Можно ли получить ипотеку под залог недвижимости
Содержание статьи
Ипотека под залог имеющейся недвижимости: раскроем все нюансы
При выдаче займов в крупных размерах банки часто используют обеспечение кредита – залог.
В случае ипотечного кредитования в качестве залога может выступать приобретаемое жилье либо недвижимость, уже находящаяся в собственности заемщика.
Выбор в пользу уже имеющейся недвижимости имеет определенную подоплеку. Оформляя ипотеку на новое жилье, будущий владелец ограничен в проведении большинства юридических операциях, т.к. недвижимость технически находится в собственности банка до полной выплаты кредита.
Суть ипотеки под имеющуюся недвижимость
В большинстве случаев к ипотеке прибегают заемщики, не имеющие иной возможности для покупки жилья, кроме займа в банке. Лишь в некоторых случаях заемщик, уже имеющий недвижимость в собственности, готов заложить ее для приобретения дополнительного недвижимого имущества.
При этом покупаемый объект полностью переходит в собственность заемщика, а банк получает права на другую недвижимость.
Отличие от обеспечения приобретаемым жильем
Обеспечение займа всегда повышает шансы на одобрение кредита, делает договор с банком выгоднее. В России распространено ипотечное кредитование с залогом в виде жилья, которое только приобретается (около 80% всех ипотечных договоров). Так банки снижают риск потери выданных средств к минимуму. Кредитные средства выдаются на определенную цель, а недвижимость остается в собственности банка в течение всего срока действия ипотечного договора.
При выдаче ипотеки на уже купленную и зарегистрированную на заемщика недвижимость процедура кредитования меняется. Клиенту банка предстоит подтвердить владение объектом, оценить его и составить залоговый договор с передачей имущества банку.
Если в качестве залогодателя выступают третьи лица, то понадобится их непосредственное участие в договорных отношениях с банком. Кроме того, размер ипотеки зависит от оценочной стоимости имеющейся недвижимости, а не от цены продавца на приобретаемое жилье.
Преимущества и недостатки
Российское ипотечное кредитование всегда сопряжено с некоторыми сложностями для заемщика. Сюда относятся и повышенные процентные ставки, и долгосрочность погашения займа. Ипотека под имеющуюся недвижимость обладает положительными и отрицательными сторонами для заемщика.
Преимущества:
- Такое кредитование используется для улучшения жилищных условий;
- В качестве залогодателя могут выступать третьи лица, например, родственники молодой семьи, чтобы помочь приобрести первое жилье без риска потери такового;
- Процентные ставки при залоге имеющейся недвижимости во многих банках ниже по сравнению с классическим ипотечным кредитованием;
- Заемщик не ограничен условиями договора при покупке недвижимости, как это происходит в случаях, когда залогом становится приобретаемое жилье;
- Не требуется выплата первоначального взноса для получения ипотеки;
- При использовании определенных программ кредитования, заемщики получают отсрочку по выплатам длительностью до 2-х лет.
Недостатки:
- Размер займа в среднем составляет лишь 70% от текущей рыночной стоимости недвижимости;
- Банки выдвигают жесткие требования к возрасту, состоянию недвижимости и здания, где она расположена, не каждый объект подойдет в качестве залога;
- В случае получения целевого займа, потратить полученные средства заемщик может только на приобретение недвижимости;
- В случае нецелевого кредитования, ставки по займу выше;
- Страховые выплаты по ломбардной ипотеке больше.
В зависимости от размера ипотечного кредита, состояния жилья и назначенных банком условий, недостатки заключения такого договора могут перевесить достоинства. В некоторых случаях такое кредитование может быть абсолютно невыгодным для заемщика по сравнению с ипотекой и залогом приобретаемого жилья.
Условия предоставления в Сбербанке
В зависимости от качества, стоимости залога и платежеспособности клиента, Сбербанк предлагает следующие условия кредитования:
- Длительность действия ипотечного договора до 30 лет;
- Ставки по займу от 11% (в зависимости от длительности ипотеки, стоимости залога);
- Выдача ипотеки производится только в рублях;
- Первоначальный взнос не требуется;
- Размер кредита до 80% от оценочной стоимости недвижимости (минимальная сумма 300 тыс. руб.).
В качестве залогового объекта могут выступать:
- Квартиры;
- Частные, дачные дома и коттеджи;
- Таун-хаусы;
- Гаражи;
- Земельные участки без построек.
Помимо предназначения недвижимости, Сбербанк также выдвигает требования к качеству объектов:
- Не принимаются объекты, расположенные в зданиях старше 1970 г.;
- Не принимаются постройки из дерева;
- Ветхая, аварийная недвижимость не рассматривается в качестве залога в связи с высоким риском утраты объекта;
- Нельзя заложить недвижимость, не находящуюся в собственности заемщика, а также не прошедшую приватизацию;
- Дополнительные вопросы со стороны банка вызовет недвижимость, которая перепродавалась несколько раз в короткий срок времени;
- Ипотека не выдается на часть площади в обособленном объекте недвижимости (например, комната в квартире);
- Усложнится оформление залога на собственность, где среди владельцев числятся инвалиды, недееспособные и несовершеннолетние лица.
Задача банка – получить в распоряжение залог с минимумом рисков его утраты. По этой причине Сбербанк откажет потенциальным заемщикам, чье недвижимое имущество находится в аварийном состоянии, подлежит сносу или отстроено из дерева (легко воспламеняемый материал).
Ипотека физическим лицам с закладом коммерческой недвижимости
В качестве залога не обязательно использовать личную или жилую недвижимость. Недвижимость коммерческого назначения также может быть использована, если объект и заемщик соответствуют требованиям банка.
Физическим лицам кредиты также выдаются, ведение предпринимательской деятельности при выдаче займа не является обязательным условием.
Как снять залог после погашения кредита?
После погашения ипотеки залогодатель получает право безраздельного владения заложенной недвижимостью. Залог – обременение, которое регистрируется в ЕГРП. При наличии такого обременения большинство юридических операций с недвижимым имуществом недоступны владельцу. Для снятия залога необходимо предпринять следующие действия:
- После внесения последнего платежа, обратиться в банк для уточнения сроков выдачи справки о погашении ипотеки и закладной с соответствующими пометками (обычно ее делают в течение 1 месяца);
- С этой справкой следует обратиться в ближайшее отделение регистрационной палаты с заявлением о снятии обременения с объекта недвижимости;
- В течение 3-х рабочих дней заявление и прикрепленные к нему документы будут рассмотрены;
- Заявитель направляется в указанный день в день палаты, где получает новое свидетельство собственника.
Некоторые банки самостоятельно направляют необходимые документы для изменений в документах ЕГРП. В этом случае собственнику недвижимости понадобится только забрать новое свидетельство. Уточнить, как будет проходить процесс снятия залога, можно у сотрудников банка, выдавшего ипотеку.
Смена предмета залога до погашения кредита
При личных или финансовых обстоятельствах заемщик может предложить банку заменить предмет залога. В качестве нового залога может выступать равноценная или более дорогая недвижимость.
Если банк (залогодержатель) выразит согласие на замену предмета залога, то заемщик сможет переоформить закладную. Данной процедуре сопутствует оценка нового объекта, проверка документов и соответствие требованиям кредитора.
Что будет, если заемщик не платит ипотеку?
Дочитайте нашу статью до конца: https://vseodome.club/ipoteka/pod-zalog-imeyushhejsya-nedvizhimosti.html
Источник
Ипотека под залог имеющейся недвижимости в 2021 году, условия и оформление
Ипотечное кредитование на сегодня представляет собой возможность приобрести в собственность недвижимость для тех, кто не располагает полной суммой для ее покупки или строительства. Несмотря на необходимость кроме основного долга выплатить еще и проценты, данная банковская услуга, дающая шанс существенно улучшить свои жилищные условия, не теряет своей популярности. Конкуренция между банками служит причиной увеличения разнообразия предложений, которые на сегодняшний день охватывают подавляющее большинство потенциальных потребностей своих клиентов. Некоторые из них можно назвать достаточно привлекательными. Одна из схем заключается в том, что открывается ипотека под залог имеющейся недвижимости. Этот вариант позволяет оформить кредит без внесения первоначального взноса. На этом особенности такого вида ипотеки не заканчиваются.
Выбрать лучшую ипотеку
Преимущества
При предоставлении ипотечного кредита традиционным способом, недвижимость, на приобретение которой предоставляются заемные средства, выступает в роле залога и обеспечивает сделку, страхуя риски банка. При этом использование полученных средств исключительно целевое – на покупку или строительство жилья. В свою очередь ипотека под залог недвижимости предоставляет гораздо больше свободы выбора.
Средства, полученные посредством кредита, могут быть направлены на определенные цели. Во-первых, использоваться как первоначальный взнос или как полная оплата нового жилья. В этом случае требуется представить подтверждающие документы. Во-вторых, выступать в роле оплаты любых нужд (сюда относится лечение, развитие бизнеса, ремонт, обучение и другое). Такой кредит нецелевой, поэтому ставки по нему выше, а срок, на который он выдается, короче.
Во втором случае предоставленный кредит все равно носит наименование ипотечный в силу того, что оформляется он под залог имеющейся недвижимости.
Какая недвижимость может выступать залогом?
Тот, кто хочет оформить ипотеку под залог имущества, должен в первую очередь оценить, подходит ли его имущество для таких целей. Перед тем как оказать подобные услуги кредитования, банки внимательно рассматривают каждый конкретный случай. Основное их требование звучит как отсутствие обременений и обязательств по квартире, предлагаемой в качестве залога, которые могли бы выступить препятствием для возможного взыскания. Банки России неохотно вступают в договоренности при наличии имущества, права на которое перешло по наследству или вследствие дарения.
На этом требования к потенциальному залогу у банка не заканчиваются. К ним также относятся следующие:
- Место нахождения недвижимости должно совпадать с тем, где находится отделение банка, в котором оформляется договор на ипотеку. Сам владелец должен проживать и работать рядом со своим жильем.
- Состояние дома должно быть удовлетворительным, с небольшим коэффициентом износа.
- Недвижимость должна быть ликвидна, то есть банк оценивает, сможет ли он продать ее в нужный момент быстро и выгодно. Не рассматривается то жилье, которое готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту.
- Лица, прописанные в квартире, не должны относиться к ряду категорий (таким как военнослужащие, инвалиды, заключенные). Их количество не должно быть больше пяти. Причем каждого попросят заверить свое согласие с совершаемой сделкой личной подписью.
На каких условиях предоставляется ипотека под залог недвижимости?
За счет того, что риски банка ниже, чем при обычном кредите без залога, условия такой ипотеки выгодно отличаются. Процентные ставки ниже, а пакет необходимых документов не такой впечатляющий. Ряд банков указывает, что достаточно предоставить лишь документ, удостоверяющий личность, и документы на недвижимость. Многие просят также справку о доходах. Плюс ко всему доля отказов в таком кредите не слишком высокая.
Пока кредит не погашен, на недвижимость, представляющую собой залог, наложен ряд ограничений: ее нельзя дарить, сдавать в аренду, продавать и т.д. В том случае если клиента не платит по своим обязательствам, недвижимость изымается и реализуется, а полученные средства идут на погашение ипотеки.
На сегодняшний день оформить такого рода ипотеку предлагают многие организации. Среди них выгодными условиями выделяются крупные банки. Рассмотрим подробнее в таблице.
| Банк | Программа | Ставка | Первоначальный взнос |
| Альфа-Банк | Под залог имеющегося жилья | от 13,69% | 40% |
| Сбербанк | Приобретение готового жилья | от 7,3% | 10% |
| Россельхозбанк | Целевая ипотека | от 9,1% | без первого взноса |
| Банк ВТБ | Нецелевой под залог недвижимости | от 9,2% | без первого взноса |
| Совкомбанк | Новостройка | от 8,15% | 20% |
Как видно из таблицы, процентные ставки отличаются друг от друга, но в большинстве случаев находятся в диапазоне от 7% до 17%. Что касается суммы, на которую можно рассчитывать, то решающую роль играет стоимость имеющейся недвижимости. После проведения ее оценки принимается решение о размере предоставляемого залога. Обычно он составляет от 60 до 80 процентов от цены.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Автор: Команда Bankiros.ru
2 864 просмотра
Подпишитесь на Bankiros.ru
Предыдущая статья
Предложения ипотечных кредитов по двум документам
Следующая статья
Предложения ипотеки в банке Зенит — условия и оформление
Источник
Ипотека под залог имеющейся недвижимости — Выход в без выходной ситуации?
Ипотека под залог имеющейся недвижимости — Выход в без выходной ситуации?
У многих наших соотечественников возникают большие трудности с получением кредитов на солидные суммы. Это вполне понятно. Кто захочет давать деньги в долг человеку с плохой кредитной историей или другими «трудностями» ? А таких людей в нашей стране довольно много!
Особенно сильные затруднения испытывают те, кто желает иметь собственное жилье, но не хочет оплачивать первый взнос. Проблем тут может быть найдено огромное количество. Что же делать?
Мизерный доход, отсутствие полноценной работы, либо дурная кредитная история могут поставить крест на возможности получения финансов и тем более приобретения собственной недвижимости.
Однако выход всегда есть. Например, можно использовать в качестве залога находящуюся в собственности недвижимость. Также многие люди выбирают данную разновидность ипотеки также и из-за крайне комфортных условий предоставления.
У ипотеки под залог находящегося в собственности человека жилья имеются некоторые особенности. Но все-таки у многих людей – это единственный способ взять ипотеку.
Что представляет собой подобная разновидность ипотеки?
Почти каждая банковская организация, на сегодняшний день располагает линейкой кредитных продуктов, которые позволяют взять ипотечный кредит под залог недвижимости. Данный вариант значительно снижает многие риски, являясь еще и первичным продуктом ряда банков.
Какое важное условие имеет предоставление ипотеки данного вида? Человек отдает недвижимость в залог банку. Для этого создается специальный дополнительный договор.
Данный вид ипотечного кредита является более предпочтительным в виду крайне выгодных для человека условий.
Имеется и иной вариант – оформление нецелевого кредита. Однако он обладает рядом весьма солидных недостатков. В частности, процентная ставка по нему идет вверх, а финансов кредитная организация дает меньше. Да и взять нецелевой кредит довольно сложно. Чтобы осуществить это, необходимо иметь высокий постоянный доход.
Ипотека с залогом: разновидности
Кредитные учреждения не стоят на месте, разрабатывая все новые разновидности своих продуктов. Таким образом, сейчас в банке встречается ипотека с залогом следующих типов:
— Классическая. Наиболее популярная среди банков и их заемщиков. Основной плюс- длительный срок погашения кредита. Данный вид ипотечного кредитования имеется возможность получить, сделав залогом недвижимость своей родни. Подобная возможность очень важна для молодежи. Ведь многие молодые семьи просто не в состоянии оформить ипотеку самолично вследствие небольшой зарплаты.
— Ипотеки нового образца. Главный плюс здесь – крайне экстренное оформление. При этом залогом становится имеющаяся в наличии жилплощадь.
Смысл данной ипотеки в том, что значительная часть средств возвращается банку в оговоренные сроки. В рамках них клиент дает слово реализовать свое жилье.
Данный кредит дается уже не на ряд десятилетий, а на сравнительно меньшее время. Подобная разновидность ипотечного кредитования пользуется большим спросом среди клиентов, которые желают улучшить свои жилищные условия или вовсе поменять свой дом.
Какая квартира может использоваться в качестве залога?
Вовсе не каждая квартира может стать ипотечным залогом. К недвижимости обычно выдвигается немало обязательных требований. Например:
— Квартира не должна иметь некие обременения.
— Планировка должна соответствовать техдокументации.
— В квартире непременно должны быть все необходимые коммуникации.
Если заемщик предоставляет квартиру в качестве залога, то выдвигаются иные требования:
— Дома, построенные раньше 1950 года – категорически отметаются.
— Здание не должно находится в плохом состоянии.
— Должно быть не менее 5-ти этажей.
В ином случае, банковская организация попросту наотрез откажет человеку ипотеки под залог имеющегося жилья.
Каковы условия ипотеки под залог имеющегося жилья
— Минимальная ставка начинается примерно от 10 %.
— Финансы можно получить в любой валюте.
— Предоставленная сумма покрывает не больше 80-85 от рыночной стоимости имущества.
— Ипотечный кредит предоставляется на срок не больше чем 30 лет.
Перед тем как оформить договор, залоговая и покупаемая квартира подвергаются оценке эксперта. Если жилье оказывается в дурном состоянии или построено сравнительно давно, то банк навряд ли захочет выдать на покупку солидные средства.
Сергей Новиков юрист по недвижимости, ипотечный специалист.
Бесплатная консультация :https://m.facebook.com/ipotekabezproblemvsem/?ref=bookmarks.
https://yandex.ru/uslugi/profile/SergejNovikov-276957.
Источник
Как взять ипотеку под залог недвижимости: список банков + отзывы
Какие банки дают ипотеку под залог имеющегося жилья?
Как подать онлайн-заявку на ипотеку?
Вы можете подать заявку на ипотеку без посещения банка. Для этого достаточно зайти на его официальный сайт и заполнить анкету.
Например, в заявке Россельхозбанка нужно указать следующую информацию:
- регион, в котором планируете оформить ипотечный кредит;
- Ф.И.О.;
- дату рождения;
- телефон и email;
- желаемые параметры кредита (срок, сумму).
Как рассчитать сумму на калькуляторе?
С помощью калькулятора на сайте выбранного банка можно рассчитать ежемесячный платеж и подобрать сумму кредита.
Например, для расчета ипотеки в Сбербанке необходимо выполнить следующие действия:
- Открыть калькулятор с официального сайта.
- Указать стоимость недвижимости, которая будет выступать залогом, и желаемую сумму кредита.
- Выбрать удобный срок кредитования.
- Отметить при необходимости основания для изменения ставки по кредиту (наличие зарплатной карты банка, согласие на оформление страхования жизни).
Пример. Стоимость недвижимости составляет 3,5 млн р., сумма кредита – 2 млн р., а срок кредитования – 10 лет. При наличии зарплатной карты Сбербанка и оформлении полиса страхования жизни ставка равна 12%, ежемесячный платеж – 28 695 р. Рассчитывать на одобрение ссуды с данными параметрами можно при среднемесячном доходе не менее 40 992 р.
Условия ипотеки
Обычно ипотечный кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Но также возможно оформить ипотеку в счет имеющегося жилья. В последнем случае обеспечением будет служить залог недвижимости, принадлежащей вам на правах собственности.
Рассмотрим особенности ипотеки с залогом имеющегося жилья:
- Кредит выдаётся без первоначального взноса.
- Необходимо оформлять страхование объекта залога на весь срок кредитования.
- Страхование жизни является добровольным, но при отказе от него ставка увеличится минимум на 1%.
- Получить деньги возможно не только на приобретение недвижимости, но и на другие нужды (в Россельхозбанке – только на покупку жилья).
Процентная ставка по ипотеке с залогом имеющейся недвижимости в Сбербанке начинается с 12%, в ВТБ – с 11,1%, в Альфа-Банке – с 11,69%, а в банке Восточный – с 9,99%. Максимальная сумма кредита в Сбербанке – 10 млн р., в ВТБ – 15 млн р., в Альфа-Банке – 50 млн р., а в банке Восточный – 30 млн р.
Срок ипотечного кредита с залогом недвижимости, находящейся в собственности, в Сбербанке, Восточном банке и ВТБ может достигать 20 лет, а в Альфа-Банке – 30.
Досрочное погашение без штрафов и комиссий допустимо во всех банках. Но нужно соблюдать правила конкретного банка. Например, в Сбербанке можно вносить досрочно в счет погашения кредита любую сумму, но операция проводится только в рабочий день при наличии заявки, оформленной в отделении или онлайн-банке.
Требования к заемщику
В большинстве банков ипотека под залог имеющейся недвижимости предоставляется гражданам России (в Альфа-Банке – любого государства) старше 21 года.
Для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:
- возраст на дату планируемого погашения кредита – не более 65 лет (в Сбербанке – 75 лет);
- наличие официальной работы и дохода, позволяющего выплачивать кредит в соответствии с графиком платежей (точную сумму назовет банк);
- опыт работы на текущем месте – от полугода (в Альфа-Банке – от 4 месяцев);
- общий стаж – от года.
Требования к залогу
Ипотека может быть оформлена под залог дома, таунхауса, квартиры. А, к примеру, Сбербанк рассматривает в качестве залога земельные участки и гаражи. Недвижимость на момент оформления кредита не должна находиться под залогом в пользу третьих лиц или арестом по решению судебных органов, а также быть признанной аварийной или ветхой. Она должна отсутствовать в списках на капитальный ремонт, снос, реконструкцию.
Жилое помещение должно быть пригодно для круглогодичного проживания, иметь отдельную кухню и санузел, а также исправное сантехническое оборудование, окна, двери и т. д. К нему должны быть подведены все необходимые коммуникации (электричество, вода и прочее).
Какие документы нужны?
При обращении с заявкой потребуется паспорт, СНИЛС, справка о зарплате и копия трудовой книжки. Мужчины призывного возраста, являющиеся гражданами РФ, должны предъявить военный билет. Если вы получаете зарплату через банк, куда подается заявка на ипотеку, можно не подтверждать доход и занятость.
Документы на недвижимость, которая будет выступать залогом, можно прилагать сразу с заявкой или после получения положительного решения:
- отчет об оценке;
- свидетельство о праве собственности (при наличии);
- документ-основание возникновения права собственности, например, свидетельство о праве на наследство;
- технический или кадастровый паспорт;
- выписки из ЕГРН, домовой книги.
Как взять ипотеку под залог недвижимости?
Заявка на ипотеку под залог имущества рассматривается в течение 1-10 дней. После ее одобрения для оформления ипотечного кредита нужно выполнить следующие действия:
- Оценить недвижимость. Отчет об оценке лучше заказывать в компании, рекомендованной банком.
- Согласовать жильё. Банк проверяет ее юридическую чистоту и оценивает ликвидность.
- Приобрести необходимые полисы страхования. При оформлении страхования жизни и здоровья может потребоваться справка о состоянии здоровья из медицинской организации.
- Дождаться подготовки кредитной документации и подписать ее.
- Зарегистрировать залог в Росреестре. Для этого вам нужно обратиться вместе с представителем банка в регистрационную палату или МФЦ.
- Предоставить в банк выписку из ЕГРН с отметкой о залоге недвижимости в его пользу. После этого кредитные средства будут зачислены на ваш счет.
Преимущества и недостатки ипотеки под залог
Оформляя ипотеку под залог имеющейся недвижимости, можно получить в кредит крупную сумму на покупку еще одной квартиры, дома или другие нужды.
Данный вид кредитования имеет также следующие преимущества:
- отсутствие необходимости в первом взносе;
- упрощенное оформление, т. к. не нужно запрашивать документы у продавца для согласования залога недвижимости с банком;
- длительные сроки кредитования;
- более низкие ставки по сравнению с потребительскими кредитами.
Но у ипотеки с залогом есть недостатки:
- Заложенной недвижимостью довольно сложно распоряжаться. Ее продажа, перепланировка, сдача в аренду возможны только с разрешения банка.
- Ставки выше, чем при обычной ипотеке. Это связано с тем, что большинство программ кредитования под залог имеющейся недвижимости являются нецелевыми.
- Довольно строгие требования к объекту залога.
Отзывы о получении ипотеки
Колесников Дмитрий:
Кузьмина Татьяна:
“Мы с мужем давно рассматривали варианты приобретения дома за городом, но накопить нужную сумму не получалось, и мы решили попробовать оформить кредит. Обратились за консультацией в Альфа-Банк, нам предложили несколько вариантов кредитования. Больше всего нас устроили условия по кредиту с залогом недвижимости, и мы в тот же день подали заявку. Её одобрили без проблем через 3 дня, а мы за это время успели нужные документы по квартире заказать. Оформление кредита прошло быстро. Я довольна услугами Альфа-Банка”.
Водяницкий Василий:
Апраксин Артем:
“Я давно задумывался о приобретении еще одной квартиры, а тут и вариант хороший предложили. Пришлось срочно искать способ взять ипотеку. Но у меня была одна проблема – отсутствовали деньги на первый взнос. Обратился в Райффайзенбанк, и мне предложили ипотеку с залогом имеющейся квартиры. Изучив условия, я согласился. Все оформление от подачи заявки до получения денег заняло около 2,5 недель. Ставка выгодная, и за полгода с обслуживанием я никаких проблем не увидел”.
Источник