Можно ли получить кредит если уже есть кредитная карта

Если есть кредитная карта, дадут ли кредит

10 мая 2015

Многих граждан интересует, по какому принципу банки утверждают кредиты. Например, можно ли получить заем, если имеется действующая кредитная карта с выбранным лимитом? Что будет, если допущена просрочка по кредитке? Однозначно ответить на подобные вопросы нельзя. Всё зависит от конкретной ситуации и от того, какой подход у данного кредитного учреждения.

Можно ли получить кредитную карту, если есть кредиты, и наоборот

Можно ли получить кредит если уже есть кредитная карта

Наличие кредитной карты (равно как и классического займа) само по себе не является причиной отказа в выдаче клиенту нового кредита. Если заемщик своевременно погашает задолженность по кредитке, не допускает просрочек, он вполне может рассчитывать на положительное решение по классическому займу. При этом банк будет оценивать финансовые возможности гражданина с учетом новой кредитной нагрузки.

Иногда ситуация складывается так, что платежи по кредитной карте человек осуществляет всегда вовремя, но новый кредит погашать фактически нечем. Сам заемщик может неправильно рассчитать свои силы или понадеяться на дополнительный заработок в будущем. 

Фин.учреждение рассматривает вопрос иначе. Ссуда выдается только тогда, когда имеющиеся доходы превышают платеж по займу с некоторым запасом. Это позволит клиенту не попасть в просрочку даже при незначительном ухудшении финансового положения.

Если с текущим доходом погашение будет проблематичным, со стороны банка поступит отказ в выдаче займа. Встречаются случаи, что банк просто уменьшает размер ссуды, исходя из доходов заемщика и его обязанностей по прочим кредитным продуктам.

Одной из целей получения кредита может выступать рефинансирование задолженности в другом банке. Такую операцию уместно делать в том случае, если новые условия лучше действующих (то есть вы сэкономите на процентах). Погасить можно также и выбранный лимит по кредитке.

Есть ли у меня кредитные карты: как узнать

Любые кредитные отношения клиента с банком фиксируются в специально предусмотренном Бюро. Одним из таких учреждений является НБКИ – Национальное бюро кредитных историй. Данная организация функционирует с 2005 г. Здесь хранится информация о действующих и закрытых займах, кредитных картах в различных фин.учреждениях. 

Чтобы узнать свою кредитную историю и проверить, числятся ли за вами активизированные кредитные карты, необходимо обратиться в офис банка-партнера НБКИ или воспользоваться онлайн-сервисом в интернете.

Каждый человек может раз в год бесплатно получить услуги НБКИ, чтобы узнать свою кредитную историю. Платное число запросов не ограничено (стоимость подготовки одного отчета для физ.лица составляет 450 р.). Подать заявку на формирование отчета можно одним из приведенных ниже способов.

1. Почтой:

  • Можно ли получить кредит если уже есть кредитная картаподготовьте запрос в письменном виде (бланк представлен на сайте НБКИ);
  • заверьте подпись у нотариуса;
  • вложите в конверт квитанцию об оплате услуги (если предыдущий отчет был получен менее года назад);
  • отправьте письмо по адресу НБКИ (г. Москва, пер. Скатертный, д. 20, стр. 1);
  • получите отчет по адресу, который вы указали в запросе.

2. Телеграммой:

  • посетите отделение почты, где предоставляются услуги телеграфной связи;
  • отправьте в НБКИ телеграмму (укажите ФИО, место и дату рождения, телефон, адрес, паспортные данные);
  • предъявите сотруднику почты паспорт, чтобы он заверил вашу подпись;
  • копию квитанции об оплате услуги отправьте факсом (если предыдущий отчет был получен менее года назад);
  • получите отчет по почте.

3. Онлайн в интернете. Заказать отчет можно через Агентство кредитной информации. Стоимость услуги определяется тарифами организации, которая ее предоставляет. Дополнительно можно подключить услугу уведомления об изменениях кредитной истории (150 р.).

4. Лично обратиться в организацию, которая сотрудничает с НБКИ (Бинбанк, Юниаструм Банк, Национальный Банк Траст, Банк Петрокоммерц и др.). Полный перечень учреждений можно найти здесь. При этом нет необходимости заверять подпись у нотариуса. Сама услуга будет платной, согласно тарифам организации. При желании можно заказать доставку отчета курьером по удобному адресу.

5. Лично обратиться в офис по работе с заемщиками (г. Дмитров, ул. Московская, д. 29, 2 эт., оф. 204).

На что влияет кредитная карта, если есть задолженность по ней

Можно ли получить кредит если уже есть кредитная картаЕсли по кредитной карточке есть задолженность, банк обязательно учитывает ее при оценке фин.возможностей плательщика. К примеру, сальдо по кредитке составляет 50 000 р. Исходя из практики погашения 10% от задолженности (встречается и 5%, 3%), в качестве базового принимается ежемесячный взнос в размере 5 000 р. 

Читайте также:  Можно ли использовать 2 звуковые карты

Далее к этой сумме будут прибавлены расходы на семью. Включаются затраты заемщика, всех его иждивенцев (супруга в декрете, дети, родители на обеспечении и пр.), в том числе аренда жилья.

В итоге получается общая сумма расходов (например, 13 000 р.). Далее учитывается взнос по рассматриваемому кредиту и определяется уровень зарплаты, который должен быть у заемщика. Сегодня банки в основном утверждают кредиты тем клиентам, которые ежемесячно получает 20 000 р. и выше. При наличии действующих кредитов или карточек данный показатель увеличивается.

Если у клиента есть кредитка, но лимит по ней не использован, банк относится к данной ситуации осторожно. В большинстве случаев решение рассматривается с учетом максимального лимита по карте. Ведь ничто не помешает клиенту снять с карты деньги сразу после получения кредита или в любой другой момент.

Каковы шансы на кредит, если была просрочка по кредитной карте

Наличие невыполненных обязательств по кредитке еще ни о чем не говорит. Важен не сам факт просрочки, а то, внесена ли информация об этом в кредитную историю. Обычно техническая просрочка (первые 3-5 дней) не считается нарушением обязательств. Она расценивается с той точки зрения, что какие-то внешние факторы помещали заемщику вовремя осуществить платеж. Обычно такие нарушения не отражаются в НБКИ, если имеют место единичные случаи.

Если же просрочка длительная, на большую сумму, информация о ней обязательно отразится в кредитной истории. Повлиять на это ни сам заемщик, ни специалист, обслуживающий его в банке, не может.

При этом если банк понимает, что просрочка не техническая, что у заемщика нет возможности или желания платить текущий взнос, он может принять такие меры:

  • Можно ли получить кредит если уже есть кредитная картавнести информацию о просрочке в кредитную историю;
  • потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности;
  • снизить лимит по карте;
  • увеличить процентную ставку;
  • блокировать карточку на снятие денег, отказать в ее перевыпуске после окончания периода действия.

Если просрочка попала в кредитную историю, это значительно уменьшает шансы заемщика на получение нового кредита в будущем. Но каждый банк по-своему оценивает надежность клиента, и принимает решение о кредитовании. 

Если несколько лет назад у вас была длительная просрочка, а затем вы полностью погасили кредит, то вполне можете рассчитывать на положительное решение. 

Только не стоит скрывать от сотрудника банка наличие в прошлом просрочки. Наоборот, сами предупредите специалиста, что у вас раньше были проблемы с погашением и объясните причину. Это будет свидетельством того, что вы не планируете обмануть банк и не скрываете свои опыт отношений (даже негативный) с другими учреждениями. Факт просрочки всё равно всплывет при проверке заемщика службами банка, даже если о нем умолчать.

Советы заемщикам

  1. Если вы испытываете трудности, вам нечем оплатить предстоящий кредит или вы уже зашли в просрочку, не скрывайтесь от банка. Обратитесь в отделение, объясните возникшую ситуацию, подтвердите свои слова документально. Можно предоставить свидетельство о рождении ребенка, выписку из больницы о дорогостоящем лечении, подтверждение увольнения и пр. Обычно банки идут навстречу клиентам и предлагают выход из сложной ситуации. Вы можете написать заявление о реструктуризации долга, об уменьшении обязательного ежемесячного платежа, о списании штрафов и пеней.
  2. Учтите, что по кредитной карте необходимо платить даже в том случае, если вы ей не пользуетесь. Речь идет о ежегодной (ежемесячной) комиссии за обслуживание кредитки. Если вы оформили карту и забыли о ней, деньги будут списываться в счет кредитного лимита. Это приведет к возникновению просрочки. Со временем информация отразится в вашей кредитной истории.
  3. Можно ли получить кредит если уже есть кредитная картаПри наличии технической просрочки по кредитке в первые 3-5 дней штрафы не всегда начисляются. Карта может быть заблокирована – это стимулирует заемщика быстрее расплатиться с текущими долгами и погасить просрочку. Если платеж не поступил, банк начислит пеню с первого дня нарушения клиентом обязательств.
  4. Если у вас нет возможности оплатить текущий взнос по кредитной карте в полном объеме, внесите хотя бы часть денег. Это продемонстрирует банку вашу намеренность выполнить обязательства в дальнейшем.
  5. Просрочка по кредитке до 30 дней воспринимается банком как временная. До 90 дней невыполнения обязательств большинство кредиторов воздействуют на заемщика относительно мягко. Далее организации переходят к более решительным действиям: может быть подан иск в суд, долги нередко перепродаются коллекторам.

Источник

Если у вас есть кредитная карта, вам не одобрят кредит!

Продолжается рубрика: раскрываю секреты банков, в которых я работала.

Итак, правда ли, что если у вас есть кредитная карта, из-за нее вам могут не одобрить кредит?

Да, это правда. В этой статье рассмотрим из-за каких именно кредитных карт вам могут отказать и при каких условиях.

Кредитные карты зло?

Лично я, как сотрудник банка, против кредитных карт. Они не приносят ничего хорошего, а только затягивают вас в кредитную яму. Люди, приобретая кредитную карту, начинают постоянно пользоваться кредитным лимитом на повседневные нужды, тем самым теряя счет своих личных денег. А потом выплачивают за него огромные проценты. По сравнению с обычным кредитом, переплаты по кредитной карте значительно выше.

Читайте также:  Киви кошелек можно ли его привязать к сбербанковской карте

Поэтому, если вам предлагают «бесплатную» кредитную карту, лучше воздержаться. Но как кредитные карты влияют на решение по выдаче кредита?

Как влияют кредитные карты на решение по кредиту

Начнем с того, что кредитные карты отображаются в вашей кредитной истории, которую видит сотрудник банка, принимающий решение по заявке на кредит.

Казалось бы, что в этом плохого?

Но если кредитный лимит вашей карты, например 200 000 рублей, это может значительно повлиять на вашу нагрузку. Чаще всего бывает, что у клиентов имеется не одна, а две, три или даже больше кредитных карт.

Рассмотрим на примере

Предположим у вас есть кредитная карта на 70 000 рублей, на 150 000 рублей и небольшая кредитка на 50 000 рублей. Ваша официальная заработная плата составляет 25 000 рублей (возьмем среднюю ЗП по России)

Ежемесячный платеж по кредитной карте обычно не отображается в кредитной истории, потому что он нестабильный: может увеличиваться и уменьшаться. Поэтому сотрудники банка учитывают фиксированную сумму платежа: 6% от кредитного лимита.

Допустим, вы хотите получить кредит на 500 000 рублей на 5 лет . Ежемесячный платеж при этом составит примерно 10 000 рублей.

Считаем: платеж по кредиту 10 000 + платежи по картам 4 200 + 9 000 + 3 000 = 26 200 рублей.

Эта сумма уже превышает ваш официальный доход. А нагрузка которая должна получиться — не более 70%. Здесь уже больше 100%. Даже если вы получаете официального дохода и кредитными картами вы совершенно не пользуетесь, банку все равно. В такой ситуации вам точно откажут.

Если вам кажется, что я преувеличила с лимитами кредитных карт и их количеством, вы ошибаетесь. За время работы в банке я сталкивалась очень много раз с такими случаями, когда официальный доход 20-30 тыс, а у человека в наличии по 5 кредитных карт (не считая кредитов) или кредитная карта на крупную сумму, например 600 000 рублей.

Карта рассрочки

Карты рассрочки это вообще отдельная тема. Да, они выгодные, без процентов. Но вот как они влияют на вашу кредитную нагрузку:

Допустим, у вас есть карта рассрочки Халва на 90 000 рублей. Здесь 6% от лимита уже не работает. Почти все партнеры подобных карт предоставляют срок рассрочки 4 месяца. В частных случаях больше, но в основном 4. Исходя из этой логики, сумма 90 000 рублей делится на 4 и равно 22 500 рублей! Этот ежемесячный платеж вписывается в нагрузку. И теперь подумайте, дадут ли вам кредит если у вас зарплата например 25 000 рублей.

Но есть исключения! Сотрудник банка может спросить, подключена ли услуга «Защита платежа» (если у вас карта Халва). Если вы говорите: да, то платеж считается так: лимит делится на 12. Если говорите нет, то сумма лимита делится на 4. Вот вам лайфхак. Говорите всегда да =)

Защита платежа — это услуга, которая дает возможность увеличить рассрочку до 1 года

Вывод

Если нет такой необходимости, лучше не берите кредитную карту. Мало того, что это ужасно не выгодно, так еще и может помешать вам взять кредит на что-то необходимое.

Если планируете взять кредит, советую вам закрыть имеющиеся у вас кредитные карты, даже если вы ими никогда не пользовались

Источник

Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты

  1. Как банки рассматривают заявки на кредиты?
  2. Как имеющийся кредит влияет на решение?
  3. Что еще влияет на вероятность одобрения?
  4. Оцениваем шансы получения кредита
  5. Как повысить шансы на одобрение?
  6. Дадут ли потребительский кредит?
  7. Дадут ли кредитную карту?
  8. Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Как банки рассматривают заявки на кредиты?

Банки оценивают заемщиков на благонадежность через несколько этапов:

  1. Данные заемщика оцениваются программой. Заявка обрабатывается автоматически. Ведется учет параметров – ежемесячного дохода, возраста, стажа работы заемщика, наличие детей, сумма выплат по другим кредитам, ежемесячные расходы. По результатам проверки заемщик получает баллы по которым определяется благонадежность.
  2. После прохождения первого этапа заявка с результатом проверки направляется менеджеру банка. Он проверяет кредитную историю и полноту заполненных данных.
  3. Служба безопасности оценивает достоверность предоставленных данных. Прозванивает знакомых или работодателя, проверяет заемщика на наличие иных, не указанных в заявке кредитов.

При выдаче моментальных займов обработка производится программой, проценты по таким займам выше, так как банк несет более высокие риски. Предлагаемая процентная ставка и сумма кредита при экспресс-кредитовании зависит от рассчитанного автоматически рейтинга заемщика. Проверка заявки вручную производится при возникновении сомнений в достоверности данных.

Как имеющийся кредит влияет на решение?

Банк может отказать в предоставлении еще одного кредита, если ежемесячные выплаты по первому кредиту или общим долговым обязательствам составляют более 40% от совокупного дохода. Вторым фактором является ежемесячный доход. При заработке в 25000 рублей и выплатах по первому кредиту по 5000 рублей ежемесячно, есть риск, что банк откажет во втором кредите.

Читайте также:  Можно ли кредитной картой оплатить коммунальные услуги

 Также банк может не одобрить большую сумму кредита. Если у заемщика взят кредит на 50000 рублей, а он подает заявку еще на 150000 рублей при небольшом ежемесячном доходе, то банк имеет право отклонить заявку, но есть вероятность, что при подаче повторной заявки на небольшую сумму она будет одобрена.

Что еще влияет на вероятность одобрения?

На отказ в одобрении второго займа могут повлиять также следующие факторы:

  1. Просрочки по первому кредиту более 2 месяцев.
  2. Текущие просрочки по кредитам.
  3. Частая смена работы.
  4. Наличие малолетних детей на иждивении.
  5. Утаивание информации о наличии предыдущего кредита.

Данные о кредитах содержаться в бюро кредитных историй. При проверке заявки, банки также проверяют кредитную историю заемщика и скрыть наличие кредитов или просрочек по ним невозможно. При оформлении кредита, банк сразу же передает эти данные в БКИ, там же будут отражаться все платежи по займам и соблюдение сроков погашения.

Оцениваем шансы получения кредита

Для начала рассчитаем процент долговых обязательств по предыдущим кредитам. Возьмем ежемесячный совокупный доход и определим, какую часть от него мы отдаем в банк. Рассмотрим на примере: доход составляет 50000 рублей в месяц, в банк по предыдущим кредитам заемщик отдает 15000 рублей. Это составит 30% от дохода. Возможно одобрение заявки на сумму кредита с ежемесячными выплатами в 5000 рублей.

Если клиент получает стабильный большой доход, то банк одобряет второй кредит на разумную сумму. При наличии в собственности недвижимости, автомобиля, иного имущества, шансы на одобрение заявки хорошие. Роль играет рейтинг заемщика, узнать его можно запросив информацию в бюро кредитных историй. Так как БКИ несколько, сначала нужно узнать в каких из них хранится история заемщика и разослать туда запросы. Некоторые банки предлагают запросить кредитную историю платно, можно воспользоваться их услугами.

Как повысить шансы на одобрение?

Повысить вероятность одобрения заявки на повторный кредит можно, следуя нескольким правилам:

  1. Подать заявку на кредит с привлечением поручителей и предоставление справок о доходах. Займы с поручительством имеют больший процент положительных решений по ним. Эти кредиты более выгодны — процентная ставка по ним ниже, чем при оформлении кредита по паспорту. Также плюсом будет наличие залогового имущества – транспортных средств или любой недвижимости.
  2. Сбор максимального количества документов, подтверждающих доход. Нужно собрать договоры и справки, если имеется работа по совместительству. Подтвердить доход от сдачи в найм недвижимости. Взять справки о получаемых алиментах.
  3. Лучше обратиться в банк, в котором у заявителя имеются зарплатная карта или вклад.
  4. Укажите в заявке больший срок кредитования, так как в этом случае сумма ежемесячных платежей будет небольшой.
  5. При наличии нескольких кредитных обязательств имеет смысл провести их рефинансирование в единый долг. Нередко программа рефинансирования предоставляет более выгодные процентные ставки.
  6. Просрочки по предыдущим займам нужно закрыть в обязательном порядке. Банки не выдают повторные кредиты неблагонадежным заемщикам.

Дадут ли потребительский кредит?

Потребительский кредит будет сложно получить, если у клиента имеется ипотечный займ. Так как при его офомлении банк рассчитывает максимально возможную сумму платежей. Можно претендовать на оформление кредита, если произошло увеличение ежемесячных доходв или большая часть ипотеки уже выплачена.

Если же имеется потребительский кредит, то все будет зависеть от суммы кредита и дохода заемщика. Если заемщик планирует взять кредит на покупку техники или ремонт, проще оформить кредит сразу в магазине. Минусом такого подхода будет то, что процентная ставка в этом случае выше, но и одобряют покупку вещей в кредит значительно быстрее.

Дадут ли кредитную карту?

Рассмотрение заявок на выдачу кредитных карт происходит достаточно быстро. Банку требуется 1-2 дня для оценки заемщика. Существуют предложения от банков в моментальной выдаче карт. Производится экспресс-оценка заемщика. Если нет больших просрочек по предыдущим кредитам, то банк пойдет навстречу и выдаст карту на небольшую сумму в 30000- 50000 рублей.

За кредитной картой можно обратиться в тот же банк, где имеется кредит при условии, что выплаты производятся регулярно. Выдают карты без лишней волокиты мелкие банки, но под высокий процент. Также кредитку может выдать банк, через который заемщику перечисляется заработная плата.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Непогашенный кредит выдаче ипотеки не препятствует. У клиента должен быть стабильный доход, позволяющий осуществлять ежемесячные выплаты. Расчет суммы производится исходя из максимальных возможностей заемщика. При выдаче ипотеки учитывается совокупный доход семьи, сумма расходов, наличие несовершеннолетних детей или иных лиц на иждивении заемщика, проживание в съемной квартире. Учитываются и неофициальные источники дохода – подработка, наличие сельского хозяйства. В любом случае, сумма ежемесячных платежей не должна превышать половины семейного дохода.

Оформить ипотеку будет несложно, если следовать рекомендациям:

  1. Обратиться в банк, где у вас уже имеется хорошая кредитная история или к банкам-партнерам. Велики шансы, что постоянному клиенту банк предоставит более выгодные условия.
  2. Не скрывать информацию о наличии кредитных обязательств.
  3. Провести рефинансирование имеющихся кредитов, если их несколько.

Источник