Можно ли получить ипотеку на покупку частного дома

Содержание статьи

Дают ли ипотеку на покупку частного дома?

Можно ли взять дом в ипотеку, полезно знать, если собственных денег на покупку не хватает. В статье расскажем, чем ипотечное кредитование частных домов отличается от кредитования жилья в многоквартирных домах, какие требования банки предъявляют к заемщику, а какие — к дому, какие документы потребуется собрать для того, чтобы получить ипотеку.

Особенности ипотеки на частный дом

Частный дом, как и другое жилье, можно приобрести в ипотеку, т. е. на заемные деньги, выданные банком под процент на определенный срок. Однако ипотечное кредитование под залог частных домов отличается от кредитования под залог квартир:

Процентная ставка по кредиту на дом может быть выше, потому, что дом имеет пониженную ликвидность по сравнению с жилыми помещениями в многоквартирных домах.
Потратить заемные деньги можно не только на готовый дом, но и на стройматериалы для его возведения, и на земельный участок, на котором он будет находиться.

Загородная ипотека

Под загородной недвижимостью банки понимают дачи, садовые дома и другие строения потребительского назначения, расположенные за чертой города. Как и при покупке частного дома в городе, для банков наиболее важным фактором является ликвидность недвижимости — коттедж, расположенный в загородном поселке, гораздо проще продать, чем дом без коммуникаций в деревне с одним магазином, без больниц и фельдшерских пунктов.

Процедура оформления ипотеки на загородный дом не отличается от процедуры получения кредита на жилье, расположенное в городе, поэтому далее разделять их мы не будем — описанные ниже условия выдачи кредита и требования к заемщику и жилью действительны для всех частных домов, вне зависимости от того, где они находятся.

Основные условия ипотеки

Основные условия ипотечного кредитования зависят от банка, выдающего заемные средства. Как правило, заемщику придется готовиться к получению ипотеки на следующих условиях:

размер кредита — от 300 тысяч рублей;
минимальный первоначальный взнос — от 25%;
срок кредитования — от года до 30 лет;
кредит выдается под залог приобретаемого дома или иного жилого помещения;
дом в течение всего времени действия договора кредитования должен быть застрахован от рисков утраты, гибели или повреждения.

Требования банков к жилью

Ответ на вопрос о том, какие дома подходят под ипотеку, зависит от банка — некоторые организации отказываются кредитовать покупку определенных домов, а некоторые без проблем соглашаются дать деньги. Рассмотрим общие требования, которым должно соответствовать жилье — на них вы можете опираться, выбирая дом, но помните о том, что перед оформлением кредита строение всё равно придется согласовать с вашим банком.

Общие требования к частному дому, приобретаемому в ипотеку, могут быть такими:

Дом в хорошем состоянии, не под снос, расселение или аварийный ремонт.
Фундамент строения — кирпичный, каменный, бетонный или железобетонный.
Степень износа дома не выше 40-50%.
Дом подключен ко всем коммуникациям; жилье с печным отоплением и отсутствующей канализацией купить в ипотеку сложнее.
Дом переходит к заемщику полностью — кредитовать покупку доли в доме, например, если вы хотите купить только 1/2 дома при том, что вторая часть принадлежит другому человеку, банки не соглашаются. Исключение — если вы выкупаете долю в доме, остальные части которого уже принадлежат вам.

Перечисленные выше требования определяют ликвидность дома, т. е. возможность быстро его продать и получить деньги. Банк заинтересован в том, чтобы в случае, если вы не будете своевременно погашать кредит, он мог быстро реализовать заложенное жилье и получить назад деньги. Очевидно, что долю в доме или дом, стоящий на шлаковом фундаменте, продать непросто, именно поэтому покупка подобных домов кредитуется банками неохотно.

Требования банков к заемщику

Общие требования к заемщику, который хочет взять кредит на покупку жилья, следующие:

Возраст заемщика на момент получения кредита — не менее 21 года.
Возраст заемщика на момент полного погашения долга — в среднем не более 75 лет. В некоторых банках возраст может быть выше или ниже (от 65 до 85 лет).
Стаж работы на момент подачи ипотеки не менее полугода на текущем месте работы, ходя для некоторых банков достаточно трех месяцев стажа при условии, что заемщик является участником зарплатного проекта.
Если заемщик находится в браке, обязательно привлечение супруга/супруги в качестве созаемщика по кредиту, за исключением случаев, когда супруг/супруга не является гражданином/гражданкой России, а также когда между супругами заключен брачный договор.

Требования к заемщику в разных банках различаются — приведенные выше характеристики обобщенные, поэтому прежде чем подавать документы на оформление ипотеки в определенный банк, внимательно изучите условия, на которых он выдает кредит.

Какие нужны документы

Чтобы узнать, какие документы нужны для ипотеки на дом, изучите требования той кредитной организации, в которой вы хотите получить заемные деньги. Как правило, для оформления кредита потребуется подготовить:

Паспорт заемщика и паспорт созаемщика (если таковой имеется).
Справку о зарплате по форме 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Если заемщик получает зарплату через банк, в котором оформляет кредит, эти документы могут не понадобиться — банк видит, где работает заявитель и какую зарплату он получает.
Заявление-анкету — бланк дадут в банке, там же подскажут, как правильно заполнить. Форма заявления может отличаться в зависимости от банка, поэтому заранее искать и заполнять его не стоит.
Документы на приобретаемое жилье (точный перечень также предоставит банк).
Документы, подтверждающие наличие у заемщика денег на первоначальный взнос, например — выписку с банковского счета, если деньги хранятся не в том банке, который выдает кредит. Такой документ требуют не все банки, но знать о том, что он может понадобиться, стоит.

После того как ипотека одобрена, заемщику потребуется представить в банк дополнительные документы:

предварительный договор купли-продажи;
копию свидетельства о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости (такого документа может не быть в случае, если дом был куплен им недавно — вместо него потребуется представить выписку из ЕГРН);
документы, являющиеся основанием для возникновения у продавца права собственности — договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследовании и пр.;
отчет об оценке, который содержит информацию о реальной стоимости дома.

Процедура оформления ипотеки

Процедура оформления ипотечного кредита на покупку частного дома состоит из следующих основных этапов:

Выбираем кредитную организацию, в которой будет получена ипотека. Для этого нужно изучить условия кредитования, которые предлагает каждая из них, и выбрать наиболее выгодные.
Подаем заявку на выдачу ипотечного кредита. К заявке прикладываем перечисленные выше документы.
После предварительного одобрения ипотеки начинаем искать подходящий объект недвижимости. Можете действовать в другом порядке — сначала найти дом, а потом подавать заявку в банк. Только помните, что одобренная заявка действует около трех месяцев, а вот выбранный дом за то время, пока вы будете получать согласие банка, могут приобрести другие покупатели.
После того как дом выбран, оформляем ипотеку — собираем все необходимые документы и передаем их в банк. Он проверит дом (не только степень ликвидности, но и его юридическую чистоту) и выдаст деньги или откажет в кредитовании, и тогда всю процедуру придется проходить заново.

Всегда ли нужен первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса — обязательное требование для покупки дома в ипотеку. Таким требованием банк страхует свои риски — если вы смогли самостоятельно накопить на первоначальный взнос, значит вы ответственнее подойдете к исполнению обязанности по уплате ежемесячных платежей. Кроме того, банк считает, что необходимость внесения собственных денег делает решение о получении кредита более обдуманным и взвешенным.

Тем не менее получить ипотеку без собственных вложений реально. Сделать это можно следующими способами:

Взять потребительский кредит на сумму первоначального взноса. Способ рискованный — во-первых, платить по кредиту придется одновременно с ипотекой, а если учесть тот факт, что проценты по таким кредитам гораздо выше, чем по ипотечным займам, долговая нагрузка может оказаться непосильной. Во-вторых, потребительский кредит придется оформить уже после одобрения ипотеки — если взять его раньше, при оценке платежеспособности заемщика банк будет учитывать имеющийся долг и, вероятно, откажет в ипотеке или выдаст сумму, которой не хватит на покупку дома.
Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал (или другие государственные субсидии) — самый безопасный способ оформления ипотеки без собственных вложений. Однако принимают такие взносы не все банки, поэтому кредитную организацию с льготными условиями придется поискать.

***

Итак, ответ на вопрос, можно ли купить частный дом в ипотеку, положительный. Процедура оформления ипотечного кредита на покупку частного дома в целом не отличается от процедуры покупки в ипотеку обычной квартиры. Основной особенностью кредитования покупки дома является то, что банки обращают большее внимание на его ликвидность, т. е. возможность быстрой продажи в случае необходимости. Многие дома расположены далеко от города и сопутствующей инфраструктуры, некоторые имеют солидный возраст или просто построены из некачественных материалов — такие объекты недвижимости банки кредитуют неохотно.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Ипотека».

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.

Источник

Как взять ипотеку на частный дом: условия и требования банков

Ипотечное кредитование — весьма популярный способ приобретения жилья. И если ипотека на квартиру — достаточно распространенное явление, не вызывающее уйму вопросов, то ипотечный договор на покупку загородного или частного дома имеет свои характерные особенности. Тема сегодняшней статьи: ипотека на частный дом. Рассмотрим, как и где выгодней оформить, какие этапы и в какой последовательности необходимо будет выполнить, чтобы получить собственное частное жилье.

Отличительные особенности ипотеки на частный дом

Не каждая банковская организация готова предоставить кредитные средства на покупку частного дома. Это связано с большими рисками такой сделки. Риски обусловлены тем, что частные и загородные дома обладают низкой ликвидностью.

Если квартира, в частности новостройка, достаточно быстро и хорошо продается по меркам недвижимости, то реализовать частный дом банку будет несколько затруднительней. В связи с этим есть особые условия для оформления таких сделок. Ну, и процентные ставки, соответственно, выше. Но взять ипотеку на частные дома все-таки можно. Если есть такая потребность, то и банки формируют свои предложения.

Стоит сразу отметить, что формируют такие предложения далеко не все банки. Какие именно банки дают ипотеку на частный дом, рассмотрим немного позже. Сейчас важно определиться с основными условиями. А одним из главных требований является наличие недвижимости в залог.

Банки очень неохотно оформляют в качестве залога землю. Гораздо выгодней для банковской компании, если клиенты предоставляют под залог квартиру, соизмеримую стоимости кредитного договора. Конечно, это не является обязательным условием, возможно в качестве залога оформить и приобретаемую недвижимость. Но процент одобряемости кредитов, где в качестве залога городская квартира, намного выше.

Вторая отличительная особенность заключается в том, что можно приобрести землю в ипотечный кредит на строительство дома или частный готовый дом в ипотеку. И в том, и в другом случае земля должна находиться в собственности заемщика. А также к дому может прилагаться земельный участок. Все эти нюансы отражаются на условиях договора. Рассмотрим эти случаи в отдельности.

Земля или готовый дом?

В плане процентов по кредитному договору готовый дом — более привлекательный вариант. Кроме того, часто действуют условия социальных льгот, например ипотека молодой семье, военнослужащим и другие виды скидок.

Рисками является то, что если приобретаемая недвижимость — единственная собственность заемщика, и она будет находиться в залоге в банке, то в случае утраты платежеспособности, можно остаться без жилья вовсе.

Дают ли ипотеку на земельный участок без дома? Да, можно взять и сам участок для постройки недвижимости. Ограничением является, что возводимая недвижимость должна быть жилой и не использоваться в коммерческих целях. Условия по процентной ставке здесь будут несколько жестче, но таким образом можно сэкономить на себестоимости жилья, так как весь процесс постройки можно самостоятельно контролировать.

Реконструкция своего дома

Дадут ипотеку и под реконструкцию недвижимости, находящейся в собственности. Такой вид финансирования оправдан, если дом частично изношен и требует замены изношенной конструкции. Также данный вид договора подразумевает под собой дополнительные постройки или надстройки и полную перепланировку.

Оформить кредит можно под залог частного дома и даже земельного участка. Большим преимуществом является, если объект находится в черте или недалеко от города. Но как можно дальше от различных предприятий, способных загрязнять окружающую среду.

Основные условия

Средние процентные ставки на рынке такового вида кредитования 12-15%. Есть банки, которые дают ипотеку и под 20%. В крупных компания, как ВТБ 24 или Сбербанк, разработаны программы для военных и молодых семей.

Также преимуществами пользуются владельцы зарплатных проектов ВТБ 24 и любого другого банка, т. е. люди, которые получают заработную плату на карту того банка, где планируют брать ипотеку. Возраст заемщика должен быть в пределах 21-65 лет. Максимальный срок рассчитывается до 30 лет.

При этом минимальный ежемесячный платеж должен быть не меньше 40% от совокупного заработка заемщиков. В качестве поручителей для молодых семей можно приглашать родителей. Не стоит забывать и о первоначальном взносе порядка 20%.

А максимальная сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости. Минимальная планка, как правило, устанавливается в размере 300 000 рублей.

Требования от банков к частному дому

Для банковской организации самое важное — оценить, насколько быстро можно будет продать дом в случае, если заемщик перестанет платить кредит. Если бы банки брали любые дома в залог, то это бы сильно отразилось на их финансовой устойчивости. Поэтому кредитно-финансовые организации очень требовательны к этому вопросу. Основные условия следующие:

Недвижимость должна иметь бетонный фундамент, и несущие стены необходимо, чтобы были выполнены из кирпича или бетонных блоков. При этом жилье может быть из дерева или пенобетонного типа. Но преимущество отдают бетонным или кирпичным постройкам.
Необходимо, чтобы до недвижимости можно было легко добраться. В идеале дорога до объекта должна быть асфальтирована. Редко, когда банки соглашаются на договор по объекту, расположенному за пределами 100 км от крупного населенного пункта.
Постройка не должна находиться в обременение и иметь запрет на регистрационные действия.
Необходимо, чтобы общий износ дома не превышал 60%.
Нет возможности оформить ипотеку на памятники архитектуры.
Часто встречается, что банковская организация готова рассмотреть предложение, если в регионе, где расположен предмет договора, есть функционирующее отделение банка. А также сам заемщик прописан в этом же регионе.

Клиенту придется самостоятельно подготовить отчет независимого оценщика. На основании этого отчета банк вынесет окончательное решение о возможности выдачи кредита и самого кредитного лимита. После чего сделку можно будет оформить. Но теперь рассмотрим требования банковской компании к потенциальному клиенту.

Требования от банков к заемщику

Здесь особой оригинальности кредитно-финансовые учреждения не проявляют. Отличным преимуществом будет, если вы ранее уже брали кредит, а лучше ипотеку, и успешно ее погасили. В остальном условия достаточно стандартизированы:

возраст минимальный — от 21 года на момент подписания договора. И не более 65 лет на момент планируемого погашения задолженности;
трудовой стаж должен превышать 1 год. На последнем месте работы необходимо находиться не менее чем половину года;
потребуется подтвердить свои доходы справкой из бухгалтерии или по установленной банком форме за определенный срок. Чаще за полгода;
понадобится выписка о состоянии счета, где размещена достаточная сумма для внесения первоначального взноса;
заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. А также, возможно, иметь прописку по местоположению приобретаемой недвижимости.

Еще один немаловажный фактор — это наличие движимого и недвижимого имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога.

Какие потребуются документы?

В отличие от потребительского кредита, который могут выдать по предъявлению всего лишь одного паспорта, здесь пакет документов несколько внушительней. Он сочетает в себе информацию по заемщику и недвижимости. Потребуется подготовить:

паспорт;
выписка со счета о наличии средств, достаточных для первого взноса;
справка из бухгалтерии о собственных доходах;
копия трудовой книжки;
индивидуальный номер налогоплательщика;
СНИЛС;
выписка из ЕГРП;
кадастровый паспорт, план недвижимости;
отчет с оценкой эксперта о стоимости жилья;
документ, подтверждающий право собственности.

Процесс оформления

Для начала следует ознакомиться с предложениями банков. Желательно выбирать надежные и зарекомендовавшие себя на рынке организации. После проработки различных вариантов следует обратиться в выбранный банк и оформить заявление на ипотеку частного дома. При себе необходимо будет иметь документы, подтверждающие личность и доходы.

Статья в тему: как правильно оформить ипотечный кредит в Сбербанке

Затем стоит ожидать решения банковской компании о возможности выдачи кредита. Такое решение может занять до 10 рабочих дней. В случае отсутствия ответа можно повторно обратиться в банк.

Но если решение отрицательное, не стоит ожидать аргументированного ответа. Чаще всего это связано с кредитной историей. Тогда лучше обратиться в Бюро кредитных историй и уточнить у них информацию.

Если же решение положительное, и предварительно одобрена определенная сумма кредита, то следует в этих пределах подбирать себе необходимое жилье. На это отведен срок в полгода. После подбора приглянувшегося варианта, следует заказать оценщика и постепенно предоставлять требуемый пакет документов в банк.

После чего банк вынесет окончательное решение о доступной сумме по ипотеке и предложит варианты по страхованию рисков. Стоит учитывать, что страхование недвижимости является обязательным условием, договоры жизни и здоровья, а также титульного страхования не обязательны. Но благодаря им можно сэкономить на процентной ставке.

В итоге будет назначена дата оформления договора. Произойдет финансирование сделки. И вступят в силу права и обязанности сторон. С этого момента можно будет начинать погашать задолженность и пользоваться своим новым имуществом.

Что предлагают банки?

Рассмотрим предложения на примере двух масштабных банковских организаций: Сбербанк и ВТБ 24. Остальные предложения на рынке будут примерно аналогичны, но рекомендуем не останавливаться на нескольких вариантах, а рассмотреть как можно больше банков.

Сбербанк

Сбербанк готов предоставить от 300 000 до 20 млн рублей под 14-18%. Человеку, чей возраст от 21 до 65 лет. При этом стоит подготовить первоначальный взнос не меньше 30%. А срок договора составит не более 30 лет. Ипотека для частного дома в Сбербанке подойдет и для различных социальных категорий, таких как молодая семья, военнослужащие.

Снижением процентной ставки могут воспользоваться клиенты банка, а также те заемщики, кто дополнительно оформит комплексное страхование по ипотеке. Согласно договору залога, оформляемого в Сбербанке, в случае невыплаты кредита банковская организация имеет право воспользоваться залоговым имуществом на свое усмотрение.

ВТБ 24

ВТБ 24 предоставит от 500 000 до 75 млн под 14-16%. Возраст заемщика и срок договора идентичны сбербанковскому предложению. Первоначальный платеж может составить 20% от стоимости жилья. Также предоставляются скидки процентной ставки для зарплатных проектов и при комплексном страховании.

В основном условия аналогичны и у других крупных компаний. Поэтому стоит подобрать тот вариант, который будет для вас наиболее приемлемым.

Источник