Можно ли получить ипотеку при наличии кредита

Можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты? Разбираемся и даем беспроигрышные советы

Для многих из нас взять ипотеку — единственный способ купить собственное жилье. Но как быть, если у вас есть непогашенный потребительский кредит? Станет ли проблемой в получении ипотеки действующий заем или задолженность по нему?

Ипотека и задолженность

Предоставляя кредит, банк стремится к одной цели — получить прибыль. Поэтому возможность потенциального заемщика ответственно и аккуратно выполнять условия кредитного договора оценивается в первую очередь. И здесь кредитная история, в которой фиксируются детали прошлых взаимоотношений с банками и МФО, в том числе просрочки, задолженности и непогашенные займы, очень важна.

Однако даже чистая история кредитов не гарантирует получения ипотеки, в то время как при существующей задолженности банк может дать положительный ответ. Почему?

Перед тем как принять решение, кредитор изучает все возможные данные о финансовом положении клиента. В том числе:

• состав семьи, совокупный и раздельный доход ее членов;
• источники дополнительного дохода;
• залоговый потенциал — наличие имущества (движимого/недвижимого);
• кредитную историю.

Как правило, рассматривая кандидатуру заемщика, банки в первую очередь берут во внимание платежеспособность клиента. Если его доход адекватен дополнительной кредитной нагрузке, то проблем с выдачей ипотеки при уже существующем потребительском кредите не будет.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей

Раз ипотека, два ипотека

Наличие ипотечного кредита — не проблема для получения еще одного займа на жилье. Здесь работает принцип, о котором сказано выше: главное, чтобы доходы покрывали задолженность.

В этом случае банки часто предлагают реструктуризацию существующей ипотеки для снижения ставки ежемесячного платежа. Однако если суммарный ежемесячный доход семьи заемщика позволяет брать вторую ипотеку и при этом общая сумма платежей по двум кредитам не превышает 50% этого дохода, проблем с получением ипотеки быть не должно и предложение можно проигнорировать.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования кредитов

А вот если по существующему кредиту задолженности случались, банк может отказать в получении второй ипотеки.

Правила поведения при непогашенном кредите

Увеличивает шансы, но не гарантирует получение ипотеки при непогашенном кредите, соблюдение некоторых правил.

• Не скрывайте непогашенные финансовые обязательства. Ипотека — это объемный и продолжительный кредит. Банк не даст деньги без тщательной проверки заемщика. Задолженность обнаружат в любом случае, после чего о ссуде можно забыть.
• Менеджеру, ответственному за решение по ипотеке, проще принять нужное решение, если перед ним полная картина происходящего с вашим бюджетом. Покажите все открытые кредиты и график выплат.
• Если непогашенных займов несколько (максимум пять), рефинансируйте их, объедините в один. Так вы не только улучшите свое финансовое состояние, но и попутно снизите размер обязательных взносов, с продлением срока кредитного договора на год или два.
• Подготовьте максимально возможный пакет документов, свидетельствующих о доходах, ваших и членов семьи, выступающих созаемщиками. Любой, даже незначительный дополнительный заработок добавит баллов к положительному решению и сократит процент непогашенного кредита относительно общего объема.

Оформляя ипотеку, заемщик заполняет заявление, в котором отдельным пунктом описываются действующие кредиты. Если оставить графу пустой при открытом кредите, вероятность отказа в ипотеке возрастет многократно, вместе с шансами пополнить черный список, участникам которого в будущем ни один банк не даст даже минимальную ссуду.

Кроме того, по закону, предоставление ложной информации карается штрафом в 80 000 рублей.

Проверка данных, предоставленных клиентом, занимает несколько минут. Информация из анкеты и заявления сличается не только с базами собственной службы безопасности кредитора, но также передается в кредитное бюро — место, где собраны сведения обо всех кредитах.

Будьте максимально открытыми перед кредитором. Такая позиция даст вам больше преимуществ в диалоге с банком, чем бесполезные попытки скрыть задолженность.

Когда ипотеку не дают

Оснований для отказа в ипотеке при непогашенных кредитах немного.

Во-первых, плохая кредитная история. Причем важен не сам факт просрочки, а как часто обязательства нарушаются в целом. Даже если вы полностью рассчитались с банком по проблемному кредиту, свидетельство нарушений финансовой дисциплины будет помехой для ипотеки еще долго.

Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках 10 лет. Поэтому о положительной финансовой репутации стоит задуматься задолго до потребности в займе на жилье. Проблемный потребительский кредит в прошлом, может стоить благосклонности кредиторов спустя долгое время. Обратите внимание, что в личном кабинете на нашем сайте вы можете получить советы и услуги по исправлению кредитной истории.

Во-вторых, вам наверняка откажут в ипотеке, если доля, уходящая на обслуживание существующих кредитов, превышает 50% дохода. Банк закономерно предположит, что дополнительные выплаты по ипотеке лишат клиента денег для полноценного существования и откажется от партнерства.

В-третьих, отсутствие кредитной истории может стать проблемой при попытке получить ипотеку. Человек, который никогда не имел потребности в кредитах, выглядит обеспеченным. Однако банку нужны данные для определения финансовой дисциплины клиента, а их нет. Как нет и гарантий, что богатый клиент окажется обязательным и способным аккуратно исполнять требования кредитного договора.

Некоторые банки могут отказать в ипотеке заемщику без истории. Этот момент следует учитывать заранее.

Что в итоге?

Платежеспособный клиент, даже если у него есть непогашенный кредит, ипотеку получит. Главное, чтобы ваш уровень доходов позволял обслуживать параллельно несколько кредитов.

Основным препятствием к получению ипотеки чаще всего становится плохая или вовсе отсутствующая кредитная история. Чтобы избежать проблем, старайтесь вовремя и в оговоренном размере погашать любые кредитные обязательства.

Увеличивает шансы на положительный ответ банка, привлечение созаемщиков — поручителей по кредиту или предоставление имущества в качестве залога.

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник

Одобрят ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты

Как определить, дадут ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты? Сам факт наличия ссудной задолженности не может стать препятствием для получения ипотечного займа, но есть другие весомые обоснования для отказа.

Определение кредитоспособности заемщика, имеющего непогашенную ссуду

При подаче заявки нельзя скрывать долговые обязательства. При проверке клиента службой безопасности, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй, и получает сведения не только о наличии кредитов, но и поданных заявках на получение ипотечной ссуды.

Если в течение двух лет, предшествовавших обращению, клиент пользовался услугами кредитных учреждений, то для анализа его кредитоспособности составляется скоринг. Это определенный рейтинг, который часто определяется по шкале от 300 до 850.

Баллы начисляются за пользование кредитными продуктами и обязательность исполнения кредитного договора. Помимо этого, учитываются и другие факторы. В их число входят:

1. Наличие иждивенцев.
2. Недвижимость и другая собственность.
3. Судебные споры и тяжбы с кредиторами.
4. Количество обращений в кредитные учреждения за последний месяц.

Только при качественном анализе этих данных можно определить вероятность одобрения займа.

До обращения за ипотечным кредитом клиенту стоит сделать запрос в кредитное бюро, где ему на коммерческой основе предоставят данные о его истории и сделают скоринг. Проанализировав эти данные, можно предпринять действия по улучшению рейтинга.

Можно ли взять ипотеку, имея кредит, по которому есть просрочки? Можно, но тогда внимание банка привлечет то, как по нему производились платежи. Если эти задержки имели технический характер, и клиент вносил платеж в течение нескольких дней после наступления даты списания, то они не будут серьезным препятствием для получения ипотечной ссуды. Не должно быть длительных задержек, от этого зависит, одобрят ли ипотеку, если есть кредит. Серьезными поводами для отказа также станут:

1. Реструктурированная проблемная ссуда.
2. Систематическое нарушение графика внесения платежей.
3. Уступка прав требования по договору цессии третьим лицам.

При обнаружении в кредитной истории этих данных, банк оставляет за собой право отказать в ипотечном займе без объяснения причин. Нивелировать негативные факторы могут дополнительный залог, владение ликвидным имуществом, привлечение созаемщиков.

Что повлечет сокрытие кредита на первоначальный взнос по ипотеке

Если потребительский кредит брался на первоначальный взнос по ипотеке, нужно указать это в заявлении. Если полученная банком информация о происхождении средств для взноса будет противоречить заявленной заемщиком, это будет расценено как попытка сокрытия информации от кредитора.

С большой долей вероятности в выдаче ипотеки будет отказано. И дело даже не в кредите, дело в обмане на начальном этапе. Рассчитывать на то, что сведения о потребительском займе не успеют передать в БКИ, бессмысленно.

Размер дохода, позволяющий получить ипотеку, имея непогашенный кредит

Помимо проверки КИ, будет сделан анализ платежеспособности потенциального клиента. От этого также зависит, дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты. Для анализа платежеспособности берутся официальные трудовые доходы заемщика и его семьи. В учет не берутся пособия и пенсии, но в некоторых банках делают исключения, учитывая и их. Суммарный доход должен превышать прожиточный минимум для всех членов семьи. Величина прожиточного минимума в регионах отличается. Он зависит от географического положения.

В Москве для взрослого человека он составляет 17487 р. Если заемщик (не имеющий семьи) хочет взять ипотеку, то его доход в месяц должен превышать прожиточный минимум в два или три раза. Допустим, заемщик получает 60 000 р. в месяц и имеет автомобильный кредит с ежемесячным платежом 7 000 р. Платеж по кредиту и ипотеке совместно не должны превышать 40% (в некоторых банках этот показатель увеличен до 60%) от его заработной платы и быть больше 24 000 р. За вычетом автомобильного кредита, заемщик имеет возможность взять ипотеку на следующих условиях:

• Сумма: 1 600 000 р.
• Срок: 240 месяцев.
• Процентная ставка: 11%.
• Ежемесячный платеж: 16 515 р.

Если бы не было автомобильного кредита, то условия ипотечного займа выглядели бы следующим образом:

• Сумма: 2 300 000р.
• Срок: 240 месяцев.
• Процентная ставка: 11%.
• Ежемесячный платеж: 23 740 р.

Наличие кредита уменьшило сумму ипотеки. Выгоднее сначала досрочно закрыть ссуду и лишь затем обращаться за ипотечным займом. Это позволит взять большую сумму или на меньший срок и значительно уменьшить переплату по ипотеке.

Если кредитов несколько, то банк значительно сократит сумму на покупку жилья или откажет. Для того чтобы этого не произошло, лучше закрыть небольшие потребительские займы. Это в первую очередь выгодно самому клиенту.

Данные о закрытых кредитах передадут в БКИ, на основе этих данных будет улучшен скоринговый результат. Это повысит шанс одобрения заявки на ипотеку.

Источник

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит или даже не стоит подавать заявку, пока все долги не будут закрыты? Ответ на этот вопрос во многом зависит от суммы задолженности, платежеспособности и кредитной истории клиента. Кому-то банки дают ипотеку с имеющимся кредитом, другим же отказывают и при отсутствии действующих займов. Как происходит рассмотрение ипотечной заявки и какое влияние оказывают долги на банковское решение, расскажем в нашей статье.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты

Сразу ответим на основной вопрос — дадут ли ипотеку если есть кредит? Законодательство России не устанавливает ограничений на количество и сумму банковской задолженности у заемщика. Более того, один человек может одновременно погашать несколько ипотечных займов. Однако для их одобрения нужно соответствовать требованиям банков.

Утверждение, что ипотеку дают тогда когда нет потребительских кредитов неверно. Вам могут одобрить жилищный заем даже при наличии текущей задолженности, но при условии ее своевременной оплаты. Как происходит одобрение ипотеки, расскажем подробнее.

Когда потенциальный заемщик подает ипотечную заявку, ее тщательно проверяют банковские специалисты на разных уровнях. Основное внимание уделяется платежеспособности и надежности клиента. Много информации дает отчет из Бюро кредитных историй (БКИ), в котором содержатся следующие сведения:

1. Действующие и уже погашенные кредиты, кредитные карты, овердрафты. Даты их выдачи и полного погашения, суммы, ежемесячный платеж.
2. Качество кредитных выплат, т.е. своевременность внесения платежей.
3. Факты просроченной задолженности (в прошлом и сейчас) с указанием их длительности и суммы.
4. Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга).
5. Признание гражданина финансово несостоятельным, т.е. банкротом.

Содержание кредитной истории определяется Федеральным законом 218 от 30.12.2004, ст. 4 (скачать).

По совокупности всех сведений человеку выставляется кредитный рейтинг, который показывает степень рискованности выдачи ему ипотеки. Каждая финансовая организация самостоятельно устанавливает предельно допустимое значение. Где-то ипотеку дают при наличии кредитов даже клиентам с плохой банковской историей, но под высокий процент. В других местах отказывают при небольших просрочках.

Далее проверяется платежеспособность человека. В банковских расчетах применяются сложные формулы, зависящие от многих факторов. Мы же будем использовать простые вычисления, чтобы показать пример рассмотрения заявки. За основу берется заработная плата заемщика и созаемщика, если таковой имеется.

Если титульный заемщик состоит в браке, его супруг обязательно станет созаемщиком даже при отсутствии постоянного дохода. Муж или жена могут быть не включены в состав ипотечной сделки при наличии брачного договора, либо если один из них не является гражданином РФ.

Сложив зарплаты и прочие денежные поступления супругов (или других созаемщиков, которыми часто выступают родители), мы получим совокупный доход на семью. Теперь из него нужно вычесть все имеющиеся кредитные выплаты. Их размер банковские специалисты узнают из отчета БКИ. Если в итоге остается сумма, достаточная для поддержания нормальной жизни семьи заемщика, ему дадут ипотеку если есть непогашенные кредиты. Обычно минимальный уровень благосостояния рассчитывается, исходя из прожиточного минимума, установленного в регионе проживания клиента.

Читайте также: Важна ли кредитная история созаемщика по ипотеке

Ответственность, права и обязанности созаемщика по ипотеке

При наличии просроченных кредитов

По-другому обстоит дело, когда имеющиеся задолженности просрочены или в прошлом обратившийся клиент часто пропускал платежи. Все эти данные, как мы уже говорили, отображаются в отчете БКИ (обязанность кредитных организаций предоставлять сведения в БКИ прописана в ФЗ-218, ст. 5 (скачать)). Дадут ли ипотеку если просрочен кредит? Наличие просроченной задолженности — всегда негативный фактор при рассмотрении ипотечной заявки. Поэтому мы рекомендуем избавиться от долга в самое короткое время и только после этого подавать заявку на жилищный заем.

Иногда банк может закрыть глаза на небольшие просрочки (до 29 дней), допускается не больше 4-5 раз за последний год. Но наличие текущей проблемной задолженности однозначно приведет к отказному решению при попытке оформить ипотеку. Если у вас нет средств, чтобы погасить долг на данный момент, чем вы будете оплачивать жилищный кредит, размер платежа по которому составляет львиную долю семейного бюджета?

Однако и с плохой кредитной историей можно получить ипотеку. Для этого нужно обращаться не в крупные банки, тщательно проверяющие своих клиентов (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.), ведь здесь даже зарплатные клиенты могут получить отказ. Лучше подать заявки в более лояльные финансовые организации, к примеру, Восточный банк, Хоум Кредит или Совкомбанк. Здесь вам, скорее всего, дадут ли ипотеку если были просрочки, но под гораздо более высокий процент.

Однако и в них вам могут отказать, если в БКИ содержатся следующие сведения:

• длительные просрочки, более 3 месяцев;
• частые, но короткие пропуски платежей;
• судебное взыскание задолженности со стороны банка;
• реструктуризация долга (отсрочка выплаты по причине финансовых трудностей);
• списание задолженности вследствие банкротства.

Кредитная история человека хранится в БКИ в течение 10 лет. Но не все банки учитывают такой длительный срок при проверке данных. Обычно берутся последние 3-5 лет и оценивается качество погашения кредитной задолженности только в этот период. Однако рейтинг заемщика составляется на основании всех имеющихся сведения.

Всегда ли учитывается доход заемщика

Есть особые виды жилищного кредитования, когда платежеспособность клиента не принимается во внимание, в частности, военная ипотека. Дело в том, что оплата кредита идет за счет средств Министерства Обороны РФ, а не заемщика. Значит, его личные кредитные обязательства в момент рассмотрения ипотечной заявки не играют роли.

Если есть потребительский кредит дадут ли ипотеку военнослужащему по этой программе? Да, но при условии, что банковская история не испорчена. Дело в том, что после увольнения из армии в ряде случаев заемщику приходится самостоятельно оплачивать ссуду. Так что для банка определенный риск все же есть, поэтому кредитная репутация клиента оценивается наравне с остальными.

Не стоит рассчитывать на безотказное одобрение военной ипотеки. Иногда банки не дают военную ипотеку если есть кредит, и причина такого решения заключается именно в просроченной задолженности.

Что еще проверяет банк при рассмотрении ипотечной заявки

Кроме кредитной истории и дохода клиента есть еще ряд факторов, способных повлиять на исход рассмотрения ипотечной заявки. Решение принимается на основании их комплексной оценки. Однако наличие одного крайне негативного момента может сразу привести к отказу банка:

1. Наличие судимостей. Особенно критичной является уголовная статья за мошенничество. При такой отметке в биографии не стоит и думать об ипотечном кредитовании. Даже при идеальной кредитной истории и высокой зарплате.
2. Банкротство. Если однажды человек уже объявил себя финансово несостоятельным (основания для признания указаны в ФЗ-127, ст. 213.3 (скачать)), по закону он может обращаться за кредитами. Однако, он обязан проинформировать финансовую организацию о том, что признан банкротом (в соответствии с ФЗ-127, ст. 213.30 (скачать)). К тому же эта информация есть в отчете БКИ, поэтому в течение 5 лет после банкротства вероятность одобрения ипотеки равно нулю.
3. Судебные разбирательства с банковскими учреждениями. Если вы подавали исковое заявление или сами являлись ответчиком по делу о выплате кредита, остальные банки будут относиться к вам настороженно. Однозначно не стоит обращаться за ипотекой к тому же кредитору, с которым судились, ведь у него вы находитесь в черном списке.
4. Отсутствие кредитной истории. Если вы никогда раньше не брали займы, вероятность одобрения ипотеки также очень мала. Поэтому перед обращением за жилищной ссудой возьмите несколько небольших кредитов и верните их вовремя.
5. Уступка вашего долга третьим лицам. Это означает, что бывший кредитор признал задолженность безнадежной и передал на взыскание сторонней организации, к примеру, коллекторам (право на такую операцию указано в ФЗ-353 О потребительском кредите (займе), ст.12 (скачать)) .
6. Наличие исполнительных листов, судебных взысканий в отношении потенциального заемщика. Информация о них находится в свободном доступе. При рассмотрении ипотечной заявки она обязательно проверяется службой безопасности. На основании полученных данных устанавливается уровень риска кредитования.

Также проверяется количество иждивенцев, которым по закону вы обязаны выплачивать алименты. К ним относятся не только несовершеннолетние дети, но и пожилые родители, беременная супруга и другие установленные законом случаи (Семейный Кодекс РФ, ст. 80, 89, 93-97 (скачать))

Вероятно, вам дадут ипотеку если есть алименты, но они будут учтены как ежемесячная трата. Как это происходит? Банк интересуют только обязательства, вмененные судом или мировым соглашением. К примеру, если зарплата клиента 60 тысяч рублей, а 50% (30 тысяч рублей) он отдает в счет алиментов за троих детей, расчет платежеспособности будет вестись от оставшихся 30 тысяч рублей. Размер алиментов на несовершеннолетних детей устанавливается в соответствии с СК РФ, ст. 81 (скачать).

В каждом банке есть свой портрет идеального заемщика, усредненный образ ответственного плательщика ипотеки. Как правило, это человек средних лет, состоящий в браке и имеющий постоянную работу. Если вы попадаете под это описание, получить жилищную ссуду будет проще.

Что нужно сделать для одобрения ипотеки

Ипотека берется на длительный срок и зачастую раз в жизни, поэтому к оформлению кредитной заявки следует тщательно подготовиться. Эти рекомендации помогут повысить шансы на одобрение жилищного займа:

1. По возможности закройте имеющиеся долги. Конечно, вам могут одобрить ипотеку, если есть потребительский кредит с небольшим остатком. Но лучше избавиться от кредитной нагрузки полностью. Не стоит подавать ипотечную заявку сразу же после погашения займов, подождите 1-2 месяца, чтобы информация в БКИ обновилась.
2. Проверьте свою банковскую историю. Каждый россиянин может заказать отчет в Бюро кредитных историй раз в год на бумажном носителе совершенно бесплатно (порядок указан в ФЗ-218, ст. 8 (скачать)). Иногда потенциальные заемщики даже не догадываются, что в базе данных по ним имеется негативная информация. К примеру, банк может не отправить данные по оплате кредита или случайно привязать сведения по полному тезке клиента. В этом случае нужно связаться с финансовой организацией с требованием исправить данные на правильные.
3. Когда сомневаетесь, дадут ли вам ипотеку если есть потребительский кредит, или не хватает дохода, рассмотрите вариант привлечения созаемщиков или поручителей. Однако нужно понимать, что они несут такую же ответственность за погашение долга, как и сам заемщик (основание — Гражданский кодекс РФ, ст. 323 (скачать)). Доход созаемщика учитывается при расчете платежеспособности и повышает возможную сумму займа. Поручительство рассматривается как дополнительная гарантия возврата кредита, к примеру, при испорченной банковской репутации. При наличии дополнительных участников сделки с хорошей зарплатой скорее всего вам дадут ипотеку если есть долг по другим займам.
4. Предложите банку дополнительный залог. Если у вас есть квартира в собственности, ее можно сделать обеспечением по ипотеке, к примеру, при покупке земельного участка или частного дома (загородная недвижимость считается менее рентабельным залогом). Так шансы, что дадут ипотеку если есть кредит, станут выше (право закреплено в ФЗ 102 Об ипотеке, ст.6 (скачать)).
5. Соберите документы по всем возможным видам своего дохода. Если вы подрабатываете или сдает квартиру в аренду, оформите бумаги официально и приложите к ипотечной заявке. При высоком уровне доходов на вопрос дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты, можно ответить утвердительно. Если вы официально трудоустроены, предоставьте справку формы 2-НДФЛ (скачать).
6. Не стоит скрывать имеющиеся долги. В анкете есть специальный раздел, посвященный текущим кредитным обязательствам. Указывайте только достоверные сведения, ведь кредитор сможет легко их проверить по отчету из БКИ. Если вы утаиваете информацию, банк может расценить это как фактор риска и отказать по ипотечной заявке.
7. Если у вас действительно испорчена кредитная история, оформите несколько небольших потребительских займов. Вовремя погасите их, проверьте, отобразилась ли информация в БКИ и затем обращайтесь за ипотекой. Такая небольшая хитрость поможет повысить рейтинг заемщика и увеличить шансы на оформление жилищной ссуды.
8. Постарайтесь предоставить больший первый взнос по ипотеке. Если вы вносите свыше 30-50% стоимости квартиры своими средствами, заявка рассматривается более лояльно.

Также в некоторых банках если есть текущий кредит дают ипотеку при условии, что он взят на оплату первого взноса. Но вам нужно обязательно отметить это в ипотечной анкете и указать сумму. Вполне вероятно, что кредитор не будет так строго относиться к наличию потребительского займа.

Таким образом, можно надеяться, что если есть действующий кредит дадут ипотеку. Для этого нужно учитывать описанные выше факторы риска и важные условия рассмотрения заявки. Основное внимание следует уделить качеству погашения займов и уровню дохода.

Источник