Кредитные карты сбербанк можно ли хранить на них свои деньги

Что такое собственные средства на кредитной карте?

Опубликовано 05.02.2019 автором

Франк Адиль Вячеславович

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Собственными средствами на кредитке считаются деньги, превышающие установленный размер кредитного лимита. Например, если баланс карты положительный — допустим, 20 тысяч рублей, — а кредитный лимит составляет 250 000 рублей, то фактический лимит вырастает до 270 000 рублей. Таким образом все, что идет сверх 250 000 рублей, является вашими собственными средствами. Хранить их на кредитке можно, но идея эта, прямо скажем, выгодна не всегда: если вам понадобится срочно снять деньги, вам придется заплатить большую комиссию за обналичивание. Об этом и других нюансах — в настоящей статье.

В случае с дебетовыми карточками все более или менее понятно: есть карта, к ней привязан дебетовый счет, все средства на счету и карте являются собственностью пользователя. Там можно хранить денежные средства, не опасаясь, что с ними что-нибудь случится.

В свою очередь, кредитка — это, главным образом, возможность брать микрозаймы без существенных ограничений и каких-либо бюрократических процедур. Поэтому банковские организации — в том числе крупные банки, вроде Сбербанка или ВТБ — рассматривают все сторонние функции кредитки лишь как дополнение, не более.

Собственные средства на кредитной карте — это доступные средства, превышающие установленный кредитный лимит. Дело в том, что перевод на кредитку считается банком не размещением своих средств, а скорее пополнением. Это означает, что все поступившие на карту деньги пойдут в будущем в первую очередь на оплату задолженности. Поэтому для расчета имеющихся собственных денег нужно прибегать к кредитному лимиту.

Пример. Допустим, кредитный лимит составляет 300 тысяч рублей. У клиента была задолженность в размере 15 000 рублей. Он положил на карту 40 000 рублей, чтобы они в будущем сразу снимались в счет задолженности. Тогда его фактический кредитный лимит составит 300 000 рублей + 25 000 рублей, что остались после уплаты уже существующего долга. Соответственно, оставшиеся 25 000 рублей и являются собственными средствами клиента.

Можно ли в принципе хранить незаемные средства на кредитной карте и стоит ли?

Хранение своих денег на карточке более чем возможно. Банк, эмитировавший карту, не запрещает размещать собственные средства на кредитке. Однако, нужно учитывать, что банк воспринимает эти денежные средства как пополнение, а не как перевод с целью хранения. Этот аспект приводит к следующим проблемам:

• Во-первых, снятие своих денег с кредитной карты Сбербанка или любой другой организации производится с комиссией. Все верно — банк не учитывает ваши пополнения как что-то, что нужно рассчитывать отдельно от кредитного лимита. Поэтому за каждое обналичивание с вашего счета будут дополнительно взиматься проценты от суммы вывода, установленные банком. И если вдруг клиенту срочно придется снимать наличные, он может пожалеть, что когда-то закинул на кредитку деньги сверх кредитного лимита;
• Во-вторых, на собственные средства, расположенные на кредитке, не распространяется программа «доход на остаток». В свою очередь пользователи дебетовых карт могут получать доход до 8% годовых просто за то, что на их дебетовой карте всегда имеется какая-либо сумма. Таким образом, открыть дебетку и хранить на ней деньги может быть значительно выгоднее;
• В-третьих, клиент может случайно потратить больше, чем у него имелось денег на кредитной карте. Такие случаи, кстати говоря, не редкость. В результате клиент берет займ у банка и, при наступлении отчетной даты или после окончания льготного периода, у него внезапно появляется крупная задолженность. Да не просто долг, но еще и со штрафными процентами за просрочку.

Как видно, хранение собственных средств в таком месте — отнюдь не самое удобное и выгодное предприятие. При возникновении срочной необходимости снять деньги, клиент заплатит за это большую сумму, и это при том, что деньги-то его, заработанные. Отсутствие дополнительного дохода и риск чересчур сильно увеличить свое потребление тоже омрачают ситуацию.

С другой стороны, хранить деньги на кредитной карточке — тоже не всегда плохое решение: все зависит от условий пользования картой. Иметь на ней свои личные средства может быть выгодно в следующих случаях:

• Некоторые карточки, особенно золотые и платиновые, дают своим держателям ряд очень серьезных привилегий. Например, невероятно высокий кэшбек до 20% от суммы покупки или бесплатное бронирование билетов и отелей за рубежом. В таком случае периодически хранить на кредитке свои деньги может быть выгодно;
• Если вы всегда расплачиваетесь за покупки безналичным способом. В таком случае самый главный минус этой идеи пропадает, а именно — высокая комиссия за снятие собственных средств с кредитной карты Сбербанка или другого банка.

Кроме того, существуют пограничные предложения. Они называются «карты с овердрафтом». По сути это дебетовые карточки, но с возможностью уйти в отрицательный баланс, т.е. клиент таким образом получает у банка микрозайм.

Плюс карты с овердрафтом заключается в том, что вы можете одновременно хранить деньги без ущерба для себя и даже с дополнительным доходом в виде процентов на остаток — при этом вы по-прежнему можете взять маленький кредит в случае острой необходимости. Можно сказать, что овердрафт — наиболее оптимальный вариант.

Условия снятия собственных средств с кредитной карты

Они полностью аналогичны условиям снятия не своих средств. Есть только одно исключение: в отличие от обналичивания кредитных денег, вам не придется возвращать сумму к отчетной дате с набежавшими процентами. Все обналичивание, что идет сверх кредитного лимита, банк просто не считает как выдачу займа. Поэтому вам не придется платить за это годовые проценты.

Но комиссия за обналичивание по-прежнему остается. Тут не имеет значения, чьи средства вы обналичиваете. У Сбербанка по всем кредитным картам установлена единая унифицированная комиссия в размере:

• Если вы снимаете свою наличность в офисах и банкоматах Сбербанка или его дочерних банков, взимается 3% от суммы, но не меньше 390 рублей;
• Если вы предпочли обналичить деньги в банкоматах и кассах «чужих» банков, взимается 4% от суммы, но не меньше 390 рублей.

Как видно, комиссия достаточно немаленькая. Особенно неприятно, если вам в срочном порядке необходимо снять маленькую сумму — скажем, 2000 рублей: фактически при таком запросе вы получите всего 1610 рублей; комиссия в таком случае составляет почти 20%.

Что еще более неприятно, так это отсутствие поблажек VIP-клиентам. В независимости от формата карты — будь она золотой, премиальной или классической — все равно комиссия составляет 3-4% с фиксированным минимумом 390 рублей.

Поэтому следует тщательно подумать, стоит ли рассматривать кредитную карточку вот в таком амплуа — месте, где можно хранить деньги.

Заключение

Кредитные карточки отличаются от своих «дебетовых братьев» тем, что они ориентированы в первую очередь на выдачу займов. Поэтому хранение наличности на кредитке — не лучшая идея: они никуда не денутся, но при необходимости их снять вы заплатите существенную комиссию. В Сбербанке комиссионный сбор за обналичивание составляет 3-4% от суммы, но не меньше 390 рублей. В связи с этим мы рекомендуем клиентам хорошо подумать прежде, чем брать кредитную карту с целью хранить на ней денежные средства.

Источник

Собственные средства на кредитной карте Сбербанка

Кредитная карта Сбербанка, на которой хранятся заемные средства, также может быть использована для хранения собственных сбережений. Для начала следует уточнить, что именно мы называем «собственными сбережениями» в данном случае. Естественно, что все деньги на дебетовом счете являются своими, и пользоваться ими можно в любое время. Чтобы узнать, какая сумма вам доступна, нужно посетить личный кабинет через интернет-банкинг.

Заемными средствами, которые хранятся на вашей Сбербанковской карте, вы также можете распоряжаться по своему усмотрению. Деньги, которые вы будете класть на счет такой карты, тут же засчитываются для ее пополнения. Если вы перечислите денег столько, что образовавшаяся сумма превысит ваш кредитный лимит, то эти деньги будут вам доступны, как личные средства, с вычетом выданной ссуды.

Зачем хранить свои деньги на кредитке

Снимая деньги с кредитной карты, будьте готовы к тому, что комиссия будет выше, чем при снятии средств с дебетового счета. Если же вы будете использовать свою кредитку, чтобы оплачивать покупки (товары и услуги), то дополнительная комиссия с вас взиматься не будет.

То есть даже личные средства, хранящиеся на кредитной карте, вы не сможете просто снять, не заплатив при этом комиссию банку. Также не забывайте, что хранение личных денег на кредитке не предусматривает начисления на них процентов, как в случае с депозитом. К примеру, на остаток вашего дебетового счета банком будет выплачиваться 1%. Кроме того, при каждом пополнении сберегательного счета, либо при использовании его для оплаты покупок, банк может перечислять вам дополнительное вознаграждение.

Если ваши личные средства хранятся не на сберегательном счете, а на кредитном, то Сбербанк имеет полное право начислять на эту сумму комиссию. Кроме того, банк может в любой момент воспользоваться этими средствами, чтобы погасить другие ваши задолженности.

Преимущества:

• На некоторых кредитках может быть предусмотрена функция кэш-бэк, то есть при оплаты покупок с помощью такой карты, часть суммы будет возвращаться на ваш счет.
• Есть торговые марки, которые предоставляют скидку на оплату своих товаров кредитной картой Сбербанка.
• С помощью кредитки удобно оплачивать крупные покупки в магазинах, так как вам не приходится держать при себе большую сумму наличных денег.

Вы можете взять кредитную карту, когда отправляетесь за границу, и тогда вам не придется заполнять декларацию на вывозимую сумму, либо обменивать наличные на местную валюту. При оплате покупок картами МастерКард и Виза, снятая со счета сумма будет автоматически конвертирована по актуальному курсу. В отдельной статье мы более детально расскажем, как вы можете использовать свою кредитку для оплаты товаров и услуг за рубежом.к содержанию ↑

Основные достоинства кредитных карт

Для решения собственных финансовых трудностей вы можете воспользоваться такой услугой Сбербанка, как потребительский кредит. Однако посещать отделение каждый раз, как только вам потребуется новая сумма, не совсем удобно. Именно для таких случаев и нужна кредитная карта, избавляющая вас от необходимости регулярно посещать банковское отделение. Нужно лишь получить определенный лимит, и пользоваться этими средствами в указанный в договоре период (как правило, это 3 года).

Многие банки предлагают своим клиентам льготный период на использование кредитных карт. Это значит, что вы можете пользоваться заемными средствами в течение конкретного периода совершенно бесплатно. Детально о таком понятии, как «льготный период», мы расскажем в отдельной статье.

При этом необходимо учитывать следующие моменты:

1. Используйте кредитную карту для оплаты товаров и услуг, тогда это будет для вас выгодно. Если снимать с кредитки наличные, то придется оплатить комиссию банку в размере 1-7%, кроме того, будет прекращено действие льготного периода. Чтобы узнать все нюансы пользования предоставленной вам кредитной картой, внимательно ознакомьтесь с договором.
2. С вас будет взиматься плата за годовое обслуживание. То есть если вы не планируете пользоваться кредиткой регулярно, лучше подыщите другой вариант кредитования, не предусматривающий снятие такой комиссии.

Есть кредитный карты с овердрафтом — они позволяют клиенту превысить установленный кредитный лимит и уйти «в минус». На таких картах функции кредитки и накопительного счета совмещены.

При образовании остатка денежных средств на такой карте, на них будет начисляться доход. В любой момент заемщик сможет взять нужную ему сумму из овердрафта. Погасить задолженность можно будет одним платежом за весь срок использования счета, либо за один месяц.

Источник

Безопасно ли хранить деньги на карточке Сбербанка?

Вопрос хранения наличных денег всегда вызывал много разногласий. Времена, когда деньги хранились «под подушкой» уже прошли, хотя некоторые предпочитают до сих пор такой способ хранения. Однако, если кто-то узнает и вытащит деньги, вряд ли их можно будет вернуть.

Наличные расчеты постепенно уходят с рынка ввиду их неудобства. Почти во всех торговых точках есть возможность безналичной оплаты: не нужно доставить кошелек, считать, класть обратно сдачу, отсутствует риск получения фальшивых денег. При оплате удобно использовать пластиковую карту, а при наличии кэш-бэка и бонусов ее использование окажется выгодным.

Постепенно и карты уходят. На их смену пришли бесконтактные способы оплаты с помощью мобильного телефона (Apple Pay, Samsung Pay и пр.). В России же пока люди привыкают к картам, поэтому возникает вопрос, а надежно ли это хранить деньги на пластике, чем они защищены? Самыми распространенными являются карты Сбербанка, поэтому рассмотрим этот вопрос на примере его карт.

Чем защищены деньги на карте Сбербанка?

Если деньги лежат в кошельке, и кошелек вытащили из сумки, то вероятность вернуть деньги сводится к нулю. Если же грабители вытащили карточку, то в моменте списать средства у них не получиться, потому что надо знать ПИН-код. Получается, что держать деньги на карте надежнее, чем в кошельке.

Хранить большие суммы на карте не рекомендуется. Карта — это средство для расчетов и использования в повседневной жизни. Это удобный, но не идеальный способ хранения средств. Специалисты рекомендует хранить на карте только ту сумму, которую планируется потратить в течение нескольких дней или недели. Если же получится так, что карта будет утеряна и взломана, то потери окажутся не столь велики.

Оптимальный вариант — это иметь накопительный счет или вклад с опциями снятия и пополнения, где будет лежать основная сумма. Через онлайн-банк по мере необходимости с такого вклада можно переводить нужную сумму на карту и пользоваться деньгами.

За хранение денег на карте банк несет ответственность, но при условии, что клиент тоже соблюдал все правила безопасности. Если в случае кражи денег будет установлено, что ПИН-код от карты клиента был известен еще кому-то, например, муж сообщил его жене, то возместить ущерб банк откажется на вполне веским причинах: владелец карты не соблюдал правил.

Как и по вкладам деньги на карте застрахованы государством. Это связано с тем, что к карте привязывается текущий счет, а по закону деньги на вкладах и счетах застрахованы до 1.4 млн.р.

У карты есть несколько степеней защиты, которые позволяют сохранить деньги в целости:

• Карта является всего лишь ключом к счету. Завладев картой, мошенники не смогут моментально списать деньги со счета. Карта — всего лишь кусок пластика с определенными реквизитами. С развитием технологий, имеющихся реквизитов (номера карты, CVV-код) вполне достаточно, чтобы списать деньги с карты. Для бОльшей надежности лучше карту с вида не упускать и не передавать в руки третьим лицам.
• 3-D Secure. Эта технология двухфакторной аутентификации. При ее использовании любая оплата в интернете проходит только с подтверждающим кодом. При получении карты в банке стоит уточнять, подключена ли к карте эта услуга. Услуга является бесплатной.
• ПИН-код. Чтобы сделать покупку с карты, нужно иметь саму карту и знать ПИН-код. Это секретная информация должна быть известна только держателю пластика. Сообщать ПИН-код третьим лицам небезопасно. Это тоже самое, что сказать код от сейфа, где хранятся деньги. Любой человек, зная ПИН-код и имея карту, может узнать баланс и снять деньги. Записывать ПИН-код на карте не стоит, Если карту украдут, то в считанные минуты мошенники без труда завладеют деньгами.
• Бесконтактная оплата. Она позволяет платить картой без ввода ПИНа. Достаточно приложить карту к устройству, и платеж спишется автоматически. Это позволяет не доставать карту и не показывать ее основные реквизиты.
• СМС. Мобильный банк уже спасал многих клиентов. При совершении покупки на телефон приходит СМС о покупке. Это позволяет всего быть в курсе того, какая покупка, на какую сумму и где совершается. Не редки случаи, когда человек сидит спокойно дома, и вдруг ему на телефон поступает СМС о покупке. В этот момент он начинает искать свою карту и понимает, что ее нет. Вероятно, она уже была украдена или оставлена где-то. В таком случае можно быстро позвонить на телефон горячей линии, и попросить заблокировать карту. Блокировка не позволит мошенникам совершать операции, даже если карта и ПИН-код у них на руках. Заблокировать карту можно в личном кабинете или послать код на номер 900. В таких случаях нужно в моменте оставить претензию о несанкционированном списании денег. В некоторых случаях банк может возместить ущерб.
• Страхование. Деньги на карте можно застраховать. Услуга стоит недорого. Если будет доказано, что деньги списаны со счета мошенническим способом, то страховка покроет убытки. Например, человек находится в Москве, а с его счета карты оплаты проводятся заграницей. Однозначно в этом случае, что данные карты были переданы третьим лицам, возможно уже был сделан дубликат карты и подобран ПИН-код.

Основные риски при хранении денег на карте.

Если соблюдать все правила безопасности, то можно вполне надежно хранить свои деньги на карте. Безответственное отношение может обернуться денежными потерями. Зачастую люди пренебрегают правилами безопасности, думая, что банк все равно возместит ущерб. Стоит отметить, что банк будет возмещать ущерб только тогда, когда будет доказано, что клиент соблюдал все правила безопасности и сделал все возможное, чтобы минимизировать ущерб, например, сразу после первой операции несанкционированного списания сообщил об этом в банк и заблокировал карту.

Какие риски поджидают держателя карты:

• Кража карты. Украсть можно все. Карта также не будет исключением. Как только кража обнаружилась, стоит сразу принять меры — это заблокировать карту и обратиться в банк. Вытащить карту могут в общественных местах, в транспорте. Не рекомендуется хранить карту в задних карманах или в кармане рюкзака. Часто карты забывают в магазинах при оплате покупки. Например, пока складывал продукты, карта осталась в терминале, а следующий покупатель недобросовестно ее взял.
• Компроментация. Зная основные реквизиты, не так сложно создать дубликат карты или просто ввести их при оплате в интернете. Не стоит держать карты на виду, например, пока стоишь в очереди на кассу в магазине, или отдавать карту официанту для оплаты.
• Вирусы. Часто карта используется для оплаты через сайты, или она привязывается к различным приложениям. На любых устройствах (ПК или телефонах) должна стоят антивирусная защита. Очень просто вирусы могут попасть на устройства, скачать и передать информацию третьим лицам. При этом хозяин устройства даже об этом не будет знать. Схватить вирус можно при посещении сайтов, при открытии ссылок, которые приходит по СМС.
• СМС. С помощью СМС на номер 900 можно совершить достаточно много денежных операций, например, пополнить счет телефона или перевести деньги другому человеку. Это удобство иногда может привести к денежным потерям. Если мошенники вытащат телефон и карту, то они сразу получают полный доступ к счету. Через СМС можно запросить баланс и сразу перевести все деньги себе. Рекомендуется не держать карту и телефон в одном месте, а на телефон лучше всегда ставить блокировку. Мошенникам будет труднее списать деньги, а у владельца гаджета будет больше времени, при обнаружении потери, чтобы предпринять все действия по минимизации потерь.

Как защитить свои деньги на карте?

Соблюдая простые советы по безопасности, можно свести риск потерь к нулю:

• Никому не передавать свою карту.
• Не сообщать ПИН-код или иные коды третьим лицам, даже если звонят по телефону и представляются сотрудниками банка.
• Стараться не показывать карту в многолюдном месте.
• Хранить карту в сумке или дальнем кармане, откуда тяжело ее достать мошенникам.
• Подключить мобильный банк. Стоимость от 30 до 60 рублей в месяц. Это небольшая плата за своевременное уведомление об операциях.
• Не хранить карту вместе с телефоном.
• Не записывать ПИН-код на карте, закрыть ПИН-код рукой при вводе в банкомате.
• Периодически проверять выписки о списаниях в личном кабинете или в офисе банка.
• При пользовании банкоматом стоит внимательно осмотреть на предмет посторонних вещей, камер и пр.

Случаи воровства по картам Сбербанка.

Случаи списания денег с карт в Сбербанке нередки. Однако, в большинстве виноваты сами владельцы пластика. Они сообщают третьим лицам свои пароли, одноразовые коды. Особенно подвержены этому пожилые люди. Чаще всего им приходит СМС о списании денег с карты. Они не замечают, что СМС поступило с мобильного номера. В тот же момент поступает звонок «якобы сотрудника банка», который сообщает, что сейчас они хотят заблокировать списание с карты и им нужно сообщить код из СМС. В состоянии аффекта люди сообщают всю информацию и через пару минут лишаются всех накоплений.

Фишинг тоже сейчас активно используется для кражи данных карт. Мошенники рассылают письма с вирусами с похожих е-майлов, где даже присутствует название банка или его модификация. Открывать такие письма или вложения в них не стоит.

Скимминг используется в банкоматах и терминалах. Это накладные фальшь-панели, где вводится ПИН-код, или устройства считывания информации и пр. Пользоваться банкоматами и терминалами лучше в отделениях банка. Даже в торговых центрах часто случаются инциденты выявления скимминговых устройств.

Таким образом, соблюдая меры простой безопасности, можно надежно сохранить свои деньги на карте.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Источник