Можно ли получить ипотеку имея кредит в другом банке

Можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты? Разбираемся и даем беспроигрышные советы

Для многих из нас взять ипотеку — единственный способ купить собственное жилье. Но как быть, если у вас есть непогашенный потребительский кредит? Станет ли проблемой в получении ипотеки действующий заем или задолженность по нему?

Ипотека и задолженность

Предоставляя кредит, банк стремится к одной цели — получить прибыль. Поэтому возможность потенциального заемщика ответственно и аккуратно выполнять условия кредитного договора оценивается в первую очередь. И здесь кредитная история, в которой фиксируются детали прошлых взаимоотношений с банками и МФО, в том числе просрочки, задолженности и непогашенные займы, очень важна.

Однако даже чистая история кредитов не гарантирует получения ипотеки, в то время как при существующей задолженности банк может дать положительный ответ. Почему?

Перед тем как принять решение, кредитор изучает все возможные данные о финансовом положении клиента. В том числе:

• состав семьи, совокупный и раздельный доход ее членов;
• источники дополнительного дохода;
• залоговый потенциал — наличие имущества (движимого/недвижимого);
• кредитную историю.

Как правило, рассматривая кандидатуру заемщика, банки в первую очередь берут во внимание платежеспособность клиента. Если его доход адекватен дополнительной кредитной нагрузке, то проблем с выдачей ипотеки при уже существующем потребительском кредите не будет.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей

Раз ипотека, два ипотека

Наличие ипотечного кредита — не проблема для получения еще одного займа на жилье. Здесь работает принцип, о котором сказано выше: главное, чтобы доходы покрывали задолженность.

В этом случае банки часто предлагают реструктуризацию существующей ипотеки для снижения ставки ежемесячного платежа. Однако если суммарный ежемесячный доход семьи заемщика позволяет брать вторую ипотеку и при этом общая сумма платежей по двум кредитам не превышает 50% этого дохода, проблем с получением ипотеки быть не должно и предложение можно проигнорировать.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования кредитов

А вот если по существующему кредиту задолженности случались, банк может отказать в получении второй ипотеки.

Правила поведения при непогашенном кредите

Увеличивает шансы, но не гарантирует получение ипотеки при непогашенном кредите, соблюдение некоторых правил.

• Не скрывайте непогашенные финансовые обязательства. Ипотека — это объемный и продолжительный кредит. Банк не даст деньги без тщательной проверки заемщика. Задолженность обнаружат в любом случае, после чего о ссуде можно забыть.
• Менеджеру, ответственному за решение по ипотеке, проще принять нужное решение, если перед ним полная картина происходящего с вашим бюджетом. Покажите все открытые кредиты и график выплат.
• Если непогашенных займов несколько (максимум пять), рефинансируйте их, объедините в один. Так вы не только улучшите свое финансовое состояние, но и попутно снизите размер обязательных взносов, с продлением срока кредитного договора на год или два.
• Подготовьте максимально возможный пакет документов, свидетельствующих о доходах, ваших и членов семьи, выступающих созаемщиками. Любой, даже незначительный дополнительный заработок добавит баллов к положительному решению и сократит процент непогашенного кредита относительно общего объема.

Оформляя ипотеку, заемщик заполняет заявление, в котором отдельным пунктом описываются действующие кредиты. Если оставить графу пустой при открытом кредите, вероятность отказа в ипотеке возрастет многократно, вместе с шансами пополнить черный список, участникам которого в будущем ни один банк не даст даже минимальную ссуду.

Кроме того, по закону, предоставление ложной информации карается штрафом в 80 000 рублей.

Проверка данных, предоставленных клиентом, занимает несколько минут. Информация из анкеты и заявления сличается не только с базами собственной службы безопасности кредитора, но также передается в кредитное бюро — место, где собраны сведения обо всех кредитах.

Будьте максимально открытыми перед кредитором. Такая позиция даст вам больше преимуществ в диалоге с банком, чем бесполезные попытки скрыть задолженность.

Когда ипотеку не дают

Оснований для отказа в ипотеке при непогашенных кредитах немного.

Во-первых, плохая кредитная история. Причем важен не сам факт просрочки, а как часто обязательства нарушаются в целом. Даже если вы полностью рассчитались с банком по проблемному кредиту, свидетельство нарушений финансовой дисциплины будет помехой для ипотеки еще долго.

Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках 10 лет. Поэтому о положительной финансовой репутации стоит задуматься задолго до потребности в займе на жилье. Проблемный потребительский кредит в прошлом, может стоить благосклонности кредиторов спустя долгое время. Обратите внимание, что в личном кабинете на нашем сайте вы можете получить советы и услуги по исправлению кредитной истории.

Во-вторых, вам наверняка откажут в ипотеке, если доля, уходящая на обслуживание существующих кредитов, превышает 50% дохода. Банк закономерно предположит, что дополнительные выплаты по ипотеке лишат клиента денег для полноценного существования и откажется от партнерства.

В-третьих, отсутствие кредитной истории может стать проблемой при попытке получить ипотеку. Человек, который никогда не имел потребности в кредитах, выглядит обеспеченным. Однако банку нужны данные для определения финансовой дисциплины клиента, а их нет. Как нет и гарантий, что богатый клиент окажется обязательным и способным аккуратно исполнять требования кредитного договора.

Некоторые банки могут отказать в ипотеке заемщику без истории. Этот момент следует учитывать заранее.

Что в итоге?

Платежеспособный клиент, даже если у него есть непогашенный кредит, ипотеку получит. Главное, чтобы ваш уровень доходов позволял обслуживать параллельно несколько кредитов.

Основным препятствием к получению ипотеки чаще всего становится плохая или вовсе отсутствующая кредитная история. Чтобы избежать проблем, старайтесь вовремя и в оговоренном размере погашать любые кредитные обязательства.

Увеличивает шансы на положительный ответ банка, привлечение созаемщиков — поручителей по кредиту или предоставление имущества в качестве залога.

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник

Даст ли банк ипотеку, если есть кредит: требования и отзывы + причины отказа

На что смотрит банк при одобрении заявки

Ипотека, по отзывам её обладателей, дело непростое и хлопотное. Нас часто спрашивают: «Можно ли взять ипотеку, имея кредит в другом банке?». Чтобы получить ответ на вопрос и минимизировать риски при одобрении заявки, рекомендуем ознакомиться с наиболее важными аспектами её оформления.

Получив заявку, банки первым делом обращают внимание на вашу благонадёжность и платёжеспособность. Их интересует не только доход, но и ваши обязательства: действующие кредиты, кредитные карты, наличие/отсутствие иждивенцев и т. п.

Для них важно подтверждение вашего официального трудоустройства и непрерывный стаж на последнем месте не менее 3-6 мес. Знайте: кредитные организации не любят работодателей-ИП. Такая ваша работа будет отнесена к категории повышенного риска. Ведь индивидуальный предприниматель в любое время может без проблем и ограничений ликвидироваться.

Кроме того, у вас, наверняка, возникнут проблемы с подтверждением реально получаемого дохода. Ни секрет, что многие ИП официально выплачивают только законодательно установленный минимум, а всё остальное, по-прежнему, отдают в конвертах.

Стоп-фактором станет наличие судимости у вас или вашей второй половины. Негативно отразится на результате рассмотрения ваше нахождение на учёте в наркологическом диспансере.

Как влияет ваша финансовая нагрузка на одобрение ипотечного кредита

Итак, финансовая нагрузка — это все денежные обязательства, всё то, что «съедает» ваш доход. Сюда входят:

• Выплаты по действующим кредитам, например, по автокредиту или потребительскому кредиту.
• Коммунальные платежи и налоги по недвижимости, находящейся в вашей собственности.
• Оплата съёмного жилья, если вы проживаете в арендованной квартире.
• Алименты.
• Возмещения по исполнительным листам и т. п.

От величины этого показателя зависит сумма одобряемого кредита.

Рассмотрим конкретный пример. Допустим, вы покупаете квартиру на вторичном рынке стоимостью 2 млн руб. Первоначальный взнос 20% — 400 тыс. руб. Вам нужен кредит в сумме 1,6 млн руб.

Обычно банки выдают ипотечный кредит в пределах 60-70% от стоимости приобретаемого жилья. В этом случае вы можете претендовать на 1,2-1,4 млн руб. Но это не окончательная сумма, а лишь максимально возможная. То есть уже 1,6 млн руб. взять в кредит не получится. Придётся увеличивать первоначальный взнос.

Второй этап — это расчёт кредита с учётом ваших доходов и расходов.

Исходные данные: вы не женаты/не замужем, иждивенцев нет. Ваши среднемесячные расходы составляют 12,3 тыс. руб., среднемесячная зарплата — 42 тыс. руб. Прожиточный минимум — 10328 руб. Планируемый срок кредитования — 120 мес. Ежемесячный платёж рассчитаем с помощью калькулятора, которые есть на сайте любого банка.

Он составил 20791 руб. Вопрос: даст ли банк вам такой кредит исходя из ваших доходов и расходов?

Считаем:

42000-10378-12300=19322 руб.

Очевидно, что остающихся свободных средств вам не хватает на ежемесячные ипотечные выплаты в сумме 20791 руб. При таком раскладе банк сможет выдать не более 1,5 млн руб. На деле сумма будет ещё меньше, т. к. банки подстраховываются и применяют понижающие коэффициенты.

Каким должен быть ежемесячный доход

В примере, который был рассмотрен выше, мы анализировали величину вашего дохода для получения нужной суммы ипотечного кредита.

Ваш среднемесячный доход должен быть не менее величины, получаемой путём сложения предполагаемого ежемесячного платежа, суммы обязательных расходов и прожиточного минимума, установленного законодательно на дату подачи заявки.

Возьмём данные из примера выше.

Получаем минимально необходимый доход для ипотеки в сумме 1,6 млн руб. — 43469 руб. Если у вас есть семья или иждивенцы, то величина требуемого дохода увеличится в соответствии с новыми условиями.

Как подать онлайн-заявку на ипотеку

Вы хотите сэкономить своё время и нервы? Тогда внимательно знакомьтесь с нашей пошаговой инструкцией подачи ипотечной заявки. Мы поделимся самыми важными нюансами её оформления.

Порядок одинаков почти у всех банков. Мы предлагаем рассмотреть его на примере ВТБ. Подать заявку можно как на сайте банка, так и в любом его отделении.

По статистике граждане РФ предпочитают онлайн-оформление ипотеки.

Шаг 1. Переходим на сайт выбранного банка. В нашем случае на сайт ВТБ в раздел «Ипотека».

Выберите свой город и нужную программу. Например, Казань и «Вторичное жильё». Перед вами появляется калькулятор для предварительного расчёта.

Шаг 2. Заполните все его поля своими данными. Нажмите внизу «Рассчитать».

Анализируйте полученные суммы. Если всё устраивает, жмите кнопку «Оформить заявку».

Заявка содержит разделы:

Заполняйте все свои данные чётко. Помните: любая ошибка станет поводом для отказа.

После получения анкеты-заявления консультант ВТБ перезвонит вам для подтверждения заявки и уточнения информации. Срок рассмотрения составляет 3-7 дней.

По результату поступит СМС на ваш контактный телефон. В случае положительного решения последует звонок от сотрудника банка. Он обговорит с вами дату и время посещения выбранного отделения для оформления ипотечного кредита.

На каких условиях дадут ипотеку при непогашенном кредите

Кредит, не погашенный на момент подачи ипотечной заявки — не повод для отказа. Однако только в тех случаях, когда выполняются все прочие требования банка.

А именно:

• У вас стабильный и достаточный доход.
• Ваша занятость официально подтверждена.
• Имеется нужная сумма для первоначального взноса.
• Ваша кредитная история положительная.
• Действующие кредиты (учитываются и ваши кредитные карты) не имеют текущих просрочек, суммы долга по ним небольшие, срок до полного погашения — 1-2 года.

Но и в такой ситуации кредитная организация может перестраховаться, запросив дополнительное обеспечение, например, залог вашего авто или дачи. У каждого банка свой подход в этом вопросе. Например, Сбербанк предпочитает поручительство родителей, братьев и/или сестёр. Это для него гораздо проще и выгоднее, чем оформлять ещё один залог.

Мы позвонили на горячую линию Альфа-Банка и задали им этот вопрос. Конкретного ответа мы не получили. Сказали, что всё решается в индивидуальном порядке. А по отзывам на форумах ВТБ часто отказывает в ипотеке, если есть другие непогашенные кредиты.

Требования к заёмщику

Вы планируете взять ипотеку? Ознакомьтесь заранее с основными банковскими требованиями к заёмщикам. Они почти одинаковы у всех банков.

Вы должны соответствовать:

• по доходу;
• занятости;
• закредитованности;
• гражданству и регистрации.

Интересные и полезные подробности узнавайте из тематического видеоролика. Рекомендуем к просмотру!

Необходимые документы

Ипотечный кредит характеризуется большим и разнообразным пакетом документов. Банк затребует у вас не только ваши личные документы, но и аналогичную документацию по созаёмщикам (при их наличии), а также бумаги по приобретаемой недвижимости.

Почему банк может отказать

Банки всегда пользуются своим правом не озвучивать основания, послужившие поводом для отрицательного решения. Поэтому наши читатели, попытавшиеся оформить ипотеку и получившие отказ, недоумевают о его причинах.

Мы приоткроем таинственную завесу и назовём основные из них.

Их всего три:

• недостаточная платёжеспособность/нестабильный доход;
• «непрозрачная» занятость;
• велика вероятность потери работы/сложности в последующем трудоустройстве.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Наши эксперты приготовили несколько реально работающих советов, чтобы увеличить ваши шансы на положительное решение по ипотечной заявке.

Совет 1. Представьте документы, подтверждающие дополнительный доход.

Ими могут служить:

• договор сдачи в долгосрочную аренду вашего имущества;
• договор о работе по совместительству;
• банковская выписка по срочному вкладу на ваше имя.

Совет 2. Предложите поручительство благонадёжного и платёжеспособного родственника.

Раньше банки охотно брали в обеспечение поручительство любых физ. лиц, отвечающих установленным критериям. Сейчас большинство кредитных организаций соглашаются лишь на поручительство близких родственников. К этой категории не относятся ваши супруга/супруг — они созаёмщики.

Совет 3. Увеличьте размер первоначального взноса по ипотеке.

Если вы сможете внести в качестве первоначального взноса от 40% стоимости приобретаемой недвижимости, то так вы не только повысите свои шансы на одобрение, но и сможете получить более выгодную ставку.

Совет 4. Погасите все действующие кредиты.

Перед тем как идти за ипотекой, погасите все свои кредиты. Закройте кредитные карты. Помните: для банка кредитка с открытым лимитом — это ваша долговая нагрузка. Отговорки, что вы ею не пользуетесь, не принимаются. Вы можете спокойно воспользоваться ею позже, тем самым усугубив своё финансовое положение.

Если вы хотите внести первоначальный взнос больше того минимума, что требует банк, при наличии кредита в другом банке, рекомендуем лучше уменьшить «первоначалку» и высвободившимися деньгами погасить задолженность по ним.

Отзывы об оформлении ипотеки

Ипотека — один из самых популярных кредитов у россиян. Поэтому перед тем, как соберётесь кредитоваться, почитайте отзывы на тематических форумах — почерпнёте много полезной информации, которая поможет вам избежать ошибок.

Мы подобрали для вас несколько таких сообщений про ипотеку в самых популярных банках.

Екатерина Попова о Тинькофф Банке:

Олеся Головина, Казань. Отзыв о ВТБ:

«Взяла в ипотеку квартиру из залогового имущества ВТБ на льготных условиях. До обращения в банк даже не знала о такой возможности. Спасибо консультанту Татьяне за совет! Оформила быстро, без волокиты и лишних бумаг».

Светлана Логинова о Газпромбанке:

Никита Дубинин, ипотечный клиент Альфа-Банка:

«Спасибо за высокий профессионализм, оперативность работников отделения на Якиманке и отличные условия программы. Боялся даже браться за оформление ипотеки. Сказывался негативный опыт прошлой попытки в другом банке».

Источник