Можно ли использовать материнский капитал на покупку квартиры в ипотеку

Как купить в ипотеку квартиру с материнским капиталом: условия, способы, пошаговая инструкция

Условия предоставления ипотечного кредита под МК

Ипотечный кредит для семьи с двумя и более детьми — оптимальная возможность целесообразно вложить средства сертификата материнского капитала.

Внимание! Если держатель МК нуждается в улучшении жилищных условий (его текущее жилье не соответствует минимальным санитарным нормам по площади и другим критериям), он имеет право получить от государства субсидию в размере 453 тысяч рублей на покупку недвижимости не дожидаясь трехлетнего срока для использования сертификата.

Поскольку квартира даже с такой компенсацией часто оказывается дорогим приобретением, большинство семей пользуются ипотекой. Особенности и условия стандартного ипотечного кредитования регулирует Федеральный закон №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Он предусматривает выделение банком средств на приобретение нового жилья.

Такой кредит имеет обеспечение — в качестве залогового имущества чаще всего выступает текущая недвижимость заемщика. Банки предлагают множество льготных вариантов приобретения квадратных метров, в том числе, с использованием маткапитала. Он может пойти на оплату первоначального взноса или тела кредита.

Материнский капитал для банка является дополнительной опцией, однако он не снимает требований, предъявляющихся ко всем ипотечным кредитам в России. Заемщику предстоит доказать свою платежеспособность, наличие «белого» легального дохода. Плюсами станут положительная кредитная история, наличие личного имущества, счетов и депозитов в других банках.

Варианты употребления маткапитала

Материнский капитал используется при оформлении ипотеки, для погашения основной суммы долга либо для выплаты первоначального взноса. Чаще всего способ выбирать не приходится, банк сам определяет сферу использования материнского капитала.

Первоначальный взнос

Является наиболее оптимальным способом привлечения МК, поскольку позволяет снизить первоначальные расходы при оформлении кредита. Часто случается так, что у семьи нет на руках даже 15% от стоимости квартиры для первоначального взноса. Если при этом мать является держателем МК, она может использовать средства и, тем самым, избавить семью от надобности откладывать оформление ипотеки и переезд в новое жилье.

К сожалению, не редко банки отказывают в использовании капитала таким образом, стремясь уже при оформлении кредита получить деньги самого заявителя и убедиться в его платежеспособности.

Внесение средств в счет основного долга

Более часто встречается вариант использования МК в уплату основного долга, таким образом заемщик сразу снижает тело кредита и проценты по ипотеке оказываются меньше. Банкам такой вариант нравится больше, поскольку они сразу убеждаются в платежеспособности клиента — получая от него первый взнос в размере 10-15% от суммы кредита.

Отметим, что для использования МК заемщик должен выполнить и ряд дополнительных условий. Разрешено приобретать жилье только для семьи, владеющей капиталом. Оно должно располагаться на территории РФ, не быть собственностью родственников. Сделки с аварийной недвижимостью или жильем, предназначенным под снос, ПФР не одобряет.

Пошаговая инструкция, как купить жильё

Выбор банка

Важно! Первым делом заемщику предстоит определиться с банком кредитором. Желательно выбирать из числа финансовых организаций с существующими программами «Ипотека+Маткапитал».

Охотнее всего на заключение такого рода сделок идут государственные банки, например, специализированные программы есть в Сбербанке и ВТБ. Но можно поискать их и в частных структурах.

Банкиры рекомендуют потенциальным заемщикам брать кредит у банка с самыми строгими требованиями среди организаций, готовых дать им деньги. Чем больше проверок проводит банк, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента, тем ниже у такой сделки оказываются риски. А риски напрямую связаны с условиями кредита. Как правило, самые лояльные условия предлагают финансовые организации с наиболее жесткими рамками.

Одним из главных характеристик любой кредитной сделки является процентная ставка. В социальных программах она не будет превышать 10%, некоторые банки кредитуют под 12-12,5%. Задача заемщика найти наиболее низкую процентную ставку на рынке. Обратите внимание, не предусматривает ли договор комиссию при оформлении и плату за обслуживание кредита. Дополнительные расходы могут оказаться существенными.

Далее заемщик должен определиться — есть ли у него средства для оплаты первоначального взноса, если да, то в каком конкретно объеме. Ответив на этот вопрос, семья поймет какие условия ей подходят. Размер первоначального взноса варьируется от 10 до 20%. Также посмотрите, какую максимальную сумму выдает заемщику банк, на какой срок, есть ли особенные условия для молодых семей. Если заемщик получает зарплату в финансовой организации, то и шансы на получение в этом банке кредита окажутся выше.

Подача предварительной заявки

Если банк выбран, следующим шагом станет общение с кредитным представителем и заполнение бумаг для предварительной заявки на ипотеку. У каждого банка подготовлены анкеты (такую анкету заполняют все созаемщики, если они есть) и перечень обязательных документов.

Заемщик должен предъявить:

1. Паспорт гражданина РФ с регистрацией (для заявителей с временной регистрацией понадобится подтверждение по месту пребывания).
2. Свидетельство о браке.
3. Справку 2-НДФЛ/от работодателя.
4. Выписки из банковских счетов.

Внимание! Если же кредит, по условиям финансовой организации, может быть выдан без подтверждения доходов, но с обеспечением — предъявляется второй документ, подтверждающий личность. Им может стать заграничный паспорт, водительские права, военный билет.

Собирается отдельный документ и для МК:

1. Сертификат на получение материнского капитала.
2. Справка из отделения пенсионного фонда об остатке средств на балансе.
3. Заявка об обязательном выделении доли в квартире всем членам семьи.

• Скачать образец предварительной заявки на ипотеку
• Скачать бланк заявки о выделении доли в квартире всем членам семьи
• Скачать образец заявки о выделении доли в квартире всем членам семьи

Получение одобрения

Банк рассматривает заявку от трех до десяти дней, после этого с заявителем связываются и сообщают о решении. Если оно оказалось положительным, гражданин второй раз посещает банк для предметного разговора. Заемщику рассказывают условия кредита, а тот, в свою очередь, предоставляет кредитору информацию о выбранном объекте недвижимости.

Переговоры с продавцом

Продавцы недвижимости охотно заключают сделки с ипотечным кредитованием, но участие маткапитала иногда становится аргументом «против» сотрудничества. Хозяева жилья не стремятся разобраться в порядке предоставления денег, акцентируя внимание только на необычной последовательности действий — сначала регистрируется новое право собственности и только потом ПФР перечисляет деньги.

Покупателю желательно разъяснить нюансы использования маткапитала — документы на одобрение ПФР отправляются до регистрации в Росреестре, до момента перехода права собственности Пенсионный фонд либо одобрит сделку, либо откажет.

В первом случае вопрос маткапитала будет решен — останется лишь дождаться средств. Если ПФР отклонит сделку, то и перехода права собственности не состоится. В случае с ипотечным кредитованием ПФР сотрудничает прежде всего с банком, а не с владельцем недвижимости. Соответственно, на порядок расчета МК не влияет — заявитель, оформляя ипотеку, получает затребованную сумму.

Предоставление документов банку на недвижимость

Предполагается, что к моменту обращения в банк, заявитель определился с недвижимостью, которую он хочет приобрести при помощи ипотеки. Поэтому уже на этом этапе финансовая организация требует внушительный пакет документов по квартире. Если на момент одобрения кредитной заявки у владельца маткапитала нет необходимых бумаг — не беда, ипотека, так или иначе, не оформляется сразу, ведь банку предстоит убедиться в юридической чистоте жилья, провести его рыночную оценку — приобретаемая квартира станет залогом.

Чтобы получить ипотеку покупатель должен передать банку такие документы:

1. Свидетельство о регистрации права собственности (действующего владельца).
2. Правоустанавливающий документ (банк должен знать, как недвижимость перешла в собственность текущего владельца — по договору купли-продажи, дарения, а может быть была унаследована или получена в ходе приватизации квартиры).
3. Выписка из Росреестра о сделках с жильем (срок ее действия — 1 месяц).
4. Отказ других участников долевой собственности от преимущественного права покупку (заверяется нотариально). Актуально только для квартир в долевой собственности.
5. Замужние и женатые владельцы должны предоставить согласие супруга на продажу.
6. Разрешение от органов опеки, если хотя бы один владелец — несовершеннолетний.

Как видите, продавец предоставляет стандартный пакет документов для проверки юридической чистоты. От покупателя требуется взять разрешения от супруга (если есть) и от органов опеки (если есть несовершеннолетние владельцы) на заключение договора ипотеки.

Уведомление ПФР о желании приобрести жильё

После предоставления основного перечня документов банку самое время обратиться в ПФР и заявить о своем желании использовать материнский капитал при покупке квартиры. Результатом подачи документов станет одобрение или неодобрение приобретения.

Понадобится предъявить в ПФР:

• Сертификат на получение материнского капитала.
• Свидетельства о рождении/усыновлении всех детей.
• Свидетельство о браке (разводе).
• Договор приобретения недвижимости (подписывать не требуется).
• Документ, подтверждающий одобрение кредита со стороны банка.

Оценка

Чтобы понимать стоимость имущества, которое будет передано в залог банку, кредитная организация проводит оценку. Для этого привлекается независимый оценщик или работник риэлторского агентства с соответствующей лицензией. Проведение такой оценки никак не влияет на сумму сделки, указанную в договоре купли-продажи.

Важно! Если финансовая организация посчитает, что хозяин значительно завысил стоимость недвижимости при продажи — покупателю могут предложить сумму меньше той, которую он запросил изначально.

Заключение кредитного ипотечного соглашения

Следующим шагом станет посещение банка для заключение кредитного договора. Бланк предоставит вам кредитор.

Перед подписанием советуем внимательно ознакомиться с условиями ипотеки. Все без исключения заемщики надеются, что им не придется столкнуться с просрочками и штрафами, однако знать в каких случаях будут начисляться пени необходимо, чтобы быть более финансово грамотным. Если что-то в договоре непонятно — спрашивайте у кредитного менеджера, он находится рядом именно затем, чтобы отвечать на вопросы.

Прочитав все, поставьте свою подпись и дату заключения договора. С этого момента ипотечный договор начал действовать, однако квартира еще не является вашей собственностью.

• Скачать бланк договора ипотеки
• Скачать образец договора ипотеки

Заключение договора купли-продажи

Решив вопрос с банком, переходим к договоренности с самим продавцом. Договор, который уже прошел одобрение в ПФР, подписывается сторонами и заверяется нотариально. Помните, что стоимость сделки является существенным условием и должна быть указана в документе (как и все нюансы расчета между сторонами).

• Скачать бланк договора купли-продажи квартиры с использованием материнского капитала
• Скачать образец договора купли-продажи квартиры с использованием материнского капитала

Оплата госпошлины

В наши дни государственной пошлиной облагается только регистрация нового права собственности, так что выплата налога лежит на покупателе. Реквизиты вы можете узнать в Росреестре или МФЦ (обратите внимание, что реквизиты будут разными) даже во время подачи документов на регистрацию. Без квитанции об оплате пошлины бумаги примут, однако процесс регистрации не начнут — не забудьте сразу же принести и платежный документ. Размер пошлины для физического лица составляет 2000 рублей.

Регистрация сделки в Росреестре

Чтобы зарегистрировать право собственности новому владельцу недвижимости необходимо обратиться в Росреестр с пакетом документов.

Чтобы пройти процедуру регистрации необходимо предоставить данный комплект документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Договор купли-продажи.
3. Ипотечный договор с банком.
4. Технический план квартиры.

Страхование

Страхование квартиры, жизни и здоровья нового владельца являются обязательными в процессе ипотечного кредитования. Как правило, банк не предлагает альтернативы и предоставляет уже готовые пакеты страхования с одним из своих партнеров.

Предоставление в ПФР бумаг по сделке

После регистрации нового права собственности, владелец недвижимости должен посетить ПФР. В этот раз уже с договором купли-продажи, официальным документом из Росреестра о регистрации нового права собственности (то есть свидетельством) и реквизитами для перечисления денег маткапитала.

Перечисление денег

Перечисление денег покупателю произойдет в течение одного-двух месяцев и ускорить этот процесс, к сожалению, невозможно. После проведения платежа деньги маткапитала будут считаться использованными, а сделка по купле-продажи квартиры полностью закрытой.

Несмотря на внушительный перечень пунктов, оформить жилье в ипотеку с использованием маткапитала можно за пару месяцев, главное вооружиться объективной информацией — а вы ее уже имеете, если прочитали материал, и собрать нужные документы. Государство готово компенсировать вам 453 тысячи рублей от стоимости квартиры.

Полезное видео

Посмотреть видео о том, как купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом:

Как купить квартиру в ипотеку с материнским капиталом

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник