Можно ли обойтись без банковской карты

Что надо знать, прежде чем завести дебетовую карту, РБК выяснил у экспертов.

Что можно выбрать

«Современные банковские карты — удобный инструмент для решения разных задач. Кроме основной своей функции — хранить и передавать средства — с их помощью можно экономить и зарабатывать (через бонусные программы, cashback), получать скидки от торговых предприятий, платежных систем и т.д.», — говорит директор по развитию бизнеса и цифровых технологий MasterCard в России Михаил Федосеев. С помощью индивидуализации предложения банки получают клиентскую лояльность, а клиент — дополнительные выгоды, объясняет независимый эксперт, бывший руководитель департамента карточных технологий Росбанка Андрей Грачев.

«Выбор карты зависит от вашего образа жизни: для кого-то больше актуальны продуктовые карты (для покупок в супермаркетах. — РБК), для кого-то — карты путешествий («мильные» карты). Одна карта не может быть одинаково выгодна для всех. При ее выборе нужно сравнивать, искать и найти свою», — объясняет директор по развитию розничных продуктов Росбанка Лидия Каширина. Так, есть специальные карты для автолюбителей со скидками на бензин, для шопоголиков, которые часто покупают в интернете, и других категорий потребителей, даже для геймеров.

Кроме классических карт есть и премиальные. «Не надо забывать, что это карта для статуса. Так, в премиальных ресторанах и бутиках в зависимости от класса карты делают дополнительные скидки за счет больших оборотов по карте», — говорит Платон Песецкий. Владелец такой карты может бесплатно обслуживаться в залах ожидания повышенной комфортности в аэропортах, посещать закрытые культурные мероприятия, обслуживаться в банке без очереди и у персонального менеджера и т.д. «Пользоваться таким сервисом клиенту приятно, а вот стоит ли за него платить или нет — каждый решает сам», — резюмирует Грачев. Премиальные карты по типу Gold или Platinum не всегда дорого обходятся держателям — часто банки выдают такие карты людям, которые держат депозиты, берут ипотеку и т.д.

Кешбэк или бонусы

Более высоким спросом сейчас пользуются карты с начислением кешбэка (возврат части потраченной суммы), а не карты с накапливаемыми условными баллами или «милями», говорит заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Потратить бонусы можно лишь на ограниченный круг объектов в определенных магазинах, замечает Платон Песецкий. Вдобавок часто у бонусов есть так называемый срок годности, до наступления которого их надо успеть потратить, иначе они сгорят.

Наконец, перевод бонусов в деньги при оплате товаров и услуг этими бонусами не всегда прозрачный и понятный процесс для клиента. Верно и обратное — при расчетах в разных торговых точках в зависимости от их статуса может начисляться разное количество баллов: например, при покупках в сетях фастфуда клиент может получить меньше баллов, чем в ресторанах, при одинаковой сумме трат.

Следует знать, что по некоторым картам кешбэк начисляется обратно на счет только при условии достижения определенного ежемесячного оборота, чаще всего не меньше 10–15 тыс. руб., напоминают эксперты.

Как выбрать выгодную карту

Специалисты говорят, что при выборе карты стоит сначала исследовать особенности своих безналичных платежей и выяснить, на что уходит значительная часть средств, и уже по этому критерию выбирать профильную карту. Чтобы выбрать карту, Андрей Грачев предлагает записать в один столбик основные направления и суммы трат, а в другой — ожидания. «Это даст понимание, какие продукты из существующего множества предложений могут быть вам выгодны и что из них выбрать», — говорит эксперт. А скорректировать стратегию можно прямо в процессе пользования картой. «Некоторые банки предлагают ежеквартально менять категории покупок, по которым будет начисляться кешбэк», — говорит Платон Песецкий.

«Ключевую роль, кроме структуры расходов, играет объем трат клиента по карте, другими словами, особенности финансового поведения», — говорит руководитель исследования программ лояльности Frank Research Group Александра Шкалькова. Чтобы подобные карты были выгодными, полученный кешбэк должен превышать траты на банковское обслуживание карточки.

«Годовое обслуживание по картам, дающим кешбэк, может обходиться в среднем в 1,5–2 тыс. руб.», — говорит Песецкий. Чтобы карта с такой стоимостью окупилась, при кешбэке в 5% надо совершить покупок хотя бы на сумму 30 тыс. руб. в год. Например, при ежемесячных тратах в 30 тыс. руб. в конце года выгода от использования такой карты составит 16–16,5 тыс. руб. после вычета годового обслуживания. Если кешбэк более скромен и составляет 3% в год, с карты для ее окупаемости нужно будет потратить минимум 50–60 тыс. руб. А если, как в предыдущем примере, ежемесячно тратить по карте около 30 тыс. руб., годовая выгода составит около 9 тыс. руб.

Зарплатные карты — бремя или выгода?

Бывает, что у граждан помимо их воли скапливается слишком много карт, например за счет того, что на каждом месте работы сотруднику могут выдавать новую зарплатную карту. Одной из самых частых жалоб, поступающих от держателей карт, является нежелание работодателя перечислять зарплату на уже имеющуюся у сотрудника карту, говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Зарплатная карта заводится в том банке, в котором обслуживается работодатель, причем при смене работы работодатель ее не закрывает.

По закону для получения зарплаты можно выбрать уже имеющуюся карту и сообщить ее реквизиты в бухгалтерию работодателя — это право работника прописано в ст. 136 Трудового кодекса РФ. «Компания и банк не вправе отказать начислять зарплату на другой расчетный счет в другой банк», — говорит управляющий партнер юридической компании «ЮрПартнер» Антон Толмачев. «Но на практике, особенно в крупных компаниях, смена счета маловероятна. При этом препятствия возникают со стороны не банка, а компании», — говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Толмачев объясняет, что работодатели и банки-партнеры имеют взаимовыгодные условия сотрудничества, например, компания получает льготные условия обслуживания, а банк — большое количество клиентов и средства компании, поэтому при отказе сотрудника от зарплатного проекта юридическому лицу придется больше тратить на обслуживание счета.

Обычно подобные нарушения рассматривает Роспотребнадзор или Центробанк, но, по наблюдаемой практике Янина и Климова, столь частные случаи долго разбираются. Поэтому эксперты рекомендуют договориться полюбовно с самим работодателем или пойти навстречу компании.

Насколько рационально отказываться от зарплатной карты, эксперты предлагают судить самому. Ведь на время работы расходы по ее обслуживанию работодатель берет на себя. Кроме того, часто зарплатным клиентам банки предлагают другие выгоды, например повышенные баллы, вклады по повышенной ставке или кредиты по пониженной ставке, отмечают эксперты.

Источник: THE-VILLAGE.RU

Банковские
карты существенно упрощают жизнь: можно не набивать карманы наличными,
расплачиваться быстро и не ждать, пока продавец отсчитает сдачу.
Кредитные карты с льготным периодом помогают дотянуть до зарплаты,
а к дебетовым легко привязать депозитный счет и начать копить
деньги. Несмотря на все эти удобства, есть люди, которые сознательно отказываются
от банковских карт. Мы узнали у них, почему
они не доверяют банкам, сколько денег носят с собой и как
расплачиваются в интернете.

Андрей

журналист, писатель

Карты под
контролем

Раньше у меня были карты, причем
не одного, а нескольких банков. Тогда еще не был писателем,
а работал оперативником и потому понимал, как можно благодаря
картам выяснить многое о человеке: где и когда
он расплачивался, что покупал, в каком банкомате снимал наличные.
Даже по номеру банковской карты легко определить владельца
и установить его перемещения. Сейчас я уже не служу
в полиции, но у меня остались знакомые там, с которыми
я общаюсь. Они говорят, что теперь это все узнать еще проще, благодаря
тому, что стало больше технических возможностей. Раньше не на каждом
месте был компьютер, а сейчас появились цифровые подписи и допуски.

Даже по
номеру банковской карты легко определить владельца и установить его
перемещения.

Естественно, это все можно делать
только с санкции руководства или суда, если человек находится в разработке,
против него заведено уголовное дело. Просто так посмотреть, что покупает твой
знакомый, не получится. Конечно, у большинства людей никакой проблемы
с картами нет: все пользуются ими и не задумываются о том,
что за ними кто-то следит. Если человек не нарушает закон
и не уходит от слежки, то ему беспокоиться
не о чем. Я это понимаю, но и от своего опыта
не могу избавиться.

Годы судов

С одним банком у меня был
инцидент. Я живу в Петербурге, отдыхал на даче
в Вологодской области, а потом уехал в санаторий в Анапу.
Банковская карта просто лежала у меня
в бумажнике, я ей не пользовался, а в это
время с нее списали 17 тысяч рублей. СМС-уведомления у меня
подключены не были, и я это обнаружил, только когда вернулся
домой. Как оказалось, кто-то подделал пластик и узнал ПИН-код.
Я выяснил в банке, что снятие произошло в Петербурге, мне даже
назвали конкретный адрес банкомата. Вместо обещанных двух недель в службе
безопасности банка разбирались месяца три, а потом прислали мне отписку:
поскольку ПИН-код был введен верно и нет сомнений, что карта была моя,
то банк ответственности не несет и деньги возвращать
не будет.

Мне,
несудимому и законопослушному гражданину, в лицо говорили, что я сам снял
деньги и теперь хочу, чтобы банк мне их вернул.

Я обратился в суд, но это
тоже происходит небыстро: сначала обращение рассматривают, а через
какое-то время назначают судебное заседание. Сумма небольшая, и мое дело
попало в мировой суд по месту нахождения офиса банка,
в не очень удобном для меня районе, куда мне приходилось ездить.
На суд ходил представитель банка, который всячески защищал свою
организацию, и это было неприятно. Мне, несудимому и законопослушному
гражданину, в лицо говорили, что я сам снял деньги и теперь хочу, чтобы банк
мне их вернул. И только через девять месяцев после шести заседаний суд вынес
решение об удовлетворении моего иска. Я еще писал заявление о компенсации
морального вреда, но по нему суд принял частичное решение, вернули не десять
тысяч рублей, а пять.

Банк решил обжаловать решение, дело
передали в районный суд — и все началось сначала. Опять все
рассказывать, показывать, предъявлять доказательства. Меня спрашивали, где
я был в это время, что делал. У меня, к счастью, остались
билеты и другие свидетельства того, что меня не было в городе.
Еще примерно через полгода районный суд оставил решение мирового суда без
изменений — банк должен был вернуть мне 17 тысяч и заплатить
компенсацию морального вреда. Деньги я получил только через полтора года.

Дело
привычки

Если человек постоянно пользовался
картами и вдруг перестал, ему будет некомфортно, а я привык
обходиться без них, у меня в связи с этим нет никаких неудобств.
Я человек семейный, если нужно купить билеты на поезд или одежду
в интернете, то я просто пользуюсь картами членов семьи или
прошу их сделать заказ. Наличные деньги у меня в кармане лежат
всегда. Я не ношу с собой значительные суммы,
но на продукты в магазине или такси мне хватит. При этом счет
в банке у меня открыт. Если мне перечисляют гонорар за работу,
я иду в банк и по паспорту получаю деньги в кассе.
Конечно, в банкомат можно пойти в любое время, это проще
и удобнее, но мне перечисляют деньги не так часто, и раз
в месяц я без проблем схожу в отделение.

Если нужно
купить билеты на поезд или одежду в интернете, то я просто пользуюсь картами
членов семьи или прошу их сделать заказ.

Серьезных накоплений
мы не сейчас не держим, но если они появятся,
то деньги можно, опять же, хранить на счетах. Не имея
карты, я застрахован от многого: мне не нужно беспокоиться, что
с нее снимут деньги мошенники, что мои транзакции будет кто-то
отслеживать. Хотя понимаю, что если я буду кому-то нужен, то меня все
равно найдут, например с помощью сотового телефона. Из банков
периодически звонят, информируют о свои продуктах, предлагают оформить
карту. Как только у меня возникнет дискомфорт из-за того, что
я не могу воспользоваться картой и обойтись без какой-то услуги,
я этим предложением воспользуюсь, но пока меня все устраивает.

Алексей

вице-президент финансовой компании

Беззащитные
деньги

Еще до того, как я начал
работать в финансовой сфере, со мной произошел неприятный случай. Мне
по скайпу написал друг и попросил посмотреть расчеты в Excel-файле.
Оказалось, что его аккаунт вскрыли, и писал мне совсем не он,
а какой-то хакер, но я тогда этого не понял, ничего
подозрительного в его словах не было. Я открыл файл,
а он оказался как будто битый, никак не открывался.
Я попросил друга прислать его еще раз, а в это время мне
на компьютер установилась троянская программа,
и с ее помощью хакеры украли деньги у меня со счета.
Потом я очень долго их возвращал: очень трудно доказать банку, что
это не ты сам дал пароль, а он был украден с помощью
специальной программы. Пришлось собирать документы, грозить судами, нанимать
адвокатов. Сумма была не критично большая, но приличная. Банк никогда
не будет на стороне клиента. Если происходит какой-то сбой, карту
с деньгами съел банкомат и вы остались в другой стране без
наличных, то решить проблему быстро и без эмоциональных затрат невозможно.

Если
происходит какой-то сбой, карту с деньгами съел банкомат и вы остались в
другой стране без наличных, то решить проблему быстро и без эмоциональных
затрат невозможно.

Это был первый звонок, а второй
прозвенел, когда я начал работать в финансовой сфере
и познакомился со всеми технологиями, стал читать специализированную
прессу о том, как наши данные сливаются. Даже на рынке можно купить
диск с базой данных владельцев карт или скачать ее в даркнете.
К тому же, получив данные о банковской карте, можно смотреть,
кто и что покупает. Через банковские выписки достаточно много можно узнать
о самом человеке и его жизни, даже такого, что он старается
скрыть, извлечь из этого компрометирующую информацию. Я подумал,
зачем мне это все нужно, если можно деньги держать в наличной форме.

Наличные
и золото

Много денег я с собой
не ношу, но это должна быть сумма на повседневные расходы.
У таксистов я сразу спрашиваю, есть ли у них сдача, ведь
по закону они обязаны иметь разменные деньги. Если предстоит какая-то
крупная покупка, то, конечно, приходится ее делать через банковские счета.
Это удобнее и безопаснее, но в последние годы у меня
не было необходимости покупать дорогие вещи, и я не шикую. Когда
нужно купить билеты или забронировать отель, то на этот случай
у моей жены есть специальная карта для расчетов в интернете.
На нее кладем ту сумму, которую запланировали потратить, она сразу
списывается, и больше там денег нет.

Сбережения я
храню в золоте, в инвестиционных монетах. В отличие от слитков, на них не
начисляется НДС.

Зарплату я получаю наличными.
Есть компании, у которых даже нет кассы, они не регистрируют
в налоговой службе и не платят за инкассацию. Так как
у нас и так это все есть, у меня с получением зарплаты
проблем не было. Сбережения я храню в золоте, в инвестиционных монетах.
В отличие от слитков, на них не начисляется НДС.