Можно ли получить ипотеку в 52 года
Содержание статьи
До какого возраста дают ипотеку на жилье
Согласно статистике НБКИ, средний размер ипотечных кредитов в 2020 году неуклонно растет, даже несмотря на пандемию и кризис. Люди стремятся обеспечить себя жильем и вложить деньги в ликвидную недвижимость. Если вы тоже решили оформить ипотеку, стоит изучить вопрос, до скольки лет заемщик имеет максимальные шансы на ее получение и на что влияет возраст при оформлении займа. Выберу.ру уже разобрался и готов поделиться информацией.
Возрастные рамки при ипотечном кредитовании
Соглашаясь давать кредиты на длительный срок, в частности, ипотеку на жилье, банки берут на себя повышенные риски и, соответственно, стараются снизить их разными способами. Один из них, но не единственный — ограничения по возрасту.
Минимальный порог
Естественно, для оформления ипотеки необходимо быть дееспособным совершеннолетним гражданином. По законам РФ, этот возраст наступает с 18 лет. Однако парадокс — взять ипотечный кредит в таком возрасте практически нереально. И для этого есть логичное объяснение, которое опять упирается в стремление банков к снижению рисков.
Как правило, 18-летние люди не имеют никакого образования, кроме школьного, соответственно, и опыт работы у них чаще всего нулевой. А это значит, что и доход, скорее всего, тоже стремится к нулю.
Исходя из житейского опыта и статистики, банки предполагают, что финансовое положение людей 18−23 лет крайне шаткое. Обычно они продолжают учиться, и их доходы ограничиваются либо стипендией, либо нестабильными и/или совсем небольшими заработками. Логичен вывод, что сделка с таким заемщиком — слишком рискованное мероприятие, высока вероятность просрочек.
Этим и объясняется сложившаяся на рынке ситуация — найти банк, готовый давать ипотеку людям с 18 лет, почти нереально. На момент написания статьи (август 2020) к таким лояльным организациям относятся:
- ПАО банк «ФК Открытие» (программа «Новостройка», «Вторичное жилье»);
- «Центр-Инвест» (программа «Ипотечный кредит на сельских территориях»);
- НС Банк (программа «Много жилья за маленькую ипотеку»);
- «Национальный стандарт» (программа «Ипотечный»);
- Русьуниверсалбанк (программа «Ипотечное кредитование»);
- Северстройбанк (программа «Ипотечный кредит»);
- некоторые другие организации.
Как видите, лидеры рынка обычно не готовы давать займы самым молодым. Чаще всего разброс стартует с цифры в 21 год (Сбербанк), а у некоторых кредиторов — и вовсе с 25 лет.
Максимальный порог
Что касается вопроса, до какого возраста дают ипотеку, то здесь все одновременно сложнее и проще. Стремясь, как водится, снизить риски неполучения обратно своих денег, банки высчитывают оптимальный возраст, в котором люди максимально платежеспособны и стабильны в плане заработка.
Большинство организаций сходится во мнении, что для женщин это 25−40 лет, а для мужчин — 27−45. Посчитано, что именно в этом возрасте люди способны зарабатывать больше всего. В случае мужчин значение имеет еще и вероятность призыва в армию, поэтому начиная с 27 лет процент одобрения резко вырастает.
Обратите внимание! Если ваш возраст приближается к «критической» отметке — поторопитесь. После 45 лет шансы оформить ипотеку стремительно падают.
Если с молодыми людьми разобрались, то чем же не угодило старшее поколение? Примерно тем же самым. К сожалению, пенсионные выплаты не всегда позволяют жить в России на широкую ногу и без проблем выплачивать большие суммы кредитов. Продолжительность жизни после выхода на пенсию тоже не всегда велика, да и состояние здоровья обычно ухудшается и не позволяет работать.
Обычно банки не говорят прямо, до какого возраста у них можно взять ипотеку. Используется более сложный ход — в описании программ всегда написан максимальный возрастной порог, когда должен быть внесен последний платеж. Обычно это 60−65 лет. Указывать цифру в 70−75 лет и выше готовы единичные организации. Самые лояльные в этом плане Сбербанк и Совкомбанк. Они считают пенсионеров надежными плательщиками, поэтому верхняя планка в их продуктах — 75 и 80 лет соответственно. Процент отказов пожилым, кстати, здесь достаточно низок.
В итоге, чтобы посчитать, до скольки лет возможно получение ипотеки в конкретном банке, нужно отталкиваться от максимального возраста на момент закрытия кредита и его максимального срока. Так, взять ипотеку на 30 лет в том же Сбербанке можно будет не позднее чем в 45 лет.
Обратите внимание! Чем старше заемщик, тем меньший срок кредита будет ему одобрен — в 60 лет деньги либо не дадут вообще, либо срок будет не более 15 лет, в зависимости от политики банка.
При этом часто действуют дополнительные ограничения. Какие-то кредиторы готовы подписать договор только с работающими пенсионерами. Другие, например, Россельхозбанк, идут на уступки, только если заемщик привлечет созаемщика моложе 65 лет, а срок ипотеки будет таким, чтобы его половина пришлась еще на допенсионный возраст заемщика. Неработающих пенсионеров кредитует только Сбербанк.
Обратите внимание! Рассчитывая максимально возможный срок ипотеки для «возрастного» заемщика, кредитор учитывает его возраст с точностью до месяца.
К примеру, если вам в конце мая исполнилось 50, а в декабре вы решили взять ипотеку, максимальный срок, который вам одобрят, составит 24 года и 3, максимум 4 месяца. Учитывайте это при предварительных расчетах.
Требования к возрасту при участии в специальных программах
Кроме обычных продуктов по ипотеке, в стране действуют программы с господдержкой, в которых участвует ряд банков. В таких продуктах возрастные ограничения могут отличаться:
- Программа «Молодая семья». Здесь одно из основных условий — возраст супругов или родителя-одиночки на момент подачи заявки должен быть не более 35 лет. Верхняя планка, когда должен быть внесен последний платеж, — 65 лет.
- Программа «Военная ипотека». Главное условие здесь — работа в вооруженных силах РФ и участие в НИС. При этом взять кредит нужно до выхода на пенсию, а это обычно 45 лет. Именно на этом возрасте и установлена верхняя планка в большинстве банков. Минимальный возраст — обычно 21 год, но есть и как более лояльные кредиторы (с 18), так и более строгие (с 25).
- Программа «Дальневосточная ипотека». Здесь условия, до какого возраста можно оформить заем, аналогичны «Молодой семье». На момент подачи заявки каждому супругу или одинокому родителю должно быть не более 35 лет включительно.
Специальных программ для пенсионеров сейчас практически нет. Однако некоторые банки, например, Сбербанк, Кубань Кредит, Банк Акцепт, готовы идти пожилым людям на уступки, предлагая им более выгодные условия.
Обратите внимание! Периодически кредитные организации проводят акции и запускают специальные программы для отдельных категорий клиентов (студентов, пенсионеров, многодетных молодых семей и пр.). Можно следить за обновлениями их предложений, в том числе через наш портал. Господдержки в этом случае нет, условия определяются внутренней политикой банка.
Зависимость одобрения кредита от возраста
По данным Центробанка за 2015 год (с тех пор мало что изменилось), наибольшая доля действующих ипотечных кредитов приходится на средний возраст — 25−35 лет. На втором месте — люди 36−45 лет. У этих периодов на «двоих» примерно 80% всех ссуд. Далее, чем старше заемщики, тем меньше в их возрастной группе процент одобренных ипотек. Наименьшая доля — у молодых людей до 24 лет и пожилых граждан старше 60 лет — 2 и 1% соответственно.
Эти данные подтверждают информацию банковских экспертов — чем ближе возраст заемщика к среднему показателю, тем лояльнее будет к нему отношение кредитора. И наоборот, нахождение на крайних полюсах возрастной линейки очень сильно может снизить вероятность одобрения ипотеки.
На что еще влияет возраст при ипотеке
Если говорить о пенсионерах, то нюансов много. Даже если заем одобрен, банк будет настаивать на оформлении страхового полиса. В силу возраста и, скорее всего, наличия сопутствующих заболеваний его стоимость будет выше, чем для молодых людей. Соответственно, увеличатся и дополнительные траты.
Второй нюанс — если заемщиков несколько, срок кредита будет зависеть от возраста старшего из них. Так, если ипотеку берут 25-летние молодожены, но в качестве созаемщика они привлекают 55-летнего отца, то заем на 30 лет им не одобрят. Максимум, на который они могут рассчитывать — два десятилетия, да и то не в каждом банке.
Третий нюанс — льготный выход на пенсию и связанные с этим ограничения.
Некоторые кредиторы признают пенсионерами только тех, кто достиг закрепленного законодательно возраста не менее 60 лет. Такой политики придерживается, например, Сбербанк.
В результате возможные льготные условия даже для тех, кто имеет право на раннюю пенсию, начнут действовать не раньше наступления указанного возраста, а получаемая пенсия будет засчитываться как дополнительный доход. Например, если 50-летняя женщина получает «северную» пенсию и не работает, банк может признать ее безработной и одобрить кредит под повышенный процент.
Однако в «пенсионных» ипотеках есть и плюсы. В некоторых организациях, в том числе и Сбербанке, для возрастных заемщиков действует дифференцированная схема выплат. Они распределяются таким образом, что к моменту выхода на пенсию размер ежемесячного платежа снижается так, чтобы он не пробивал дыру в бюджете при среднестатистическом размере пенсии.
Нужно понимать, что чем моложе или, наоборот, старше заемщик, тем менее выгодные условия предложит ему банк. Обычно либо повышается ставка, либо уменьшается срок ипотеки, либо одобряется достаточно небольшая сумма. Последнее, кстати, не так страшно для пенсионеров, так как в этом возрасте обычно есть накопления, иногда довольно внушительные.
До какого возраста готовы давать ипотеку крупнейшие банки России
Для удобства мы поместили эту информацию в таблицу. Данные актуальны на август 2020 года.
Название банка | Ставка, % | Первоначальный взнос, % | Рабочий стаж | Возрастные ограничения |
Сбербанк | От 1,2 | От 10 | От 6 мес. (за исключением зарплатных клиентов) | 21−75 |
ВТБ | От 2 | От 15 | Не менее 12 мес. | 21−70 |
Газпромбанк | От 2 | От 10 | От 3 мес., общий — от года | 20−70 |
Альфа-Банк | От 5,99 | От 10 | От 4 мес., общий — от года | 21−70 |
РоссельхозБанк | От 1,7 | От 0 | От 6 мес., общий — от года | 21−65 (иногда — до 75) |
Открытие | От 2 | От 20 | От 3 мес., общий — от года | 18−70 |
РосБанк | От 6,39 | От 15 | — | 20−65 |
Райффайзенбанк | От 4,99 | От 20 | От 3 мес., общий — от года | 21−65 |
Совкомбанк | От 1,9 | От 20 | От 3 мес., общий — от года | 20−85 |
Как мы и писали выше, из числа лидеров наиболее лоялен к молодым людям банк «Открытие». Что касается людей предпенсионного и пенсионного возраста, то им проще всего будет обратиться в Сбербанк, однако Совкомбанк тоже готов давать такую ипотеку.
Обратите внимание! Одобряя кредит пенсионерам, банки (в частности, Сбербанк) зачастую требуют от них обязательно привлекать поручителей и страховать жизнь и здоровье. В ряде случаев может понадобиться наличие дополнительного дохода.
Заключение
Собираясь подавать заявку на ипотеку, изучите вопрос, до скольки лет кредиторы готовы давать положительное решение. На рынке мало банков, которые не против работать с 18-летней молодежью и людьми преклонного возраста, но они есть. Эта статья поможет понять, куда обратиться, чтобы повысить шансы.
Определив потенциального кредитора, подать заявку на ипотеку можно онлайн через наш портал Выберу.ру. Ответ вы получите в СМС на телефон, который указали в заявке. Ожидание обычно не занимает больше нескольких часов.
Статья была полезной?
3 1
Рекомендуемые ипотечные продукты
от 600 000 до 12 000 000 руб.
Сумма
от 500 000 до 12 000 000 руб.
Сумма
от 1 000 000 до 12 000 000 руб.
Сумма
от 600 000 до 60 000 000 руб.
Сумма
Источник
До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках
Ипотечное кредитование появилось на отечественном рынке банковских услуг сравнительно недавно, однако уже успело стать популярным у населения. Это неслучайно, ведь привлечение заемных ресурсов банка для многих семей является единственным способом приобрести в собственность жилую недвижимость. Такой кредит отличается не только крупной суммой, то и длительностью погашения. До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках является актуальным вопросом, так как кредитные организации выставляют дополнительные требования к своим потенциальным клиентам.
До какого возраста дают ипотеку на жилье в банках и другие возрастные ограничения
При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк обращает внимание на следующие характеристики заявителя:
- уровень доходов;
- кредитная история;
- возраст.
В зависимости от этих показателей также зависят условия кредита, к которым относятся такие как процентная ставка, сумма выделенных денежных средств и срок погашения. Это связано с тем, что все указанные параметры заемщика создают его платежеспособность. Идеальным клиентом банка является гражданин, который подает заявку в возрасте от тридцати до сорока лет. В этом случае он успеет рассчитаться по кредиту до выхода на пенсию.
Если отдельно рассматривать такой критерий как возраст, то становится понятно, каких рисков банк стремится избежать. Молодой возраст может стать причиной проблем с трудоустройством, так как при недостатке опыта найти работу достаточно затруднительно. Напротив, сотрудничество с людьми преклонного возраста могут осложниться из-за возникшей нетрудоспособности клиента в силу болезни или смерти.
Таким образом, возраст для ипотеки играет далеко не последнюю роль. Как правило, банки устанавливают минимальный и максимальный возрастной порог для заемщиков. Однако обострение конкурентной борьбы из-за растущего количества банковских организаций привело к смягчению выставляемых требований. Для расширения своей клиентской базы банки готовы кредитовать даже людей пенсионного возраста. Однако стоит учитывать, что риски при этом не снижаются. Следовательно, необходимо принимать во внимание дополнительные условия.
Чаще всего ответ на вопрос, до какого возраста дают кредит на жилье, следующий — до 65 лет. Получается, что к пенсионному возрасту большинство банков готово добавить буквально несколько лет. Определенное число банков кредитует граждан до 70 лет. Верхняя возрастная граница редко когда доходит до 75 лет. Возможно колебание и в меньшую сторону: есть кредитные организации, для которых обязательно, чтобы полное погашение кредита произошло до выхода человека на пенсию.
Обратите внимание на наличие требования о занятости: некоторые банки принимают заявки только от тех пенсионеров, которые продолжают работать.
Свою специфику имеет военная ипотека: в данном случае максимальный возраст составляет 50 лет.
Молодым людям необходимо знать, что для такого кредита как ипотека возраст заемщика должен быть минимум 18 лет. Однако таких предложений практически не встречается. Работать с клиентами, только достигшими совершеннолетия, соглашаются, как правило, только при наличии поручителей и залога. Большинство банков в своих требованиях указывает возраст с 21 года, некоторые увеличивают его до 23 лет. Если вы уже перешагнули этот рубеж, на первый план выходит уровень платежеспособности, который оценивается исходя из имеющего уровня дохода. Также важно соответствовать требованию о наличии определенного трудового стажа. Банк присваивает статус молодой семьи в том случае, если супругам еще не исполнилось 35 лет. Для них предлагаются отдельные программы на льготных условиях кредитования. В частности, есть возможность получить государственную субсидию.
Стоит отметить, что если заявку на ипотеку подают супруги, то шансы на одобрение выше. Для банка пары имеют преимущество перед одинокими заемщиками, так как они несут солидарную ответственность. Даже в том случае, если один из супругов утратит свою платежеспособность, обязанности по кредиту будет выполнять второй. Требования к возрасту также могут быть смягчены, особенно если имеется серьезная разница в возрасте.
Условия по возврату для ипотеки в СберБанке
Отдельно стоит рассмотрения условия, на которых работает СберБанк. Будучи крупнейшим ипотечным кредитором на отечественном рынке, этот банк отличается сравнительно лояльными правилами. Для такого продукта как ипотека ограничения по возрасту выглядят следующим образом: погасить долг необходимо до 75 лет. При этом банк кредитует даже неработающих пенсионеров. Эта категория граждан, по мнению СберБанка, является в достаточной степени надежной, что подтверждается высоким процентом одобрения таких кредитов. Банк отличается также тем, что принимает в учет неподтвержденные доходы. Для получения ипотечного кредита пенсионеру необходимо выполнить несколько дополнительных требований:
- наличие дополнительного дохода;
- привлечение поручителей;
- страхование жизни и здоровья.
Ипотечные кредиты от СберБанка часто имеют определенную особенность: при планировании графика аннуитетных платежей учитывается, в каком возрасте клиент выходит на пенсию. До него ежемесячные платежи значительно выше, чем после, когда размер выплаты выравнивается в зависимости от уровня средней по России пенсии.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
13 794 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Следующая статья
Ипотека для работников РЖД в 2021 году
Источник
До какого возраста пенсионеру можно взять ипотеку?
Выдавая ипотеку, банки хотят сотрудничать с платежеспособными, надежными заемщиками. Если доход пенсионера позволяет ему беспрепятственно вносить денежные средства для закрытия обязательств, компания одобрит заявку. Однако во внимание принимают не только размер пенсии и иные доходы, но и возраст потенциального клиента. Чем старше пенсионер, тем ниже шанс на одобрение заявки на ипотеку. Дополнительно устанавливают максимальную возрастную планку. Поэтому рекомендуется заранее разобраться, до какого возраста выдают ипотеку пенсионерам.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру?
Выдача ипотеки осуществляется в соответствии с нормами ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте отсутствует положение, касающееся запрета на предоставление жилищного кредита пенсионерам. Поэтому получить ипотеку после завершения трудовой деятельности в связи с достигнутым возрастом всё же можно. Но необходимо соблюдать ряд правил. Для банков сотрудничество с пенсионерами связано со следующими особенностями:
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
- Стабильность. Большинство людей преклонного возраста стараются выполнять долговые обязательства в первую очередь. Все прочие расходы для этой категории лиц вторичны.
- Ведение экономного образа жизни. Обычно пенсионеры ограничиваются самым необходимым. Они не гонятся за материальными ценностями.
- Присутствие накоплений. Если возникнут трудности, скопленная сумма поможет пенсионеру рассчитаться по ипотечному кредиту.
- Стабильный доход. Перебоев с выплатой пенсии не наблюдается.
Однако банки не стремятся сотрудничать с пенсионерами по ипотеке. Дело в том, что размер дохода этой категории граждан обычно довольно низкий. Дополнительно преклонный возраст заемщика повышает риски и заставляет банки вводить ряд ограничений.
ВАЖНО
Итоговое решение зависит от персональных особенностей ситуации. Если пенсионер соответствует требованиям компании и предоставил полный пакет документов, его заявку одобрят. Сам по себе пенсионный возраст препятствием для сотрудничества с финансовой организацией не является.
До какого возраста дают ипотеку людям на пенсии?
Требование к возрасту напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации. В среднем банки готовы сотрудничать с клиентами, которые младше 65-75 лет на момент закрытия задолженности. Это значит, что, до наступления предельного возраста, заемщик должен погасить ипотечный кредит. Получив заявку, банк оценивает потенциального клиента. Если выяснится, что максимальный возраст будет превышен на момент обязательств, заявку пенсионера на ипотеку могут отклонить.
К сведению
Допустим, заёмщик хочет взять ипотеку на 10 лет. В банке установлены требования к предельному возрасту — показатель составляет 75 лет. Это значит, что обратиться в организацию необходимо до достижения 65 лет. Если заявка пенсионером будет подана позднее требуемого возраста, её не станут рассматривать.
До какого возраста дают ипотеку пенсионерам, если есть созаемщик?
Созаемщик в ипотеке несёт ответственность наравне с получателем кредита. Поэтому лицо обязано соответствовать стандартным требованиям. Банк тщательно проверяет претендентов на получение ипотеки. Если созаемщик младше получателя денежных средств, это не позволит сместить возрастную планку. Оценка будет производиться по параметрам основного заявителя.
Когда созаемщик старше, это может негативно сказаться на вероятности одобрения заявки на ипотеку. Чтобы исправить ситуацию, можно предоставить банку дополнительное обеспечение. Лояльность компании повысится и в случае, если лицо привлечет дополнительных созаемщиков.
Как взять ипотеку пенсионерам?
Чтобы получить ипотеку пенсионеру, заемщик имеет право воспользоваться одной из программ, действующих в финансовой организации. Кредит можно оформить на:
- возведение недвижимости;
- покупку готового жилья;
- приобретение земельного участка для последующего строительства.
Недвижимость можно выбирать как до обращения в банк, так и после подачи заявки. От этого меняется перечень необходимой документации. Нужно учитывать, что оформление ипотеки связано с определенными затратами. Пенсионеру предстоит оплачивать оценку помещения и приобретать страховку.
Внимание
Недвижимость в обязательном порядке подлежит государственной регистрации. Оформив ипотеку, пенсионер будет считаться собственником квартиры, однако имущество предстоит передать в залог банку. Если гражданин не сможет погашать кредит в соответствии с условиями договора, компания имеет право изъять и реализовать недвижимость. Вырученные денежные средства направят на закрытие обязательств перед финансовой организацией. Процедура выполняется строго в судебном порядке.
Какие банки дают ипотеку гражданам на пенсии?
Начать сотрудничество с пенсионерами готовы многие финансовые организации не зависимо от возраста. Однако условия выдачи денежных средств по ипотеке могут существенно различаться. Чтобы выбрать наиболее выгодное предложение, рекомендуется проанализировать тарифы компаний в совокупности. Это позволит наглядно заметить сходства и различия услуг.
| Финансовая организация | Возраст заемщика | Условия сотрудничества |
|---|---|---|
| Альфа-банк | 70 лет | Доступный лимит — 600000 — 50 млн руб Срок кредитования — от 3 до 30 лет Процентная ставка — от 8,49% годовых Первоначальный взнос — минимум 10% Необходимо страхование жизни и здоровья заемщика, объекта недвижимости Возможно кредитование иностранцев Допустима покупка жилья не по месту регистрации |
| Уралсиб | 70 лет | Срок кредитования — от 3 до 30 лет Доступный лимит — от 300000 до 50 млн руб Процентная ставка — от 8,79% Первоначальный взнос — от 15% Допустимо получение кредита под залог имеющейся недвижимости |
| Сбербанк | 75 лет | Доступный лимит — до 12 млн руб Срок кредитования — до 30 лет Процентная ставка — от 8,5% Первоначальный взнос от 10% |
| Россельхозбанк | 65 лет | Срок кредитования — до 30 лет Доступный лимит — до 60 млн руб Процентная ставка — от 8,2% Первоначальный взнос — от 20% |
| Совкомбанк | 85 лет | Срок кредитования — от 1 до 30 лет Доступный лимит — от 300000 до 30 млн руб Процентная ставка — от 5,9% Первоначальный взнос — 10% |
Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.
Условия ипотеки для пенсионеров
Кредитование пенсионера выполняется на классических условиях. В среднем процентная ставка по ипотеке составляет около 9%. Анализируя услуги банков, необходимо учитывать, что на информационных страницах указывают рекламную переплату. Это минимальная ставка по предложению. Получить её проблематично. На деле показатель будет на 2 — 3% выше.
Гражданин обязан самостоятельно оплатить 15-20% от стоимости жилья. Первоначальный взнос необходимо для демонстрации платежеспособности клиента. Для банка это дополнительная гарантия своевременного возврата денежных средств.
Расчёт лимита осуществляется с учетом совокупного дохода основного получателя кредита и созаемщиков. Во внимание принимают заработную плату, пенсию, иные источники денежных средств. Если у пенсионера уже есть недвижимость, и лицо сдает квартиру, ежемесячную прибыль также учитывают. Однако сотрудничество с арендатором должно быть оформлено официально. Банк потребует предоставить подтверждающие документы.
Срок кредитования определяется с учетом возраста, размера дохода и пожеланий пенсионера. В среднем ипотеку предоставляют на 1 — 30 лет.
Какие банки готовы дать ипотеку неработающему пенсионеру и что они предложат?
Если пенсионер продолжает трудовую деятельность и получает достойную заработную плату плюс пенсию, компании охотно начнут сотрудничество с потенциальным заемщиком. Неработающим гражданам взять ипотеку сложнее. Однако жилищный кредит всё же может быть предоставлен. Чтобы воспользоваться услугой, можно обратиться в:
- Сбербанк. Компания готова выдать до 10 млн. на срок до 30 лет. Размер первоначального взноса составляет минимум 10%. Переплата начинается от 8,5% годовых. Размер платежа по ипотеке не должен превышать 40% от размера дохода пенсионера.
- Совкомбанк. В организации можно получить от 300000 дом 30 млн. руб. на срок до 20 лет. Переплата начинается от 8,69% годовых. Минимальный стартовый платеж составляет 10% от рыночной цены недвижимости.
- Уралсиб. компании выдаёт жилищные кредиты на срок от 3 до 30 лет. Размер лимита составляет от 300000 до 20 млн. рублей. Процентная ставка начинается от 8,79% годовых. Дополнительно нужно предоставить первоначальный взнос в размере от 15%.
Информация действительна на момент написания статьи, для уточнения актуальных данных обратитесь к консультанту.
Требования к заёмщику
Чтобы пенсионеру взять ипотеку, необходимо соответствовать требованиям финансовой организации. Чаще всего начать сотрудничество с банком может лицо, которое:
- не достигнет возраста 75 лет на момент закрытия кредита;
- имеет российское гражданство и регистрацию в регионе присутствия банка;
- получает доход, позволяющий беспрепятственно производить ежемесячные платежи по ипотеке;
- имеет положительную кредитную историю;
- предоставило полный пакет документации.
Требования предъявляются не только к заемщику, но и к помещению. В качестве обеспечения по ипотеке банк рассматривает только ликвидное имущество. Это может быть квартира или дом на первичном или вторичном рынке. Помещение должно находиться в регионе присутствия банка и быть оборудовано всеми необходимыми коммуникациями. Нельзя выбирать квартиры, которые расположены в ветхом доме или здании, которое попадает под снос.
Документы для оформления
Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:
- заполненное заявление;
- паспорт;
- справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
- трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
- СНИЛС;
- документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
- водительские права и загранпаспорт, если имеются.
Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:
- предварительный договор купли-продажи;
- правоустанавливающие бумаги;
- техническую документацию;
- результаты оценки.
К сведению
В процессе оформления может потребоваться согласие супруга на оформление ипотеки, брачный контракт, если он был заключён, справка о составе семьи. Банк оставляет за собой право запросить дополнительные бумаги.
Приобретение квартиры пенсионером в ипотеку
Если пенсионер хочет купить недвижимость с помощью ипотеки, рекомендуется действовать по следующей схеме:
- Выбрать финансовую организацию для начала сотрудничества. Для выполнения действия необходимо проанализировать предложения банков и подобрать наиболее подходящее.
- Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями финансовой организации.
- Передать документацию в банк и дождаться принятие решения. Компания изучит потенциального заемщика, оценит возможные риски и сообщит вердикт. Если решение положительное, клиент узнает размер доступной суммы.
- Выбрать подходящую недвижимость и заключить предварительную сделку. Затем потребуется оценить помещение, обратившись к профессиональному оценщику. Услуги специалиста оплачивает заёмщик.
- Предоставить пакет документов на квартиру и результат оценки в банк. Компания вновь проверит бумаги и выяснит, соответствует ли помещение установленным требованиям.
- Заключить кредитный договор с банком и предоставить первоначальный взнос.
- Перерегистрировать помещение, оформить страховку и закладную. Последний документ предстоит передать в банк. Здесь бумага будет храниться до полного закрытия обязательств.
- Дождаться, пока компания перечислит деньги на счёт продавца. Когда сумма поступила, заемщик становится полноправным владельцем недвижимости. Однако совершать всех юридические действия с квартирой можно только с разрешения банка. Потребность в подобном сохраняется до снятия обременения.
Покупка земельного участка или строящегося дома пенсионером в ипотеку
В банках присутствуют тарифные планы, позволяющее получить заём на земельный участок или строящийся дом. Чтобы воспользоваться предложением пенсионеру, необходимо:
- Проанализировать рынок и найти банки, готовые выдать жилищный кредит на землю или строящийся дом.
- Ознакомиться с условиями сотрудничества.
- Подготовить пакет документов и подать заявку в компанию. Организация проанализирует бумаги и примет решение.
- Если ответ положительный, выбрать подходящий земельный надел или строящийся дом, соответствующий критериями банка.
- Заключить предварительную сделку с владельцем недвижимости и собрать документы. Необходимо учитывать, что бумага слегка меняется. Потребуется предоставить кадастровую выписку на участок, документацию о госрегистрации права собственности, выписку из ЕГРП, договор купли-продажи, результат оценки.
- Передать бумаги в финансовую организацию. Банк оценит выбранную недвижимость и вынесет итоговое решение. Если вердикт положительный, с заемщиком заключат договор.
- Оформляется основной договор купли-продажи, предоставляется первоначальный взнос, пенсионер приобретает страховку по ипотеке.
- Происходит перерегистрация недвижимости и оформление закладной.
- Банк перечисляет денежные средства продавцу.
Банки неохотно заключают подобные сделки. Дело в том, что такая недвижимость обладает низкой ликвидностью. Чтобы заявку на ипотеку одобрили пенсионеру, может потребоваться предоставление дополнительного залога.
Приобретение в ипотеку пенсионером уже готовой загородной недвижимости
Если помещение уже возведено, но находится за городом, покупка недвижимости в ипотеку пенсионером осуществляется по стандартной схеме. Обращаться необходимо в финансовую организацию, в которой действуют тарифы, предназначенные для приобретения загородного дома.
Разновидность кредитования также не является приоритетным направлением для финансовых организаций. Компания будет тщательно проверять дом на соответствие установленным требованиям. Их перечень заранее сообщается заёмщику. Обычно в качестве залога рассматривают только капитальную недвижимость, оборудованную коммуникациями и имеющую подъездные пути. Дополнительно банки могут устанавливать требования к материалам, из которых возводилось здание.
Страхование
Приобретая имущество в ипотеку, пенсионер должен застраховать его (статья 31 ФЗ №102 от 16 июля 1998 года). Однако дополнительно банки просят приобрести полис, защищающий жизнь, здоровье и титул заемщика. Финансовая организация не имеет права обязывать клиента использовать вышеуказанные услуги. Однако компании могут самостоятельно решать, кому предоставлять ипотеку. Очень часто организации отклоняют заявки пенсионеров, которые отказались от дополнительных видов страхования, или повышают процентную ставку.
К сведению
Примечательно, что потребность в защите титула присутствует только при покупке жилья на вторичном рынке. Если недвижимость новая, необходимость в оформлении страхового полиса отсутствует.
Нужен ли первоначальный взнос?
Первоначальный взнос позволяет банкам удостовериться в том, что у клиента есть деньги. Поэтому внесение стартового платежа обязательно по большинству предложений. Тарифов, по которым первоначальный взнос можно не предоставлять, очень мало. Кроме того, такие предложения связаны с повышенной приставкой и сокращенным сроком кредитования. Поэтому лучше заранее обзавестись денежными средствами для стартового платежа. Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем лояльнее компания отнесется к гражданину на пенсии.
Есть ли льготы военным пенсионерам?
Если лицо является военным пенсионером, можно рассчитывать на поддержку со стороны государства. В соответствии с положениями ФЗ №117 от 20 августа 2004 года «О НИС», лица, прошедшие службу в рядах вооруженных сил РФ, могут рассчитывать на субсидию. Суть военной ипотеки состоит в следующем: во время службы гражданин вступает в НИС, и государство начинает ежемесячно перечислять определённую сумму на счет военнослужащего. Через 3 года накопленные средства можно использовать для первоначального взноса по ипотеке. Если человек уже вышел на пенсию, воспользоваться деньгами удастся при наличии военного стажа в размере от 10 лет. Срок повышается до 20 лет, если увольнение произошло без уважительных причин (ст. 4 ФЗ №117 от 20 августа 2004 года). Во время службы лицо должно участвовать в НИС. Если человек не был зарегистрирован в программе, воспользоваться субсидией не удастся.
Как увеличить шанс одобрения заявки на ипотеку пенсионеру?
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки на ипотеку пенсионеру