед остальными. Для оформления второго кредита можно:

1. Обратиться за вторым кредитом в тот же банк, где клиент оформил первый. Среди потребителей распространено заблуждение, что если оформлен один кредит в банке, то второй он не одобрит, пока не погашена текущая задолженность. Большинство банков заинтересованы в кредитовании клиентов с положительной деловой репутацией и кредитной истории. При увеличении кредитного портфеля, первым делом грамотный кредитор обращает внимание на текущих клиентов. Так, если в банке лимит кредитования 3 млн на физическое лицо, клиент при первом обращении оформил 1 млн, он может претендовать на оформление оставшихся 2 млн рублей. Важно, чтобы с получения кредита прошло 2-3 ежемесячных платежа (но чаще от 6 месяцев) и клиент показал своевременную оплату.

Важно. Повторное обращение к кредитору дает шанс на упрощенную процедуру рассмотрения заявления – как постоянного клиента, банк не будет так строго и тщательно рассматривать заявку, как в первый раз. Оперативное получение решения и возможность на снижение ставки по кредиту – дополнительные бонусы для постоянных клиентов.

2. Обратиться в другой банк. Особенно если в нем предлагается более выгодная ставка по кредиту. Перед обращением желательно проконсультироваться с менеджером банка, если по первому кредиту внесено по графику менее 6 платежей. Для некоторых финучреждений – это причина для отказа, в частности, если первый кредит является единственным для клиента, нет ранее погашенных обязательств.

3. Оформить рефинансирование. Это возможно как в своем банке – такие программы клиентам предлагают, например, Альфа-банк или ВТБ: клиенту оформляется второй кредит на погашение первого и сверх суммы задолженности выдается дополнительная сумма наличными на руки (при достаточном уровне дохода). Или обратиться в сторонний банк на программу рефинансирования: практически у каждого финучреждения, оформляющего рефинансирование кредитов в сторонних банках предусмотрено получение дополнительных наличных по той же ставке. Общее правило – срок действия кредитного договора 3 месяца, а лучше 6 месяцев – такой кредит подойдет каждому банку, занимающемуся рефинансированием и отсутствие текущих просроченных платежей.

Кроме перечисленных вариантов, клиент может обратиться за кредитной картой в сторонний банк или к своему кредитору: дополнительно к потребительскому кредиту считается нормой выдать клиенту кредитную карту.

Как подготовится к обращению в банк за вторым кредитом, чтобы избежать отказа

• заказать отчет кредитной истории, чтобы проверить корректность размещенной информации (как показывает статистика, у каждого 2 клиента допущены ошибки в БКИ), причем желательно проверять не одно бюро, а несколько, информация может разниться;
• учитывать, что от заявленного дохода банк считает 40% как максимально возможный платеж по всем кредитам: действующему и новому.
• не подавать заявки сразу в 10 банков: чем больше запросов по клиенту, тем ниже скоринговый балл (аналог персонального кредитного рейтинга, формируемого БКИ, показатель, который позволяет пройти автоматическую проверку по анкете) и больше вероятность отказа. Рекомендуемое количество обращений за месяц – не более 7. А лучше 3-5 обращений.

Заключение. При каких условиях клиенту одобрят второй и последующий кредиты

В порядке убывания значимости для кредитора важны:

• кредитная история, она должна быть положительной: без просрочек за последние 6-12 месяцев, те клиенты, которые за всю историю пользования кредитами допускали лишь изредка просрочки до недели могут получать одобрения на этапе автоматической проверки, если такая возможность предусмотрена по кредитным программам банка (подобное встречается в СКБ, МТС банке, Открытии, Уралсибе и др.). Проверено на практике.
• деловая репутация клиента, отсутствие проблем с законом, неоплаченных долгов и пр.
• достаточный уровень ежемесячного дохода: на погашение нового кредита вместе с действующими кредиторы обычно допускают выплаты до 40% от подтвержденного дохода.

При получении второго кредита важно учитывать возможности семейного бюджета.

Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.

Как устроена процедура

Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.

Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.

Почему могут отказать в переводе

Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.

Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.

Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.

Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.

Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.

Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.

Что еще вам можно сделать

Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.

Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.

Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:

• Как юридически грамотно передать крупную сумму
• Друг просит стать поручителем по кредиту