Можно ли получить ипотеку если есть кредит

Ипотековед

По причине общей доступности оформления кредитных карт, потребительских, автокредитов и рассрочек закредитованность российского населения растет. Поэтому люди, решившиеся на покупку жилья с помощью банка, закономерно интересуются, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты. Разберем этот вопрос подробнее.

Как влияют непогашенные кредиты на одобрение ипотеки

Основой деятельности любого банка является извлечение прибыли за оказываемые услуги и продаваемые продукты. Заключая кредитный договор для приобретения недвижимости, банк преследует одну цель — получить доход за пользование заемными средствами от заемщика.

Основой достижения такой цели является достаточная платежеспособность клиента и стабильность его работы. Именно эти два фактора, в первую очередь, анализируются кредитными организациями.

Дадут ли ипотеку, если есть кредит? Для ответа потребуется максимально изучить клиента и целесообразность сотрудничества с ним.

Для минимизации потенциальных рисков в процессе анализа заявки сотрудники банка тщательно изучают и проверяют всю доступную информацию по конкретному заемщику:

• качество кредитной истории;
• действующую нагрузку по кредитным и иным обязательствам;
• наличие в собственности ликвидного движимого и недвижимого имущества;
• состав семьи, количество иждивенцев;
• наличие дополнительных источников дохода и т.д.

ВЫВОД: По большому счету, банку не важно, сколько клиент имеет непогашенных займов. Главное, чтобы он исправно исполнял свои обязательства, и его дохода хватало на оформление нового кредита. Только при соблюдении этих факторов одновременно ипотека возможна.

Плюсами для заемщика с действующими кредитными договорами будут:

• небольшой остаток задолженности по непогашенному займу или ссуде;
• полное отсутствие просрочек и иных нарушений условий;
• срок действующего кредита небольшой (до 3 лет);
• участие в зарплатном проекте выбранного банка.

В каких случаях не дают ипотеку с непогашенными займами? Обычно это заемщики с непосильным кредитным бременем, имеющие в прошлом нарушения сроков оплаты и нестабильный заработок для ипотеки сегодня. Также, к тем, кому не дадут ипотеку, относятся временно или постоянно безработные граждане (лицам, ведущим маргинальный образ жизни и беременным давать кредит нет никакого смысла).

Важно! Есть варианты при которых можно ли взять ипотеку без документов и дохода, а также мы писали ранее про то, можно ли взять ипотеку в декретном отпуске и как реально все это сделать. Если у вас останутся вопросы, то просьба записаться на бесплатную консультацию к специалист у нас на сайте в специальной форме.

Как подготовиться к походу в банк

Перед тем, как обратиться в банк за оформлением ипотечного кредита, важно подготовиться и понять, что нужно, чтобы дали ипотеку о которых мы говорили ранее в посте о том, с чего нужно начать оформление ипотеки. Следование простым рекомендациям позволит свести к минимуму вероятность получения отказа. Рассмотрим их подробнее.

Проверить свою кредитную историю в БКИ

Ключевым стоп-фактором при рассмотрении любой ипотечной заявки является негативная кредитная история. Ни один банк не захочет связываться с неблагонадежным клиентом, зарекомендовавшим себя, как безответственного партнера с допущением просроченных платежей.

Испорченная кредитная история обязательно отражается в БКИ, к которому обращается каждый банк в процессе анализа вероятности одобрения займа. Наличие негативной информации в БКИ о заемщике может являться фактом неисполнительности человека, а может стать причиной допущения ошибки банковскими служащими. Например, в системе просто не была поставлена отметка о погашении кредита, и он до сих пор числится непогашенным.

В случае выявления таких грубых нарушений, заемщику рекомендуется обратиться одновременно в банк-кредитор и БКИ с просьбой об исправлении сведений. Только после устранения всех неточностей стоит обращаться к новому кредитору.

Если в системе нет данных о кредитной истории конкретного человека, это также может стать причиной отказа.

Никаких сложностей в том, как узнать информацию о качестве своей финансовой репутации, не возникает. Сделать это можно удаленно [urlspan]через этот сервис[/urlspan]. Там же можно заказать услугу по исправлению кредитной истории.

Если кредитная история плохая, то читайте о том как взять ипотеку с плохой кредитной историей и записывайтесь на бесплатную консультацию.

Как рассчитать необходимый доход по ипотеке с учетом непогашенных кредитов

Ежемесячный платёж

12 000 000 руб.

Минимальный доход

12 000 000 руб.

Распечатать

Подать заявку

Наш ипотечный калькулятор представляет собой удобный сервис для предварительных расчетов по оформляемому кредиту. С его помощью можно:

• рассчитать сумму ежемесячного платежа (с разбивкой основного долга и процентов);
• определить величину минимального дохода семьи для полноценного обслуживания задолженности;
• установить размер итоговой переплаты по ипотеке;
• получить наглядную информацию в виде графика.

Также калькулятор учесть материнский капитал и внесение досрочных платежей по займу и скорректировать график оплаты.

Необходимый доход рассчитывается очень просто. К примеру, клиент имеет действующий займ с остатком долга в 500 тысяч рублей, оформленный на 3 года под 16: в год. Сумма ежемесячного платежа составляет 17,6 тысяч рублей. Планируется оформление ипотеки в сумме 1,5 миллиона рублей под 10% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж в этом случае составит 16,2 тысячи рублей.

Итоговый объем ежемесячных кредитных обязательств заемщика составит 33,8 тысячи рублей, что не должно быть более 40% от общего дохода семьи. То есть минимально допустимая заработная плата должна составлять не менее 50,7 тысяч рублей. Лучше, если эта цифра будет больше.

Важно знать, что платежеспособность для ипотеки в разных банках учитывается разными методики. Ряд банков допускают, чтобы кредитная нагрузка была до 60% от дохода. Ипотека Сбербанка предполагает учесть неподтвержденный доход, а ВТБ или Райффайзенбанк не учитывают иждивенцев.

Как повысить шансы на одобрение, если дохода не хватает

Для потенциальных заемщиков, чей доход по официальным документам недостаточен для одобрения ипотечной заявки, факторами, повышающими шансы на одобрение, станут:

1. Наличие дополнительных источников дохода с возможностью документального подтверждения банковскими выписками, договорами (поступления от сдачи в аренду помещений, социальные выплаты, доход от хобби т.д.).
2. Положительная кредитная история.
3. Привлечение созаемщиков и поручителей, чей доход будет учтен при определении максимальной суммы займа.
4. Подтверждение доходов с помощью справки по форме банка.
5. Наличие в собственности заемщика недвижимости и иного имущества (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный залог по ипотеке для одного заемщика).
6. Семейный статус (к клиентам, длительное время состоящим в зарегистрированном браке, банки относятся немного лояльнее).
7. Наличие высшего образования и фактов подтверждения профессионализма в работе (наград и т.д.).
8. Отсутствие судимости, негативной информации о клиенте.

Все перечисленные факторы станут дополнительной гарантией надежности потенциального заемщика.

Как правильно взять кредит на первоначальный взнос, чтобы не получить отказ по ипотеке

Из-за высоких цен на жилье в нашей стране сумма первоначального взноса для многих семей оказывается непосильной. Большинство банковских предложений по ипотеке предусматривает единовременную выплату не менее 15% от рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

К примеру, для квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей потребуется сразу внести от 225 тысяч рублей. Сумма для граждан с зарплатой в 20000-30000 рублей немаленькая. Вариантов здесь немного:

• накопить собственными силами;
• оплатить с помощью материнского капитала;
• оформить дополнительный кредит.

Последний способ встречается довольно часто. Когда клиент, не имеющий права на получение никакой госпомощи и возможности накопления, а также нуждающийся в срочном решении жилищного вопроса, получает новый займ в размере требуемого взноса.

Дадут ли ипотеку, если клиент уже оформил займ на первый взнос? Высока вероятность получения отказа, особенно если дохода не хватает на обслуживание всех обязательств.

Основной рекомендацией всем, кто планирует брать кредит на оплату первого взноса, является оформление после получения одобрения от ипотечного банка-кредитора. То есть, когда на руках будет положительный ответ на оформление ипотеки, следует собрать все документы по объекту недвижимость и получить окончательное одобрение по нему, а потом уже получать потребительский займ.

Важно понимать, что если банк требует заложить первый взнос сразу в аккредитив вместе с остальной суммой, то банк, как правило, заметит в БКИ новый кредит и учтет его, что может привести к отказу. Поэтому прежде чем это делать почитайте информацию о том, как взять ипотеку без первоначального взноса.

Получить требуемую сумму можно путем оформления обычного беззалогового потребительского кредита или путем использования кредитной карты. Оба варианта предусматривают максимально короткие сроки одобрения и перевода средств.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Важно учитывать совокупную кредитную нагрузку всех имеющихся займов и понимать, что итоговая стоимость ипотеки и без того увеличится при оформлении займа на первоначальный взнос (проценты по потребительским кредитам существенно выше ипотечных).

Наличие множества действующих кредитов является причиной беспокойства лиц, решившихся на оформление займа на покупку жилья. Дадут ли мне ипотеку, если есть действующая задолженность? Решение банка будет зависеть от многих факторов, но ключевыми станут достаточная платежеспособность и неиспорченная кредитная история.

Если человек имеет множество непогашенных кредитов, но при этом исправно их погашает и имеет высокий стабильный доход, то вероятнее всего, такая заявка будет одобрена и банк выдаст требуемую сумму.

Напоминаем, про возможность бесплатной консультации прямо у нас сайте. Запишитесь в специальной форме. Ипотечный специалист подскажет, дадут ли вам ипотеку, если у вас есть непогашенные кредиты и что нужно сделать, чтобы точно дали.

Подробнее о том, как оформить ипотеку на квартиру в Сбербанке- читайте далее. Также вам расскажем, как купить квартиру без ипотеки.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Источник

Одобрят ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты

Как определить, дадут ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты? Сам факт наличия ссудной задолженности не может стать препятствием для получения ипотечного займа, но есть другие весомые обоснования для отказа.

Определение кредитоспособности заемщика, имеющего непогашенную ссуду

При подаче заявки нельзя скрывать долговые обязательства. При проверке клиента службой безопасности, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй, и получает сведения не только о наличии кредитов, но и поданных заявках на получение ипотечной ссуды.

Если в течение двух лет, предшествовавших обращению, клиент пользовался услугами кредитных учреждений, то для анализа его кредитоспособности составляется скоринг. Это определенный рейтинг, который часто определяется по шкале от 300 до 850.

Баллы начисляются за пользование кредитными продуктами и обязательность исполнения кредитного договора. Помимо этого, учитываются и другие факторы. В их число входят:

1. Наличие иждивенцев.
2. Недвижимость и другая собственность.
3. Судебные споры и тяжбы с кредиторами.
4. Количество обращений в кредитные учреждения за последний месяц.

Только при качественном анализе этих данных можно определить вероятность одобрения займа.

До обращения за ипотечным кредитом клиенту стоит сделать запрос в кредитное бюро, где ему на коммерческой основе предоставят данные о его истории и сделают скоринг. Проанализировав эти данные, можно предпринять действия по улучшению рейтинга.

Можно ли взять ипотеку, имея кредит, по которому есть просрочки? Можно, но тогда внимание банка привлечет то, как по нему производились платежи. Если эти задержки имели технический характер, и клиент вносил платеж в течение нескольких дней после наступления даты списания, то они не будут серьезным препятствием для получения ипотечной ссуды. Не должно быть длительных задержек, от этого зависит, одобрят ли ипотеку, если есть кредит. Серьезными поводами для отказа также станут:

1. Реструктурированная проблемная ссуда.
2. Систематическое нарушение графика внесения платежей.
3. Уступка прав требования по договору цессии третьим лицам.

При обнаружении в кредитной истории этих данных, банк оставляет за собой право отказать в ипотечном займе без объяснения причин. Нивелировать негативные факторы могут дополнительный залог, владение ликвидным имуществом, привлечение созаемщиков.

Что повлечет сокрытие кредита на первоначальный взнос по ипотеке

Если потребительский кредит брался на первоначальный взнос по ипотеке, нужно указать это в заявлении. Если полученная банком информация о происхождении средств для взноса будет противоречить заявленной заемщиком, это будет расценено как попытка сокрытия информации от кредитора.

С большой долей вероятности в выдаче ипотеки будет отказано. И дело даже не в кредите, дело в обмане на начальном этапе. Рассчитывать на то, что сведения о потребительском займе не успеют передать в БКИ, бессмысленно.

Размер дохода, позволяющий получить ипотеку, имея непогашенный кредит

Помимо проверки КИ, будет сделан анализ платежеспособности потенциального клиента. От этого также зависит, дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты. Для анализа платежеспособности берутся официальные трудовые доходы заемщика и его семьи. В учет не берутся пособия и пенсии, но в некоторых банках делают исключения, учитывая и их. Суммарный доход должен превышать прожиточный минимум для всех членов семьи. Величина прожиточного минимума в регионах отличается. Он зависит от географического положения.

В Москве для взрослого человека он составляет 17487 р. Если заемщик (не имеющий семьи) хочет взять ипотеку, то его доход в месяц должен превышать прожиточный минимум в два или три раза. Допустим, заемщик получает 60 000 р. в месяц и имеет автомобильный кредит с ежемесячным платежом 7 000 р. Платеж по кредиту и ипотеке совместно не должны превышать 40% (в некоторых банках этот показатель увеличен до 60%) от его заработной платы и быть больше 24 000 р. За вычетом автомобильного кредита, заемщик имеет возможность взять ипотеку на следующих условиях:

• Сумма: 1 600 000 р.
• Срок: 240 месяцев.
• Процентная ставка: 11%.
• Ежемесячный платеж: 16 515 р.

Если бы не было автомобильного кредита, то условия ипотечного займа выглядели бы следующим образом:

• Сумма: 2 300 000р.
• Срок: 240 месяцев.
• Процентная ставка: 11%.
• Ежемесячный платеж: 23 740 р.

Наличие кредита уменьшило сумму ипотеки. Выгоднее сначала досрочно закрыть ссуду и лишь затем обращаться за ипотечным займом. Это позволит взять большую сумму или на меньший срок и значительно уменьшить переплату по ипотеке.

Если кредитов несколько, то банк значительно сократит сумму на покупку жилья или откажет. Для того чтобы этого не произошло, лучше закрыть небольшие потребительские займы. Это в первую очередь выгодно самому клиенту.

Данные о закрытых кредитах передадут в БКИ, на основе этих данных будет улучшен скоринговый результат. Это повысит шанс одобрения заявки на ипотеку.

Источник