Можно ли использовать долю в квартире как залог по ипотеке
Содержание статьи
Оформление кредита под залог доли в квартире
Из всех имеющихся вариантов залогового кредитования наибольшей популярностью у заемщиков пользуется займ с залогом доли квартиры или дома. В статье будет разобрано, можно ли получать кредиты с предоставлением доли в квартире в качестве залога, если об это не оповещены другие собственники жилья.
Можно ли взять кредит под залог доли в квартире?
Банковские организации стали рассматривать как полноценный залог доли в квартирах и домах наравне с полноценным недвижимым имуществом. Это регламентируется ФЗ № 102 «Об ипотеке». Однако такие займы имеют свои особенности.
Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.
Так, на беспрепятственное вынесение положительного решения со стороны банка влияет вид права собственности на жилую площадь. От этого зависит — требуется получать согласие прочих собственников на передачу доли квартиры в залог или нет.
Внимание
Если жилая площадь оформлена как совместная собственность без выделения долей (к примеру, совместно нажитое имущество супругов), то согласно п. 1 статьи 7 ФЗ «Об ипотеке», потребуется у нотариуса заверить письменное согласие от второго супруга. Помимо этого, если среди совместных владельцев есть несовершеннолетние, то залог доли возможен только после согласования с отделом попечительства (п. 5 ст. 74 закона «Об ипотеке»).
Когда присутствует общая долевая собственность с предварительно распределенными и официально закрепленными долями, то исходя из п. 2 ст. 7 ФЗ «Об ипотеке» согласие от других собственников не нужно. Тогда, в силу статьи 246 ГК РФ, обладатели долей вправе распоряжаться ими по личному усмотрению. При предоставлении своей доли в залог (согласно ст. 75 ФЗ «Об ипотеке»), заложенной будет числиться только указанная часть в общем имуществе.
Например, Анатолий обладает выделенной долей в трехкомнатной квартире, если за ним определены определенные комнаты. В случае же разделения недвижимого имущества между ним и Светланой в соотношении 50 на 50 (в документах не обозначено, какая половина кому принадлежит), доля не считается выделенной.
Уточнить, выделена ли доля, можно на официальном портале Росреестра. Данная услуга обойдется в 120 руб.
Что нужно для получения денег под залог доли в квартире?
Часто, именно таким способом получения кредита пользуются:
- разведенные супруги, решившие сделать размен жилья;
- родственники, получившие долю в квартире (доме) по наследству;
- прочие граждане, не сумевшие поделить имущество и таким образом пытающиеся добыть деньги.
Срочный займ под залог доли в квартире остается чуть ли не единственным решением в случае:
- финансовых проблем;
- когда отказано в потребительском кредите;
- плохой кредитной истории;
- невозможности документально подтвердить свои доходы.
Для получения займа под залог доли в квартире необходимо соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым финансовыми структурами, типовыми условиями являются:
- возраст — старше 18 лет;
- предлагаемая доля в квартире (доме) должна находиться в собственности у соискателя, на что должно быть документальное подтверждение;
- потенциальный заемщик не должен состоять на учете в психоневрологическом или наркологическом заведении.
К сведению
Для того, чтобы взять кредит под залог доли в квартире не потребуется обязательно предоставлять в банк справку о доходах и искать поручителя. А размер ссуды может быть до 50% от оценочной стоимости заложенного имущества.
В качестве залога может выступать доля в квартире или доме, комната, земля, бытовая постройка. Его банк оценивает по следующим показателям:
- ликвидность;
- присутствие арестов или обременений;
- наличие документа о праве собственности;
- месторасположение объекта;
- техническое состояние квартиры и жилого здания;
- количество собственников.
Внимание
Сотрудники банка сами посетят квартиру и произведут оценку стоимости доли. Отталкиваясь от этого будет назначен кредитный лимит.
Необходимый пакет документов
Для оформления в банке кредита под залог доли в квартире потребуется следующий пакет документов:
- акт оценки стоимости жилой площади;
- российский паспорт обращающегося гражданина со штампом о регистрации на предложенной доле;
- любой второй документ, подтверждающий личность (ИНН, СНИЛС, водительские корочки, загранпаспорт);
- справка из БТИ о владении долей в квартире;
- страховка на жилплощадь;
- бумага из ЕГРН;
- выписка о количестве прописанных человек в квартире;
- справка из налоговой об добросовестной выплате подоходного налога или справка по доходам за последние 6 месяцев;
- нотариально завизированное согласие от остальных собственников.
Более точный список можно уточнить в банковском отделении.
Какие банки готовы предоставить кредит под залог доли квартиры?
К банковским организациям готовым предоставить кредит под залог доли в квартире можно отнести:
| Название организации | Кредитный лимит, руб. | Ставка, % | Срок, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|
| Банк Жилищного Финансирования | 450 тыс. — 8 млн. (для москвичей), до 5 млн. — в других регионах. | От 12,9 | До 20 | Заявку можно подать онлайн. На рассмотрение уходит около 2 дней и при одобрении уже на следующий день перечисляют деньги, после предоставления требуемых документов. |
| Восточный | 300 тыс. — 30 млн. | От 9,9 до 26 | До 12 | От подачи заявления до получения денег проходит не более 4 дней. Деньги выдают наличными в филиале банка. |
| Совкомбанк | 500 тыс. — 100 млн. | 14-18 | От 5 до 15 | Заявку подают в банковском отделении или через интернет, а договор подписывается только в банке. Размер выдаваемой суммы — не более 70% от стоимости доли. |
| Тинькофф Банк (кредитная карта) | До 300 тыс. | 15-29,9 | Льготный период — 55 дней. | По карте имеется кэшбэк — до 30% от стоимости приобретения. За обслуживание взимается 590 руб. в год. Минимальный платеж рассчитывается в зависимости от остатка (6-8%). |
| ВТБ 24 | 600 тыс. — 15 млн. | От 11,5 | До 20 | После подачи документов на рассмотрение уходит около 5 рабочих дней. Решение приходит в виде СМС. Лимит составляет 50% от оценочной стоимости доли в квартире. |
| Альфа-Банк | От 600 тыс. | От 13,29 | До 20 | Заявки на получение займа принимаются только онлайн. После чего менеджер перезванивает и назначает день встречи для подписания договора и получения денег. |
| Сбербанк | 500 тыс. — 10 млн. | От 12 | До 20 | Приносят в любое отделение банка документы и в течение 3-5 дней будет вынесено решение по кредиту. В случае одобрения деньги получают в кассе отделения. |
Данные действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации обратитесь к специалисту.
От чего зависит сумма кредита?
При определении суммы кредита под залог доли в квартире банки ориентируются на несколько факторов:
- Вид кредита — целевой или нецелевой. В первом случае потом надо будет документально доказать, что средства израсходованы по назначению. По такому займу выше денежный лимит, длительней период рассрочки и меньше процентные ставки.
- Размер доли в квартире — предпочтение отдается равной или большей, чем части других собственников. Например — 1/2 или 2/3 принадлежит заемщику.
- Техническое состояние квартиры, в котором имеется доля — обязательно наличие водопровода, канализации и электричества. Иными словами, она должна быть пригодна для проживания.
- Месторасположение — чем ближе к центру города располагается жилплощадь, тем легче ее будет потом продать в случае неисполнения заемщиком долговых обязательств. Также пользуются популярностью строения с хорошей транспортной развязкой и вблизи метро. Чем хуже инфраструктура, тем ниже стоимость квартиры. Поэтому банки не связываются с такими объектами.
Способы получения займа под залог доли в квартире без согласия других собственников
Оформить кредит под залог доли в квартире возможно по одной из двух схем:
- При необходимости получения денег в кратчайшие сроки и на выгодных условиях потребуется передоверить право собственности кредитору. Тогда заемщик уже не сможет полноценно распоряжаться своим имуществом на время выплаты кредита.
- Если же заемщику нужны деньги, но он хочет и дальше беспрепятственно распоряжаться своим имуществом, то в качестве залога оставляют документацию на собственность. Только условия займа будут хуже.
Если доли в квартире не выделены и другие собственники не дают согласие на оформление кредита, то может быть несколько выходов из затруднительной ситуации. Сначала стоит попробовать договориться мирным путем с противодействующей стороной. Когда не выходит получить одобрения, то пробуют найти компромисс. Вот несколько вариантов:
- предлагают второму собственнику выкупить свою долю;
- разменивают квартиру на две отдельные жилплощади;
Можно продать общую недвижимость, а деньги поделить поровну. Тогда и вовсе отпадает потребность в кредите.
Оформление кредита на примере Сбербанка
Как оформляется займ под залог доли в квартире будет рассмотрено на примере Сбербанка, поскольку в нем предлагаются наиболее выгодные условия. Однако здесь требуют обязательно подтверждать доход и велика вероятность получить отказ, если у заемщика запятнанная кредитная история.
К сведению
По условиям Сбербанка соискателю на момент обращения должно быть не меньше 21 года. Даже если получится взять деньги без документального подтверждения финансовой состоятельности, рабочий стаж не должен быть менее полугода на последнем месте работы. К пакету документов прилагается заявление, составленное по стандарту банка. При выполнении всех условий заемщику будет доступна сумма, в размере от 1 до 10 млн. руб. с периодом рассрочки до 7 лет. Условия действительны на момент написания статьи, для уточнения информации рекомендуется обратиться к специалисту.
Последовательность оформления кредита под залог доли в жилье:
- Подают в банк заявку. На ее рассмотрение обычно уходит около 2 дней. Если вынесено положительное решение, то перезванивает менеджер и сообщает список документов, которые необходимо принести в отделение.
- Оценивают имущество. Это можно сделать в независимой компании или той, что порекомендует кредитор. Оценщик по результатам осмотра выдает соответствующее заключение. Согласно ему становится ясно, сколько в реальности стоит доля в квартире. Ведь от этого будет зависеть размер выдаваемого займа (не более 60% от оценочной стоимости).
- Собирают необходимые документы. В комплект входит две папки — на недвижимость и на самого заемщика.
- Подписывают кредитное соглашение. Непосредственно в банке выдают типовой бланк договора, который надо будет подписать. Только вначале рекомендуется внимательно прочитать его, обращая внимание на следующее: процентную ставку, условия преждевременного погашения, возможные штрафные санкции и комиссионные сборы. Дополнительно к этому заключается еще договор на закладываемую недвижимость.
- Получают средства. Их выдают тут же в кассе банковского отделения или путем перечисления на карточку.
Важно сохранять выданный график внесения платежей до полной выплаты задолженности, чтобы вовремя перечислять деньги и не допустить просрочки.
Можно ли взять кредит под долю в квартире с плохой кредитной историей?
То ли из-за юридической неграмотности населения или в результате экономического кризиса в стране, увеличилось число граждан с испорченной кредитной историей. В большинстве банков таким соискателям отказывают в предоставлении кредита.
Однако, обеспечение в виде доли в квартире или доме, служит весомым аргументом и займ получить легче. Так что взять кредит под залог доли при плохом кредитном портфолио вполне реально.
Залог доли в коммунальной или неприватизированной квартире
В качестве обеспечения по кредиту может выступать комната в коммунальной квартире. Главное, чтобы на нее была оформлена долевая собственность.
А вот предоставить в залог неприватизированное помещение не получится. Эта жилая площадь не принадлежит заемщику, и он не имеет право ей распоряжаться в своих целях — может только проживать на ней. Юридически, владельцами такой недвижимости является муниципалитет.
Залог доли в квартире с зарегистрированным несовершеннолетним ребенком
В российском законодательстве нет четкого ограничения по поводу выставления доли квартиры в качестве обеспечения, если на ней прописан несовершеннолетний ребенок. В данной ситуации не надо брать разрешение из органов опеки.
Только в действительности банки отказывают по таким заявкам. Слишком уж велик риск — в случае необходимости продать залог можно столкнуться с большими трудностями.
Кредит под залог доли в доме
Если под залог отдается доля в частном доме, то он должен иметь хорошее состояние (не требовать капитального ремонта), пригодное для постоянного проживания. Предпочтительней, чтобы строение находилось в черте города или ближайшем пригороде.
Распоряжение частью квартиры при несовершеннолетнем собственнике
Если одним из собственников квартиры является гражданин, не достигший совершеннолетнего возраста, то дело осложняется. Тогда заемщику, желающеми заложить свою долю, сначала следует заполучить официальное одобрение со стороны органов опеки и попечительства (п. 5 ст. 74 Федерального закона «Об ипотеке»). Там скорее всего откажут, но даже при их согласии найти банк, готовый пойти на подобную сделку, будет не реально. Суть в том, что продать залоговую квартиру с несовершеннолетним собственником можно только после исполнения ему 18 лет.
Внимание
Когда несовершеннолетний владеет определенной частью жилплощади, закрепленной за ним официально на правах долевой собственности, то его согласия не потребуется для сделки в банке.
Как срочно взять кредит под залог доли в квартире?
Если деньги под залог доли в квартире требуются срочно, то можно воспользоваться следующими советами, как ускорить процедуру получения:
- Прибегают к услугам кредитного брокера. На рынке функционируют такие компании, помогающие гражданам быстро и юридически грамотно получать займы в банковских учреждениях. Такой брокер посодействует даже тем, кто имеет плохую кредитную историю.
- Используют предложения частных лиц. Этот вариант остается тем, кому отказали во всех банках и МФО. Тогда можно найти частника, готового предоставить такой кредит. Объявления обычно находят в интернете. В этом случае не будет предварительной проверки документов и платежеспособности соискателя — деньги выдаются сразу. Единственный минус — это чрезвычайно высокие процентные ставки в год (до 70%).
- Предварительно самостоятельно рассчитывают займ на кредитном калькуляторе. Такой присутствует на сайте любой финансовой организации. Достаточно внести в соответствующие графы основные параметры: требуемую сумму, ставку, период рассрочки и способ погашения). Система автоматически все подсчитает и выдаст результат. Тогда будет ясно, по силам будет такой кредит или нет.
Возможные сложности
Чтобы получить финансирование от банка недостаточно обладать своей долей в квартире. В ходе оформления кредита многие заемщики могут столкнуться со следующими трудностями:
- банки согласны рассмотреть альтернативные доказательства финансовой благонадежности соискателя, но кредитовать совсем без подтверждения дохода не готовы;
- на рассмотрение заявки обычно уходит не один день, а если необходимо срочное одобрение — повышают ставку годовых;
- несмотря на обеспечение в виде доли в недвижимости, банки часто дополнительно запрашивают множество документов (точный перечень зависит от самой организации и выбранной программы);
- неработающий пенсионер не сможет оформить такой вид кредита, поскольку одной пенсии считается недостаточно;
- наличие задолженности по коммуналке не является веским поводом для отказа, но в случае выявления другой негативной информации о заемщике решение будет однозначно отрицательное.
К этому стоит присовокупить малое количество банков, выдающих займы под залог доли в квартире без согласия других совладельцев. Это обусловлено тем, что в штате отсутствуют специалисты, способные адекватно провести оценку таких объектов.
Нюансы
Чтобы выгодно взять кредит под такой залог доли в квартире, надо учесть ряд нюансов:
- подаваемые документы должны быть в полном порядке, так как на это банки обращают внимание в первую очередь;
- заемщику необходимо застраховать потенциальный залог на свои средства;
- услуги эксперта долевого имущества от кредитора не всегда выгодны клиенту;
- предоставление справки о доходах значительно увеличивает шанс на одобрение кредита;
- сроки действия всей собранной документации должны быть больше периода кредитной рассрочки;
- важно документальное подтверждение отсутствия задолженностей по коммунальным выплатам и налогам;
- обязательно письменное одобрение со стороны всех собственников квартиры (дома), если доли не выделены;
- до погашения долга по займу никакие финансовые сделки с заложенным объектом (продажа, обмен, дарение) недопустимы.
Если нет уверенности в выгодности такой сделки, то стоит сначала сопоставить все «за» и «против». С одной стороны, таким способом можно быстро получить довольно солидную сумму на приемлемых условиях. С другой — доля, не самый ликвидный залог и продать ее в случае необходимости банку будет проблематично. Да еще надо будет собрать немало документов для подтверждения права владения на долю. Но самый весомый минус — это возможность потерять собственность.
- Об авторе
- Недавние публикации
Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами. Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на dmitrochenko@v-ipoteke.ru
Автор-редактор статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал (посмотреть все)
Источник
Как оформить ипотеку под залог имеющейся доли в квартире, гараже, доме, земельном участке
Взять ипотеку под залог доли в квартире возможно по стандартному порядку, с одновременным помещением имущества под обременение. В недвижимости (гараж, дом, земля) допускается выделять наделы, но не все кредиторы согласны предоставить ипотечные деньги под них. Главное препятствие, которое невозможно устранить, — небольшая ликвидность имущества.
Может ли доля в квартире быть залогом под ипотеку
Существует две разновидности долей:
- выделенные в идеальном размере (1/2, 1/3 и т.д.);
- выделенные «в натуре» (в кв. м.).
Банк более охотно даст кредит во втором случае, поскольку часть в квадратных метрах в квартире является самостоятельным, обособленным имуществом. Фактически, это уже индивидуальная собственность. С другой стороны, наделы «в натуре» встречаются чрезвычайно редко — их почти невозможно выделить технически.
Сложность получения ипотеки под долю обусловлена следующим:
- при взятии жилищного займа часть имущества ставится под залог. В случае проблем у заемщика с платежеспособностью объект продается на торгах и с вырученной сумы покрывается долг перед банком, остальное возвращается заемщику. Долю жилья чрезвычайно сложно реализовать даже по заниженной цене. Банки учитывают данный риск, и не желают давать деньги под неликвидное имущество;
- законом прямо не предусмотрена обязательность согласия иных совладельцев объекта, поскольку жилье не отчуждается, но кредитор всегда требует разрешение. В случае невыплаты займа и принудительной реализации имущества не возникнет проблем с другими дольщиками;
- наличие несовершеннолетних создает сложности. Пи возникновении затруднений выписать детей сложно при отсутствии другого помещения для проживания. Ситуация усложняется тем, что они прописываются по умолчанию вместе с родителями. Упразднить регистрацию при переходе залога кредитору возможно через суд, с привлечением органов опеки — это лишние затраты для ипотекодателя. Данная проблема не критическая для всех банков: некоторые финансовые учреждения выдают деньги при наличии прописанных детей;
- согласие второго супруга с нотариальным заверением требуется всегда, кроме случаев, когда брачным контрактом установлен раздельный режим пользования недвижимостью.
Условия займа под залог доли
Размер ипотеки при залоге доли сниженный. Стандартно сумма составит 60% от реальной стоимости сегмента квартиры.
Требования, при которых возможно предоставление займа с залогом части жилья:
- отсутствие обременений, споров по имуществу;
- согласие супруга(и), разрешение других собственников квартиры и органов опеки при наличии детей;
- зачастую кредитору нужно, чтобы другие дольщики выступили созаемщиками. Идеальная ситуация, когда квартирой владеют 2 или больше совладельца, и все они выступают поручителями. При этом варианте заимодатель удовлетворит заявку без особых возражений: в дальнейшем, он вправе требовать полного выполнения ипотечных обязательств от любого из должников или частично от каждого по своему усмотрению;
- выписка несовершеннолетних;
- заявку удовлетворят с большей вероятностью при наличии иного имущества под залог (дома, гаража, земельного участка). Шансы возрастают с увеличением числа платежеспособных созаемщиков.
Проблем не возникнет, если:
- Заемщик берет ипотеку для покупки долей в той же квартире, после чего он становится владельцем всего помещения.
- Положительно кредитор относится к ситуациям, когда один супруг берет кредит, а созаемщиком выступает второй из пары, владеющий иной собственностью или если есть несколько платежеспособных поручителей.
- Возрастают шансы на положительное решение, когда залогом выступит часть жилья и относящийся к ней земельный участок.
Требования к недвижимости
Параметры доли для одобрения ипотеки:
| Параметр | Описание |
| Собственность | Долевая собственность («идеальные части» или выделенные «в натуре»). Для супругов необязательно, поскольку нажитое в браке считается всегда совместным владением, кроме случаев, предусмотренных брачным контрактом. |
| Ликвидность | Требования к недвижимости:
|
| Размер |
|
| Иные требования |
|
Без согласия иных собственников
При возникновении неплатежеспособности клиента ипотекодатель продает предмет залога в принудительном порядке. «Идеальная» доля — неотъемлемая часть и на ее отчуждение потребуется нотариально засвидетельствованное согласие совладельцев квартиры.
Наличие разрешения на практике имеет второстепенное значение, поскольку, итак, при реализации имущества необходимо выполнить положения ст. 250 ГК (первоочередной выкуп). Другие совладельцы на протяжении 1 мес. должны либо купить долю, либо отказаться. После отказа залогодержателю не потребуется от них согласия — он волен отчуждать имущество кому угодно на торгах.
Большинство кредитных организаций для ускорения процедуры и минимизации количества формальностей запрашивают разрешение. Ипотека под залог доли в квартире без согласия других собственников, полученного предварительно перед выделением займа, вполне вероятно будет невозможной. Скорее всего, в удовлетворении запроса откажут.
Если надел определен «в натуре» разрешения иных владельцев не понадобится, поскольку имущество представляет собой обособленный объект (индивидуальную собственность) с четкими границами в кв. м., отдельным входом и коммуникациями.
Доля в муниципальном или коммунальном жилье
Муниципальные и коммунальные квартиры не делятся на части между гражданами, поскольку это госсобственность. Даже если кредитор одобрил заявку, то возникает проблема с залогом — объект фактически и формально не принадлежит заемщикам. Соответственно, ипотеку можно взять только после приватизации.
Все прописанные граждане живут в коммуналке на основе договора социального найма, предусматривающего только пользование имуществом. Права собственности у жильцов нет, но выселить их из занимаемого помещения сложно, как из обычного (ст. 51, 84 — 91 ЖК РФ). Невозможно наложить обременение (залог) и нельзя обратить взыскание по исполнительным документам на то, что не принадлежит должникам, соответственно, жилищный займ не дадут.
В ряде случаев у жильцов возникает возможность первоочередной приватизации коммунальной квартиры на себя. Когда это сделано, фиксируется долевая, индивидуальная, совместная собственность и брать под нее кредиты допускается, как и в стандартных ситуациях.
В квартире с несовершеннолетним
Доля может быть залогом, но в случае принудительного взыскания возникнет проблема с выселением детей — потребуется разрешение органов опеки, возможен сложный судебный процесс, поскольку жилищные права несовершеннолетних нельзя ущемлять. Займодатель страхует себя от такого риска и требует не просто выписку детей, а перерегистрацию их на равнозначную жилплощадь в ином помещении, причем вместе с родителями.
На рынке есть финансовые организации, «закрывающие глаза» на требование, но их немного (в большинстве случаев это банки, работающие с АО «ДОМ.РФ»).
Требования к заемщику
Стандартные параметры заемщика (могут меняться в зависимости от условий конкретного банка):
- возрастной ценз: 21 — 65 лет;
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация в регионе расположения отделения банка;
- положительная кредитная история;
- трудоустройство на протяжении 6 последних месяцев или стабильный официальный заработок при общем 3-летнем и более стаже;
- величина дохода согласно справке о зарплате или иных подтверждающих документов не ниже половины среднемесячного взноса по ипотеке.
При наличии плохой кредитной истории
Данные о благонадежности заемщиков заносятся в кредитную историю (КИ). Но не все такие банки располагают полной информацией о гражданине.
При наличии негативной КИ решить проблему помогут кредитные брокеры, знающие, какие кредиторы не располагают данными о клиенте. Брокеры решают проблему с одобрением займа, но за свои услуги процент.
Способ самостоятельного улучшения КИ подойдет не всем:
- погашается задолженность по просроченному кредиту;
- оформляется новый займ и погашается в срок.
Наличие плохой КИ отнюдь не значит неудовлетворение заявки. Кредиторы позволяют заложить долю под ипотеку и выдают займы гражданам с плохой репутацией, если они трудоустроены, имеют платежеспособных поручителей.
Без подтверждения доходов
Подтверждение доходов — стандартное условие, повышающее шансы заявителя на одобрение займа. Но банки допускают выделение ипотечного кредита при отсутствии справок о зарплате.
Залог — гарантия получения займодателем своей прибыли, но в случае с долей квартиры есть и иные условия для взятия кредита без справки о доходах:
- увеличенная процентная ставка (в среднем на 1 — 2%);
- больший первоначальный взнос;
- два созаемщика с официальным доходом;
- дополнительное имущество для залога.
Банки, выдающие жилищные кредиты под залог доли
В 2019 кредит под долю в имуществе выдают следующие банки:
Название | Ставка (от %, в год) | Срок (макс., лет) | Сумма (макс., млн) |
| ВТБ 24 | 11,8 — 15,5 | 20 | 90 |
| Совкомбанк | от 19 | 10 | 30 |
| Банк «Зенит» | 15 — 18 | 15 | 15 |
| Россельхозбанк | 15 | 10 | 10 |
| Жилфинанс | 13 | 20 | 30 |
| Сбербанк | 12 | 30 | 30 |
| Форабанк | 18 | 10 | 10 |
| Газпромбанк | 12 | 30 | 45 |
| Русский ипотечный банк | 14,5 | 25 | 30 |
| Альфа-Банк | 12 | 20 | 30 |
| *условия могут меняться |
Размер первоначального взноса составляет от 20%, причем существует прогрессивная шкала: чем больше первая сумма, тем меньшая ставка. Уменьшить процент можно, предоставив банку двух и более платежеспособных созаемщиков (поручителей), застраховавшись.
{_text}
На рынке ипотечного кредитования работает организация АО «ДОМ.РФ», бывшее «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК). Ее партнеры дают кредиты при нестандартных ситуациях.
Документы для получения займа
Ипотечный кредит под залог части в квартире подразумевает подачу финансовому учреждению следующего:
- паспорта участников сделки;
- выписки из ЕГРН о правах на надел и на покупаемую недвижимость;
- оценка имущества;
- полис страхования по залогу и приобретаемому жилью (оформляется в процессе получения займа);
- документы, согласно которым возникло владение (договор дарения, купли-продажи, свидетельство о наследстве, соглашение о разделе имущества и подобное) доли и приобретаемого имущества;
- 2-НДФЛ, подтверждение доходов;
- трудовая книжка;
- выписка из домовой книги (форма №9, берут в управляющей компании). Справка подтвердит, что в доли прописаны только граждане, имеющие отношение к ипотеке, а также указано, сколько всего лиц прописано в квартире. Это важно, так как потребуется разрешение от каждого совладельца;
Скачать: Карточка регистрации — Форма №9.doc
- нотариально удостоверенные разрешения на ипотеку от совладельцев и от супруга(и), с указанием, что они не против отчуждения имущества при возникновении проблем с платежеспособностью заемщика;
- документы созаемщика (поручителя): паспорт, справка о доходах, об имуществе;
- кадастровый паспорт жилья или конкретной доли, если она выделена в натуре;
- предварительный и основной договор купли-продажи.
Заключение договора
Срок предварительного одобрения заявки — 1 нед. Окончательное разрешение заемщик получит во временных рамках от 2 до 4 нед. На протяжении этого времени при наличии всех документов заключается ипотечное соглашение.
Собирать документы начинают после первого положительного ответа на запрос. Учитывают, что потребуется застраховать и оценить долю. Банк рекомендует организации, осуществляющие страхование и оценку.
Предварительный договор купли-продажи стороны подписывают, как правило, после одобрения заявки. Впрочем, ПДКП можно заключить в любое время, указав положение, что стороны не несут ответственности за срыв сделки на случай, если банк откажет в ипотеке.
Основной договор купли-продажи подписывают перед перечислением денег. Уместно это сделать в один день в офисе банка: заключается соглашение и сразу же продавцу объекта недвижимости переводят деньги на аккредитив или кладут их в банковскую ячейку. Все участники присутствуют, поэтому рисков мошенничества нет.
Получаем деньги
Особенности выдачи кредитных ресурсов при ипотеке:
| Параметр | Описание |
| Специфика движения денег |
|
| Порядок |
|
Обычные счета используются также: банк контролирует всю сделку, риск неперечисления продавцу исключен и возможен, разве что, при банкротстве кредитора или иных форс-мажорных обстоятельствах. Но и в этом случае сделку можно отменить, аннулировав запись в ЕГРН, в связи с невыполнением сторонами договора купли-продажи.
Досрочное погашение
Кредитор рассчитывает получить прибыль от уплаты процентов: чем дольше заемщик выплачивает займ, тем больше получает заимодатель, ничем не рискуя, поскольку квартира в залоге. Это обстоятельство обуславливает наличие в некоторых ипотечных соглашениях условия, предусматривающего компенсацию заимодателю в случае досрочного погашения.
Не все банки требуют возмещение при погашении не в срок — это положение ипотечного договора уточняется перед подписанием документов. Если же данный пункт есть, то закрыть ипотеку возможно после уплаты дополнительного платежа — только в этом случае допускается снятие обременения.
Использовать долю как залог и брать ипотеку под нее уместно при выкупе иных наделов в той же квартире, после чего заемщик становится владельцем всего объекта. В иных случаях такая операция не имеет смысла, поскольку любая покупаемая жилая недвижимость выступит залогом, и ипотечный кредит выдадут без проблем.
Источник