Можно ли получить ипотеку в возрасте 50 лет

До какого возраста дают ипотеку на жилье

Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.

Возрастные рамки при ипотечном кредитовании

Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный — ограничения по возрасту.

Минимальный порог

Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс — взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.

Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.

Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком — слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.

Этим и объясняется сложившаяся на рынке ситуация — найти банк, готовый давать ипотеку людям с 18 лет, почти нереально. На момент написания статьи (август 2020) к таким лояльным организациям относятся:

• ПАО банк «ФК Открытие» (программа «Новостройка», «Вторичное жилье»);
• «Центр-Инвест» (программа «Ипотечный кредит на сельских территориях»);
• НС Банк (программа «Много жилья за маленькую ипотеку»);
• «Национальный стандарт» (программа «Ипотечный»);
• Русьуниверсалбанк (программа «Ипотечное кредитование»);
• Северстройбанк (программа «Ипотечный кредит»);
• некоторые другие организации.

Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов — и вовсе с 25 лет.

Максимальный порог

Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.

Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин — 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.

Обратите внимание! Если ваш возраст приближается к «критической» отметке — поторопитесь. После 45 лет шансы оформить ипотеку стремительно падают.

Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.

Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход — в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах — 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.

В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.

Обратите внимание! Чем старше заемщик, тем меньший срок кредита будет ему одобрен — в 60 лет деньги либо не дадут вообще, либо срок будет не более 15 лет, в зависимости от политики банка.

При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.

Обратите внимание! Рассчитывая максимально возможный срок ипотеки для «возрастного» заемщика, кредитор учитывает его возраст с точностью до месяца.

К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.

Требования к возрасту при участии в специальных программах

Кроме обычных продуктов по ипотеке, в стране действуют программы с господдержкой, в которых участвует ряд банков. В таких продуктах возрастные ограничения могут отличаться:

• Программа «Молодая семья». Здесь одно из основных условий — возраст супругов или родителя-одиночки на момент подачи заявки должен быть не более 35 лет. Верхняя планка, когда должен быть внесен последний платеж, — 65 лет.
• Программа «Военная ипотека». Главное условие здесь — работа в вооруженных силах РФ и участие в НИС. При этом взять кредит нужно до выхода на пенсию, а это обычно 45 лет. Именно на этом возрасте и установлена верхняя планка в большинстве банков. Минимальный возраст — обычно 21 год, но есть и как более лояльные кредиторы (с 18), так и более строгие (с 25).
• Программа «Дальневосточная ипотека». Здесь условия, до какого возраста можно оформить заем, аналогичны «Молодой семье». На момент подачи заявки каждому супругу или одинокому родителю должно быть не более 35 лет включительно.

Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.

Обратите внимание! Периодически кредитные организации проводят акции и запускают специальные программы для отдельных категорий клиентов (студентов, пенсионеров, многодетных молодых семей и пр.). Можно следить за обновлениями их предложений, в том числе через наш портал. Господдержки в этом случае нет, условия определяются внутренней политикой банка.

Зависимость одобрения кредита от возраста

По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст — 25−35 лет. На втором месте — люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля — у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет — 2 и 1% соответственно.

Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов — чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.

На что еще влияет возраст при ипотеке

Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.

Второй нюанс — если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать — два десятилетия, да и то не в каждом банке.

Третий нюанс — льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.

Некоторые кредиторы признают пенсионерами только тех, кто достиг закрепленного законодательно возраста не менее 60 лет. Такой политики придерживается, например, Сбербанк.

В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.

Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.

Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.

До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России

Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.

Как мы и писали выше, из числа лидеров наиболее лоялен к молодым людям банк «Открытие». Что касается людей предпенсионного и пенсионного возраста, то им проще всего будет обратиться в Сбербанк, однако Совкомбанк тоже готов давать такую ипотеку.

Обратите внимание! Одобряя кредит пенсионерам, банки (в частности, Сбербанк) зачастую требуют от них обязательно привлекать поручителей и страховать жизнь и здоровье. В ряде случаев может понадобиться наличие дополнительного дохода.

Заключение

Собираясь подавать заявку на ипотеку, изучите вопрос, до скольки лет кредиторы готовы давать положительное решение. На рынке мало банков, которые не против работать с 18-летней молодежью и людьми преклонного возраста, но они есть. Эта статья поможет понять, куда обратиться, чтобы повысить шансы.

Определив потенциального кредитора, подать заявку на ипотеку можно онлайн через наш портал Выберу.ру. Ответ вы получите в СМС на телефон, который указали в заявке. Ожидание обычно не занимает больше нескольких часов.

Статья была полезной?

3 1

Рекомендуемые ипотечные продукты

от 600 000 до 12 000 000 руб.

Сумма

от 500 000 до 12 000 000 руб.

Сумма

от 1 000 000 до 12 000 000 руб.

Сумма

от 500 000 до 50 000 000 руб.

Сумма

от 600 000 до 60 000 000 руб.

Сумма

Источник

Дают ли ипотеку 50-летним?

В настоящее время многие специалисты признают, что получить ипотечный кредит стало гораздо сложнее. Это связано с самыми разнообразными факторами. Мы решили задать экспертам вопрос о том, реально ли оформить ипотеку, если заемщику 50 и более лет, и какие трудности ожидают такого клиента при обращении в банк?

Елена Викторовна ТАТАРИНОВА, директор АН «Держава»

Действительно, на сегодняшний день довольно сложно получить ипотечный кредит человеку, возраст которого 50 лет и более. Для банков такие клиенты входят в так называемую группу риска, поскольку у них чаще возникают проблемы со здоровьем, трудоустройством. А это неизбежно приводит к невыполнению долговых обязательств.

Как показывает практика, банки предпочитают заемщиков возрастом от 30 до 40 лет. В целом, у банковских организаций существует целый список всевозможных рисков. В этом списке могут быть ограничения по возрасту, по специфике деятельности человека и другие моменты. В виду того, что ипотечный кризис, к сожалению, сильно затронул и наши банковские системы, и по сей день происходит ужесточение ипотечных программ. Оформить кредит становится все сложнее.

Однако не стоит думать, что получить займ человеку в возрасте за 50 лет абсолютно нереально. Банки все равно рассматривают заявку, даже если потенциальный заемщик по той или иной статье попал в группу риска. Ведь вполне возможно и такое, что на фоне одного из негативных параметров существует другой положительный, например, уровень дохода или серьезное поручительство. Кроме того, человек может оформить и так называемый ломбардный кредит, при котором в залог пойдет уже имеющаяся у человека недвижимость. Все случаи индивидуальны, впрочем, как и банковские программы. Человек должен искать различные способы решения своих проблем.

Необходимо отметить, что свои требования к возрасту заемщика есть и у страховых компаний, которые обязательно будут заключать договор о страховой ответственности при совершении сделки. В случае если заемщик по всем остальным условиям подходит банку, но у страховщиков возникают претензии, компания просто увеличивает процент страховых взносов, и человек все равно получает кредит.

Владислав Михайлович КЛЕЩЕТНИКОВ, заместитель генерального директора ОАО «Омское Ипотечное Агентство»

Проблемы с получением ипотечного кредита заемщиком, возраст которого больше 50 лет, на самом деле существуют. Это напрямую связано с размером дохода человека. Смотрите сами: коль скоро заемщику уже за пятьдесят, максимальные сроки кредитования значительно сокращаются. Ведь сейчас, согласно федеральной программе, человек должен выплатить сумму кредита до наступления 65 лет.

Таким образом, если заемщику, допустим, 55 лет, то ипотечный кредит он сможет взять максимум на 10 лет. Ежемесячный платеж по такому кредиту на сумму в один миллион рублей будет составлять порядка 20-23 тысяч рублей. Согласитесь: не каждый человек сможет выплачивать такие суммы. Конечно, если срок кредита составит 20-30 лет, то платеж сразу же значительно сократится.

Однако на 30 лет такому заемщику никто кредит не выдаст. Кроме того, возраст заемщика также повлияет на сумму страхования при заключении сделки. Как правило, ежегодная сумма страховых взносов будет увеличена в два раза.

Поймите правильно: никто не говорит, что получить ипотечный кредит после 50 лет невозможно. Это далеко не так. Оформление займа в таком возрасте вполне реально, просто потребует дополнительных расходов. Вариантами решения данной проблемы может стать привлечение в качестве созаемщиков молодых людей с достаточным уровнем дохода. Это вполне могут быть и дети заемщика.

Хотелось бы отметить, что сейчас большинство банков используют так называемую скоринговую систему рассмотрения документов, предоставленных заемщиком. В этих программах предусмотрена определенная система плюсов и минусов.

Так, например, возраст в 50 лет для данной программы — это в какой-то степени минус. Однако она также рассматривает множество других критериев таких, как образование, опыт работы, доходы, и иные условия, вплоть до того, как часто заемщик менял место работы. Все эти моменты оцениваются и просчитываются, и только после этого программа дает положительный или отрицательный ответ. Поэтому понять, насколько значимым при принятии решения по конкретному заемщику был его возраст, крайне сложно.

По моему мнению, для финансовых организаций 50-летний заемщик намного надежнее 20-летнего. Ведь по большому счету ипотека — это долг. Полагаю, человек старшего возраста более ответственно, нежели молодой человек, подходит к оформлению кредита, осознает все возможные последствия.

В целом, думаю, самый предпочтительный для банков возраст заемщика — это 28-35 лет. Потому что к этому времени у заемщиков уже есть семьи, достаточно серьезный трудовой стаж, стабильный доход. Как показывает практика, люди именно этой возрастной категории оформляют ипотечный кредит.

Ирина Аркадьевна ПОПЕНКОВА, директор ООО АН «Этаж»

На сегодняшний день существуют определенные трудности с предоставлением ипотечного кредита заемщикам, которым исполнилось 50 и более лет. Дело в том, что большинство банков дают кредиты при условии, что человек погасит заем до достижения пенсионного возраста. Поэтому для заемщиков старшего возраста срок кредитования значительно сокращается, и, следовательно, ежемесячные выплаты будут очень большие. Главная проблема подобных заемщиков в таком случае — показать необходимый уровень доходов. Конечно, если доход позволяет, можно оформлять кредиты и в 70 лет.

Однако это не значит, что получить ипотеку людям старшего возраста невозможно. В Омске есть банковские организации, которые работают с такими заемщиками. Мы, например, сейчас оформляем кредит для семейной пары: ему 56 лет, ей 54 года. Они берут заем на 14 лет.

Несмотря на то, что супруга уже на пенсии, она продолжает работать. В таком случае банк учел все имеющиеся доходы обоих супругов. Поэтому мой совет таков: искать такие банковские программы, которые бы работали с заемщиками до 70-75 лет. В свою очередь, привлечь при оформлении кредита созаемщиков не всегда возможно. Видите ли, срок кредита все равно будет рассчитан, исходя из возраста самого старшего из них.

Стоит отметить, что у заемщиков, возраст которых составляет 50 и более лет, существенно увеличивается сумма страховых взносов. Судите сами: страхование жизни и здоровья для таких людей крайне важно, тем более что к этому времени, как правило, у человека уже появляются различные заболевания. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки.

Несмотря на то, что для банков в качестве заемщиков предпочтительнее люди от 30 до 40 лет, проблемы при получении кредита возникают не только у людей старшего возраста. Так, например, некоторые банки учитывают при выдаче ипотеки семейное положение молодых заемщиков.

У нас была ситуация, когда человеку 25 лет, отслужившему в армии, с нормальной работой и доходом отказали только потому, что он не был женат. Банк объяснил это тем, что такой клиент скоро может жениться, появятся дети, начнутся дополнительные расходы, и в результате его финансовое положение значительно изменится.

Сергей Иванович ПАВЛЕНКО, заместитель председателя правления ОАО «Омск-Банк»

На сегодняшний день человеку старшего возраста вполне реально получить ипотечный кредит. Однако такой заемщик должен понимать, что ему придется погасить кредит до максимального возрастного срока, установленного банком.

Например, наш банк предлагает кредит, при котором возраст заемщика на момент погашения займа может составлять 70 лет. Таким образом, на момент обращения такого заемщика в банковскую организацию, человек должен быть не старше 60 лет.

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо просто обратиться в банк за консультацией. Существует множество вариантов, которые позволяют индивидуально подойти к каждому клиенту. Одним из способов решения проблемы является привлечение в качестве созаемщиков своих родственников.

Журнал «Недвижимость» № 18 (661) от 5 мая 2008 г.

Теги: ипотека

Источник