Можно ли получить ипотеку с серой зарплатой
Содержание статьи
Как взять ипотеку если зарплата маленькая или «серая»?
В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований. Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.
Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку
Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.
В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.
Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.
Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.
Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:
- иные источники дохода;
- привлечение поручителей или созаемщиков;
- оформление залога.
Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.
Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.
Подтверждаем другие доходы
Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.
В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.
Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.
Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.
Поручитель по кредиту или созаемщик
Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.
Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.
Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг. Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства. Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.
Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.
Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками. В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей. В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.
Ипотека по двум документам подтверждающим личность
Некоторые кредитные организации предоставляют возможность своим клиентам получить ипотеку по двум документам. Первым из них выступает гражданский паспорт, а вот вторым может быть загранпаспорт, военный билет, удостоверение водителя.
При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.
Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.
Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.
Залог имущества
Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.
Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.
Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.
Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.
Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.
Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.
Первоначальный взнос
Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.
Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.
Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.
Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.
Социальные, льготные программы предоставляющие ипотеку
Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.
По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).
Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.
Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.
В какой банк обращаться
Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.
Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.
В банке ВТБ24 существует специальное предложение «победа над формальностями», по которому можно и вовсе обойтись без предоставления справок о доходах.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.
Источник
Как человеку с маленькой официальной зарплатой взять ипотеку?
Реально ли сегодня взять ипотечный кредит заемщику, у которого «белая» зарплата так мала, что на нее можно приобрести разве что межкомнатную дверь, да и то из разряда самых дешевеньких? Или вы работаете неофициально, и у вас нет даже договора? Что скажут на это в банке?
В нынешних условиях так работают многие – продавцы на рынках и в торговых центрах, фрилансеры, няни, репетиторы, уборщицы на дому и т.д. Записи в трудовой нет, трудового договора тоже. Тем не менее, взять ипотеку без официального трудоустройства можно!
Дополнительный доход увеличивает шансы на ипотеку. Фото: Мир Квартир
По большому счету, банку не так уж и важно, получает его потенциальный клиент «белую» зарплату или «серую». Но если человек желает оформить заветную ипотеку для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке, он должен доказать банку свою платежеспособность. Чем большего ожидает от ипотеки заемщик, тем больше гарантий своей платежеспособности он должен предоставить.
Покажите им!
Для подтверждения финансовых возможностей можно предоставить банку договоры и акты о выполнении каких-либо работ или оказания услуг. Подойдет также выписка с банковского счета о зачислении денежных средств.
Если у вас есть прибыль по ценным бумагам, нужна выписка из реестра акционеров (брокерская справка).
Имеете проценты по депозитным вкладам — банковская выписка.
Сдаете в аренду собственную недвижимость, землю, транспорт — пригодится соглашение об аренде.
Получаете алименты, социальные пособия, декретные деньги — справки из социальных служб.
Квартира в ЖК «Маяковский» в Москве – хороший вариант применения ипотеки. Фото: Мир Квартир
Шансы на одобрение ипотеки повышает дополнительный доход. Если вы работаете фрилансером и платили налоги, у вас есть декларации, например, за предыдущие годы, банк учтет их при подаче заявки на ипотеку, когда увидит декларацию о налогах.
Банк оценивает финансовые возможности человека, обращающегося за ипотекой, и его готовность выполнять обязательства. Ипотеку человеку с маленькой «белой» зарплатой дадут, если банкиры убедятся, что сумма ежемесячного взноса не превысит 40% чистого общего семейного дохода, а доход на каждого члена семьи будет не ниже прожиточного минимума в конкретном регионе.
Часто банки предоставляют ипотечный кредит заемщику с небольшой официальной зарплатой под залог какого-то имущества, находящегося в собственности заемщика. И это не обязательно дом или квартира. Таким имуществом могут стать ценные бумаги, предметы искусства, драгоценности и украшения, даже бытовая техника, если стоит она дорого.
Чтобы объект приняли в качестве залога, его стоимость должна быть близка к сумме ипотеки.
Приведите того, кто побогаче вас
Другой путь получения ипотеки работнику со скромной зарплатой –привлечь созаемщика – родственника (жену, мужа) или поручителя – человека, не являющегося родственником.
Денежная прибыль созаемщика учитывается совокупно с деньгами заемщика. То есть, если муж имеет официальное место работы, банк может оформить ипотечный кредит жене, работающей полуофициально.
Уровень дохода поручителя учитывается в полном размере. К созаемщику банк предъявляет те же требования, что и к самому заемщику. Свою финансовую прибыль поручитель подтверждает справкой 2НДФЛ. Ищите поручителя с хорошей официальной зарплатой.
Банковские программы по двум документам
Сейчас многие банки предоставляют специальные программы для работающих с маленькой официальной зарплатой. Понятно, что условия этих программ жестче требований к тем, у кого есть запись в трудовой книжке.
Если хотите получить ипотеку, докажите банку свою платежеспособность. Фото: Мир Квартир
Предоставляется такой кредит по двум документам. Первым и обязательным является российский паспорт с указанием регистрации. Другой документ – на выбор заемщика: СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, удостоверение водительское, удостоверение сотрудника федеральных органов власти, пенсионное удостоверение.
Как видите, сюда не входит справка о доходах.
По двум документам оформляют ипотеку Сбербанк, «ВТБ 24», «Альфа-Банк» «Газпромбанк», «ВТБ Банк Москвы», «Россельхозбанк» и другие банки.
Так, ВТБ по двум документам предлагает программу «Победа над формальностями». Обязательное условие банка по программе – страхование по всем пунктам. Клиент в обязательном порядке страхует недвижимость, свои жизнь, здоровье, риски потери права на квартиру.
«Ипотека от 10,9» от «ТрансКапиталБанка» также рассчитана на два документа от заемщика. Первичный взнос здесь составляет не менее 30% стоимости кредитуемого жилья. Немало…
Минусы ипотеки для маленькой «белой» зарплаты:
- большой первоначальный взнос – 20% от стоимости жилья и выше;
- высокая процентная ставка;
- максимальная денежная сумма займа небольшая, значит, придется выбирать недорогое жилье;
- снижен максимальный возраст заемщика на момент окончательной выплаты долга.
Что делать, когда нет возможности оплачивать ипотечную квартиру
Пять ошибок при оформлении ипотеки, которые могут дорого обойтись
Ставки по льготной ипотеке. Расчет ежемесячного платежа
Подписывайтесь на канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Источник
Ипотека с маленькой зарплатой 2021
Одним из основных параметров, которые играют роль при рассмотрении банком заявки на получение ипотечного кредита, является размер заработной платы. Но, к сожалению, на сегодняшний день далеко не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, даже если их реальный размер позволяет без проблем погашать ипотечный кредит. Как взять ипотеку с маленькой зарплатой? Об этом сегодня и поговорим.
Какая должна быть зарплата для получения ипотеки?
Ответить на вопрос о необходимом размере заработной платы однозначно, конечно же, нельзя. По мнению банка, необходимый доход определяется суммой предполагаемого ежемесячного взноса, других обязательных платежей и текущих расходов потенциального заемщика. Величина минимально необходимого дохода также зависит от социального статуса клиента, наличия и количества иждивенцев и т.д. В каждом банке, как правило, существует нижний порог заработной платы при любых условиях. Чаще всего встречается сумма в 30000 рублей.
Если заемщик получает весь доход официально, то есть с него взимаются все необходимые отчисления, то подтвердить его не составит труда. Вопросы возникают, когда фактические доходы есть, а подтвердить их сложно.
Как взять ипотеку с серой зарплатой?
Если нет возможности подтвердить доходы справкой по форме НДФЛ-2, то можно попытаться договориться с работодателем об указании реальной зарплаты по форме, которая допускается банком. Но стоит сразу, заметить, что на такое соглашается только небольшое количество компаний, так как это чревато проблемами.
Неофициальную заработную плату можно подтвердить, предоставив выписку по карточному счету. Более лояльно банк отнесется к клиенту, у которого зачисления поступают на карту этого же финансового учреждения.
Иногда банк принимает косвенное подтверждение доходов в виде предоставления подтверждения расходов на протяжении определенного периода.
Подтверждение других доходов
Банк может принять во внимание другие подтвержденные доходы потенциального заемщика. Это может быть:
- доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости;
- доход от подсобного хозяйства;
- помощь родственников (если она происходит путем зачисления на счет);
- проценты по депозитному договору, которые банк выплачивает ежемесячно.
Созаемщик или поручитель
В ситуации, когда потенциальный заемщик состоит в браке, банк может рассматривать не только его личный доход, а всей семьи в целом. Супруг или супруга могут выступать созаемщиками. Кредитный договор лучше заключать на того члена семьи, у кого больше заработная плата.
Кроме жены или мужа, созаемщиками могут выступить близкие родственники, если они проживают совместно. Чаще речь идет о детях или родителях. Но здесь не стоит забывать о еще одном требовании банка – максимально допустимом возрасте. Если созаемщиком выступает кто-либо из родителей, то максимальный срок кредитования может быть уменьшен исходя из его возраста.
Кроме того, в качестве поручителя можно привлекать любое платежеспособное лицо, у которого достаточный, по мнению банка, доход для оплаты платежей на случай, если заемщик не выполняет свои обязательства. Поручителем также может выступить юридическое лицо, например, работодатель потенциального заемщика.
Ипотека по двум документам
Еще одним способом решения вопроса может стать получение ипотеки без подтверждения доходов. В банках такая программа часто звучит, как ипотека по двум документам. Подразумевается, что заемщик предоставляет паспорт и еще один документ, который удостоверяет его личность. Но такие программы имеют ряд особенностей. Первый взнос по ним обычно стартует от отметки 40%. Таким образом, заемщику необходимо иметь достаточную сумму личных средств для его оплаты. Также может быть снижен срок, по сравнению со стандартными программами, и повышена процентная ставка.
Льготные программы
Стоит обратить внимание на льготные программы банков. Более низкие ставки по таким предложениям обычно влекут за собой и более низкие требования к официальным доходам клиента. Можно назвать следующие предложения:
- Социальная ипотека. Воспользоваться программой могут лица, которые официально зарегистрированы в очереди, как нуждающиеся в улучшении условий проживания.
- Ипотека для военнослужащих. Программа предназначена для лиц, пребывающих на службе Вооруженных сил не менее трех лет. За каждый год службы военнослужащему начисляются денежные средства на личный счет. В будущем ими можно воспользоваться для оплаты первоначального взноса.
- Ипотека для молодых семей. Главное условие – одному из супругов должно быть не более 35 лет. Семья должна доказать, что она нуждается в ипотеке и другое жилье у них отсутствует. Государственная субсидия предоставляется в виде 30-40 % от стоимости жилья. Эти деньги можно использовать как первоначальный взнос.
Также в отдельных банках есть свои программы, направленные на кредитование отдельных категорий клиентов.
Куда обратиться?
В Сбербанке можно получить кредит на покупку вторичного жилья без подтверждения доходов при условии оплаты не менее 50% стоимости недвижимости. При этом сумма кредита не может быть больше 15 миллионов для Москвы и Санкт-Петербурга и 8 миллионов для других регионов. При внесении меньшего взноса, сумму ипотечного кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков. Их не может быть больше трех человек.
Кредит можно получить на покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, а также дома с участками. Условия следующие:
- Минимальная сумма кредита – 300000 рублей.
- Процентная ставка от 12%;
- Срок до 30 лет.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку без подтверждения дохода при условии, что сумма кредита не превышает 60% стоимости объекта. Денежные средства выдают на покупку квартиры на вторичном рынке, дома с земельным участком, новостройки, если их строительство финансировалось за счет средств Россельхозбанка.
Программа предусматривает предоставление в банк только двух документов заемщика. Помимо паспорта, необходимо предоставить один документ на выбор из следующего перечня:
- водительское удостоверение;
- заграничный паспорт;
- удостоверение сотрудника федеральных органов власти.
Условия предоставления:
- минимальная сумма – 100000 рублей;
- процентная ставка – 13,4-14,4 %;
- срок кредитования – 25 лет.
Дельтакредитбанк предлагает воспользоваться программой «Ипотека по одному документу». Для получения кредита достаточно предъявить паспорт и заполнить заявления. В банке без официального подтверждения доходов можно оформить ипотеку, в том числе, на покупку комнаты или доли жилой недвижимости.
При отсутствии официальной зарплаты или недостаточности ее размера, ипотеку можно получить в баке ВТБ 24 в рамках программы «Победа над формальностями». В обязательном порядке необходимо предоставить только гражданский паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Кредит предоставляется на следующих условиях:
- сумма кредита от 1,5 до 30 миллионов рублей;
- первоначальный взнос не менее 40%;
- срок кредитования не более 20 лет;
- процентная ставка – от 14,1%.
Таким образом, с небольшой официальной заработной платой ипотеку получить можно. Главное изучить все предложения на рынке и найти наименее затратный вариант.
Источник