Можно ли ипотеку получить наличными

Содержание статьи

выдают ли деньги на руки на покупку жилья

Жилищный кредит – самый популярный вариант приобретения собственного дома, так как не нужно тратить годы на накопление необходимой суммы. Многих интересует, можно ли получить ипотеку наличными и как это сделать. У такого займа есть свои особенности, которые нужно внимательно изучить перед его оформлением.

Можно ли взять ипотеку на квартиру наличными деньгами

Способ выдачи кредитных средств при оформлении жилищной ссуды устанавливается договором. Деньги не выдаются на руки заемщику, банк, зависимости от условий соглашения, перечисляет их на счет клиента либо продавца.

После этого клиент должен рассчитаться за квартиру, на которую дают заем, а потом представить в банк документы, подтверждающие целевое расходование финансовых средств.

Если клиент хочет получить у банка наличные, для этого нужно оформлять другой вид кредита – потребительский или под залог имущества. Потому что взять ипотеку наличными не получится.

Способы передачи денег при ипотеке наличными на покупку жилья

Ипотечная ссуда характеризуется участием в сделке третьей стороны – банка, который является гарантом исполнения участниками своих обязательств.

Способ передачи денежных средств решается в индивидуальном порядке. Чаще всего используется вариант аренды банковской ячейки:

  • покупатель кладет в нее сумму стоимости объекта недвижимости – свой первоначальный взнос и денежные средства, полученные от банка в рамках кредитования;
  • стороны заключают договор и регистрируют сделку;
  • продавец забирает денежные средства.

Если одна из сторон передумает проводить сделку, финансы вернутся покупателю (первый взнос) и банку согласно условиям договора (возможно в тексте соглашения предусмотрена неустойка в данном случае).

Также денежные средства могут передаваться:

  • через аккредитив;
  • безналичным переводом.

Если речь идет о кредите наличными, сумма покупки передается продавцу под расписку.

Ипотека наличными на руки при залоге имущества

Если у клиента имеется имущество, отвечающее требованиям банка, он может передать его в залог и получить в кредит до 80% от его стоимости. Выданные деньги можно потратить на приобретение жилья – это один из вариантов обналички жилищного займа, когда ипотечный кредит можно получить наличными.

Отдельные нюансы выдачи такой ссуды банками:

  • объект недвижимости должен соответствовать определенным условиям, у каждого банка свой список, но обычно это требования к возрасту и материалу;
  • процентная ставка выше, чем при обычной жилищной ссуде, а срок, устанавливаемый банками меньше (максимум 5 лет).

Но так как жилищный заем предполагает множество дополнительных расходов (на оплату страховки, оценочных услуг, заверение документов и т.д.), то при внимательном сравнении кредит наличными под залог на покупку жилья от банка может быть выгоднее стандартной ипотечной ссуды.

Как обналичить ипотечный кредит в Сбербанке

Под обналичкой наличных при оформлении в банке жилищной ссуды понимается закладка денежных средств в ячейку для дальнейшей передачи продавцу. Сбербанк выдает жилищный заем на стандартных условиях, но если клиент хочет обналичить его, он может оформить его в банке по другой программе:

  • под залог имеющейся недвижимости;
  • на любые цели.

Это потребительские займы, которые выдаются банками под более высокий процент, чем жилищные, но клиент может обналичить денежные средства.

Нюанс. Кредит под залог недвижимости можно брать на срок до 20 лет, поэтому это может стать отличной альтернативой ипотечной ссуде в возможностью обналички.

В других ситуациях Сбербанк позволяет обналичивать ипотечные средства для закладки в ячейку и последующего расчета с продавцом.

Как проходит оформление ипотеки

Ипотечная ссуда выдается банками на разные типы недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. Процедура получения заемных средств следующая:

  • подача заемщиком заявления в выбранный банк – через отделение либо онлайн;
  • рассмотрение банком заявки и принятие по нему решения;
  • поиск подходящего объекта недвижимости после получения одобрения;
  • предоставление документов на выбранную жилплощадь для проверки на соответствие требованиям банка;
  • заключение договоров: купли-продажи, ипотеки, страхования;
  • регистрация сделки.

В зависимости от того, на каком рынке приобретается недвижимость, у процедуры получения ипотечной ссуды есть свои нюансы.

На новостройку

В данном случае оформить ипотеку и получить кредит наличными не получится, так как продавцом выступает юридическое лицо и возможна только безналичная оплата. Особенности покупки жилья через ипотечную ссуду от банка в новостройке:

  • заключается не договор купли-продажи, а долевого участия;
  • регистрация сделки проходит после сдачи дома в эксплуатацию;
  • получение ссуды наличными не проходит.

При покупке жилья в новостройке жилищный заем оформляется под более низкую ставку, его можно получить во всех банках, работающих с ипотекой.

Нюанс. При приобретении строящегося дома, допускается получение жилищного займа не в банке, а напрямую у застройщика.

Ипотечная ссуда в новостройке выгоднее, но не стоит забывать о предстоящих расходах на ремонт.

На готовое жилье

Если у квартиры уже был хотя бы один владелец, она считается вторичной, даже если расположена в новостройке, которая только закончена. Покупка готового жилья у физического лица – один из вариантов, как заемщикам выдают ипотеку наличными.

В данном случае ставка ниже, взнос больше.

Обращение к посредникам

Если заемщик получает ссуду на покупку жилья в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО, он может обратиться в Дом Будет. Специалисты компании помогут подобрать оптимальную кредитную программу, а также предложат жилищный заем на выгодных условиях.

Читайте также:  Можно ли получить ожог кожи йодом

Заемные средства можно получить без первоначального взноса, с плохой кредитной историей и работая неофициально. Дом Будет готов выдать ссуду наличными (до 120 млн. рублей) либо перечислить ее на счет в банке.

Что выгоднее – взять ипотеку или кредит наличными на покупку жилья

Чтобы решить, что выгоднее, обналичить заемные средства, получив потребительский кредит в банке либо сразу перечислить их продавцу в рамках ипотеки нужно сравнить оба варианта кредитования.

Плюсы ипотеки:

  • долгосрочность договора (но заем под залог недвижимости в Сбербанке тоже выдается на длительный срок);
  • низкие ставки;
  • большая сумма.

При этом жилищный заем имеет и недостатки: необходимость дополнительных трат, ограниченность в использовании денежных средств (могут быть потрачены только на покупку жилья, в банк, выдавший кредит необходимо представить подтверждающие данный факт документы).

У потребительского кредита свои плюсы:

  • отсутствие контроля в расходовании денежных средств;
  • меньше требований к заемщику, чем при ипотеке;
  • быстрое оформление договора;
  • отсутствие дополнительных расходов;
  • получение наличными.

Минусы стандартного кредитования – маленький срок, высокие проценты и большой ежемесячный платеж.

Если есть деньги на большой первичный платеж и регулярные взносы, лучше оформить потребительский кредит или заем под залог недвижимости. Ипотека больше подходит для тех, кто готов платить банку длительный срок, но при этом снизить размер ежемесячных перечислений.

Источник

5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году

Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.

Особенности ипотечных программ 2021 года

В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 8,4% годовых.

Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.

Как выгодно взять ипотеку?

Средняя процентная ставка в 8,4% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.

Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.

Семейная ипотека

Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.

Программы ипотеки для молодой семьи

Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:

  • Наличие второго и последующего ребенка в семье — день рождения ребенка должен приходиться на период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
  • Оба супруга — граждане РФ.
  • Государственная поддержка покрывает первичный рынок недвижимости — участие в ДДУ, либо приобретение жилья по договору купли-продажи у юрлица.
  • Сумма кредита — в Москве, МО, СПб и Ленобласти максимальная сумма кредита составляет 12 млн рублей, во всех остальных регионах России — до 6 млн рублей.
  • Под льготные условия попадают и действующие договоры, которые можно рефинансировать.

Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 20% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В Сбербанке России процентную ставку можно снизить до 1,2% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.

Дальневосточная ипотека

Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».

Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную

ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:

  • Максимальная процентная ставка — 2% годовых.
  • Максимальная сумма по договору — 6 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — от 20% от оценочной стоимости жилого помещения.
  • Объект ипотеки — жилье первичного жилого фонда, либо строительство дома на периметре, расположенном на территории ДФО.

По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.

Сельская ипотека

Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:

  • Максимальная процентная ставка — 3% годовых.
  • Возраст заемщика — 21-75 лет (максимальный возраст наступает не позднее момента полного погашения задолженности по кредиту).
  • Срок действия договора — 1-25 лет.
  • Максимальная сумма кредита — для ЛО и Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, для остальной части России — не более 3 млн рублей.
  • Первоначальный взнос — 15% (с подтверждением доходов) и 50% (без подтверждения доходов).
Читайте также:  Можно ли получить российское гражданство если рожден в ссср

Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.

Оформление ипотеки без первоначального взноса

Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.

Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.

Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:

  • Повышенная процентная ставка — как правило, выше среднего показателя.
  • Сниженные лимиты по сумме кредита.
  • Менее длительные сроки кредитования.

Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.

Ипотека для действующих клиентов банков

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Советы для оформления ипотеки под низкий процент

Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

  • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
  • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
  • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

19 862 просмотра

Подпишитесь на Bankiros.ru

Источник

6 трагичных ошибок, которые допускают заёмщики при оформлении ипотеки

Ипотека — сложный и долгосрочный проект. Если допустить серьёзные ошибки в самом его начале, можно потерять деньги, а иногда и жильё. Разбираемся, что не нужно делать будущим ипотечникам.

1. Брать потребительский кредит на первоначальный взнос

Иногда заёмщики, которым не хватает денег на первоначальный взнос по ипотеке, оформляют потребительский кредит, или кредит наличными.

Почему это ошибка

«Потребительский кредит — короткий и дорогой», — говорит финансовый консультант Екатерина Голубева. Большинство крупнейших российских банков выдают кредиты наличными в среднем под 15% годовых на срок до пяти лет. Если взять на первоначальный взнос 600 тысяч ₽ в кредит на пять лет, то платить придётся по 14 тысяч ₽ в месяц, а итоговая переплата составит 256 тысяч ₽. Это невыгодно.

Кроме того, на плечи заёмщика ляжет двойная, а то и тройная финансовая нагрузка: потребкредит, ипотека и ремонт или обустройство квартиры. С таким бременем непросто справляться.

Если заёмщику не хватает денег на первоначальный взнос, то лучшим вариантом будет отложить покупку квартиры и продолжить копить, советует финконсультант. К примеру, если откладывать те же 14 тысяч ₽ в месяц на вклад, то накопить 600 тысяч ₽ на первый взнос получится всего за три года. Ежемесячные сбережения помогут также и в дисциплине: заёмщик сможет определить, готов ли он регулярно вносить ипотечные платежи — и какая сумма будет ему комфортна. Другой вариант — искать квартиру дешевле, на первый взнос по которой уже есть накопленные средства.

«Брать кредит на первоначальный взнос по ипотеке — это крайняя ситуация. Если человек не может накопить даже на этот взнос, то, вероятно, не всякая квартира будет ему по силам — и не всегда у него будут возможности платить по такому кредиту», — рассуждает Екатерина Голубева.

2. Оформлять ипотеку с материнским капиталом, не оценив все риски

Материнский капитал можно направить в качестве первоначального взноса по ипотеке или на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту. Герой нашей статьи Александр из Санкт-Петербурга использовал второй вариант — с помощью материнского капитала погасил часть кредита на жильё. И пожалел об этом.

Почему это ошибка

Александр столкнулся с тремя проблемами.

  • Проблемы с рефинансированием.

Рефинансирование подразумевает полное погашение кредита в первом банке. Если для покупки жилья был использован материнский капитал, то в течение полугода после этой сделки владелец квартиры обязан выделить ребёнку (или детям) доли в квартире. Тогда новый кредитор получит в залог квартиру уже с долями детей — банки неохотно связываются с такими объектами. Герою нашего текста, к примеру, так и не удалось рефинансировать свой кредит.

  • Раздел ипотечной квартиры после развода

Читайте также:  Можно ли получить эйвон на день раньше

При использовании материнского капитала претендентами на доли в квартире становятся не только дети, но и оба родителя. Раздел имущества может стать сложным и длительным процессом, особенно если развод проходит не гладко. И даже брачный договор не сможет отменить требований закона о выделении долей детям в квартире, если она была куплена с помощью материнского капитала.

  • Продажа квартиры

Для продажи квартиры с материнским капиталом нужно выполнить два условия:

1) выделить детям доли в иной недвижимости, по площади не меньше нынешней;

2) получить согласие органов опеки.

Кроме того, в законе о маткапитале написано, что выделяются доли на всех детей, включая последующих. Даже если у одного из родителей (или у обоих) появятся дети в другой семье — это может стать дополнительной проблемой.

3. Не иметь подушки безопасности

Подушка безопасности — это деньги для «подстраховки», резервный фонд, который в идеале должен покрывать 3–6 месяцев ваших ежемесячных расходов (сюда же включаются и траты по ипотечному кредиту). Такая подушка должна быть в постоянном доступе — её нельзя держать в ценных бумагах, тратить или отдавать в долг. Лучшее место для резервного фонда — вклад или накопительный счёт.

Почему это ошибка

Если у человека нет подушки безопасности, то, лишившись дохода — например, из-за увольнения или болезни, — он не сможет платить по кредитам. Будут набегать штрафы и пени, это приведёт к существенной переплате и испорченной кредитной истории, объясняет Екатерина Голубева. А если заёмщик долго не будет вносить платежи, то может лишиться квартиры, которая находится в залоге у банка.

Некоторые заёмщики, которые временно лишились дохода и остались без подушки безопасности, могут взять дополнительный кредит или использовать кредитную карту. Это ловушка, которая дополнительно усугубляет ситуацию, говорит финконсультант.

4. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом на короткий срок

Некоторые заёмщики берут кредит на меньший срок, чтобы в итоге заплатить меньше процентов. Но при этом у них повышается обязательный ежемесячный платёж. Например, если взять в кредит 4 миллиона ₽ под 8% годовых на 25 лет, то переплата составит 5 260 651 ₽, а ежемесячный платёж будет 30 872 ₽. А если сократить срок кредита до 10 лет, то переплата будет 1 823 373 ₽ — зато каждый месяц банку нужно будет отдавать не меньше 48 531 ₽.

Ещё одна ошибка — взять в кредит слишком дорогую квартиру. Тогда даже если удлинить срок кредита, ежемесячный платёж будет слишком высоким для заёмщика.

Почему это ошибка

«Сумма платежей по всем кредитам в общей сложности должна составлять не больше 30–40% от дохода заёмщика. Остальные 60% идут на прочие траты семьи — обычно это комфортная для бюджета сумма», — говорит Екатерина Голубева. Например, если зарплата заёмщика — 50 тысяч ₽, то ежемесячный платёж по ипотеке (при условии, что у него нет других кредитов) должен быть 20 тысяч ₽ или меньше.

Ипотека — долгосрочный кредит, и надолго обременять себя чересчур высокими платежами недальновидно. Сложно спрогнозировать, что будет с вашим доходом, скажем, через 10–20 лет. Лучше взять ипотеку с невысоким ежемесячным платежом и вносить больше денег в счёт досрочного погашения, считает финансовый эксперт.

Чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, можно увеличить срок кредита, внести больший первоначальный взнос или выбрать другую квартиру — например, меньше площадью или подальше от центра.

5. Подписывать договор купли-продажи квартиры «с улучшениями»

Если жилая недвижимость находилась в собственности у продавца меньше трёх лет, то ему придётся заплатить налог с её продажи (если недвижимость была куплена после 1 января 2016 года, то налог нужно платить при продаже квартиры, которая была в собственности менее пяти лет). Продавец может воспользоваться одним из имущественных вычетов: заплатить налог с суммы «стоимость квартиры минус 1 миллион ₽».

Из-за этого некоторые продавцы просят покупателей вписать в договор полную стоимость квартиры в 1 миллион ₽, а остальные деньги прописать как доплату за улучшения в виде ремонта. Так они намереваются уйти от уплаты налогов: если стоимость недвижимости — 1 миллион ₽, то платить налоги не с чего. За участие в такой «серой» схеме продавцы могут, например, предлагать скидку.

Почему это ошибка

Налоговая ориентируется только на сумму приобретения, которая указана в договоре купли-продажи. Если вы захотите оформить налоговый вычет за покупку квартиры (13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽), то получите меньше денег. К примеру, если квартира на самом деле стоила 3,8 миллиона ₽, а в договоре указан только 1 миллион ₽, то вместо 260 тысяч ₽ налогового вычета вы получите 130 тысяч ₽ (1 000 000 * 13%).

6. Увеличивать кредит за счёт первоначального взноса

Ещё одна «серая» схема, которую иногда используют заёмщики, — «пририсовать» первоначальный взнос к стоимости жилья. Покупатель договаривается с оценщиком квартиры, чтобы тот завысил стоимость квартиры на размер необходимого первоначального взноса. Это даёт заёмщику возможность получить больший ипотечный кредит и расплатиться с продавцом без использования личных средств, только за деньги банка.

Такая схема становится возможной, если банк использует расчёты наличными через ячейки — виртуальный первоначальный взнос блокируется в банковской ячейке, содержимое которой банк не проверяет.

Почему это ошибка

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, позволяет снизить переплату и сократить ежемесячный платёж. Использовав «серую» схему, заёмщик увеличивает стоимость кредита, и его погашение может стать сложной задачей.

«Заёмщики решают свою сиюминутную проблему — «как купить без денег», не осознавая катастрофических финансовых последствий, когда они рано или поздно сталкиваются с невозможностью оплачивать неподъёмный кредит», — рассказывает генеральный директор коллекторского агентства Денис Аксёнов.

Источник