Можно ли получить ипотеку если есть кредитная карта

Êðåäèòíàÿ êàðòà — ïëàòåæíûé èíñòðóìåíò, ïîçâîëÿþùèé äåðæàòåëþ ïîëüçîâàòüñÿ äåíüãàìè áàíêà. Íåñìîòðÿ íà áîëåå ïðîñòóþ ñõåìó êðåäèòîâàíèÿ, èñïîëüçîâàíèå êàðòû â ëþáîì ñëó÷àå ñîïðÿæåíî ñ âîçíèêíîâåíèåì äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ è ôîðìèðîâàíèåì êðåäèòíîé èñòîðèè çàåìùèêà.

Ïðè âûäà÷å èïîòåêè áàíê òùàòåëüíî ïðîâåðÿåò áëàãîíàäåæíîñòü ïîòåíöèàëüíîãî êëèåíòà. Íàëè÷èå êðåäèòíûõ êàðò âëèÿåò íà îöåíêó. Ðàññêàçûâàåì, êàê.

Êàê áàíêè îöåíèâàþò çàåìùèêîâ

 îòëè÷èå îò ïîòðåáèòåëüñêèõ êðåäèòîâ, ïðîöåññ îäîáðåíèÿ èïîòåêè áîëåå êîìïëåêñíûé. Ñóììà êðåäèòà áîëüøàÿ, ñðîê — äîëãèé, áàíê äîëæåí óáåäèòüñÿ, ÷òî çàåìùèê ñïîñîáåí âûïîëíÿòü âçÿòûå íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâà. Ïðè ðàññìîòðåíèè çàÿâêè íà èïîòåêó ó÷èòûâàþòñÿ:

äîõîäû çàåìùèêà è ñîçàåìùèêà, ñîñòàâ ñåìüè, à òàêæå îñòàòîê ñåìåéíîãî áþäæåòà ïîñëå âûïëàòû îáÿçàòåëüíûõ ñáîðîâ, íàëîãîâ

íåäâèæèìîñòü, àâòîìîáèëè, öåííîå èìóùåñòâî, êîòîðîå åñòü ó çàåìùèêà, åãî æåíû/ìóæà

îáùèé òðóäîâîé ñòàæ è ïðîäîëæèòåëüíîñòü ðàáîòû íà òåêóùåì ìåñòå

ðåãóëÿðíîñòü óïëàòû ñáîðîâ â ÏÔÐ, êàê êîñâåííîå ïîäòâåðæäåíèå îôèöèàëüíîé çàíÿòîñòè è «áåëîé» çàðïëàòû

Áëàãîíàäåæíîñòü è ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ÷åëîâåêà îöåíèâàåòñÿ âî ìíîãîì ïî ïîñëåäíåìó ïóíêòó. Íàëè÷èå êðåäèòíûõ êàðò — íå ïðè÷èíà äëÿ îòêàçà. Íî ýòî äîëãîâîå îáÿçàòåëüñòâî, è áàíêè îòíîñÿòñÿ ê íåìó, êàê ê èñòî÷íèêó ðèñêà. Îáùèõ ïðàâèë íåò, êðåäèòîðû ðåøàþò âîïðîñ èíäèâèäóàëüíî. Åñëè îäèí áàíê íå ïðèìåò âî âíèìàíèå êàðòó áåç çàäîëæåííîñòåé è ïðîñðî÷åê, òî äðóãîé ïðèðàâíÿåò ê èìåþùåìóñÿ äîëãó. Òîãäà ñóììà êðåäèòíîãî ëèìèòà ïîâëèÿåò íà ðàñ÷åò ïëàòåæåñïîñîáíîñòè êëèåíòà.

Ëîãèêà áàíêà ïðîñòà. Äàæå åñëè áàëàíñ ïî êàðòå íóëåâîé, òî åñòü åå äåðæàòåëü íè÷åãî íå òðàòèò, ïðîäóêò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïîòåíöèàëüíîå äîëãîâîå îáÿçàòåëüñòâî â ñóììå, ðàâíîé êðåäèòíîìó ëèìèòó. Áàíê îöåíèâàåò ìàòåðèàëüíîå ïîëîæåíèå ÷åëîâåêà è ðàññ÷èòûâàåò ïëàòåæè ïî èïîòåêå òàê, êàê åñëè áû âñå äåíüãè íà êàðòî÷íîì ñ÷åòå áûëè ïîòðà÷åíû, è äåðæàòåëü áûë îáÿçàí ïîãàñèòü äîëã — âåäü òàêîé âàðèàíò âîçìîæåí.

Äðóãèå áàíêè äåéñòâóþò èíà÷å. Îíè îöåíèâàþò êðåäèòíûå êàðòû ïî ôàêòè÷åñêèì õàðàêòåðèñòèêàì. Òàêèå êðåäèòîðû îõîòíî âûäàþò èïîòå÷íûå çàéìû, åñëè êëèåíò ñâîåâðåìåííî âíîñèë ìèíèìàëüíûå ïëàòåæè, áûñòðî ïîãàøàë äîëã, åìó ÷àñòî ïîâûøàëè ëèìèò è ò. ä.  ýòîì ñëó÷àå êðåäèòíàÿ êàðòà ïîìîãàåò â ïîëó÷åíèè èïîòåêè, ïîòîìó ÷òî ðàñ÷åòû ïî íåé âñåãäà âêëþ÷àþòñÿ â êðåäèòíóþ èñòîðèþ. Åñëè îíà ïîëîæèòåëüíàÿ, øàíñû íà èïîòåêó ïîâûøàþòñÿ.

Ñëîæíîñòè è ïðè÷èíû îòêàçà â êðåäèòå

Íàëè÷èå êðåäèòíûõ êàðò ìîæåò íåãàòèâíî ïîâëèÿòü íà ðåøåíèå áàíêà, åñëè:

ïî êàðòå åñòü ìíîãî ïðîñðî÷åê, íàêîïèëñÿ áîëüøîé äîëã, äîñòóï ê ñ÷åòó îãðàíè÷åí

áàíêîì-ýìèòåíòîì

íà êàðòå áîëüøîé ëèìèò — åãî ìîãóò âêëþ÷èòü â îáùèé îáúåì äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ, ÷òî ïîâëèÿåò íà óæåñòî÷åíèå óñëîâèé

äåðæàòåëü ïîñòîÿííî ïîëüçóåòñÿ êàðòîé — äàæå ïðè ñâîåâðåìåííîì çàêðûòèè çàäîëæåííîñòåé ýòî âëèÿåò íà óðîâåíü äîëãîâîé íàãðóçêè, ïðè ïðåâûøåíèè äîïóñòèìîãî ïîðîãà, ÷àùå âñåãî 50% îò âñåãî äîõîäà êëèåíòà, áàíêè îòêàçûâàþò â èïîòåêå

Åñëè äåðæàòåëü ãàñèë çàäîëæåííîñòü â ãðåéñ-ïåðèîäå è ïðîöåíòû ïî êàðòå âîîáùå íå íà÷èñëÿëèñü, áàíê ìîæåò çàïðîñèòü ïðîâåðêó êðåäèòíîé èñòîðèè. Òàê îí îöåíèò ðàçìåð äîëãà, ãðàôèê åãî ïîãàøåíèÿ è ðåøèò, îäîáðÿòü çàÿâêó íà èïîòåêó, èëè íåò. Âûïëàòà äîëãîâ ïî êàðòå îòíîñèòñÿ ê îáÿçàòåëüíûì ïëàòåæàì çàÿâèòåëÿ, è îíè òîæå âêëþ÷àþòñÿ â ôîðìóëó êðåäèòíîé íàãðóçêè. Ïîýòîìó, åñëè íà ïîãàøåíèå âñåõ çàäîëæåííîñòåé, âêëþ÷àÿ äîëãè ïî êàðòàì, óõîäèò áîëüøå ïîëîâèíû äîõîäà ñåìüè, øàíñ íà îäîáðåíèå çàÿâêè ñíèæàåòñÿ.

Ñîâåòû äëÿ äåðæàòåëåé êðåäèòíûõ êàðò

Ãëàâíàÿ ðåêîìåíäàöèÿ: ïåðåä òåì, êàê ïîäàòü çàÿâêó íà èïîòåêó, ïðîêîíñóëüòèðóéòåñü ñ ìåíåäæåðîì áàíêà. Îáúÿñíèòå, ÷òî ó âàñ åñòü êðåäèòêà, ðàññêàæèòå î åå ãðåéñ-ïåðèîäå , ëèìèòå, åæåìåñÿ÷íîì ïëàòåæå, î òîì, êàê âû ïîãàøàëè çàäîëæåííîñòè. Ñïðîñèòå, íóæíî ëè çàêðûâàòü êàðòî÷íûé ñ÷åò ïåðåä ïîäà÷åé çàÿâêè, è êàê åãî íàëè÷èå ïîâëèÿåò íà îöåíêó âàøèõ äîõîäîâ.

Îáðàòèòå âíèìàíèå è íà äðóãèå ìîìåíòû:

íå ñêðûâàéòå îò áàíêà, âûäàþùåãî èïîòåêó, íåïîãàøåííûå êðåäèòû, êàðòî÷íûå ñ÷åòà — áàíê â ëþáîì ñëó÷àå ïîëó÷èò èíôîðìàöèþ îá èõ íàëè÷èè èç êðåäèòíîãî áþðî, à çàìàë÷èâàíèå ñåðüåçíî óìåíüøèò øàíñû íà îäîáðåíèå

ñîáåðèòå êàê ìîæíî áîëüøå äîêóìåíòîâ äëÿ ïîäòâåðæäåíèÿ ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ, ÷òîáû âàøè äîõîäû ïðåâûñèëè îáÿçàòåëüñòâà

åñëè âû çàêðûâàåòå êðåäèòíóþ êàðòó, ñäåëàéòå ýòî çàðàíåå, ÷òîáû ê ìîìåíòó ïîäà÷è çàÿâëåíèÿ íà èïîòåêó ó âàñ íà ðóêàõ áûëî ïîäòâåðæäåíèå çàêðûòèÿ ñ÷åòà

Øàíñ îäîáðåíèÿ èïîòåêè íå çàâèñèò îò òîãî, îáðàòèòåñü âû â áàíê, ãäå ó âàñ óæå åñòü ñ÷åòà è êàðòû èëè â ëþáîé äðóãîé. Ïîðÿäîê ïðîâåðêè åäèí äëÿ âñåõ áàíêîâ, è, åñëè ó âàñ åñòü íåïîãàøåííûå äîëãè, ïðîñðî÷åííûå êðåäèòíûå êàðòû èëè äðóãèå íåãàòèâíûå ôàêòû — îá ýòîì óçíàåò è âàø áàíê, è íîâûé. Ïðè ýòîì, ïðè ïîäà÷å çàÿâëåíèÿ â ñâîé áàíê ïðîâåðêè ïðîõîäÿò íåìíîãî áûñòðåå, ïîñêîëüêó åñòü ïðÿìîé äîñòóï ê èíôîðìàöèè î ñ÷åòàõ.

Îôîðìèòü èïîòå÷íûé êðåäèò ïî âûãîäíîé ñòàâêå ìîæíî â Ðàéôôàéçåíáàíêå. Äîñòóïíû âñå âèäû êðåäèòîâàíèÿ íà ïîêóïêó ïåðâè÷íîé è âòîðè÷íîé íåäâèæèìîñòè, â òîì ÷èñëå — ñ ãîñïîääåðæêîé. Ïîäàòü çàÿâêó ìîæíî îíëàéí — âû ïîëó÷èòå ïðåäâàðèòåëüíîå îäîáðåíèå â òå÷åíèå âñåãî 3 äíåé.

Ýòà ñòðàíèöà ïîëåçíà?

95% êëèåíòîâ

ñ÷èòàþò ñòðàíèöó ïîëåçíîé

Áëàãîäàðèì çà îñòàâëåííûé Âàìè îòçûâ! Ìû ñòàðàåìñÿ ñòàíîâèòüñÿ ëó÷øå!

Источник

Дадут ли ипотеку, если есть кредитка?

Сразу купить квартиру могут не все, большинство граждан рассчитывают на банки и оформляют жилищный заем. Но и здесь все не просто: далеко не каждому заявителю дают «добро» на новую жилплощадь. ФКУ тщательно проверяют кандидата, его платежеспособность, благонадежность и наличие задолженностей. Возникает логичный вопрос: дадут ли ипотеку владельцу кредитной карты и на каких условиях? Постараемся дать емкий ответ.

Анализ приобретателя ипотеки

Все банки стремятся получить выгоду от каждого выданного займа, снизив возможные риски невозврата. Поэтому кандидатуру каждого заявителя рассматривают по всем фронтам: от зарплаты до количества детей. Особенно тщательной проверке подвергаются потенциальные ипотечники, так как сумма кредита выше, а период погашения дольше.

Как правило, при одобрении заявки на ипотеку, в первую очередь, ФКУ обращает внимание на:

• официальные доходы семьи, регулярно поступающие на зарплатный или дебетовый счет;
• наличие движимого и недвижимого имущества (совладельцы квартиры и машины становятся созаемщиками по ипотеке);
• размер бюджета, остающийся после уплаты всех налогов и платежей;
• трудоустройство заемщиков, занимаемая должность и стаж работы;
• уровень образования, прохождение воинской службы;
• кредитную историю, точнее, наличие просрочек в прошлом.

Обрабатывая заявку на ипотеку, банк тщательно проверяет заемщика!

Влияние кредитки на получение ипотеки заметно не у всех банков. Одни ФКУ не учитывают карту при расчете платежеспособности, другие, напротив, относят лимит к кредитной нагрузке и нередко снижают одобряемую сумму, чтобы подстраховаться. Все зависит от политики организации и кредитопривлекательности заявителя.

Имеет значение и тип кредитки. Чаще речь идет о пластике с льготным периодом, по которому можно отследить благонадежность будущего клиента. В таком случае банк запрашивает кредитную историю заявителя, чтобы изучить схему погашения займа.

Если долга по карточке нет?

Рассматривая поданную заявку, банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика со всех сторон. Однозначно сказать, влияют ли кредитки на итоговое решение, нельзя — тщательность и длительность проверки зависит от кредитной политики ФКУ. В большинстве случаев менеджеры просто фиксируют наличие стороннего лимита без активной задолженности и более не возвращаются к пластику.

Кредитки без задолженности ипотеке не мешают, а помогают!

Лучше решить вопрос с кредиткой еще до подачи официальной заявки. Достаточно предварительно заглянуть в выбранный банк и проконсультироваться с менеджером насчет открытого пластика. Специалист на месте «прикинет» влияние карты на будущее решение и посоветует, надо ли закрывать овердрафт для повышения шансов на одобрение.

Иногда открытая кредитка становится «плюсом». Наличие лимита, исправное погашение без просрочек и штрафов — это признак хорошей кредитной истории. «Чистым» заявителям, без займов и овердрафтов в прошлом, одобряют ипотеку реже. Дело в том, что ранее они не испытывали трудностей с наличными, анализировать их благонадежность сложно, а выдавать деньги — рискованно.

Мнение специалистов

Практика показывает, что наличие действующей кредитки не означает отказ в оформлении ипотеки. Все зависит от платежеспособности заявителя, общей кредитной нагрузки, уровня доходов, кредитной истории и иных факторов. Чтобы повысить шансы на одобрение жилищного займа, необходимо быть честным и помнить о нескольких рекомендациях.

1. Не скрывайте наличие сторонних кредитов. Ипотека предполагает длительный срок выплат и внушительную сумму, поэтому служба безопасности банка будет тщательно проверять претендента. Сразу вскроются все активные займы, и намеренное замалчивание может стать причиной для отказа.
2. Документально подтвердите все свои доходы. Первым делом банк оценивает платежеспособность клиента, его способность вовремя вносить все нужные платежи. Важно «подкрепить» свою заявку финансово, показав сведения о поступающей зарплате, алиментах, аренде и другом заработке.
3. Принесите всю документацию по кредитке. Пусть менеджеры увидят, что лимит по карте тратился, а вся задолженность погашалась в срок — это повысит кредитопривлекательность.
4. Расскажите о нюансах пользования картой. Если кредитка используется только в льготный период, то сильной кредитной нагрузкой она не считается. Сообщите и о возможности закрыть лимит для повышения шансов на ипотеку.
5. Подумайте о рефинансировании. Многие банки предлагают объединить кредиты под одной «крышей». Возможно, ФКУ выдаст и ипотеку, и оформит новый пластик на выгодных условиях.

Чаще в отказах виноваты не кредитки, а плохая кредитная история в целом. Помните, что данные о взятых ранее займах хранятся 10 лет, а все просрочки видны новым кредиторам сразу.

Источник

Можно ли взять ипотеку, если у вас уже есть кредиты? Разбираемся и даем беспроигрышные советы

Для многих из нас взять ипотеку — единственный способ купить собственное жилье. Но как быть, если у вас есть непогашенный потребительский кредит? Станет ли проблемой в получении ипотеки действующий заем или задолженность по нему?

Ипотека и задолженность

Предоставляя кредит, банк стремится к одной цели — получить прибыль. Поэтому возможность потенциального заемщика ответственно и аккуратно выполнять условия кредитного договора оценивается в первую очередь. И здесь кредитная история, в которой фиксируются детали прошлых взаимоотношений с банками и МФО, в том числе просрочки, задолженности и непогашенные займы, очень важна.

Однако даже чистая история кредитов не гарантирует получения ипотеки, в то время как при существующей задолженности банк может дать положительный ответ. Почему?

Перед тем как принять решение, кредитор изучает все возможные данные о финансовом положении клиента. В том числе:

• состав семьи, совокупный и раздельный доход ее членов;
• источники дополнительного дохода;
• залоговый потенциал — наличие имущества (движимого/недвижимого);
• кредитную историю.

Как правило, рассматривая кандидатуру заемщика, банки в первую очередь берут во внимание платежеспособность клиента. Если его доход адекватен дополнительной кредитной нагрузке, то проблем с выдачей ипотеки при уже существующем потребительском кредите не будет.

Узнать больше: Дадут ли мне кредит с плохой кредитной историей

Раз ипотека, два ипотека

Наличие ипотечного кредита — не проблема для получения еще одного займа на жилье. Здесь работает принцип, о котором сказано выше: главное, чтобы доходы покрывали задолженность.

В этом случае банки часто предлагают реструктуризацию существующей ипотеки для снижения ставки ежемесячного платежа. Однако если суммарный ежемесячный доход семьи заемщика позволяет брать вторую ипотеку и при этом общая сумма платежей по двум кредитам не превышает 50% этого дохода, проблем с получением ипотеки быть не должно и предложение можно проигнорировать.

Узнать больше: Три главных правила рефинансирования кредитов

А вот если по существующему кредиту задолженности случались, банк может отказать в получении второй ипотеки.

Правила поведения при непогашенном кредите

Увеличивает шансы, но не гарантирует получение ипотеки при непогашенном кредите, соблюдение некоторых правил.

• Не скрывайте непогашенные финансовые обязательства. Ипотека — это объемный и продолжительный кредит. Банк не даст деньги без тщательной проверки заемщика. Задолженность обнаружат в любом случае, после чего о ссуде можно забыть.
• Менеджеру, ответственному за решение по ипотеке, проще принять нужное решение, если перед ним полная картина происходящего с вашим бюджетом. Покажите все открытые кредиты и график выплат.
• Если непогашенных займов несколько (максимум пять), рефинансируйте их, объедините в один. Так вы не только улучшите свое финансовое состояние, но и попутно снизите размер обязательных взносов, с продлением срока кредитного договора на год или два.
• Подготовьте максимально возможный пакет документов, свидетельствующих о доходах, ваших и членов семьи, выступающих созаемщиками. Любой, даже незначительный дополнительный заработок добавит баллов к положительному решению и сократит процент непогашенного кредита относительно общего объема.

Оформляя ипотеку, заемщик заполняет заявление, в котором отдельным пунктом описываются действующие кредиты. Если оставить графу пустой при открытом кредите, вероятность отказа в ипотеке возрастет многократно, вместе с шансами пополнить черный список, участникам которого в будущем ни один банк не даст даже минимальную ссуду.

Кроме того, по закону, предоставление ложной информации карается штрафом в 80 000 рублей.

Проверка данных, предоставленных клиентом, занимает несколько минут. Информация из анкеты и заявления сличается не только с базами собственной службы безопасности кредитора, но также передается в кредитное бюро — место, где собраны сведения обо всех кредитах.

Будьте максимально открытыми перед кредитором. Такая позиция даст вам больше преимуществ в диалоге с банком, чем бесполезные попытки скрыть задолженность.

Когда ипотеку не дают

Оснований для отказа в ипотеке при непогашенных кредитах немного.

Во-первых, плохая кредитная история. Причем важен не сам факт просрочки, а как часто обязательства нарушаются в целом. Даже если вы полностью рассчитались с банком по проблемному кредиту, свидетельство нарушений финансовой дисциплины будет помехой для ипотеки еще долго.

Бюро кредитных историй хранит данные о заемщиках 10 лет. Поэтому о положительной финансовой репутации стоит задуматься задолго до потребности в займе на жилье. Проблемный потребительский кредит в прошлом, может стоить благосклонности кредиторов спустя долгое время. Обратите внимание, что в личном кабинете на нашем сайте вы можете получить советы и услуги по исправлению кредитной истории.

Во-вторых, вам наверняка откажут в ипотеке, если доля, уходящая на обслуживание существующих кредитов, превышает 50% дохода. Банк закономерно предположит, что дополнительные выплаты по ипотеке лишат клиента денег для полноценного существования и откажется от партнерства.

В-третьих, отсутствие кредитной истории может стать проблемой при попытке получить ипотеку. Человек, который никогда не имел потребности в кредитах, выглядит обеспеченным. Однако банку нужны данные для определения финансовой дисциплины клиента, а их нет. Как нет и гарантий, что богатый клиент окажется обязательным и способным аккуратно исполнять требования кредитного договора.

Некоторые банки могут отказать в ипотеке заемщику без истории. Этот момент следует учитывать заранее.

Что в итоге?

Платежеспособный клиент, даже если у него есть непогашенный кредит, ипотеку получит. Главное, чтобы ваш уровень доходов позволял обслуживать параллельно несколько кредитов.

Основным препятствием к получению ипотеки чаще всего становится плохая или вовсе отсутствующая кредитная история. Чтобы избежать проблем, старайтесь вовремя и в оговоренном размере погашать любые кредитные обязательства.

Увеличивает шансы на положительный ответ банка, привлечение созаемщиков — поручителей по кредиту или предоставление имущества в качестве залога.

Узнать больше: Как выплатить ипотеку за 7 лет вместо 25

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме ! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.

Источник