Если банк санируют можно ли получить вклад

, ?

Короткий ответ: сделать паузу и следить за событиями.

Длинный ответ.

Санация банка — это его оздоровление силами Банка России, АСВ и (обычно) одного из крупных банков, который впоследствии получит санируемый банк себе. Санация проводится с проблемными банками, которые по мнению ЦБ уже не могут справиться со своими трудностями сами, но пока не настолько плохи, чтобы отзывать у них лицензию. В реальности, под санацию с большей вероятностью может попасть крупный банк (или группа связанных банков), «убивать» который (лишать лицензии) слишком дорого для АСВ.

Санация для банка — как реанимация для человека: банк получает «переливание крови» в виде кредитов ЦБ, проведённых через АСВ, все его параметры тщательно контролируются новым руководством, все возникающие проблемы по возможности быстро решаются. Со временем нормальная деятельность банка восстанавливается. В дальнейшем он, скорее всего, вольётся в банк, который его санировал.

Исходя из этого и надо действовать. Нет никакого смысла со всех ног бежать в отделение попавшего под санацию банка, занимать длинную очередь и снимать со счёта все деньги. Кроме потерянных процентов и нервов вы ничего не получите. Более того, именно в первые дни после объявления о начале процедуры санации наиболее вероятны проблемы с выдачей средств из-за общей неразберихи и давления клиентов на банк. Лучше подождать хотя бы две-три недели или месяц, после чего решить, что делать дальше: продолжать сотрудничать с тем же банком или спокойно перевести средства в другой.

Если всё же у клиента есть необходимость срочно забрать деньги, то можно воспользоваться интернет-банком, чтобы перевести сумму на счёт в другой банк, после чего уже с того счёта их снять или отправить на депозит. Безналичные деньги «получить» намного проще — ни очередей, ни дефицита купюр в кассах.

Санируемый банк со временем наверняка поменяет линейку вкладов, тарифы на обслуживание счетов и карт и т.п. Возможно, через какое-то время понадобится перезаключить договор на обслуживание — если пострадавший банк будет поглощён санатором. За этими изменениями надо следить, чтобы не обнаружить в один не очень прекрасный день лишних расходов или сниженных при продлении процентов по депозитам.

С обслуживанием кредитов тоже больших проблем быть не должно: надо продолжать платить их ровно так же, как и раньше. Однако, в этом случае стоит периодически интересоваться в банке, не изменились ли реквизиты для платежей по кредитам или какие-то другие технические тонкости. Кроме того, в «здоровом» банке, который получит контроль над санируемым, могут быть лучшие предложения по кредитам. Возможно, есть смысл переговорить с его представителями о перекредитовании. Если вы стабильно обслуживали свой долг, новому банку может быть интересно получить качественного заёмщика себе, а не оставлять его в проблемном банке.

Юридические лица, которые обслуживаются в попавшем под санацию банке, не понесут потерь: деньги на их счетах там и останутся, все платежи будут продолжать уходить и приходить, как и раньше. Однако, и в этом случае стоит внимательно следить за изменениями в тарифах и прочих условиях обслуживания: новый «хозяин» банка может по-своему видеть развитие этого сегмента бизнеса.

Суммируя, можно сказать, что для всех клиентов проблемного банка санация в целом выгоднее, чем отзыв лицензии. В некоторых случаях исключением могут стать розничные клиенты, желающие получить свои вклады в наличном виде как можно быстрее: они могут испытывать существенные проблемы (очереди в отделениях, нехватка денег в кассах), в отличие от ситуации с отзывом лицензии, когда вклады спокойно и быстро выплачиваются АСВ. Если же особой спешки нет, то для клиента при санации его банка по большому счёту сразу ничего не меняется. Необходимо лишь вовремя отреагировать на возможное изменение условий обслуживания со стороны санирующего банка в будущем.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

Источник

Центробанк объяснил вкладчикам, чего ждать от санации

За последний месяц ЦБ России объявил о санации двух крупнейших банков. «ФК Открытие» входил в первую десятку, а «Бинбанк» в топ-15. Что ждет вкладчиков проблемных банков? Эти вопросы «РГ-Неделя» адресовала ЦБ.

У банка были проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. ЦБ принял решение начать его финансовое оздоровление — санацию. Это значит, что ЦБ вводит в банке кризисное управление и оказывает ему необходимую финансовую поддержку. При этом банк продолжает работать, все его отделения — обслуживать клиентов, и все условия по вкладам и кредитам остаются прежними.

Представьте: вы затеяли бизнес, считали, что перспективы хорошие, все просчитано. Вы одолжили денег на ваш проект. Но позже выяснилось, что ваши расчеты не совсем точны, возникли затруднения, и ваши планы оказались не выполнены. А долги остались, и с ними надо что-то делать. Иногда в такой ситуации оказываются и банки. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть убытки, это угрожает им банкротством, и их вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансовых рынков в таком случае обязан вмешаться: либо у банка отзывают лицензию и он перестает существовать, либо начинают санацию.

Почему не все банки санируют?

Санация банка требует времени, привлечения высококлассных экспертов, кризисных управляющих и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен: ЦБ принимает решение в каждом конкретном случае. При проведении санации клиенты банка ничего не теряют. А вот владельцы и топ-менеджеры теряют много. Они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал, поскольку именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Чем руководствуюется ЦБ, принимая решение о санации?

Чтобы банк начали лечить, нужно, чтобы были выполнены следующие условия:

— Банк имеет системное значение.

Речь идет о банках, работающих в масштабах всей страны, либо системообразующих для конкретного региона, когда банкротство может повлиять на устойчивость банковского сектора и подорвать доверие к финансовой системе в целом.

— Банк поддается лечению.

Если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором, это аргумент в его пользу.

Но иногда недобросовестные банкиры вкладывали деньги клиентов в собственные бизнес-проекты, выводили их на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие банки опасны для общества и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

— Санация экономически оправдана.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Иногда бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Проблемному банку находят другого владельца. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать более крупный коммерческий банк или сам ЦБ.

Схему с привлечением рыночного инвестора часто называют кредитной, поскольку оздоровление происходит за счет специального льготного кредита санатору от Банка России. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10-15 лет.

С 2017 года ЦБ начал использовать еще один механизм санации — прямые инвестиции регулятора в капитал банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления короче. Банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что меняется для клиентов банка во время санации?

Никаких перемен для них нет. И для вкладчиков, и для заемщиков банка условия заключенных с ними договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов условия могут быть другими. Поэтому досрочно забирать из банка депозитный вклад смысла нет: клиент только потеряет проценты. А ЦБ гарантирует сохранность его средств и выполнение обязательств банка (выплаты процентов) до истечения срока договора.

— Российские банки сейчас достаточно обособлены друг от друга. Кроме того, сама работа Фонда консолидации банковского сектора исключает «эффект домино», даже если проблемы возникают в крупных банках. Такой риск мог бы быть серьезным при отзыве лицензии у системно значимого банка. Но, когда Банк России принимает решение о мерах по повышению финансовой устойчивости банка с использованием средств фонда консолидации, это позволяет обеспечить непрерывность деятельности кредитной организации: банк продолжает работать в обычном режиме и никаких потерь средств клиентов не происходит.

Как выбирать банк для сохранения накоплений?

— Важным ориентиром при оценке надежности банка может служить процентная ставка по депозиту: чем выше доходность, тем больше риск невозврата вложенных средств. Поэтому лучше выбирать банки, предлагающие ставки по депозитам на среднем для рынка уровне. Кстати, ЦБ каждую декаду публикует на своем сайте данные о максимальной процентной ставке по рублевым вкладам в 10 банках, имеющих наибольший объем депозитов. Если банк к тому же использует агрессивную рекламу, это должно насторожить вдвойне.

— Все банки, открывающие депозитные вклады для граждан, обязаны участвовать в системе страхования вкладов. Но, собираясь заключить договор, лучше проверить, действительно ли выбранный банк входит в эту систему. Государство гарантирует гражданам возврат средств, размещенных на депозите в банке, вместе с процентами по ним в размере до 1, 4 млн рублей.

— Если сумма сбережений больше 1,4 млн рублей, можно открыть вклады в разных банках — тогда будут застрахованы все средства. Надо также иметь в виду, что система страхования не распространяется на сберегательные сертификаты и векселя, обезличенные металлические счета, а также деньги, переведенные в электронные кошельки.

Источник

Для поддержки банковской системы правительство выделит триллион рублей на докапитализацию банков. Что делать, если ваш банк уже санируют или ликвидируют после отзыва лицензии, и как оценить состояние вашего банка? Mail.Ru составил отличную инструкцию, которой стоит придерживаться.

Что такое санация

Санация — это способ избежать отзыва лицензии у банка и его банкротства. Для клиентов банка — как физических (частных) лиц, так предпринимателей и компаний это значит, что банк продолжит свою деятельность, а значит клиенты не потеряют своих денег.

Решение о финансовом оздоровлении, как и об отзыве лицензии принимает Центробанк. Санатором — то есть тем, кто будет управлять банком во время внутреннего кризиса — может стать как Агентство по страхованию вкладов, а может и крупный банк.

К санации прибегают при соблюдении двух основных условий:

1. банк еще можно спасти;
2. он имеет значение для региона или всей банковской системы — например, в нем много денег простых вкладчиков.

К примеру, «Траст» входит в топ-15 по объему средств физлиц — 130 млрд рублей, а объем застрахованных вкладов (100 млрд рублей) превышает объем всего фонда страхования вкладов (88,5 млрд рублей). До этого такую же оздоровительную процедуру проходил с 2011 года «Банк Москвы» (144 млрд рублей — вклады населения), а в кризис 2008-2009 годов «Связь-банк» и «Глобэкс» и другие.

Одновременно с «Трастом» финансово оздоровлять будут также «Рост банк», «Кедр», «Ска-банк» и другие региональные банки.

Чем грозит вкладчику отзыв лицензии у банка

При отзыве лицензии частные кредиторы банка (то есть те, у кого депозиты или просто деньги на дебетовых картах) получат 100% своей суммы, но не более 700 тысяч рублей за вычетом долга перед банком (к примеру, если в банке брали кредит), если банк — участник системы страхования вкладов. Это можно проверить по ссылке.

C 29 декабря 2014 страховая выплата вкладчикам (текст закона) повысилась в два раза — до 1,4 млн рублей. Закон будет применяться к страховым случаям после 29 декабря.

Через 14 дней после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов обязано разместить на сайте информацию для вкладчиков о том, где и когда можно получить страховые выплаты (Список ликвидируемых банков и сообщения для их кредиторов).

Какие вклады не страхуются

1. вклады на предъявителя;
2. средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (можно открыть еще один счет в этом банке и переводить на него средства с расчетного);
3. вклады в филиалах российских банков за границей;
4. средства, переданные банкам в доверительное управление;
5. средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
6. средства в «электронных кошельках».

Что делать остальным клиентам банка

Средства юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также суммы вкладов свыше 700 тысяч (то что осталось после выдачи страховки) будут возвращаться уже после признания организации банкротом — во время конкурсного производства (когда имущества недостаточно для удовлетворения требований) или принудительной ликвидации (когда денег достаточно).

Чтобы получить свои деньги, вкладчикам придется написать заявление о возврате средств повторно, индивидуальным предпринимателям и компаниям — в первый раз.

Средства будут возвращаться в порядке очереди: в первую очередь — вкладчикам, ЦБ и Агентству по страхованию вкладов; во вторую очередь — выходные пособия и зарплаты; а после этого — всем остальным.

Если лицензию отозвали у банка, в котором вы брали кредит, то кредит придется все равно вернуть. Пока банк не признан банкротом, он может требовать планового погашения кредита. Затем это право перейдет конкурсному управляющему. Досрочное погашение кредита, возможно, только при согласии заемщика.

Если одновременно лицензию отзывают у двух или более банков, в каждом из которых у вас лежит по вкладу (до 700 тысяч рублей) — то страховку вы получите за каждый вклад отдельно.

Если у вас в банке депозит и кредит, то Агентство по страхованию вкладов вернет вам застрахованный вклад, а вы обязаны погасить кредит. Взаимозачета нет.

Когда ЦБ отзывает лицензию

ЦБ обязан отозвать лицензию у банка в нескольких случаях:

• При достаточности капитала кредитной организации меньше 2%. При этом ЦБ установлен минимум этого норматива (Н1.0) — 10%, то есть все, что ниже — уже сигнал для вкладчика.

Что это такое

Достаточность капитала — это способность банка погасить свои убытки за свой счет, а не за счет клиентов.

Как проверить этот норматив

Найти в перечне свой банк. Если это, например, Национальный банк «Траст», то смотрим отчетную форму 135 . К примеру, на 1 декабря 2014 года норматив Н1.0 у «Траста» был 10,76 — то есть превышает минимальный, установленный ЦБ в 10%.

• Размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала кредитной организации (сейчас для банков — это 300 млн рублей). Это минимальное значение уставного капитала — прописано в ст. 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Где смотреть

Найти в перечне свой банк. Если это, например, Национальный банк «Траст», то смотрим отчетную форму 123 — собственные средства превышают 29 млрд рублей.

• Если банк неплатежеспособен в течение 14 дней. Это могло бы быть в случае с «Трастом», но ЦБ не стал ждать 14 дней — то есть момента, когда он обязан лишить банк лицензии, а решил его спасти.

Также ЦБ отзывает лицензию в случае неоднократного неисполнения требований законодательства о противодействии отмыванию доходов (ст. 15.27 КоАП) и при других нарушениях, в том числе — когда представленная отчетность не соответствует истине. Такую информацию, как и сообщения об отзыве лицензии, ЦБ предварительно публикует в разделе «Инсайдерская информация».

Горячая линия Агентства страхования вкладов: 8-800-200-08-05

Источник